Кредитный договор на приобретение автотранспортного средства

Основным  способом является соглашение сторон (п. 1 ст. 450 ГК РФ). При этом обстоятельства, которые для сторон послужили основанием заключения соответствующего соглашения, не имеют правового значения для оценки законности самого соглашения о расторжении договора, но при определенных условиях (скажем, если основанием расторжения договора по соглашению сторон явилось существенное нарушение договора со стороны одного из контрагентов) основания расторжения договора могут предопределить последствия прекращения договора (например, обязанность возместить убытки добросовестной стороне).

Регламентация порядка расторжения договора по соглашению сторон ограничивается действием  правила о том, что соответствующее  соглашение сторон должно быть совершено  в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота  не вытекает иного.

Таким образом, кредитный договор может быть расторгнут по соглашению сторон в любой момент по их усмотрению без каких-либо ограничений.

Другой  способ - требование одной из сторон (п. 2 ст. 450 ГК РФ). При применении этого  способа расторжения договора решающее значение приобретает оценка обстоятельств, послуживших основанием для предъявления требования о расторжении договора. Общим основанием для применения добросовестной стороной данного способа расторжения договора служат допущенные контрагентом нарушения условий договора, которые могут быть квалифицированы как существенные нарушения, т.е. нарушения, которые влекут для контрагента такой ущерб, что он в значительной степени лишается того, на что был вправе рассчитывать при заключении договора.

В договоре автокредита, чаще всего предусматривают три специальных основания его расторжения по требованию кредитора.

1. Невыполнение заемщиком обязанности по уплате процентов, а в случае ее выполнения - также утрата предоставленного обеспечения или ухудшение его условий (например - гибель автомобиля) (ст. 813 ГК РФ).

2. Нарушение заемщиком обязанности по обеспечению возможности для кредитора осуществлять контроль за целевым использованием суммы займа (ст. 814, п. 3 ст. 821 ГК РФ).

3. Нарушение заемщиком срока, установленного для возврата очередной части кредита (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

В конце  каждого договора в обязательном порядке указываются адреса и  реквизиты сторон.

2.3. Обычные и случайные условия договора автокредита

Исходя  из анализа рассматриваемых договоров  автокредита, можно выделить следующие обычные условия договора, присутствующие в той или иной форме в каждом из них: условия обеспечения кредита, размер первоначального взноса, возможность досрочного погашения кредита, случаи досрочного истребования кредита, права и обязанности сторон, рассмотрение споров, начало и окончание действия договора.

Условия обеспечения кредита. В большинстве случаев определяется договором залога транспортного средства и (или) договором поручительства, однако не стоит забывать, что в соответствии со ст. 24 ГК РФ гражданин отвечает по своим обязательствам всем принадлежащим ему имуществом, за исключением имущества, на которое в соответствии с законом не может быть обращено взыскание. В договоре автокредита конкретизируются различные ситуации, которые могут возникнуть у заёмщика: потеря платёжеспособности, гибель автомобиля и др.

Рассмотрение споров. Упоминания об этом присутствуют в той или иной форме во всех договорах. В большинстве случаев они ограничиваются стандартными фразами типа: «Иски, вытекающие из настоящего Договора, подлежат рассмотрению в установленном законодательством Российской Федерации порядке» и т.п.

Однако  в некоторых договорах (например - ОАО «Банк Москвы») присутствуют конкретизирующие положение – «… иски предъявляются в суд по фактическому месту нахождения Банка либо его обособленного подразделения, выдавшего кредит». Данное условие ограничивает права заёмщиков на обращение в суд по месту жительства, и, по моему мнению, должно быть исключено из договора.

 Первоначальный взнос - это можно сказать, первый взнос в покупку своего автомобиля. На сегодняшний день величина первоначального взноса устанавливается каждым банком индивидуально, но чаще всего не превышает 30% от стоимости приобретаемой в кредит машины. В договоре автокредита может не говориться прямо о размере первоначального взноса, а упоминаться косвенно, например, п. 2.3. договора ООО «Северный морской путь»: «2.3. Заемщик не вправе требовать выдачи кредита до представления им в Банк документов, свидетельствующих об оплате им 10 % стоимости автомобиля за счет собственных средств.».

Возможность досрочного погашения  кредита. Данное условие присутствует во всех исследуемых договорах. Одни банки прописывают в договоре штрафные санкции, и в этом нет ничего удивительного, ведь банк по сути дела теряет проценты, на которые изначально рассчитывал. Другие устанавливают срок, по истечении которого это становится возможным без каких-либо компенсаций банку. Например в п. 1.6. Приложения 1 к договору автокредита ОАО «Абсолют банк» предусмотрено: «При полном досрочном исполнении обязательства в первые 3 (Три) месяца с даты предоставления Кредита Заемщиком уплачивается комиссия в размере 1 (Один) процент от суммы платежа, направляемого на полное досрочное исполнение обязательств.».

Более лояльно  относятся к досрочному погашению  кредита в ОАО «Дальневосточный банк», п. 3.6. его договора автокредита содержит следующее: «3.6. ЗАЕМЩИК вправе производить частичное или полное досрочное исполнение своих обязательств по возврату кредита в любое время до истечения срока действия настоящего договора.».

Случаи досрочного истребования кредита. Данное условие в принципе соизмеримо с расторжением договора, рассмотренном в п. 2.2. работы, вместе с тем спектр причин для востребования банками своих денег досрочно обычно гораздо шире, установленных законодательно. Так в договоре ЗАО «Абсолют банк» их тринадцать, в ОАО «Дальневосточный банк» - девять, а ООО «Северный морской путь» - десять.

Очерёдность списания денежных средств поступающих от заёмщика определена в каждом договоре. Данное условие определяет приоритеты банка в защите своих имущественных интересов. В п. 4.1. ОАО «Дальневосточный банк» говориться:

«4.1. Поступающие от ЗАЕМЩИКА денежные средства зачисляются КРЕДИТОРОМ в следующем порядке:

• на погашение издержек КРЕДИТОРА по принятию исполнения и принудительному взысканию задолженности в соответствии с пп. 4.1.9. настоящего договора;
• на погашение просроченной задолженности по процентам за пользование кредитом;
• на погашение просроченной задолженности по кредиту;
• на погашение текущей задолженности по процентам за пользование кредитом;
• на погашение текущей задолженности по кредиту;
• на погашение штрафных санкций.»

Права и обязанности сторон вытекают из ГК РФ, Закона о банках и банковской деятельности», иных федеральных законов (например, Федерального закона от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»⁸), подзаконных нормативных правовых актов и инструкций самих банков. Обычно это самый объёмный раздел договора автокредита.

 К правам кредитора относится: право требовать от заемщика уплаты основного долга, уплаты процентов на сумму долга (до момента окончания погашения основного долга); отказ в предоставлении кредита в случае возникновения оснований предполагать, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок; уступка права требования по договору иной кредитной организации, имеющей разрешение на выдачу кредитов; и др. ⁹

Обязанности кредитора подробно рассматриваются  в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» к ним, в частности, относятся: передать денежные средства по договору; рассчитать  и указать заемщику полную сумму кредита.

К основным правам заемщика относятся: требовать передачи денежной суммы по кредитному договору; досрочно возвратить кредит.

Обязанности заемщика предполагают: предоставить средства обеспечения исполнения обязательств, если иное не предусмотрено в договоре; выплатить полученную денежную сумму  и проценты на нее в порядке  и сроки, предусмотренные договором и др.

Условиями о действии договора определяются моменты возникновения и прекращения обязательств. Договор автокредита считается заключённым с момента с момента перечисления всей  суммы кредита на расчетный счет заемщика.¹⁰ С этого момента возникает обязательственное правоотношение. Окончание срока действия договора прекращает обязательственное правоотношение, если это предусмотрено законом или договором. При отсутствии такого условия в договоре окончание срока его действия приурочивается к моменту исполнения сторонами своих обязанностей.

Общие условия  исполнения обязательств установлены  гл. 22 ГК РФ. Под надлежащим исполнением обязательства признается исполнение обязательства надлежащему лицу, в надлежащий срок и в надлежащем месте.

Моментом  исполнения обязательства заемщика является момент зачисления соответствующих  денежных средств на счет кредитора. Местом исполнения денежного обязательства  следует считать банк, открывший  кредитору расчетный или иной счет. Место исполнения обязательства  может быть также определено в  договоре или указано в законе, также место исполнения обязательства  может явствовать из существа обязательства  или из обычаев делового оборота.¹¹ 

К случайным условиям договора автокредита, исходя из исследуемых договоров, можно отнести: предоставление услуги «SMS-БАНКИНГ» (раздел 7 договора  ОАО «Банк Москвы»); обязательства сохранения конфиденциальности правоотношений и вести диалог только в письменной форме (ЗАО «Абсолют банк») и т.п.

Таких условий  может быть множество, они могут входить в состав любого раздела, дополнять любые положения. Этим реализуется правило гражданского законодательства РФ о свободе договора (п.1 ст. 1 ГК РФ). Главное, чтобы все они имели возможность реализации и не ущемляли прав участников договора (обычно заёмщика), не ставили его в невыгодное положение.

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Законодатель  выделил кредитный договор как  самостоятельный вид договора, особенности  которого заключаются в его специальном  субъектном составе со стороны кредитора. Практика кредитования отдельных потребностей граждан привела к появлению  подвида кредитного договора – договора автокредита. Специального целевого кредита для приобретения физическими лицами транспортных средств. К данному договору применяются все правила кредитных правоотношений, но имеется своя специфика, выработанная практикой его заключения.

Договор автокредита является двухсторонним, консенсуальным, срочным, возмездным, заключается только в письменной форме. В подавляющем большинстве случаев требуется обеспечение кредита приобретаемым автомобилем и (или) поручительством, а также страхование рисков. На практике покупая автомобиль в кредит, потребитель заключает сразу несколько договоров: 1. Договор купли-продажи автотранспортного средства; 2. Кредитный договор; 3. Договор залога автомобиля; 4. Договор поручительства; 3. Договоры страхования (ОСАГО, КАСКО, страхования жизни).

Структура и содержание договора автокредита определяется по соглашению сторон договора, но в основном банками. Обычно их условия не подлежат изменению, заёмщик либо соглашается с ними, либо ищет другой банк. Содержание договора определяется совокупностью условий заключения договора, из которых законодательством выделяются существенные, т.е. без которых договор является ничтожным, обычные – выработанные практикой заключения договоров и случайные – включённые по какой-то причине отдельными банками.

К существенным условиям договора автокредита относятся: размер предоставляемых денежных средств (кредита); условия выдачи кредита банком; срок кредита; проценты за пользование кредитом; полная стоимость кредита; порядок возвращения кредитных средств должником; перечень и размеры платежей; стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов; имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей; порядок расторжения договора.

Обычными  условиями чаще всего выступают: условия обеспечения кредита, размер первоначального взноса, возможность досрочного погашения кредита, случаи досрочного истребования кредита, права и обязанности сторон, порядок рассмотрения споров, начало и окончание действия договора.

При разработке типовых форм кредитных договоров  специалисты обязаны включать в  них, в том или ином виде, существенные условия договора и, по своему усмотрению, все остальные. Необходимо постараться осветить все стороны данного правоотношения, однако не следует перегружать договор информацией. В итоге он должен содержать максимум информации, изложенной в доступной, сжатой форме для правильного его толкования заёмщиком.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) офиц. текст: [принят Гос. Думой РФ 21 октября 1994 г.  с изм. и доп. на 24.07.2008] //Собрание законодательства  РФ.-  1994.-  N32. Ст.3301.
2. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) офиц. текст: [принят Гос. Думой РФ 22 декабря 1995 г. с изм. и доп. на 07.02.2011] //Собрание законодательства  РФ.-  1996.-  N5. Ст.410.
3. О банках и банковской деятельности: Закон РФ от 02.12.1990 №395-1// Собрание законодательства РФ. – 1996. - №6. Ст. 492.
4. О кредитных историях: Федеральный закон от 30.12.2004 №218-ФЗ// Собрание законодательства РФ. – 2005. - №1. Ст. 44.
5. Гражданское право:  учеб. для вузов: в 3 т./под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. олстого. – изд. 4-е, перераб. и доп. – М.: ООО ТК Велби, 2003. – 848 с.
6. Положение о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения): Письмо Центрального Банка РФ от 31.08.1998 № 54 – П, с изм и доп. на 27.07.2001.// Вестник Банка России. – 1998.
7. Обзор практики рассмотрения споров, связанных с исполнением, изменением и расторжением кредитных договоров: Информационное Письмо ВАС РФ от 26.01.1994 ОЩ – 7/ОП – 48// Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ.  -  1994. -  N 3.
8. Витрянский В.В. Понятие и квалификация кредитного договора./В.В.Витрянский// Хозяйство и право. – 2004. - № 9.
9. Ерасько Л.А. Статус заемщика – юридического лица в кредитном договоре/Л.А. Ерасько// Банковское право – 2008. - № 1.
10. Турбанов А.В. Кредитная автомобилизация//Банковское дело. - 2004. -№9.