Пассивные операции коммерческих банков

К преимуществам векселя  как формы привлечения свободных  средств относится несколько  факторов:

· простота выпуска векселя  в обращение, так как отсутствует  необходимость регистрации эмиссии  в финансовых органах;

· наличие правовой базы функционирования векселей;

· право эмитента самостоятельно устанавливать срок погашения векселя, производить досрочный выкуп  своих векселей;

· возможность выпуска  векселей как сериями с равным номиналом, так и в разовом  порядке на произвольную сумму;

·  возможность его  передачи по индоссаменту юридическими и физическими лицами.

    

2.4 Ресурсы, привлекаемые с использованием банковских карт

Пластиковая карточка –  это персонифицированный платежный  инструмент, предоставляющий пользующемуся  карточкой лицу возможность безналичной  оплаты товаров и / или услуг, а  также получения наличных средств  в отделениях (филиалах) банков и  банковских автоматах (банкоматах). Принимающие  карточку предприятия торговли / сервиса  и отделения банков образуют сеть точек обслуживания карточки (или  приемную сеть).

Кредитная организация может  осуществлять эмиссию банковских карт для физических лиц при условии, что ее лицензия на осуществление  банковских операций предусматривает  проведение операций по счетам указанных  лиц в соответствующей валюте.

В случае если эмитируемые  банковские карты предоставляют  возможность держателю банковской карты осуществлять трансграничные платежи, их эмиссию могут осуществлять только кредитные организации, являющиеся уполномоченными банками в соответствии с Законом Российской Федерации «О валютном регулировании и валютном контроле».

Эмиссия банковских карт на территории Российской Федерации осуществляется кредитными организациями – резидентами.

Распространение (продажа) кредитными организациями – резидентами  карт и предоплаченных финансовых продуктов  других эмитентов (American Express, Diners Club, Visa Travel Money, VISA CASH, Mondex, чеков и аналогичных им), позволяющих производить оплату товаров (услуг) и / или получение наличных денежных средств, может осуществляться только по специальному разрешению Банка России.

Выдача банковских карт клиенту  осуществляется на основании заключенного с ним договора. На банковской карте  должны присутствовать наименование и  логотип эмитента, однозначно его  идентифицирующие.

По одному счету клиента  могут отражаться операции с использованием нескольких однотипных банковских карт (расчетные, кредитные) одной или  разных платежных систем, выданных кредитной организацией либо самому клиенту, либо лицам, уполномоченным клиентом.

Кредитная организация, начинающая / завершающая эмиссию банковских карт или эквайринг по операциям с использованием банковских карт, обязана уведомить в 30-дневный срок Департамент методологии и организации расчетов Банка России о начале / завершении эмиссии или эквайринга. Уведомление должно содержать общую информацию о платежной системе и типах банковских карт, которые выпускает эмитент или обслуживает эквайрер по форме, установленной Банком России.

Расчеты по операциям с  использованием банковских карт, совершенным  на территории Российской Федерации, между  эквайрерами и предприятиями торговли (услуг) производятся в валюте Российской Федерации. Исключением являются расчеты в иностранной валюте, предусмотренные действующим законодательством и нормативными актами Банка России.

Физическим лицам, как  резидентам, так и нерезидентам, эмитент может выдавать банковские карты следующих типов:

1)        Расчетная карта - банковская карта, выданная владельцу средств на банковском счете, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора между эмитентом и клиентом, распоряжаться денежными средствами, находящимися на его счете в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и / или получения наличных денежных средств;

2)       Кредитная карта – банковская карта, использование которой позволяет держателю банковской карты, согласно условиям договора с эмитентом, осуществлять операции в размере предоставленной эмитентом кредитной линии и в пределах расходного лимита, установленного эмитентом, для оплаты товаров и услуг и / или получения наличных денежных средств.

Особенностью продаж и  выдач, наличных по карточкам является то, что эти операции осуществляются магазинами и, соответственно, банками  «в долг» товары и наличные предоставляются  клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих  предприятий чаще всего через  некоторое время (не более нескольких дней). Гарантом выполнения платежных  обязательств, возникающих в процессе обслуживания пластиковых карточек, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карточки на протяжении всего  срока действия остаются собственностью банка, а клиенты (держатели карточек) получают их лишь в пользование. Характер гарантий банка-эмитента зависит от платежных полномочий, предоставляемых  клиенту и фиксируемых классом  карточки.

При выдаче карточки клиенту  осуществляется ее персонализация – на нее заносятся данные, позволяющие идентифицировать карточку и ее держателя, а также осуществить проверку платежеспособности карточки при приеме ее к оплате или выдаче наличных денег. Процесс утверждения продажи или выдачи наличных по карточке называется авторизацией. Для ее проведения точка обслуживания делает запрос платежной системе о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его финансовых возможностей. Технология авторизации зависит от схемы платежной системы, типа карточки и технической оснащенности точки обслуживания. «Традиционно авторизация проводится «вручную», когда продавец или кассир передает запрос по телефону оператору (голосовая авторизация), или автоматически, карточка помещается в POS-терминал или торговый терминал (POS– Point Of Sale), данные считываются с карточки, кассиром вводится сумма платежа, а держателем карточки со специальной клавиатуры – секретный ПИН-код (ПИН - Персональный Идентификационный Номер). После этого терминал осуществляет авторизацию либо устанавливая связь с базой данных платежной системы (on-line режим), либо осуществляя дополнительный обмен данными с самой карточкой (off-line авторизация)».

В случае выдачи наличных денег  процедура носит аналогичный  характер с той лишь особенностью, что деньги  автоматическом режиме выдаются специальным устройством  – банкоматом, который и проводит авторизацию.

При осуществлении расчетов держатель карточки ограничен рядом  лимитов. Характер лимитов и условия  их использования могут быть весьма разнообразными. Однако в общих чертах все сводится к двум основным сценариям.

Дебетовая карточка – карточка, по которой при отпуске товаров  и предоставлении услуг осуществляется списание денег с карточного счета  клиента. Некоторые банки при  выдаче такой карточки требуют, чтобы  клиент поддерживал на счету определенный минимальный остаток, а некоторые  предоставляют клиенту кредит определенного  соглашением размера (овердрафт).

Держатель дебетовой карточки должен заранее внести на свой счет в банке- эмитенте некоторую сумму. Ее размер и определяет лимит доступных  средств. При осуществлении расчетов с использованием карточки синхронно  уменьшается и лимит. Контроль лимита осуществляется при проведении авторизации, которая при использовании дебетовой  карточки является обязательной всегда. Для возобновления (или увеличения) лимита держателю карточки необходимо вновь внести средства на свой счет.

Для обеспечения платежей держатель карточки может не вносить  предварительно средства, а получить в банке-эмитенте кредит. Подобная схема  реализуется при оплате посредством  кредитной карточки. В этом случае лимит связан с величиной предоставленного кредита, в рамках которого держатель  карточки может расходовать средства. Кредит может быть как однократным, так и возобновляемым. Возобновление  кредита в зависимости от договора с держателем карточки происходит после  погашения либо всей суммы задолженности, либо некоторой ее части.

С использованием банковской пластиковой карты могут осуществляться такие операции, как:

·        получение  наличных денежных средств в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте в установленных случаях на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте за пределами Российской Федерации;

·        операции, связанные с оплатой товаров (работ, услуг) в валюте

Российской Федерации  на территории Российской Федерации, а  также в иностранной валюте за пределами Российской Федерации;

·        операции, связанные с переводом денежных средств в валюте Российской Федерации и иностранной валюте на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте за пределы Российской Федерации с соблюдением норм валютного законодательства.

Пластиковая карточка предоставляет  своему владельцу ряд преимуществ  по сравнению с пользователем  наличных денег:

·          можно не носить с собой большой  суммы наличных денег и соответственно не испытывать сомнительного удовольствия от объемного кошелька. Кроме того, электронные деньги практически  нельзя потерять – утратив карточку достаточно сообщить об этом платежной  системе и можно идти карточку восстанавливать. При этом таможня  пластиковые карточки деньгами не считает  и соответственно каких-либо препятствий  их владельцам не чинит;

·          карточка позволяет быстро обналичить деньги, обменять одну валюту на другую, получить ряд дополнительных услуг;

·        карточка работает на престиж владельца - позволяет ему подняться по социальной лестнице в глазах окружающих.

Банкоматы – банковские автоматы для выдачи и инкассирования наличных денег при операциях  с пластиковыми карточками. Кроме  этого, банкомат позволяет держателю  карточки получать информацию о текущем  состоянии счета (в том числе  и выписку на бумаге). Все более  актуальным в последнее время  становится привлечение клиентов в  зарплатные проекты, и так как конечными пользователями данных программ является население, этот вопрос должен быть рассмотрен.

Схема взаимодействия Банка  и клиента оптимальна и проста. Организация (определившись с условиями реализации проекта) подписывает договор. После подписания договора Банк:

·        откроет  необходимые счета;

·        изготовит  пластиковые карты и предоставит  их сотрудникам.

Организация ежемесячно перечисляет  одним сводным платежным поручением общую сумму выплат сотрудникам. Банк, получая средства, в кратчайшие сроки зачисляет их на пластиковые  карты сотрудников в соответствии с предоставленным реестром.

Основная особенность  банковского зарплатного проекта заключается в том, что он позволяет перевести наличную форму выдачи заработной платы коллективам предприятий в безналичную. Зарплатные проекты – понятие общее, банк предлагает адаптированные схемы работы для каждого конкретного предприятия.

Учитываются обороты денежных средств, количество сотрудников, условия  труда и многие другие параметры, которые не укладываются в обычные  условия и взаимоотношения банк-клиент».

Преимущества для населения:

- исчезают риски хранения и транспортировки наличных денег;

- нет необходимости стоять в очереди за зарплатой;

- повышается конфиденциальность информации о заработках, информация о том, какую сумму получил тот или иной сотрудник становится банковской тайной;

- пластиковая карта помогает избавиться от проблем декларирования средств при поездках за рубеж.

Положительные моменты для  организации:

1. Значительно снижаются расходы за счет экономии на кассовых операциях, нет необходимости самостоятельно осуществлять выдачу наличных сотрудникам;

2. Появляется возможность расширения социального пакета для

сотрудников. По счетам, на которые  осуществляется выплата заработной платы, банком могут предоставляться  кредиты на совместно определенных условиях, что во многих случаях  может использоваться как инструмент мотивации и повышения лояльности сотрудников к организации. Тем  не менее, нередко руководителей  предприятий удерживает от перехода на зарплатный проект риск оставить служащих без заработной платы в случае возможного ареста счетов. Кроме того, до сих пор большое количество предприятий не готовы отказаться от «черной» кассы (особенно значимым этот фактор стал после введения единого социального налога).

Сейчас в России происходит становление «индустрии» пластиковых  карточек. Во всем мире в сферу обращения  пластиковых карточек вовлечены  миллионы торговых, гостиничных предприятий  и предприятий разнообразнейших услуг; число пользователей таких карточек приближается к 500 миллионам. С карточками работают почти все банки развитых и развивающихся стран.

К международным платежным  системам на основе пластиковых карточек принято относить следующие системы: VISA; Europay/MasterCard; Dinners Club; American Express. По крайней мере, именно они представлены на российском рынке. Кроме международных платежных систем, в России действуют общероссийские платежные системы: СТБ, Юнион Кард, Золотая Корона и другие. Существенных технологических различий между российскими и международными платежными системами нет, однако масштабы деятельности международных компаний значительно отличаются от российских масштабов.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Подводя итог сказанному, можно  определенно сделать вывод о  том, что коммерческие банки сегодня  – основная составная часть кредитно-финансовой системы любой страны. Кредитные  системы развитых стран имеют  различную структуру, но характерно то, что есть и общие черты: во всех развитых странах существуют двухступенчатые  банковские системы – Центральный  и коммерческие банки. Что касается коммерческих банков, то они занимают господствующее положение на рынке  ссудных капиталов. Масштабы их деятельности в экономике развитой страны поистине огромны. Представление об этом дает статистика денежных потоков, проходящих через коммерческие банки.