Отчет по практике в Калачинского отделения Сберегательного банка Россииской Федерации №8634

1. первого класса - кредитование которых не вызывает сомнений;
2. второго класса - кредитование требует взвешенного подхода;
3. третьего класса - кредитование связанно с повышенным риском.

     Платежеспособность  Заемщика определяется следующим образом:

                                ,                                       

     где, Дч – среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей (для пенсионеров – размер получаемой им пенсии);

     К – коэффициент в зависимости  от величины Дч: К = 0,7 при Дч в сумме  до 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте); К = 0,8 при Дч в сумме свыше 45000 рублей (или эквивалента этой суммы в иностранной валюте);

     t – срок кредитования (в мес).

     Если  в течение предполагаемого срока  кредита Заемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

                      ,                                  

     где,  Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

                 t1 - срок кредитования (в мес.), приходящий на трудоспособный возраст Заемщика;

                 Дч2 – среднемесячный доход пенсионера;

                 t2 - срок кредитования (в мес.), приходящий на пенсионный возраст Заемщика;

                 К1 и К2 – коэффициенты, аналогичные К, в зависимости  от величин Дч1 и Дч2.

     При положительном решении о предоставлении кредита составляется и подписывается кредитный договор, в котором отражаются условия предоставления и погашения кредита: сумма ссуды, порядок её погашения, величина ссудного %, права банка в области контроля выполнения кредитного договора. 

4.3 Кредитование юридических лиц 

      Малый и средний бизнес – это всегда огромный труд, который в переходных экономиках дополнительно обременяется ограниченным доступом к капиталу и  административными ограничениями. Поэтому для эффективного функционирования предприятий, организаций нужны  дополнительные ресурсы, к этим ресурсам относят кредит.

      Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, должен представить заявление - ходатайство (кредитную заявку). Заявка юридического лица должна быть оформлена  на бланке организации либо на листе  обычной бумаги, заверенной её печатью, и подписанная лицами, уполномоченными совершать кредитные операции. В ней указывается:

        – цель кредита, с краткой  характеристикой предприятия и  возможным экономическим эффектом  в результате использования кредита;

• сумма кредита;
• срок использования;
• предполагаемое обеспечение;
• приемлемая для предприятия процентная ставка.

      На  каждого заёмщика в НБ «Траст» создаётся кредитное досье.

      Для банка-кредитора важна финансовая состоятельность заёмщика, поскольку  он рассчитывает вовремя получить обратно выданную в качестве кредита сумму и проценты на неё. Такая состоятельность заёмщика выражается в его платёжеспособности и кредитоспособности.

     Так как НБ «Траст» чаще всего предоставляет кредиты крупным и средним предприятиям, то у него оценка кредитоспособности клиентов основывается на фактических данных баланса, отчёта о прибылях и убытках, кредитной заявке, информации об истории клиента. Анализ кредитоспособности предприятия производит кредитный инспектор банка, он делает предварительный вывод о возможности предоставления кредита или в отказе принимаемым  кредитным комитетом банка. В качестве способов оценки кредитоспособности используется система финансовых коэффициентов, разработанная в этом банке, поэтому представляющая собой банковскую тайну и не подлежит разглашению, но базируется данная система на общепринятых коэффициентах. Данная процедура в НБ «Траст» автоматизирована, то есть в компьютер вводится необходимая информация для оценки кредитоспособности потенциального заёмщика, где специальная программа высчитывает финансовые коэффициенты и затем выдаёт результат, на основе которого кредитный инспектор делает вывод предоставлять кредит или нет.

     При положительном результате анализа  кредитной заявки вопрос о предоставление кредита может быть вынесен на заседание кредитного комитета банка, ему предоставляются такие документы как:

–  заявку;

–  кредитный меморандум (подробная  справка о заявителе и параметрах испрашиваемого кредита);

–   справку о возможных условиях предоставления кредита;

–   другие документы, подтверждающие содержание меморандума.

     Если  кредитный комитет решил вопрос положительно, то Банк извещает потенциального заемщика о принятии решения и  условиях предоставления кредита.

     Далее начинается следующий этап, в ходе которого банк совместно с фактическим заемщиком готовит кредитную документацию, имеющую правовой статус и сопровождающую кредитную сделку с момента обращения клиента в банк до погашения кредита:

–    кредитный договор;

          – договора об открытии кредитной линии (возобновляемой и невозобновляемой);

–  генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии;

      – срочное обязательство (распоряжение заёмщика о своевременном списании средств в пользу банка-кредитора  со ссудного счёта, открываемого ему  в Банке);

 –  при необходимости договор залога;

 –   договор поручительства;

      –  другую необходимую документацию.

      При заключении Кредитного договора предоставление кредита осуществляется разовым зачислением денежных средств на расчетный или текущий валютный счет Заемщика.

      Генеральное соглашение об открытии рамочной кредитной лини устанавливает лимит задолженности. Использование кредитных ресурсов в рамках Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии осуществляется заключением отдельных Кредитных договоров и/или Договоров об открытии невозобновляемой кредитной линии с установленным графиком выдачи кредита.

      Перечень  документов (копии), необходимых для  рассмотрения вопросов  Комитетом  по предоставлению кредитов и инвестиций Банка:

      Общие сведения о заемщике:

• Публикации и информационные сообщения средств массовой информации, касающиеся изменений структуры собственности Заемщика, его финансового состояния, получения заказов, состояния рынка и т.п;
• Анкета;
• Кредитная история в других коммерческих банках;
• Сведения о выпусках и объемах ценных бумаг, находящихся в обращении и/или планируемых к выпуску, включая проспект эмиссии облигаций.

Залог имущества:

• Правоустанавливающие документы;
• Акт проверки имущества, предлагаемого в залог;
• Отчет о рыночной стоимости имущества (в случае, если оценка обеспечения проведена независимым оценщиком);
• Расшифровки соответствующих балансовых счетов залогодателя, на которых учитывается заложенное имущество.

      Финансовая  документация и анализ текущего состояния  заемщика:

• Годовой отчет за последний финансовый год);
• Аудиторское заключение;
• Бухгалтерские отчеты за 4 квартала, предшествующих дате рассмотрения заявки;
• Расшифровки к балансам: сумм остатков на забалансовых счетах по полученным и выданным обеспечениям; кредиторской задолженности; дебиторской задолженности; задолженности по кредитам банков и займам; краткосрочных финансовых вложений; долгосрочных финансовых вложений; прочих оборотных активов.

        Юридическая документация:

• Нотариально удостоверенная (или удостоверенная исполнительным органом (уполномоченным лицом исполнительного органа), или удостоверенная регистрирующим органом) копия Устава (Положения), зарегистрированного в установленном законодательством порядке.
• Нотариально удостоверенная (или удостоверенная исполнительным органом (уполномоченным лицом исполнительного органа), или удостоверенная регистрирующим органом) копия учредительного договора (если законодательством предусмотрено его составление).
• Заверенные печатью Заемщика копии протоколов заседаний уполномоченных Уставом организаций органов (приказов) о назначении на соответствующую должность всех лиц, указанных в карточке с образцами подписей.
• Регистрационные документы или их нотариально удостоверенные копии.
• Нотариально удостоверенная копия разрешения на занятие отдельными видами деятельности (лицензия).
• Копии паспортов руководителей и учредителей (для частных предпринимателей и малых предприятий - обязательно).
• Нотариально удостоверенная копия Свидетельства Министерства Российской Федерации по налогам и сборам о постановке на учет в налоговом органе юридического лица.
• Копия свидетельства о внесении записи в Единый государственный реестр юридических лиц о юридическом лице, зарегистрированном до 01 июля 2002 г.
• Копия карточки с образцами подписей.

      В случае прекращения работы с заявлением клиента о кредитовании по причине  отказа сотрудник кредитующего подразделения  готовит и направляет в адрес клиента письменное уведомление с указанием причин отказа за подписью руководителя кредитующего подразделения. Документы, предоставленные клиентом, возвращаются ему по просьбе его за исключением заявления.

      Подразделение учета кредитных операций на основании  запроса кредитующего подразделения резервирует номер ссудного счета (или номер ссудных счетов) и оперативно в письменной форме информирует о нем (о них) кредитующее подразделение.

      При заключении Кредитного договора, предусматривающего разовое зачисление всей суммы кредита на счет заемщика, резервируется один номер ссудного счета вне зависимости от графика погашения по договору.

      Заемщик обязан не позднее указанного срока  погасить задолженность по процентам  путем их перечисления платежным  поручением на счет Банка. Конкретная дата погашения должна быть определена в кредитном договоре.

      В период действия кредитного договора кредитный работник контролирует исполнение заемщиком условий договора; осуществляет постоянный контроль за целевым использованием кредита и финансовым состоянием заемщика; принимает меры к погашению просроченной задолженности в случае ее возникновения; оформляет изменение условий кредитного договора; выполняет обязанности по формированию резерва на возможные потери по ссудам, возложенные на него соответствующим нормативным документом.

      В соответствии с решением Комитета банка  по процентным ставкам и лимитам  минимальные ставки размещения ресурсов для коммерческого кредитования могут применяться только при  кредитовании VIP-клиентов Банка и бизнес-партнеров Отделений.

      Поручительства  предприятий и организаций в  качестве основного обеспечения  могут быть приняты при одновременном  выполнении следующих критериев:

• Поручитель относится к 1 или 2 классу кредитоспособности;
• Стоимость чистых активов предприятия-поручителя, рассчитанная на последнюю отчетную дату, предшествующую рассмотрению заявки, равна или превышает размер обязательств по кредиту (основной долг и проценты, подлежащие уплате за период пользования кредитом);
• Поручитель согласен нести ответственность по обязательствам заемщика в соответствии с требованиями Банка.