Рынок банковских услуг и его развития в Казахстане

Согласно генеральной  банковской лицензии, банк имеет право  осуществлять:

• кастодиальные  услуги
• выпуск гарантий и аккредитивов
• услуги инкассации
• обслуживание платежных карт
• также сдавать в аренду помещения и оборудования, вследствие чего, получает дополнительный доход [17].

В таблице 6 представлены дополнительные доходы АО «Евразийский Банк, от  услуг, не относящихся к основной деятельности банка

 

Таблица 6. Комиссионные доходы АО «Евразийский Банк » за 2009-2010 годы

 

Комиссионные  доходы	2010 г. тыс. тенге	2009 г. тыс. тенге
Расчетные операции	1,027,487	755,078
Снятие  денежных средств	690,745	561,679
Выпуск  гарантий и аккредитивов	656,096	553,031
Обслуживание  платежных карт	296,115	149,989
Кастодиальные услуги	182,537	109,823
Услуги  инкассации	57,368	58,004
Прочее	93,424	162,232
Итого	3,003,772	2,349,836

 

АО "Евразийский Банк" успешно сотрудничает с АО "Фонд развития предпринимательства "Даму", став одним из активных банков-участников в освоении средств, выделенных государством. В декабре 2008 года Банк получил и успешно освоил первый транш в размере 3 050 000 000 тенге. За эффективное и своевременное размещение Банк дополнительно получил транш в размере 1 118 893 554 тенге, который также был своевременно размещен.

В августе 2009 года Фонд выделил Банку второй транш для кредитования субъектов малого и среднего бизнеса в размере 9 929 090 000 тенге. Согласно условиям данной программы Банк участвует в финансировании субъектов МСБ в пропорции 1:1 со средствами Фонда. Преимуществом данного вида финансирования является льготная ставка вознаграждения для конечного Заемщика в размере 12,5%. Всего до субъектов МСБ была доведена сумма в размере 19 858 18 млн. тенге. Это реальная помощь и поддержка государства и АО "Евразийский Банк" для всех субъектов МСБ [18].

Средства АО "Фонд Развития Предпринимательства "Даму" были направлены Правительством на развитие экономики республики посредством  Банков второго уровня для поддержки  субъектов малого и среднего бизнеса  в таких областях предпринимательства, как, торговля, производство, промышленность, услуги, транспорт и связь.

В январе 2009 года Фонд выделил Банку денежные средства по программе "Даму Регионы 2" в размере 4760 млн. тенге, для финансирования субъектов малого и среднего бизнеса. По данной программе принимают активное участие различные филиалы банка в различных регионах Казахстана. По данной программе ставка вознаграждения для конечного Заемщика в размере 12,5%, эффективная ставка вознаграждения не превышает 14%. Также ведутся переговоры с АО "Фонд развития предпринимательства "Даму" о размещении 3 транша на 2010 год.

 

Срочный перевод по международной  системе "Western Union" без открытия счета или использования кредитной  карточки по всему миру за 10 минут  на основе использования новой электронной  технологии и собственной уникальной компьютерной сети для клиентов [19].

В 2010 году международная платежная система VISA присвоила Евразийскому банку статус полноправного участника (Principal Member). Количество активных карт за год выросло на 86%, количество банкоматов - на 131%, POS-терминалов - на 68%, при этом количество транзакций увеличилось на 167% по эмиссии и на 270% - по эквайрингу. Данные наглядно представлены на рисунке 7.

 

Рисунок 7. Увеличение объема услуг АО «Евразийский Банк » по международной системе "Western Union за 2010 год

 

Евразийский Банк начал предоставлять  своим клиентам (физическим лицам) современный, удобный, практичный комплекс банковских услуг посредством системы дистанционного банковского обслуживания "smartbank".

Теперь клиенты банка  могут в режиме онлайн получать полную информацию о состоянии своих  счетов и совершать основные банковские операции 24 часа в сутки, 7 дней в  неделю, 365 дней в году, из любой точки  мира, где есть доступ в Интернет без посещения отделений банка.

Для подключения к услуге для физических лиц достаточно быть держателем банковской карты Евразийского банка [20].

Кроме индивидуальных карточек АО "Евразийский банк" эмитирует  зарплатные карточки и корпоративные  международные карточки - Visa или MasterCard Business для юридических лиц.

17 марта 2009 года АО "Евразийский Банк" заключило договор о сотрудничестве с ТОО "Scania Central Asia". Кредитование через ТОО "Scania Central Asia" будет осуществлено за счет экспортного финансирования Шведского Банка "Swedbank, Stokholm, SE" на приобретение техники Scania. Финансирование предоставляется на срок от 3-х до 5 лет по программе "Евразийский лизинг" для субъектов малого и среднего бизнеса.

АО "Евразийский банк" является одним из операторов на рынке  государственных ценных бумаг Республики Казахстан осуществляет брокерское обслуживание на рынке ценных бумаг.

АО "Евразийский банк" являющийся одним из крупнейших операторов на казахстанском валютном рынке, предлагает клиентам операции по покупке-продаже  иностранной валюты по курсам межбанковского валютного рынка на момент заключения сделки.

В таблице 7 представлены данные в разрезе основных валют, договорные суммы срочных договоров купли-продажи иностранной валюты по состоянию на 31 декабря 2010 года с указанием средних валютных курсов сделок согласно договорам и оставшихся сроков до исполнения договоров. Суммы в иностранной валюте, представленные далее, переведены по валютным курсам, действовавшим на отчетную дату. Нереализованные прибыли и убытки по договорам, дата исполнения которых еще не наступила, наряду с дебиторской и кредиторской задолженностью по неисполненным договорам отражены в составе прибыли или убытка и в составе финансовых инструментов, оцениваемых по справедливой стоимости, изменения которой отражаются в составе прибыли или убытка за период, соответственно.

 

Таблица 7. Договоры купли-продажи иностранной валюты АО «Евразийский Банк » за 2010 год

 

Вид инструмента	Условная сумма сделки	Срок погашения	Платежи, сделанные банком	Платежи, полученные банком	Справедливая стоимость Обязательство тыс. тенге
31 декабря  2010 г. Валютный СВОП	Долл.США 50,000,000	15/11/2011	тыс. тенге 7,387,500	Долл.США 50,000,000	(33,500)

 

Направлением совершенствования  услуг также является улучшение  информационных систем управления и  операционной эффективности. Банк работает над улучшением операционной эффективности  путем организационной реструктуризации и инвестиций в человеческие ресурсы  и информационные технологии. Банк осуществляет введение более передовых  информационных систем [21].

В 2010 году руководством банка были утверждены планы на внедрение новых видов банковских продуктов, в результате чего:

• банк начал выпуск новой кредитной карты Eurasian Visa Platinum - карты с обширным пакетом эксклюзивных услуг, разработанной для клиентов с годовым доходом более 50 000 долл. США. Держателю карты Eurasian Visa Platinum дополнительные выдаются карты Visa Platinum и Visa Gold;
• был запущен новый продукт Direct Sales 3000 - карты с кредитным лимитом, предназначенные для лояльных клиентов Банка, имеющих карточные продукты в рамках зарплатных проектов;
• в целях оптимизации продуктовой линейки Банка упразднен депозит "Детский" для физических лиц;
• продукт "Неотложные нужды" - утвержден новый пакет "Неотложные нужды под залог денег";
• продукт "Кредитная линия на обучение" - условия дополнены двумя новыми пакетами кредитования "Кредитная линия на обучение под фондирование учебного заведения (без предоставления дополнительного залога)" и "Кредитная линия на обучение под фондирование учебного заведения (с предоставлением дополнительного залога в виде жилой недвижимости)".

В декабре 2010 года Банк заключил соглашение с ЗАО "Инвестиционная компания "Тройка Диалог" и ЗАО "Финансовый консультант Тройка Диалог" о покупке 100% акций коммерческого банка ОАО "Банк "Тройка Диалог" (г. Москва, Российская Федерация) [22].

Также в декабре 2010 года был увеличен уставный капитал Банка до 24 210 204 474,80 тенге путем размещения простых акций в количестве 1 377 718 штук и завершены сертификационные работы по подключению процессингового центра Банка к прямому соединению с VISA. Подключение к глобальной сети VisaNet позволит Банку существенно снизить себестоимость транзакций, улучшить качество обслуживания и расширить продуктовую линейку Банка [23]..

Таким образом, АО "Евразийский  банк" предоставляет финансовые, страховые, лизинговые и прочие услуги населению. Банк привлекает временно свободные  средства населения и на их основе проводит активные операции. Устойчивая ресурсная база банка позволяет  ему успешно проводить ссудные  и другие активные операции. Поэтому  каждый банк стремится наращивать свои ресурсы. При работе в условиях коммерческого  расчета все текущие расходы  банка должны покрываться его  доходами, а дальнейшее развитие финансироваться  за счет накопленных собственных  средств. 

3. Проблемы и пути  совершенствования банковских услуг в коммерческих банках Республики Казахстан

 

3.1 Современное состояние и проблемы  рынка банковских услуг

 

 

В современный период повышается значение банковского сектора в  экономической системе Республики Казахстан. Это предопределено нарастанием  позитивных тенденций в реальном секторе, в частности, конструктивными  сдвигами в горно-металлургическом и нефтедобывающем комплексах, ростом валового внутреннего продукта, накоплением  условий для инноваций, оживлением инвестиционной деятельности и формированием  благоприятных условий для развития предпринимательства.

Высокий уровень роста  кредитования, характерный для предыдущих периодов, сменился более умеренными темпами, что в свою очередь не могло не повлиять на уровень развития финансовых отношений в стране.

Ужесточившиеся условия  по фондированию на внешних рынках привели в свою очередь к ответным мерам и в отношении внутренних потребителей услуг финансового  сектора в виде ужесточения условий  кредитования со стороны банков и  повышения ими процентных ставок. Изменение стандартов кредитования в сторону ужесточения привело  к снижению кредитной активности финансового сектора [24]

Отдельно следует отметить, что в 2010 году была успешно завершена  процедура реструктуризации трех крупных казахстанских банков, что позволило списать часть долга перед внешними кредиторами.

При этом схема, применявшаяся  при реструктуризации казахстанских банков, соответствует рекомендациям Базельского комитета по банковскому надзору, предусматривающим принудительную конвертацию долговых бумаг банка в акции при наличии проблем у последнего.

Таким образом, сокращение внешней задолженности обусловило улучшение финансового состояния данных банков, а также позволило снизить системные риски экономики и банковского сектора в целом.

Другим важным эффектом завершения реструктуризации стало решение проблемы, вызывавшей серьезную обеспокоенность с момента возникновения кризисных явлений – снижение внешнего долга в совокупных обязательствах банковского сектора до уровня, непревышающего 30%. Кроме того, меры, предпринятые Агентством в рамках стабилизации банковского сектора, предопределили положительные изменения и в структуре его пассивов [25].

Вместе с тем, очевидно, что активизация реального сектора экономики происходила более быстрыми темпами, нежели восстановление финансового, и в частности, банковского сектора.

Во многом это определялось жестким кредитным консерватизмом БВУ. При этом сжатие кредитного портфеля банковского сектора было обусловлено и списанием части кредитов в рамках реструктуризации.

Вместе с тем, несмотря на умеренное улучшение, проблема качества кредитного портфеля в течение 2010 года оставалась весьма острой

В этой связи, в 2010 году Агентство  продолжило осуществлять комплекс мер, направленный на преодоление факторов, препятствующих нормализации деятельности и оздоровлению банковского сектора.

В частности, усилия регулятора были сосредоточены на совершенствовании требований к достаточности собственного капитала банков, ужесточении подходов по управлению рисками ликвидности, решении проблем с качеством активов, ужесточении требований к системам управления рисками и внутреннего контроля.

Так, в целях очистки  балансов банков от неработающих кредитов и содействия реструктуризации задолженности заемщиков банков Правительством Республики Казахстан совместно с Агентством и АО «Фонд национального благосостояния «Самрук-Казына» был разработан и утвержден Пошаговый план улучшения качества активов банков второго уровня [26].

Таким образом, можно выделить следующие основные ключевые проблемы рынка банковских услуг Казахстана:

• ухудшающееся качество кредитного портфеля банков;
• низкая кредитная активность банков;
• риски ликвидности и рефинансирования;
• несовершенные системы оценки рисков;
• высокие кредитные риски реального сектора экономики;
• низкий уровень развития принципов корпоративного управления.