Потребительский кредит. Зарубежный и отечественный опыт развития

    Успех развития потребительского кредита  в США во многом связан с функционированием  на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных  бюро и кредитно-сыскных бюро.

    Кредитные бюро, как правило, организуются ассоциациями торговых и финансовых предприятий, хотя не исключены случаи создания и независимых бюро. Эти агентства  занимаются сбором финансовой информации не только о текущих, но и потенциальных  клиентах предприятий-участников. К  таким данным относится не только информация о доходах клиента, но и предположительная оценка состояния  счета клиента в банках, данные о предоставленных и погашенных кредитах. Кроме того, досье на клиента  может также содержать и информацию, потенциально влияющую на его кредитоспособность: семейное положение, количество иждивенцев, судебные иски и, иногда, личные характеристики клиента: данные об успеваемости в учебных  заведениях, где учился клиент, возможные  осложнения в личных отношениях (например, потенциальный развод), моральный  облик и т. д. Кредитные бюро собирают и предоставляют данные на абонентских  условиях членам ассоциаций, однако могут  продать разовую информацию и  третьим лицам, но за существенно  большую плату. Часто предприятия - члены ассоциации "скидывают" имеющиеся у них данные кредитному бюро, чтобы они впоследствии стали  доступными остальным членам ассоциации. Таким образом, кредитные бюро выполняют  еще и функцию общего банка  данных по клиентам предприятий-участников ассоциации.

    Кредитно-сыскные  бюро, напротив, собирают информацию только по заказу о конкретном лице в более  широком разрезе и делают меньший  упор на финансовое положение, скорее концентрируясь на личностных характеристиках  данного лица. Основными заказчиками  кредитно-сыскных бюро являются работодатели и страховщики, однако компании, оперирующие  на рынке потребительского кредита, также обращаются в кредитно-сыскные  бюро.

    Таким образом, наличие разветвленной  сети информационных агентств (кредитных  и кредитно-сыскных бюро), на данные которой опираются большинство  поставщиков потребительского кредита, позволяет существенно снизить  издержки по оценке кредитоспособности отдельных потребителей, что существенно  снижает финансовые риски, связанные  с потребительским кредитом. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.ОСНОВНЫЕ  НАПРАВЛЕНИЯ ПО  РАЗВИТИЮ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТА

3.1 . Проблемы потребительского кредитования на современном этапе

    В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам  кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации  всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита  на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование  кредитом, комиссиях и других скрытых  дополнительных выплатах по кредиту.

    Если  заемщик попытается внимательно  ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем  напечатанные мелким шрифтом соответствующие  пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка  при оформлении кредита. Можно смело  сказать, что сокрытие реальной стоимости  кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов.

    Таким образом, одной из важнейших проблем  потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик  не всегда способен самостоятельно тщательно  изучить и осмыслить условия  кредитного договора.

 Вместо того  чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс  скрытые дополнительные платежи  (в результате получается почти  50% по кредиту, взятому на год), гораздо выгоднее обратиться  в банк, который предлагает 20% годовых  и не требует никаких дополнительных  выплат. Как правило, клиент выбирает  более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять  кредит прямо в торговой точке,  в итоге воспользуется худшим  предложением.

    Многие  кредитные учреждения знакомят своих  клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются  низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие  населения к кредитным организациям.

    Для исчерпывающего объективного анализа  необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее  время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных  заемщиков. В результате банки оставляют  клиентов наедине с агрессивной  рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими  способностями.

    Кроме того, не менее важной проблемой  является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время  наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих  необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта.

    Пока  коммерческие банки имеют возможность  диктовать потребителю свои условия  и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента  и сама возможность остаться и  развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую  политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Еще одной очень  важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной  статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем  составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

    Одна  из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит  в том, что совершенствование  методов и систем оценки рисков в  российских банках не успевает за развитием  бурно растущего рынка. Поэтому  банки зачастую выбирают следующий  «способ работы» с проблемными  долгами — существующие и ожидаемые  проценты дефолтов по кредитам покрывают  очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.  
 

    3.2Перспективы развития потребительского кредита

     Положительные изменения на рынке банковского  кредитования физических лиц очевидны. Рост рынка потребительского кредитования в России, однако, сдерживается отсутствием  качественного обеспечения кредита  и проблемой оценки кредитоспособности заемщика: она во многих случаях  затруднена из-за отсутствия документально  подтвержденного дохода.

     Практика  показывает, что для банков приемлемым обеспечением является поручительство других физических лиц. Наличие поручительства само по себе положительно характеризует  заемщика.

     Кроме того, поручитель несет солидарную ответственность по кредиту, поэтому  в кризисных ситуациях не склонен  доводить дело до суда. Зачастую поручитель может сильно влиять на заемщика, заставляя  его погасить долг. Впрочем, для многих потенциальных заемщиков найти  поручителя неразрешимая проблема, ведь поручителю придется официально подтвердить  его доходы.

     В целом для рынка кредитования физических лиц характерно следующее: чем легче получить кредит, тем  дороже он стоит, и наоборот — чем  ниже цена кредита, тем больше документов должен предоставить заемщик и дольше будет процедура проверки.

     Очевидно, из-за конкуренции в последнее время условия предоставления кредитов физическим лицам заметно смягчились. Ставки снижаются, скорость рассмотрения заявок в банках растет, процедура выдачи кредита упрощается.

     Основными направлениями и условиями существенного  роста рынка кредитования физических лиц в дальнейшем являются:

1. Развитие грамотного законодательного регулирования потребительского кредитования физических лиц;
2. Рост доходов населения и повышение его финансовой культуры;
3. Доступность потребительского кредита практически во всех сферах продажи товаров;
4. Создание более доступных по стоимости объектов приобретения (жилья, мебели, автомобилей, бытовой техники и т. п.);
5. Снижение процентных ставок по потребительским кредитам;
6. Сокращение времени оформления ссуды;
7. Появление кредитных бюро;
8. Многовариантность потребительского кредитования и широкий спектр видов данных кредитов и т.д.

     По  мере разрешения этих вопросов кредитование частных клиентов станет более массовым, а сегмент кредитного рынка России в части потребительского кредитования более мощным и развитым. Это позволит экономике нашей страны привлечь дополнительные финансовые вливания и  поднять уровень материальной обеспеченности граждан. 
 
 
 
 
 
 
 

Заключение

    Актуальностью курсовой работы я являлось, рассмотреть потребительский кредит и опыт его развития как за рубежом, так и отечественный опыт развития. Потребительский кредит – это предоставление кредитными организациями денежных средств физическим лицам на покупку товаров или услуг, направленных для удовлетворения личных потребностей лица.

    Проанализировав потребительский кредит, и опыт его  развития за рубежом и в России,можно  сделать выводы.

      В России потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа. В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут быть и товары, и деньги. В настоящее время Сбербанк России предоставляет два основных вида потребительских ссуд:

    1) На текущие цели;

    2) На затраты капитального характера.

    Кредит  на неотложные нужды предоставляется  физическим лицам. Сбербанком РФ на различные  цели потребительского характера, такие, как покупка мебели, бытовой техники, на оплату стоимости путевок и  другие цели. Особенностями его предоставления Сбербанком РФ является то, что он выдается гражданам от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата потребительского кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Уплата процентов  производится ежемесячно с погашением кредита, начиная с 1 числа, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

    Следует отметить, что предоставление Сбербанком РФ данного вида потребительского кредита  сейчас ограниченно из – за наличия  просроченных сумм погашения, роста  безработицы в стране, увеличения процентной ставки по кредиту, нестабильность экономики в стране в целом.

    Выдача  кредитов производится на основе заключаемых  кредитных договоров между банком и индивидуальными заемщиками. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита не должен превышать от момента предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных дней – по кредитам на неотложные нужды и 1 месяц – по кредитам на приобретение недвижимости.

    Второй  вид потребительского кредита на капитальные затраты (строительства, реконструкцию или покупку жилья) Сбербанка РФ имеет следующие  особенности выдачи:

    1)в отличие от кредита на неотложные цели требует от населения отчета о его использовании и документов о целевом направлении полученных в банке сумм;

    2)в Сбербанк предоставляется проектно – сметная документация, подтверждение платежеспособности (например, справка с места работы) и обеспечительное обязательство (поручительство, банковская гарантия и т. д.).

    3)кредит предоставляется в размере не более 70 % стоимости общей площади жилья;

    4)срок предоставления такого кредита до 20 лет;

    5)размер кредита определяется в зависимости от отношения месячного дохода на 1 члена семьи к установленному минимальному размеру оплаты труда и времени после постановки на учет по улучшению жилищных условий.

    Система потребительского кредитования в странах  запада стала применяться на практике гораздо ранее, чем в России.