Потребительский кредит. Зарубежный и отечественный опыт развития

    7)Международный кредит носит как частный, так и государственный характер, отражая движение ссудного капитала в сфере международных экономических и валютно-финансовых отношений. 
 

1.2Понятие  потребительского кредита, сущность, функции и классификация

    Потребительский кредит, как правило, предоставляется торговыми компаниями, банками и специализированными кредитно-финансовыми институтами для приобретения населением товаров и услуг с рассрочкой платежа.

    Классификация потребительских ссуд заемщиков  и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том  числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. 
По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительский кредит подразделяют на кредиты: на неотложные нужды; под залог ценных бумаг; строительство и приобретение жилья; капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопроводам и канализациям.

    По  субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают:

1. банковские потребительские кредиты;
2. ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;
3. потребительские кредиты кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т.д.);
4. личные или частные потребительские кредиты, предоставляемые частными лицами;
5. потребительские кредиты, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

    По  срокам кредитования потребительские  кредиты подразделяются на:

1. краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);
2. среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);
3. долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

    В настоящее время в России, в  связи с общей экономической  нестабильностью, деление потребительского кредита по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя кредит, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочный кредит можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Кредит до востребования  не имеет фиксированный срок, и  банк может потребовать ее погашение  в любое время. При предоставлении кредита до востребования часто  предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которых вложены  заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

    По  способу предоставления потребительский  кредит делятся на целевой и нецелевой. Целевые кредиты оформляются, как правило, в месте покупки товара (в магазине). Нецелевой кредит оформляется непосредственно в банке. По обеспечению различают кредиты необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием). Главная причина, по которой банк требует обеспечение, - риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить срок полностью, что и послужило началу экономического кризиса. Обеспечение не гарантирует погашение кредита, но уменьшает риск, так как в случае ликвидации банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые служат обеспечением банковского кредита.

    По  методу погашения различают кредиты, погашение единовременно и кредиты  с рассрочкой платежа.

    Кредиты без рассрочки платежей имеют  важную особенность: по таким кредитам погашения задолженности и процентов  осуществляется единовременно. Примером таким кредитов могут служить  так называемые бриджинг-кредиты, которые  выдаются для покупки нового дома частным лицом в сумме разницы  стоимости нового и старого дома владельца.

    Кредиты с рассрочкой платежа включают: кредиты  с равномерным периодическим  погашением кредита (ежемесячно, ежеквартально  и т.д.); кредиты с неравномерным  периодическим погашением (сумма  платежа в погашение кредита  меняется (возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов). При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается  частями на протяжении периода действия договора.

    По  методу взимания процентов кредита  классифицируется следующим образом: ссуды с удержанием процентов  в момент ее предоставления; кредиты  с уплатой процентов в момент погашения; кредиты с уплатой  процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

    Популярность  же потребительского кредита на кредитном  рынке возрастает из-за простоты его  оформления, доступности многим слоям  населения, не требует крупного залога, сравнительно невысокая стоимость  и другие преимущества.

    По  своей сути потребительский кредит – это продажа торговыми предприятиями  потребительских товаров с отсрочкой  платежа или предоставление банками  ссуд на покупку потребительских  товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и тому подобное).

    В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут  быть и товары, и деньги.

    Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми  за счёт банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

    Субъектами  потребительского кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Так, во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками.

    Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота. Кредит выступает в двух главных формах: коммерческого и банковского, которые  различаются по составу участников, объекту ссуд, динамике, величине процента и сфере функционирования.

    Погашается  потребительский кредит в разовом  порядке или с расчётного платежа.Кредит с разовым погашением: сюда относятся текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).Кредит с рассрочкой платежа, основная часть потребительского кредита (в США – 3/4 всей его суммы) составляют кредиты с рассрочкой платежа.

    Так же существуют дополнительные платежи  по договору. Структура дополнительных платежей схематично показана на диаграмме:

    Рис 2. Структура платежей по кредитному договор

    Потребитекльский  кредит в экономике  и его роль

    Кредит  в экономике страны, выполняет  определённые функции:

1. облегчает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
2. стимулирует эффективность труда;
3. расширяет рынок сбыта товаров;
4. ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
5. является мощным орудием централизации капитала;
6. ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
7. обеспечивает сокращение издержек обращения:

       - связанных с обращением денег;

       - связанных с обращением товаров.

    Кредит  играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связанных  с обращением товаров и металлических  денег. Благодаря тому, что потребительский  кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются  издержки, связанные с их упаковкой  и хранением.

    Потребительский кредит очень хорошо стимулирует  эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки  за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, то есть на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

2.АНАЛИЗ  ЗАРУБЕЖНОГО И  ОТЕЧЕСТВЕННОГО ОПЫТА  РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТА

2.1Отечественный  опыт развития  потребительского кредита

    Потребительский кредит - новое явление в экономической  и правовой жизни России, представляющее собой предоставление кредитными организациями  денежных средств физическим лицам  на покупку товаров или услуг, направленных для удовлетворения личных потребностей лица. 

    При наметившейся тенденции спада потребительского кредитования в условиях кризиса, по данным ЦБ РФ объем кредитования физических лиц по состоянию на 01.02.2010г. составил 3 143 550 млн. руб., тогда как на 01.01.2009г. 2009 г. этот объем составлял - 3 537 211 млн. руб., что свидетельствует об отрицательной динамике.

    Доля  кредитов, предоставленных физическим лицам в рублях, практически не изменилась и составила на конец 2009 г. 82% (81,5% – на конец 2008 г.).

    Региональная  структура потребительского кредитования, как и кредитование реального  сектора, характеризуется крайней  неравномерностью. Так, более 80% выданных кредитов приходятся на Центральный  округ. Причем из них 97% приходится на Москву. Наименьшим объемом кредитных ресурсов обладают жители Дальневосточного округа (1,4%) и Южного округа (1,4%).

Рис.1. Региональная структура потребительского кредитования в России на конец 2009 года, %

    По  данным ЦБ в 2009 году объём выданных кредитов физ. лицам достиг 3,6 трлн. руб., показав рост всего на 50,37%. Основным локомотивом рынка остаётся автокредитование. Пластиковые карты напротив, показали скромную динамику роста, не оправдав ожиданий экспертов.

    В среднесрочной перспективе продолжится  тенденция опережения роста заработной платы относительно роста экономики  в целом. В период 2007-2010г.г. фонд заработной платы возрастёт по сравнению  с 2006 годом в 1,9 раза, а номинальный  объем ВВП – в 1,7 раза.

    Размер  среднемесячной заработной платы в 2007-2010г.г. в номинальном выражении  возрастет в 1,94 раза, с 10728 руб. в 2006 г. до 20815 руб. в 2010 г., а в реальном выражении  – соответственно в 1,47 раза.

    В 2007-2010г.г. предусматриваются достаточно высокие темпы роста среднего размера трудовой пенсии, что обеспечит  увеличение ее размера по отношению  к прожиточному минимуму пенсионера.

    Ожидается рост величины прожиточного минимума, величина иточного минимума возросла в 2006 году на 13,1% , в 2007 - на 9,4%, в 2008 году – на 9,3%, в 2009 году – на 8,7%, в 2010 году – на 8,5% по отношению к предыдущим годам.

    Приведенные статистические данные и прогнозы роста  уровня доходов населения позволяют  предположить, что востребованность потребительского кредитования будет  высокой.

    Очевидно, что, несмотря на высокие темпы роста  розничного кредитования в России, потенциал данного сегмента остается огромным. Кроме того, наблюдаются активные процессы усиления конкуренции в данной области, что создает дополнительный импульс для развития. Таким образом, в ближайшие несколько лет наиболее вероятным представляется сохранение высоких тенденций развития данного направления банковского бизнеса.

   Однако  у банков может возникнуть ряд  проблем в данном направлении, среди  которых следует выделить, например, проблемы риска при существенном увеличении кредитного портфеля российских банков. Так, в настоящее время  банки кредитуют население под довольно высокие проценты, закладывая высокие риски невозврата из-за недостаточного объема сведений о партнере при заключении сделки, но в ближайшем будущем по мере усиления конкуренции в секторе, особенно с активизацией прихода иностранных банков, ставки будут снижаться. Соответственно риски у российских банков будут расти, так как они пока еще не достаточно финансово устойчивы и при существенном невозврате кредитов их стабильное положение может пошатнуться.