Отчет по практике ао "Темирбанк"

 

       

Данные таблицы 1 свидетельствует о том, что АО «Темiрбанк» полностью соблюдает пруденциальные нормативы, что говорит о стабильности и уверенности деятельности Банка.

 

4 ОРГАНИЗАЦИЯ ПРОЦЕССА КОРПОРАТИВНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ 

       

Несмотря на преимущественно розничную ориентированность  стратегии банка, кредитование субъектов  МСБ остается одним из наших важнейших  бизнес-направлений. Прошедший 2011 год, безусловно, был сложным для всего  кредитного бизнеса. В 2011 году блок МСБ вынужден был работать в условиях введенного моратория на финансирование новых заемщиков. Ужесточение кредитной политики привело к оттоку части клиентов. Ссудный портфель МСБ банка уменьшился до 85 514 млн. тенге, снижение объема портфеля за год составило порядка 20 %. Забегая вперед, можно сказать о том, что снижение портфеля МСБ в 2012 году практически компенсировано в первом квартале 2011 года.

       

Рисунок 1  - Динамика объемов займов МСБ за 2010-2011 гг.

       

     

       

Полностью обновлена линейка кредитных продуктов МСБ. Стан-дартизация параметров кредитных продуктов прежде всего ориентирована на развитие бизнеса в регионах. Разработанный формат кредитных продуктов МСБ открывает новые возможности для продвижения продуктов, расширяет консультативные возможности Call-центра и позволяет использовать интернет-сайт банка как значимый канал продаж.

       

В рамках подписанного банком четырехстороннего соглашения с АО «Фонд развития предпринимательства  «Даму», АО «Фонд национального благосостояния «Самрук-Казына» и АО «Фонд стрессовых активов» осуществлялось финансирование/рефинансирование проектов обрабатывающей промышленности. Всего было рефинансировано 32 проекта на общую сумму порядка 2800 млн. тенге. По состоянию на 31 декабря 2011 года из возвратных средств профинансировано 3 проекта на сумму 123 млн. Тенге.

       

Займы предоставляются  субъектам малого и среднего предпринимательства, зарегистрированные в соответствии с действующим законодательством  Республики Казахстан. Программа кредитования предоставляется в зависимости от сферы деятельности субъектов малого и среднего бизнеса.

       

На сегодняшний  день действуют следующие программы  кредитования субъектов малого и  среднего бизнеса:

1. Даму- регионы 2
2. Даму - Өндіріс
3. Бизнес- Леди
4. Бизнес- Авто
5. Дорожная карта
6. Бизнес- Ипотека
7. Нон-стоп Бизнес

       

Выдача займов может осуществляться на пополнение оборотных средств, приобретение основных средств, рефинансирование ссудной  задолженности, приобретение коммерческой недвижимости.

       

Важно отметить, что при выборе программы кредитования физическим и юридическим лицам в Банке используется индивидуальный подход к клиенту и подбирается наиболее оптимальный и выгодный вид программы кредитования.

       

В мае 2011 года банк подписал соглашение с Министерством экономического развития и торговли Республики Казахстан, АО «Фонд развития предпринимательства Даму» и местными исполнительными органами по реализации программы «Дорожная карта бизнеса - 2020». По состоянию на 31 декабря 2010 года в рамках данной программы было утверждено 5 проектов.

       

Прирост срочных  вкладов юридических лиц в  банковском секторе по итогам 2011 года cоставил порядка 12,5 %. Портфель срочных вкладов клиентов МСБ банка по итогам прошедшего года прирос на 63,5 %. Прирост объема текущих счетов клиентов МСБ и средств на счетах условных вкладов также существенный - 49,0 и 10,6 % соответственно.

       

Положительная динамика показателей операционного  бизнеса банка прежде всего связана  с общим ростом деловой активности субъектов МСБ в 2011 году. В структуре доходов от операционного бизнеса традиционно большой остается доля доходов от расчетных и кассовых операций клиентов.

       

Прирост доходов  от проведения кассовых и расчетных  операций МСБ в 2011 году к доходам 2010 года составил порядка 20,8 и 19,1 % соответственно.

       

Согласно залоговой  политики, кредитование  субъектов малого и среднего бизнеса осуществляется под залог коммерческой недвижимости, земельных участков.

       

Для открытия счета  юридическому лицу необходимо предоставить следующий список документов:

       

- документ с  образцами подписей и оттиска печати;

       

- копию документа,  выданного органом налоговой  службы, подтверждающего факт постановки клиента на регистрационный учет в Республике Казахстан, для филиалов и представительств юридических лиц-нерезидентов по месту их регистрации в Республике Казахстан;

       

-

оригинал или  нотариально удостоверенную копию  выписки из торгового реестра либо другой документ аналогичного характера, содержащий информацию об органе, зарегистрировавшем юридическое лицо-нерезидента, регистрационном номере, дате и месте регистрации, в установленном порядке заверенные переводом на государственный или русский язык, и, в случае необходимости, легализованные либо апостилированные в соответствии с законодательством Республики Казахстан или международным договором, одним из участников которого является Республика Казахстан;

       

- копию документа  (-ов), удостоверяющего (-их) личность  лица (лиц), уполномоченного (-ых) подписывать платежные документы при совершении операций, связанных с ведением банковского счета клиента (распоряжением деньгами на банковском счете) в соответствии с документом с образцами подписей и оттиска печати;

       

Юридические лица, их филиалы или представительства, индивидуальные предприниматели, частные нотариусы и адвокаты, имеющие печать, представляют в банк документы с образцами первой и второй подписи (подписей) и оттиска печати, составленные на государственном и русском языках.  
 

 

       

5 ОРГАНИЗАЦИЯ РОЗНИЧНОГО КРЕДИТОВАНИЯ В БАНКЕ 

       

Документ о  кредитной политике Банка является основополагающим документом, определяющим стратегию и тактику Банка по размещению ресурсов на возвратной основе в части кредитования клиентов Банка. В тоже время кредитная политика – лишь грань общей стратегии Банка, направленной на достижение поставленных целей. Кредитная политика является внутренним документом Банка, имеющим конфиденциальный характер, и ограничена в распространении.

       

Кредитная политика регламентирует приоритеты, стандарты  и методы принятия решений в области  кредитной деятельности Банка, устанавливает  принципы управления его кредитными рисками.

       

Кредитная политика разработана на основе Устава Банка  и нормативных правовых актов  Республики Казахстан, в том числе:

• Гражданского кодекса Республики Казахстан;
• Закона Республики Казахстан  «О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан» №2444 от 31.08.1995 года;
• Закона Республики Казахстан  «Об акционерных обществах» № 415-II от 13.05.2003 года.

       

Основной целью  кредитной политики Банка является эффективная реализация стратегии  Банка в области кредитования путем нахождения оптимального баланса между максимизацией доходности и минимизацией кредитных рисков.

       

Основными принципами кредитной деятельности являются:

• платность;
• срочность;
• возвратность;
• обеспеченность;
• коллегиальность в принятии решений;
• беспристрастность в принятии решений;
• диверсификация кредитного портфеля по размерам, срокам кредитов, ставкам вознаграждения, по странам и регионам, отраслям, сегментам кредитования,  заемщикам
• Консультант/Кредитный менеджер в ходе предварительной консультации знакомит Клиента с порядком и условиями выдачи Банком Займов и осуществляет следующие действия:

       

1.совместно с Клиентом определяет наиболее приемлемый пакет условий;

       

2.производит предварительный расчет максимально доступной к выдаче суммы Займа и суммы ежемесячных платежей Заемщика в счет погашения Задолженности по Займу;

       

3.определяет сумму денег, которой должен располагать Клиент для внесения первоначального взноса в соответствии с условиями выбранного пакета кредитования;

       

4.определяет сумму страховых премий (при наличии);

       

5.определяет сумму взносов по Гарантийному обязательству КФГИК (при наличии);

       

6.определяет сумму комиссионных услуг;

       

7.предлагает метод погашения займа на выбор;

       

8.предоставляет графики погашения, рассчитанные различными способами, и определяет метод погашения займа с учетом платежеспособности Клиента.

2. При принятии Клиентом положительного решения о получении Займа по результатам консультации Кредитный менеджер просит предоставить пакет документов, требующихся для рассмотрения Заявления и принятия Банком положительного решения о выдаче Займа, и определяет соответствие Клиента (Гаранта/Поручителя) нижеприведенным требованиям:

   

1) возраст  - от 21 года до достижения пенсионного  возраста ;

   

2) адрес регистрации   и место фактического проживания  – выдача займа производится  в филиале, расположенном в регионе, где прописан Клиент;

   

3) подтверждение  стажа работы на последнем  месте осуществляется предоставлением  справки с места работы за  последние 6 месяцев;

   

4)подтверждение пенсионных отчислений осуществляется предоставлением выписки накопительного пенсионного фонда с индивидуального пенсионного счета заемщика – физического лица  за последние шесть месяцев;

   

5) отсутствие  просрочек кредитной истории  - допускается 3 просрочки (каждая  сроком не более 7 дней);

6. размер заработной платы/ежемесячного дохода определяется программой кредитования.

   

Кредитный менеджер предоставленные клиентом оригиналы  документов проверяет на актуальность и оформление в соответствии с  требованиями банка и действующего законодательства Республики Казахстан.

       

На сегодняшний день АО «Темiрбанк» предоставляет следующие виды розничных программ кредитования:

       

Темiр- Блиц

       

Темiр- Экспресс

       

Темiр- Ипотека

       

Темiр- Авто

       

Программа рефинансирования

       

Авто- аукцион

       

Ипотека- аукцион

       

Темiр- Блиц предоставляется займы на потребительские цели под залог ликвидной недвижимости. Максимальный срок кредитования до 7 лет (84 месяца). Процентная ставка -15 % годовых.

       

Требования к  заемщику:

1. Возраст заемщика с 21 года, не должен превышать пенсионного возраста.
2. Наличие пенсионных отчислений за последний 6 месяцев.
3. Наличие стажа работы на последнем месте не менее 6 месяцев.
4. Наличие ликвидной недвижимости под залог

       

Темiр- Экспресс предоставляется займ физическим лицам на потребительские цели. Процентная ставка зависит от категории клиента и варьируется от 16-22% годовых. Основными документами для получения беззалогового кредита являются:

       

1. Удостоверение  личности

       

2. РНН

       

3. СИК

       

4. Домовая книга

       

5. Справка о  заработной плате (за последние  6 месяцев)

       

6. Выписка с  пенсионного фонда (за последние  6 месяцев)

       

Темiр-Ипотека – выдается займ клиентам на приобретение квартир, домов. Необходимо обязательно наличие первоначального взноса минимум 20% от стоимости недвижимости. Процентная ставка зависит от размера первоначального взноса от 12,5%-14% годовых.

       

Темiр- Авто - кредит выдается физическим лицам на приобретение новых и подержанных автомобилей, в т.ч. через автосалоны, специализированные рынки и прочие каналы. Размер первоначального взноса от 30% от стоимости автомобиля. Процентная ставка зависит от первоначального взноса.

       

- при первоначальном взносе от 30% до 40% – 16%

       

- при первоначальном взносе от 40% до 50% – 15,5%