Отчет по практике в Калачинского отделения Сберегательного банка Россииской Федерации №8634

      Оценочная стоимость принимаемых в залог  транспортных средств, оборудования, объектов недвижимости устанавливается на основании  остаточной балансовой стоимости или  заключения независимого оценщика. При этом не допускается значительное, более чем в 15 раз, отклонение в большую сторону оценочной стоимости, определенной независимым оценщиком, от остаточной балансовой стоимости указанного имущества.

      Оценочная стоимость принимаемых в залог  товарно-материальных ценностей, в том числе запасов готовой продукции, товаров, сырья, материалов, полуфабрикатов в обороте (переработке), устанавливается в размере не более их остаточной балансовой стоимости на дату проведения оценки. В исключительных случаях допускается принимать за основу оценочную стоимость.

      При оформлении в залог товаров в  обороте в качестве документов, подтверждающих принадлежность залогодателю товаров, достаточно помещать в кредитное  досье ведомость остатков ТМЦ  на дату предварительного осмотра имущества, подписанную руководителем и главным бухгалтером и заверенную печатью предприятия и копии платежных документов, свидетельствующие о расчетах за товары с продавцами.

      При предоставлении кредитов малым предприятиям (в т.ч. индивидуальным предпринимателям) в сумме до 1 млн. руб. (включительно) или эквивалента этой суммы в иностранной валюте оценочная стоимость предоставляемого обеспечения может определяться сотрудниками кредитующего подразделения на основании информации о рыночных ценах на аналогичное имущество, которая помещается в досье заемщика.

      Кредитующие подразделения осуществляют контроль за целевым использованием кредитных  средств одновременно с их предоставлением, запрашивая от заемщика заверенные им копии подтверждающих документов.

      Кредитная служба Отделения ежеквартально осуществляет мониторинг текущего состояния заемщика/залогодателя/поручителя/гаранта. Анализ производится в следующие сроки:

• по итогам года - не позднее 1 мая;
• за 1 квартал - не позднее 1 июня;
• за 2 квартал - не позднее 1 сентября;
• за 3 квартал - не позднее 1 декабря.

4. Межбанковские и консорциальные кредиты

     При переходе к рыночным отношениям возникла необходимость объединения деятельности банков в различных сферах рынка  и особенно в сфере кредитных  отношений. Особое место в таких объединениях принадлежит банковским консорциумам, которые создаются для осуществления на совместной основе кредитных, гарантийных или иных кредитно-финансовых операций.

     Межбанковский кредит – это привлечение и  размещение банками между собой  временно свободных денежных ресурсов кредитных учреждений.

     Межбанковское кредитование относится к наиболее крупным сегментам финансового  рынка, на котором продаются-покупаются краткосрочные кредитные ресурсы  в форме межбанковских кредитов и межбанковских депозитов.

     Межбанковские кредиты оформляются кредитным договором, а сотрудничество на рынке межбанковского кредита – генеральным соглашением.

     Генеральное соглашение о сотрудничестве на рынке  межбанковского кредита обозначает только намерение о предоставление друг другу краткосрочных межбанковских кредитов на взаимовыгодной основе и технику этого предоставления. Конкретизация суммы, срока кредита осуществляется договорами, но в них никогда не идёт речь об обеспечении кредита. В российской практике это всегда бланковые кредиты.

     Кредитный договор должен предусматривать:

     – предмет договора предоставление краткосрочного кредита в определённой сумме;

       –  объект кредитования (потребности  банка в привлечение ресурсов  для использования их в соответствии  с уставом);

       –  срок договора;

       –   цену договора;

       –   обеспечение договора;

       – обязанности и ответственности  сторон по использованию условий  договора;

     –другие условия договора.

     Основным  объектом кредитования банков друг друга  выступает разрыв в платежном  обороте.

     При определении суммы кредита банки-кредиторы учитывают размер уставного капитала банка-заёмщика, его финансовую и юридическую надёжность.

     Важным  моментом кредитного договора является обеспечение своевременного возврата кредита, его размера и качество. Межбанковский кредит может быть предоставлен без обеспечения. Однако в большинстве договоров по межбанковскому кредиту фиксируется обязательство предоставить определённое обеспечение. Обычно в кредитном договоре фиксируется, что обеспечение по межбанковским кредитам выступает имущество заёмщика, средства на корреспондентском счёте и в кассе, на которые по действующему законодательству может быть обращено взыскание.

     В кредитном договоре определяется размер процентной ставки, в основе которой  лежат рыночные процентные ставки, уровень которых зависит от соотношения – спроса и предложения на кредитные ресурсы. Уровень процентной ставки по межбанковским кредитам зависит также от срока предоставления кредита, вида межбанковского кредита, валюты кредита.

     Взаимная  ответственность сторон за выполнение условий кредитных сделок обязательно оговаривается в кредитных договорах или соглашениях. Как правило, формами ответственности выступает определённый процент неустойки и возмещения убытков.

     При получении межбанковского кредита  банк-заёмщик предоставляет следующие документы:

1. устав банка-заёмщика.
2. лицензию на совершение банковских операций.
3. карточку с образцами подписей руководителей предприятия.
4. баланс.
5. нормативы банковской ликвидности.
6. расшифровку по полученным и предоставленным межбанковским кредитам.

                Обязательным документом по кредитным  договорам и соглашениям выступает  срочное обязательство заёмщика, которым оформляется получение  каждой суммы кредита в рамках  суммы, определённой кредитным  договором.

     Создание  банковских консорциумов преследует следующие цели:

     –  увеличение масштабов операций путём  привлечение дополнительных ресурсов;

     –    распределение рисков;

     –    сохранение определённого уровня ликвидности;

         –    налаживание деловых контактов, поиск новых партнёров;

     –     решение стратегических задач банка.

     Консорциум  – временное объединение на договорной основе различных коммерческих единиц, в том числе и банков, для  осуществления каких-либо проектов.

     Консорциальный  кредит используется в основном при  финансировании масштабных сделок. Большая часть иностранных кредитов, предоставленных нашему государству, осуществлялись на консорциальной основе. Потребности в консорциальных кредитах у государства связаны, прежде всего, с необходимостью финансирования бюджетных программ, с инвестициями средств в модернизацию и техническое перевооружение государственных предприятий различных отраслей народного хозяйства.

     Банки за счёт консорциальных кредитов финансируют  потребности, связанные с внешнеэкономической  деятельностью и с инвестиционной сферой, осуществлением крупномасштабных мероприятий в таких отраслях, как энергетика, экология, добыча сырьевых ресурсов, внедрение научно-технических разработок т.д.

     Консорциальный  кредит не является особым видом кредита, поэтому он предоставляется на обычных условиях, исходя из коммерческих интересов заёмщика и кредиторов.

     Отношения по консорциальному кредиту оформляются  рядом договоров:

1. консорциальным договором – фиксируется факт создания консорциума, его цель, состав участников, квоты ресурсов, порядок руководства консорциумом, обязанности и права участников;
2. кредитный договор – стандартный содержит основные экономические условия и юридические аспекты операций, определяющие права и обязанности сторон;
3. договор залога и поручительства оформляется в соответствии с юридическими нормами.

     При наступлении сроков погашения кредита  заёмщик возвращает кредиторам не только позаимствованные средства и процент  за кредит, но и возмещает все  издержки, связанные с организацией и осуществлением кредитной операции в сроки, установленные договором.

     Возвращение кредита, уплата процентов, комиссионные, покрывающих издержки банков-участников кредитной операции, осуществляются пропорционально их роли и сумме  участия в консорциальной операции. Банк-руководитель консорциума получает специальное вознаграждение за организацию и руководство консорциумом, помимо процентов и комиссионных, покрывающих его непосредственные издержки. 
 
 
 

4.5 Организация потребительского кредитования

     НБ  «Траст» предоставляет кредиты физическим лицам гражданам РФ в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заемщику 65 лет (Приложение И). У заемщика должна быть постоянная регистрация по месту расположения обслуживающего подразделения, постоянное место работы и стаж трудовой деятельности на последнем рабочем месте не менее 3месяцев.

Кредиты предоставляются в валюте РФ и в иностранной валюте.

      Максимальный размер кредита ( ) для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

                   

         Для получения кредита Заемщик  предоставляет в Банк следующие  документы:

• Заявление – анкета (Приложение М);
• Паспорт Заемщика, его Поручителя и/или Залогодателя (предъявляются);
• Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний Заемщика и его Поручителя за последние 4 месяца  . 
• Другие документы, предусмотренные иными нормативными документами НБ «Траст» по кредитованию физических лиц.

       Выдача кредита производится  в соответствии с условиями  кредитного договора, как наличными,  так и в безналичном порядке:

     – зачисление на счет заемщика по вкладу, действующему в режиме до востребования;

     –  зачисление на счет банковской карты  заемщика.

     Заявление-анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений. С  паспорта и других, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На оборотной  стороне заявления-анкеты  (или  отдельном листе) кредитный работник составляет опись принятых документов. Кредитный работник производит проверку представленных от заемщика и поручителя документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывают платежеспособность заемщика и поручителя.

     При проверке сведений кредитный работник выясняет с помощью базы данных по заемщикам - физическим лицам и запросов в другие филиалы НБ «Траст», предоставление кредитов, кредитную историю заемщика и поручителя, размер задолженности по ранее полученным ими кредитам, предоставленным поручительствам. Кредитующее подразделение направляет пакет документов в юридическое подразделение  и подразделение безопасности Банка. Кредитный работник анализирует и обобщает представленные из других подразделений Банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита. При определенных условиях кредитный работник вправе самостоятельно принять решение об отказе в выдаче кредита. При принятии положительного решения о выдаче кредита кредитующее подразделение направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного счета и оформляет с Заемщиком кредитные документы: