Потребительский кредит. Зарубежный и отечественный опыт развития

    Недостатки  потребительского кредита  Сбербанка:

    1)Длительный период оформления.После подачи документов на выдачу кредита заявление рассматривается в течение 3 рабочих дней.

    2)Принимаются к рассмотрению только официальные доходы заемщика.

    3)Солидный пакет документов.Сбербанк не относится к тем банкам, где для оформления требуется всего «2 документа». Здесь потребуется и паспорт, и справка о зарплате (причем по форме банка), и справки из других банков (при наличии у Вас там кредитов), и возможно документы на квартиру или какие-либо другие документы, в зависимости от ситуации. От поручителей может понадобиться не меньше бумаг.

    4)Необходимость предоставления обеспечения кредита.Без обеспечения выдаются ссуды только на незначительные суммы (в пределах 35-45 тыс. руб.). Во всех остальных случаях понадобится залог имущества или поручительство третьего лица (а иногда даже и не одного).

    5)Тщательная проверка документов.Все предоставленные заемщиком документы, а также указанная и, особенно, не указанная им в анкете информация, проходят тщательную проверку в службе безопасности. В кредите может быть отказано без объяснения причин, среди которых могут оказаться даже неоплаченные телефонные или коммунальные счета на крупную сумму.

    6)Минимальный размер кредита.Сбербанк не приветствует маленькие кредиты, и тем более, скажем, 5000 руб. на празднование дня рождения, Вам не оформят. Для этого лучше воспользоваться, например, кредитной картой другого банка. Минимальный размер кредита в Сбербанке составляет от 15000 до 45000 руб.- в зависимости от региона.

    7)Наличие дополнительных комиссий.В Сбербанке взимается комиссия за ведение ссудного счета – около 3% (сумма периодически меняется). Уплачивается она единовременно при выдаче кредита. Так что, оформляя кредит, нужно правильно рассчитать сумму, т.к. на руки Вы получите на 3% меньше. Конечно, эта цифра не так велика, как в некоторых банках (где за год она может превысить сумму самих процентов), но сам факт ее существования к плюсам отнести нельзя. Кроме того, придется уплатить сбор за пакет документов по кредитованию.

    На  основании документов банк выявляет финансовую и социальную стабильность физического лица. При всех равных условиях предпочтение оказывается клиенту, имеющему стабильные доходы, длительный стаж работы. Цель анализа платежеспособности заключается и в том, чтобы определить наиболее рациональные условия предоставления потребительского кредита в части его размера, сроков, процентной ставки. Такой дифференцированный подход к клиентам максимально призван учитывать интересы как физического лица, так и Сбербанка РФ.

    В настоящее время Сбербанк России предоставляет два основных вида потребительских ссуд:

1. На текущие цели;
2. На затраты капитального характера.

    Кредит  на неотложные нужды предоставляется  физическим лицам. Сбербанком РФ на различные цели потребительского характера, такие, как покупка мебели, бытовой техники, на оплату стоимости путевок и другие цели. Особенностями его предоставления Сбербанком РФ является то, что он выдается гражданам от 18 до 70 лет при условии, что срок возврата потребительского кредита по договору наступает до исполнения заемщику 75 лет. Уплата процентов производится ежемесячно с погашением кредита, начиная с 1 числа, следующего за месяцем заключения кредитного договора.

    Следует отметить, что предоставление Сбербанком РФ данного вида потребительского кредита  сейчас ограниченно из – за наличия  просроченных сумм погашения, роста  безработицы в стране, увеличения процентной ставки по кредиту, нестабильность экономики в стране в целом.

    Выдача  кредитов производится на основе заключаемых  кредитных договоров между банком и индивидуальными заемщиками. Срок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита не должен превышать от момента  предоставления полного пакета документов до принятия решения 15 календарных  дней – по кредитам на неотложные нужды  и 1 месяц – по кредитам на приобретение недвижимости.

    Второй  вид потребительского кредита на капитальные затраты (строительства, реконструкцию или покупку жилья) Сбербанка РФ имеет следующие  особенности выдачи:

1. в отличие от кредита на неотложные цели требует от населения отчета о его использовании и документов о целевом направлении полученных в банке сумм;
2. в Сбербанк предоставляется проектно – сметная документация, подтверждение платежеспособности (например, справка с места работы) и обеспечительное обязательство (поручительство, банковская гарантия и т. д.).
3. кредит предоставляется в размере не более 70 % стоимости общей площади жилья;
4. срок предоставления такого кредита до 20 лет;
5. размер кредита определяется в зависимости от отношения месячного дохода на 1 члена семьи к установленному минимальному размеру оплаты труда и времени после постановки на учет по улучшению жилищных условий.

    Кроме того, такой вид потребительского кредита и механизм его функционирования был положен в основу создания ипотечного кредитования в стране. 

2.3Зарубежный опыт развития потребительского кредита

    Система потребительского кредитования в странах  запада стала применяться на практике гораздо ранее, чем в России. Опыт ведущих стран был использован  отечественными экономистами при создании и внедрении механизма предоставления кредита в нашей стране.

    В 50-ые в Англии банки начали широко применять “упрощённую” практику предоставления потребительских кредитов с помощью кредитных карточек.

    В современных условиях в США стал применяться потребительский кредит в виде сочетания текущих счетов с продажами в рассрочку –  так называемый “автоматически возобновляемый кредит”. Сущность этого способа  сводится к тому, что банки на основе изучения платёжеспособности заёмщика определяют максимальную сумму возможной  ему задолженности.

    Например, если заёмщик из своего дохода может  ежемесячно погашать долг банку в  сумме 100 долларов, то банк устанавливает  максимальную сумму задолженности  в размере от 1200 до 2400 долларов с  учётом возможного погашения её в  течение 12-24 месяцев. Установленную  сумму кредита заёмщик использует при помощи чеков, выданных ему банком.

    При внесении ежемесячных платежей задолженность  заёмщика банку уменьшается, а свободный  остаток лимита кредитования увеличивается  и может быть снова использован  заёмщиком.

    Установленный банком лимит кредитования периодически пересматривается с учётом его платёжеспособности. Клиент также получает процент в  то время, когда счёт не выходит за рамки кредита.

    Счёт  по автоматически возобновляемому  кредиту облагается налогами. Их также  возможно выплачивать с помощью  текущего счёта клиента.

    В Германии банки выдают клиентам-заёмщикам  кредитные чеки на круглые суммы (10-20-50 марок), которые используются для оплаты товаров торговым фирмам. Эти фирмы в свою очередь получают у банков наличные деньги или перечисления на текущие счета. В данном случае в качестве кредиторов выступают  банки, которым потребители погашают кредиты в установленные сроки.

    Наибольшее  распространение потребительский  кредит получил в США: только за период 70-х гг. наблюдался троекратный рост остатков по потребительскому кредиту. К началу 90-х гг. он превышал сумму 600 млрд долл. Стоит отметить, что  темпы роста потребительского кредита  в промышленно развитых странах  Европы опережали динамику рынка  США (так, в Германии в 70-х гг. наблюдался пятикратный рост потребительского кредита, достигнув уровня 190 млрд долл. США к началу нынешнего десятилетия). Однако разница в стартовых позициях стран после Второй мировой войны предопределила особенное положение рынка США как наиболее емкого и развитого. Поэтому, анализируя западный опыт, мы в первую очередь обращаем свое внимание на практику потребительского кредита США.

    Под потребительским кредитом в федеральном  законодательстве США и отдельных  штатов понимается получение физическим лицом кредита для удовлетворения личных и семейных потребностей, а  также нужд домашнего хозяйства. Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров  и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного  пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную  отрасль в силу ее специфики.

    В законодательной практике США потребительский  кредит принято делить на погашаемый постепенно и единовременно Потребительский  кредит, погашаемый разовым взносом  должника, как правило, предоставляется  коммерческими банками или предприятиями сферы услуг. Под постепенно погашаемым кредитом понимается ссуда, погашаемая двумя и более взносами. Именно этот вид потребительского кредита получил наибольшее распространение в США (без учета ипотечного кредита). Это во многом связано с развитием практики такого вида постепенно погашаемого кредита как возобновляемого кредита.Под возобновляемым кредитом, в отличие от разового понимается предоставление ссуды заемщику посредством возобновляемого револьверного счета заемщика у кредитора разновидностью которого являются дебетовые кредитные карточки.

    В общем виде возобновляемый кредит можно  определить как "кредитный договор  в соответствии с которым:

1. кредитор предоставляет потребителю (заемщику) право в счет предоставленного кредитором кредита или по кредитной карточке время от времени покупать (или арендовать) товары и услуги или получать ссуды;
2. вся сумма предоставленного кредита, проценты по нему, а также все связанные с кредитной операцией расходы и сборы дебетуются по ссудному счету потребителя (заемщика);
3. проценты за пользование кредитом если предусмотрены, то начисляются периодически;
4. потребитель (заемщик) имеет преимущественное право выбора: возвратить ссуду единовременно или по частям либо кредитор периодически начисляет по счету потребителя процент за задержку срочного платежа и позволяет потребителю продолжать практику покупки и аренды в кредит.

     Возобновляемый  кредит наиболее распространен в сфере обращения кредитных карточек, эмитируемых коммерческими банками, предприятиями розничной торговли и компаниями - владельцами сети бензоколонок.

    Другим  методом классификации потребительского кредита является деление поставщиков  потребительского кредита на первичных  агентов-продавцов и вторичных  агентов-кредиторов. В широком классе случаев продавцом кредита и  кредитором будет выступать одно и то же лицо, однако типична и  ситуация, когда на рынке будут  присутствовать два агента: например, большая часть кредитов на покупку  автомобиля оформляется по месту  продажи автомобиля дилером, а затем  передается в банк или финансовую компанию. В этом случае автодилер  за дисконт передает свои права по кредиту финансовому учреждению.

    Кроме того, законодательство США подразделяет потребительский кредит на финансовый и товарный.Очевидно, что под финансовым кредитом подразумевается выдача денежной ссуды, а под товарным предоставление продавцом товара права потребителю заплатить за сделанную у него покупку в рассрочку.

    Таким образом, можно составить следующую  схему классификации потребительского кредита в США: 

 единовременно

по способу  погашения 

 частями

 разовый

по условиям предоставления

                                                          возобновляемый 

Общая схема функционирования потребительского кредита в США.

    Согласно  предложенной выше классификации можно  выделить две принципиальные схемы  продажи товаров длительного  пользования в кредит:

1. двусторонняя (два основных варианта схемы):
2. продавец - покупатель, при которой продавец товара выступает одновременно и кредитором; при этом не исключен вариант перепродажи или переуступки долга потребителя третьему лицу (как правило, коммерческому банку или финансовой компании);
3. кредитор - покупатель, при котором кредитор предоставляет покупателю несвязанный кредит, а покупатель расплачивается с продавцом чеком банка;
4. трехсторонняя (покупатель - продавец - кредитор), при которой продавец товара немедленно предъявляет счет покупателя (потребителя) к оплате финансовому институту (банк, финансовая компания), обслуживающему покупателя; эту схему, как правило, обслуживают три независимых договора: договор купли-продажи между потребителем и продавцом, кредитный договор между потребителем и финансовым институтом и договор участия между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на потребителя, за оговоренный дисконт.