Потребительский кредит. Зарубежный и отечественный опыт развития

   В настоящее время договор потребительского кредита регулируется: Конституцией Российской Федерации, устанавливающей, что регулирование кредитования находится в ведении Российской Федерации; Гражданским кодексом Российской Федерации, в частности параграфом 2 главы 42 «Заем и кредит» части  второй ГК РФ; Федеральным законом  «О банках и банковской деятельности»; Федеральным законом «О кредитных историях», целями которого являются создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам займа (кредита); нормативно-правовыми актами Центрального банка РФ, устанавливающими обязательные для выполнения нормативы, к примеру Положением о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), а также разъяснениями и рекомендациями ЦБ РФ.

    Еще одним нормативно-правовым актом, регулирующим отношения по потребительскому кредитованию, является Закон «О защите прав потребителей». Вместе с тем главным признаком  регулируемых данным Законом отношений  являются договоры, подчиняющиеся правилам публичного договора (ст. 426 ГК РФ).

    Однако  при заключении договоров потребительского кредита правила публичного договора не должны быть использованы, поскольку  личность заемщика для банка имеет  существенное значение. Банк-кредитор при формировании своей кредитной политики вправе самостоятельно определять условия предоставления потребительских кредитов гражданам.

    Однако  потребительский кредит имеет ряд  специфических отличий: во-первых, более  узкий состав участников обязательства - со стороны заемщика выступают  физические лица, во-вторых, целевое  использование денежных средств - предоставляемые  в рамках договора потребительского кредита денежные средства используются для приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и  иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

    В соответствии со ст. 819 ГК РФ стороной-кредитором может быть не только банк, но и иная кредитная организация. К последним  наряду с банком Федеральный закон  «О банках и банковской деятельности»  относит небанковские организации, имеющие право осуществлять отдельные  банковские операции. Их можно разделить  на: расчетные небанковские кредитные  организации, небанковские кредитные  организации инкассации, небанковские кредитные организации, осуществляющие депозитарную деятельность, и кредитные  союзы.

    Со  стороны заемщика могут выступать  только физические лица. Каких-либо разъяснений  в отношении характеристики заемщика - физического лица параграф 2 главы 42 ГК РФ не дает. Однако необходимо учитывать, что договор потребительского кредита  не является публичным и направлен  на получение прибыли банком, который  вправе отказать заемщику в случае невозможности исполнения условий  договора с его стороны. Исходя из этого, можно сделать вывод, что  заемщиками могут выступать дееспособные и совершеннолетние физические лица. Иные лица: несовершеннолетние, недееспособные и ограниченные в дееспособности - не могут быть признаны стороной (заемщиком) кредитного договора.

    Практика  подтверждает наши выводы - клиентом банка  по операциям потребительского кредитования может стать лишь: гражданин Российской Федерации, достигший возраста 18 лет, при разовой покупке потребительских  товаров, а в случае открытия кредитной карты - достигший возраста 21 года и не старше 65 лет, постоянно проживающий в том регионе, где выдается кредит, имеющий заработок по постоянному месту работы и работающий на последнем месте работы не менее трех месяцев, имеющий паспорт общероссийского образца и второй документ на выбор клиента: страховое свидетельство, водительское удостоверение, заграничный паспорт, свидетельство о присвоении ИНН (идентификационного номера налогоплательщика), справку о доходах по форме 2-НДФЛ (выдается финансовой службой по месту работы) - при автокредитовании, копии листов трудовой книжки, удостоверенные печатью организации - работодателя клиента.

    Деятельность  банка при потребительском кредите, равно как и при кредитном  договоре, строится на принципах платности, срочности и возвратности. Кроме  этого, потребительское кредитование базируется еще на одном принципе - принципе целевого использования  денежных средств. Если первые три принципа не нуждаются в пояснениях, то последний - принцип целевого использования  необходимо рассмотреть подробнее.

    Установление  цели при потребительском кредитовании служит интересам банка (кредитора), дополнительно обеспечивая надлежащее исполнение заемщиком своего обязательства  по возврату.

    Таким образом, принцип целевого использования  предполагает под собой следующие  права и обязанности сторон:

1. обязанность заемщика по соблюдению целевого назначения потребительского кредита;
2. обязанность заемщика обеспечить кредитору возможность осуществлять контроль за целевым использованием потребительского кредита;
3. право банка получать информацию у заемщика, а также осуществлять контроль за расходованием предоставленных средств.

    При нарушении положений договора потребительского кредита применяются нормы о  целевом использовании денежных средств, установленные ст. 821 и ст. 814 ГК РФ, предусматривающие неблагоприятные  последствия для заемщика, вплоть до отказа кредитора от дальнейшего его кредитования по договору.

    Для получения потребительского кредита  заемщик должен предоставлять в  Сбербанк РФ и его филиалы следующий  пакет основных документов:

1. Справка с места работы, где указывается заработная плата по месту основной работы с указанием размера и видов удержания, а также стажа работы;
2. Книжка по расчетам за коммунальные услуги, квартплату;
3. Документы, подтверждающие доход по вкладам в банках;
4. Другие документы, подтверждающие доходы клиентов (от сбережений, ценных бумаг, паев и т.д.);
5. Удостоверение личности (паспорт).

    На  основании документов банк выявляет финансовую и социальную стабильность физического лица. При всех равных условиях предпочтение оказывается  клиенту, имеющему стабильные доходы, длительный стаж работы. Цель анализа  платежеспособности заключается и  в том, чтобы определить наиболее рациональные условия предоставления потребительского кредита в части  его размера, сроков, процентной ставки. Такой дифференцированный подход к  клиентам максимально призван учитывать  интересы как физического лица, так  и Сбербанка РФ. 

2.2Анализ потребительского рынка на примере ОАО «Сбербанк России».

    ОАО Сбербанк России - Акционерный коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации (ОАО)

    Генеральная лицензия на осуществление банковских операций № 1481 от 3 октября 2002 года.

    Сбербанк  России - является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы  страны (27%), а доля в банковском капитале находится на уровне 26% (1 июня 2010 г.). По данным журнала The Banker (1 июля 2010 г.), Сбербанк занимал 43 место по размеру основного капитала (капитала 1-го уровня) среди крупнейших банков мира.

    Учредитель  и основной акционер Банка — Центральный  банк Российской Федерации (Банк России). По состоянию на 16 апреля 2010 г., ему  принадлежит 60,3 % голосующих акций и 57,6% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 263 тысяч юридических и физических лиц.

    Основанный  в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный  универсальный банк, удовлетворяющий  потребности различных групп  клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. По состоянию  на 1 июня 2010 г., доля Сбербанка России на рынке частных вкладов составляла 49%, а его кредитный портфель включал  в себя около трети всех выданных в стране кредитов (33% розничных и 30% корпоративных кредитов).

    На 1 января 2010 года уставный капитал составляет 67 760 844 000 рублей, собственные средства Банка составили 778,9 млрд. рублей, чистая прибыль – 24,4 млрд. рублей.

    Сбербанк  предоставляет кредиты физическим лицам на цели личного потребления  и на неотложные нужды; автокредиты, ипотечные кредиты, образовательные  кредиты, а также имеет специальные  программы кредитования, такие как "Пенсионный кредит", "Молодая  семья" и др.

    Сбербанк  России обладает уникальной филиальной сетью, в настоящее время в  нее входят 18 территориальных банков и более 19 100 подразделений по всей стране. Дочерние банки Сбербанка  России работают в Казахстане, на Украине  и в Белоруссии.

    Сбербанк  — крупнейший в России банк по объёмам  операций с физическими лицами. Доля банка в общем остатке вкладов  физических лиц во всех коммерческих банках на 1 декабря 2009 составила 52,5 %.

    Годовой отчет 2009, основанный на концепции «из  прошлого в будущее через настоящее», отражает все основные события и  структурные изменения, произошедшие в Банке в истекшем году, дает представление о Стратегии развития на среднесрочную перспективу, демонстрирует  основные принципы деятельности Сбербанка  России.

    Постоянное  увеличение клиентской базы Сбербанка  России создание благоприятных условий  для дальнейшего обслуживания клиентов является одним из условий поступательного  развития Банка, поэтому особое внимание в деятельности нашего Банка уделяется  работе клиентских служб.

    Репутация Банка как надежного партнера напрямую зависит от результатов  его работы и тех принципов, на которых он строит свою работу. Принцип  «Банк для клиента» лежит в  основе деятельности клиентских подразделений  Банка: Управление продаж и Управления корпоративного обслуживания.

    Рассмотрим подробнее положительные и отрицательные стороны потребительского кредита Сбербанка, кому он подходит, что предлагает банк клиентам, и что требует взамен.

    Преимущества потребительского кредита:

    1)Низкий размер процентной ставки.Безусловно, это самый важный момент, заставляющий людей обращаться за кредитом именно в Сбербанк. Предлагаемые процентные ставки колеблются на сегодняшний момент в пределах 15-17% годовых в рублях (для сравнения – в некоторых банках эта величина достигает 24% и даже выше). Конкретный размер процента определяется в зависимости от срока и наличия обеспечения кредита.

    2)Дифференцированная схема погашения кредита.Под этой сложной терминологией скрывается выгодная для заемщика схема платежей, когда вся сумма кредита изначально делится на равные части, исходя из количества месяцев, на которое выдается ссуда. Ежемесячно клиент уплачивает рассчитанную часть основного долга и проценты, начисленные на остаток кредита. Таким образом, сумма платежа с каждым разом становится меньше (за счет уменьшения остатка задолженности, а соответственно и процентов). Некоторые банки практикуют аннуитет, при котором первое время выплачиваются в основном проценты и только маленькая доля самого кредита. Некоторые – начисляют проценты сразу на всю сумму долга и на весь срок, а затем просто делят на равные части. По сравнению с дифференцированной, последние 2 схемы обходятся клиенту намного дороже.

    3)Возможность досрочного погашения кредита (частичного или полного).Сбербанк не ставит ограничений на суммы ежемесячных платежей. Главное, чтобы был внесен рассчитанный ежемесячный минимум, а все, что сверх него – это уже по желанию заемщика. Комиссия за превышение не взимается, а досрочное погашение даже приветствуется. Суммы, превышающие необходимый размер платежа, идут в счет погашения основного долга по кредиту (другими словами, в счет досрочного погашения). Но здесь необходимо помнить, что, даже имея большой задел (т.е. большую переплату по кредиту), Вы не освобождаетесь от ежемесячной уплаты процентов.

    4)Контроль погашения кредита со стороны кредитного инспектора. Все ссуды, оформленные конкретным кредитным инспектором Сбербанка, закрепляются за ним до окончания срока действия договоров. Ежемесячно 10-го числа заемщиков «выносят на просрочку». Инспектор программным путем каждый раз проверяет эти списки. При обнаружении в них своих клиентов, он обязан будет связаться с ними и напомнить об уплате. Это позволяет заемщикам избежать больших размеров пеней или даже штрафов в случае простой забывчивости или возникновении каких-либо проблем при перечислении платежа. Кроме того, такой контроль позволяет заемщику не испортить кредитную историю, т.к. 5 просроченных дней, как правило, считаются «технической» просрочкой.