Отчет по практике в "ПриватБанке"

–                    Нерухомість у кредит - забезпеченням по кредиту виступає нерухомість, що здобувається, яка стає власністю позичальника, але залишається в заставі в банку до моменту повної виплати кредиту.

–                    Автомобіль у кредит - забезпеченням по кредиту виступає автомобіль, що здобувається, який перебуває в користуванні позичальника, але залишається в заставі в банку до моменту повної виплати кредиту.

–                    Товари  у кредит - забезпеченням по кредиту виступає встаткування, що здобувається, яке перебуває в користуванні позичальника, але залишається в заставі в банку до моменту повної виплати кредиту.

Технологія "АВТОКРЕДИТ за 30 хвилин" - можливість стати власником автомобіля вже сьогодні, оплативши частину його вартості. Забезпеченням по кредиту виступає автомобіль, що здобувається, який перебуває в користуванні позичальника, але залишається в заставі в банку до моменту повної виплати кредиту.

Послуги Vip- Клієнтам:

Мультивалютна кредитна лінія - це інструмент короткострокового фінансування комерційних справ юридичних осіб, використовуючи який клієнт має право здійснювати вибірку кредитних засобів у кожній із затверджених валют кредитування в рамках загального ліміту кредитування, установленого в гривні;

Кредитування за рахунок ресурсів закордонних банків;

Холдинговий овердрафт - це комплексний кредитно-фінансовий інструмент, призначений для задоволення короткострокових фінансових потреб фінансово-промислових груп, а також компаній з розгалуженою філіальною структурою.

"Сільгосптехніка в кредит"

Приватбанк уже більше року надає кредити на придбання сільгосптехніки за технологією "рассрочка" - це означає, що для одержання кредиту не потрібно надавати додаткова застава: техніка, що купується, виступає в якості застави.

Кредитування юридичних осіб за рахунок ресурсів іноземних банків.

Фінансування поставок товарів і встаткування за рахунок ресурсів іноземних банків під гарантії експортних кредитних агентств є широко розповсюдженою послугою на міжнародному фінансовому ринку.

Високі міжнародні рейтинги й позитивний досвід співробітництва з першокласними іноземними банками дозволяють Приватбанку залучати недорогі кредитні ресурси від даних банків під гарантії ЭКА на тривалий строк (до 5 і більш років) з метою фінансування зовнішньоекономічних контрактів своїх клієнтів, спрямованих на закупівлю товарів капітального призначення (промислове встаткування, техніка, транспортні засоби та ін.), а також надання супутніх послуг.

Кредити для сільгосппідприємств:

–                    Кредити для сільгосппідприємств від 10,5% річних;

–                    Валюта кредиту - долари США й Євро;

–                    Строк кредиту - до 5 років;

–                    Процентна ставка - від 10,5% річних;

–                    Погашення кредиту - адаптований графік погашення з урахуванням сезонності - з вересня по грудень;

–                    Погашення відсотків - щомісяця, щокварталу.

4.2. Методи кредитування:

Виходячи з пріорітетів грошово - кредитної політики, власних інтересів та потреб позичальників, можуть застосовувати різні методи кредитування, які визначають форму позичкового рахунка, порядок видачі і погашення, методи контролю за цільовим використанням позики та засоби регулювання заборгованості.

У банківській практиці відомо два основних методи кредитування:

–                    одноразова видача позички на конкретний термін, коли питання про надання щоразу вирішують індивідуально, з обов'язковим оформленням пакету документів;

–                    видача позички в міру виникнення потреби в ній протягом заздалегідь обумовленого періоду. При цьому документи необхідні для видачі позики, оформлюють тільки один раз на початку кредитної угоди між банком і позичальником.

У банківській практиці найбільш поширеними методами кредитування є кредитна лінія, автоматично поновлюваний кредит, контокорент, овердрафт.

Зауважимо, у вітчизняній банківській практиці можна виділити і надати перевагу таким методам кредитування господарських суб'єктів:

–                    у разовому порядку;

–                    відповідно до відкритої кредитної лінії із заздалегідь обумовленою сумою надання за потребою (кредитна лінія, овердрафт).

Кожен метод кредитування обумовлює відповідну форму позичкового рахунку. Форма позичкового рахунку визначає режим функціонування рахунку, тобто порядок документального оформлення операцій щодо видачі та погашення позички і їх відображення в облікових реєстрах. Для проведення операцій з кредитування банк може відкрити наступні позичкові рахунки: простий (окремий) позичковий рахунок, спеціальний позичковий рахунок і поточний рахунок з правом на овердрафт.

Простий позичковий рахунок використовується в банківській практиці для відображення  кредитних  операцій як при видачі  разової  позики  на  цільову потребу, так і при наданні позик траншами в межах кредитної лінії.

Спеціальний позичковий рахунок застосовується, коли позичальник відчуває постійну або сезонну потребу в позичкових коштах. Рахунок відкривається на весь період кредитування на підставі дозволяючого документа, але для виконання операції з видачі позики спеціальний документ не потрібен.

Поточний рахунок з правам на овердрафт відкривається позичальникам, які укладають з банком спеціальну угоду для отримання такого виду позики, як овердрафт. Для видачі разової позики клієнтам відкриваються звичайні (прості) позикові рахунки. Погашення заборгованості по цих рахунках здійснюється в узгодженні з позичальником терміни на основі термінових зобов”язань-доручень.

Ще   одним    із     методів   банківського    кредитування    є    кредитна   лінія. Кредитна   лінія   -   це    юридичне    оформлення    зобов'язання   банку  надати позичальнику   протягом   визначеного   періоду  кредит у межах  погодженого   ліміту. За  формою  кредитна  лінія  -  це   письмова    угода   між   банком   і потенційним позичальником із зазначенням терміну та умов надання позички на перспективу.

Здійснення кредитування у формі овердрафту залежить перш за все від наявності у позичальника поточного рахунку в тому банку, який буде здійснювати його кредитування. Але, звичайно, якщо у клієнта банку немає особливої домовленості з останнім щодо його кредитування за поточним рахунком, то він не може здійснювати платежі на суму, що перевищує його залишок на рахунку, оскільки банк може повернути платіжні документи неоплаченими. Так, Інструкція НБУ "Про безготівкові розрахунки в господарському обороті України" передбачає, що банки приймають до виконання доручення від платників тільки в межах коштів наявних на їхніх рахунках. Однак, коли клієнт домовляється з банком про кредитування у формі овердрафту, то банк дозволяє йому збільшувати витратні операції на поточному рахунку в межах погодженого ліміту.

Овердрафт дає змогу клієнтові долати короткочасні труднощі з готівковими коштами. Завдяки йому можна виплачувати борги, коли настає строк їх оплати, у разі, якщо витрати тимчасово перевищують надходження. Клієнти часто називають овердрафт позичкою під обігові кошти, і це дійсно так. Овердрафт не дуже зручний для фінансування капіталовкладень наприклад з метою придбання нерухомості чи транспортного засобу. Грошові кошти для подібних потреб краще залучати використовуючи позичкові рахунки, графік погашення позичених коштів за якими більш підходить для такої мети.

4.3. Форми забезпечення кредитів, їх особливості

За характером забезпечення кредити поділяються на:

–                    забезпечені заставою (майном, цінними паперами тощо);

–                    із гарантійним забезпеченням (банками, коштами або майном третьої сторони);

–                    з іншим забезпеченням (поручительство, страховий поліс);

–                    незабезпечені (бланкові).

За ступенем ризику виділяють:

–                    стандартні кредити;

–                    кредити з підвищеним ризиком.

Першою вимогою до чинності кредитного договору є погодження сторонами усіх істотних умов кредитного договору. Істотними умовами кредитних договорів виступають: мета, сума і строк кредиту, умови і порядок його видачі та погашення, види забезпечення зобов’язань позичальника, відсоткові ставки, порядок плати за кредит, порядок зміни і припинення дії договору, гарантії забезпечення виконання цих умов і відповідальність сторін за невиконання або неналежне виконання умов договору. Банк як сторона договору зобов’язаний при наданні кредитів додержуватись основних принципів кредитування, у тому числі перевіряти кредитоспроможність позичальників та наявність забезпечення кредитів, додержуватись встановлених Національним банком України вимог щодо концентрації ризиків. Банк не може надавати кредити під процент, ставка якого є нижчою від процентної ставки за кредитами, які бере сам банк, і процентної ставки, що виплачується ним по депозитах. Виняток можна робити лише у разі, якщо при здійсненні такої операції банк не матиме збитків.

По-друге, кредитний договір має укладатися обов’язково у письмовій формі. Він повинен підписуватися особами, належним чином уповноваженими на це установчими документами, довіреністю і скріплюється печатками.

По-третє, учасники кредитних правовідносин повинні мати необхідний об’єм цивільної правосуб’єктності, що виникає у юридичної особи з моменту її створення і вона набуває свої права і обов’язки через органи, які діють у відповідності з установчими документами і законом. Підтвердженням правосуб’єктності юридичних осіб слугують офіційні документи: статут, свідоцтво про державну реєстрацію, довідка про внесення до ЄДРПОУ для юридичних осіб. Для фізичних осіб-підприємців – паспорт та свідоцтво про державну реєстрацію.

По-четверте, у зв’язку з підвищеним ризиком проведення кредитування, варто передбачити у договорі механізм забезпечення виконання позичальником своїх зобов’язань. Для цого найбільш оптимальними формами слугують застава (іпотека) та банківська гарантія. Правовою основою застосування названих форм слугують: Цивільний та Земельний кодекси України, закони України «Про заставу», «Про іпотеку», «Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати», «Про іпотечні облігації». У разі неможливості їх застосування – використовується страхування ризику невиконання боржником грошового зобов’язання. Страхування приводиться у відповідності з Цивільним та Господарським кодексами України та законом України «Про страхування». Порядок, строки, розмір страхового відшкодування та інші істотні умови, відповідно до зазначених норм погоджуються сторонами у встановленому порядку і письмово оформлюються.

При укладенні кредитних угод, як свідчить досвід, клієнти досить часто не приділяють уваги санкціям за невиконання умов договору, що зумовлює негативні наслідки. Тому при підписанні угоди варто звернути на це особливу увагу, запропонувавши окремі пропозиції по їх зміні, реалізуючі своє право на свободу договору. Сучасний стан ринку банківських послуг, посилення конкуренції у цій сфері примусить банки проводити більш гнучку договірну політику.

Договір укладається на один рік і більш тривалий термін, якщо клієнт користується кредитами постійно або об’єктом кредитування є основні засоби, або на більш короткий термін при тимчасовій потребі в коштах або наданні окремого кредиту. Кредитний договір вступає в силу з дати надання кредиту позичальнику (дата надходження коштів на рахунок позичальника або дата сплати платіжних документів з позичкового рахунку позичальника) і діє до повного погашення кредиту та сплати відсотків за його користування.

4.4 Порядок оформлення кредитів, укладання кредитних договорів

Документи, які необхідно надати до ПриватБанк для одержання кредиту:

–                    Статут та Установчі документи;

–                    Картка зі зразками підписів уповноважених осіб;                              

–                    Розшифровку рухів по розрахунковому та всіх валютних рахунках підприємства за три останніх місяця;

–                    Баланс підприємства (форма 1), з оцінкою податкової інспекції та аудиторським висновком;                                            

–                    Звіт про фінансові результати та їхнього використання (форма 2);

–                    Графік очікуваних надходжень грошової виручки та витрат підприємств;                                                       

–                    Техніко-економічне обґрунтування використання кредитних коштів або довідку про альтернативне джерело погашення;                                                         

–                    Контракт;

–                    Анкета Клієнта (заповнюється при першому звертанні);                                                                     

–                    Заявка.                                                              

Кредитний договір, як правило має таку структуру:

–                    Ввідна частина.