Кредитный договор на приобретение автотранспортного средства

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

В наше время  совсем необязательно копить деньги длительное время для покупки  автомобиля, достаточно воспользоваться  таким банковским продуктом как  кредит на покупку автотранспортного средства (далее – автокредит), то есть приобрести автомобиль, используя кредитные средства банка.

Актуальность  темы обусловлена растущим рынком автокредитования в Российской Федерации. С каждым годом на отечественных дорогах доля автомобилей, купленных в кредит, уверенно растет, процентные ставки плавно снижаются, а условия и качество предоставления автокредита улучшаются ввиду высокой конкуренции между банками в этой области.

Объектом  данной работы являются форма и содержание кредитного договора на приобретение автотранспортного средства (далее – договор автокредита), его особенности и отличия от других договоров потребительского кредитования.

Предметом данной работы являются положения нормативных правовых актов Российской Федерации (далее - РФ) регулирующие данные правоотношения, а также практика применения этих норм кредитными организациями.

Цель работы: сформировать комплекс знаний о форме и содержании договора автокредита, особенностях его заключения.

Задачи:

1. Изучение понятия и видов автокредита, раскрывающих  его правовою природу и юридическую сущность.
2. Рассмотрение и анализ практики заключения договора автокредита.

Методологическую основу работы составили базовые положения диалектического метода познания. В качестве основных частнонаучных методов, использованных в работе, выступают: логико-правовой, сравнительно-правовой, системно-структурный.

Глава I

АВТОКОРЕДИТОВАНИЕ КАК БАНКОВСКИЙ ПРОДУКТ

1.1. Понятие и сущность автокредитования

Кредит  является одним из самых распространенных экономических явлений в любом  цивилизованном обществе, опора современной экономики, неотъемлемый элемент экономического развития.

Под кредитом как экономической категорией понимаются экономические (денежные) отношения, связанные с размещением временно свободных денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности.¹

В настоящее  время существует множество форм и видов программ кредитования населения, однако большинство граждан сталкивается только с одной, без которой уже не представляется деятельность многих коммерческих организаций и индивидуальных предпринимателей – потребительские кредиты. Это кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. Потребительские кредиты выдаются как наличными, без конкретизации цели (на неотложные нужды), так и на строго определённые покупки – целевые кредиты (бытовая техника, стройматериалы, автомобили, мотоциклы, катера и т.п.), т.е. когда счастливый обладатель вещи не видит денег, которые он заплатил за неё, они перечисляются кредитной организацией на его счёт в банке, а затем на счёт продавца, покупатель потом возвращает их банку в соответствии с договором.

Среди общей  массы потребительских кредитов, автокредиты выделяются банками в отдельную группу. Это обусловлено рядом особенностей его получения, которые отличают его от любого из потребительских кредитов.

Первое  важное отличие: автокредит является исключительно целевым. Кредитные средства перечисляются только после заключения договора купли-продажи, вне зависимости от того, какое именно «средство передвижения» приобретается.

Второе  отличие: размер предоставляемых средств, он обычно больше, нежели размер обыкновенного потребительского кредита.

Третье  отличие: автокредит практически всегда предоставляется под соответствующее обеспечение обязательств заемщика по погашению, чаще всего обеспечением является приобретаемое транспортное средство, а также поручительство. В качестве поручителя по автокредиту может выступать супруг/супруга заемщика или же другое физическое лицо, которое банк признает поручителем.

Четвертое отличие: специфическое страховое  сопровождение. Хотя действующим законодательством не предусмотрено обязательное заключение какого-либо договора страхования, кроме ОСАГО, при автокредите (например, страхование КАСКО, личное страхование и др.), обычно банки требуют застраховать приобретаемый автомобиль на весь срок действия кредита. Причём выгодоприобреталем выступает в первую очередь банк. Таким образом, документы для автокредита включают в себя и страховые документы.

Наконец, пятое отличие: автокредит на новый автомобиль предоставляется в основном при участии посреднической торговой организации — в общем случае, автосалона (автомагазина), заключившего договор о сотрудничестве с соответствующим банком. Впрочем, как свидетельствует актуальная практика автокредитования, в этот процесс все активнее включаются и компании-автопроизводители, что в конечном счете позволяет получить заемщику не только сравнительно недорогой кредит, но и автомобиль.

Правовое  поле, в котором действуют банки, предоставляющие автокредиты и частные лица, его получающие, составляет:

- Гражданский Кодекс РФ (часть первая)² и (часть вторая)³ (далее - ГК РФ) – устанавливает общие понятия о кредите и форме кредитного договора (глава 42), правилах заключения (глава 28) и расторжения (глава 29) договора, ответственность сторон (ст. 24, 393 -395);

- Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395 - 1 «О банках и банковской деятельности»⁴ (далее – Закон о банках и банковской деятельности) - определяет права и обязанности кредитных организаций (банков) в процессе кредитования и их взаимоотношения с клиентами;

- Иные подзаконные акты, принятые в соответствии с ГК РФ и Законом о банках и банковской деятельности, определяющие правила игры на этом рынке.

Итак, подведём некоторые итоги.

Автокредит – это целевой потребительский кредит, при котором потребитель получает денежные средства на строго определённую цель – приобретение автомобиля. Данный кредит обеспечивается приобретаемым имуществом (автомобилем) и (или) поручительством.

Договор автокредита является двухсторонним, консенсуальным, срочным, возмездным, заключается только в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

На практике покупая автомобиль в кредит, потребитель заключает сразу несколько договоров:

1. Договор купли-продажи автотранспортного средства - с продавцом (автодиллер, частное лицо);

2. Кредитный договор, договор залога автомобиля и договор поручительства - с банком;

3. Договор страхования - со страховой организацией (страхователем).

1.2. Виды автокредита

На рынке автокредитования в последние годы появилось много новых кредитных продуктов, что связано с активным развитием этого сегмента и обострением конкуренции между участниками. По оценкам экспертов, наиболее перспективными кредитными продуктами с точки зрения потребителей являются классический, экспресс-кредитование, беспроцентное кредитование, получение кредита на покупку автомобилей без внесения первоначальной суммы, buy-back, кредитование по системе trade-in, возможность получения недорогой страховки.

Классическая программа автокредитования подразумевает внесение заемщиком первоначального взноса, сбор пакета документов, дающих право владения и управления транспортным средством и подтверждающих доход покупателя (его кредитоспособность). Покупая автомобиль по такой схеме, заемщик уплачивает проценты за кредит, комиссию за выдачу и обслуживание кредита, несет расходы по страхованию. В кредитный договор включается условие о первоначальном взносе, который составляет от 15%, зависит от процентной ставки и срока кредитования. Такой вариант нельзя назвать оптимальным, правильнее признать его сбалансированным - требования к заемщику и уплачиваемые платежи за пользование кредитом являются не самыми высокими, но и не самыми низкими.

Экспресс кредит удобен потребителям, прежде всего, упрощенной процедурой оформления документов и тем, что их необходимый пакет минимален. Сроки рассмотрения кредитной заявки сокращены от нескольких часов до одного дня. По данному продукту банки требуют предоставления паспорта и водительского удостоверения. Отметим, что ускоренный вариант оценки кредитоспособности заемщика ведет к повышению риска банка. Это, в свою очередь, сказывается на величине процентной ставки, которая по данному продукту, как правило, выше, чем по традиционным автокредитам, что делает экспресс-автокредиты самым дорогим кредитным продуктом на данном сегменте рынка.

Другим востребованным кредитным продуктом является беспроцентное кредитование. Предоставление такого продукта возможно только на основе реализации специальных партнерских программ совместно с другими участниками рынка автокредитования, в частности с автодилерами и страховщиками. Поскольку в соответствии с действующим законодательством выдача беспроцентных кредитов, равно как и кредитов по ставке ниже три четверти ставки рефинансирования, влечет возникновение материальной выгоды у заемщика и увеличивает размер подоходного налога, банки вынуждены применять различные схемы оформления беспроцентных кредитов. В частности, используются факторинговые схемы, при которых автосалон переуступает право требования по кредиту банку-партнеру, оплачивая при этом комиссию, покрывающую проценты по кредиту, указанные в договоре. Другим вариантом оформления беспроцентных кредитов является компенсационная схема, при которой автосалон компенсирует банку проценты по кредиту, зафиксированные в договоре с клиентом. Для автосалонов это равнозначно продаже автомобиля со скидкой, в то время как клиенту обе вышеприведенные схемы позволяют получать фактически беспроцентный кредит. По существу, речь идет о субсидировании процентной ставки автодилерами или страховыми компаниями.

Buy-back (обратный выкуп) - это недавно появившийся кредитный продукт, предложение которого стало возможно только после подготовки специальных совместных программ банков, автопроизводителей и автодилеров. В рамках данной программы банк дает возможность заемщику определить сумму основного долга, которая будет выплачена единым платежом в конце срока кредита. При продаже автомобиля с использованием такого кредита дилер гарантирует заемщику обратный выкуп автомобиля по цене, не меньшей, чем сумма последнего платежа. Таким образом, клиент либо выплачивает полностью кредит до конца, либо переуступает машину дилеру, который впоследствии ее реализует. Продав этот автомобиль, заемщик вправе приобрести новый.

Автокредит без первоначального взноса по условиям предоставления схож с экспресс-кредитованием. Все, что требуется от покупателя автомобиля, - это оплатить страховку и установку сигнализации. Несмотря на преимущества в минимальных начальных вложениях заемщика, этот вид кредитования, так же как и предыдущий, имеет существенный недостаток - повышенную процентную ставку за кредит, как правило, выше среднерыночного уровня на 2 - 4%, позволяющую банку отчасти компенсировать свои риски. Если кредиты без первоначального взноса предлагаются в рамках совместных партнерских программ с автодилерами, то величина ставок может быть и ниже среднерыночных.

Некоторые банки начали предлагать автокредиты без заключения договора страхования, в то время как совсем недавно было невозможно оформить кредит на покупку автомобиля без приобретения страховых полисов ОСАГО, КАСКО и страхования жизни и здоровья заемщика, что значительно увеличивало стоимость кредита для заемщика. Особенностью данного кредитного продукта является необходимость предоставления поручительства, что связано со стремлением банков минимизировать риски.

Все более широкое  распространение на рынке получает приобретение автомобиля по схеме trade-in. Ею могут воспользоваться владельцы иномарок (обычно не старше 5 лет), у которых автосалон приобретает автомобиль, засчитывая его стоимость в качестве первоначального взноса по автокредиту. Остаток стоимости нового автомобиля оплачивается за счет кредита. Отметим, что при данной схеме цена приобретения автомобиля определяется автосалоном самостоятельно и не всегда может устраивать клиента. Вместе с тем к достоинствам этой схемы относится экономия времени и усилий клиента как по продаже подержанного автомобиля, так и по оформлению автокредита.

Сравнительно недавно  на рынке автокредитования появились программы, позволяющие заемщику покупать автомобиль с пробегом у частного лица в кредит. К достоинствам данного продукта относятся: гарантия юридической чистоты сделки при купле-продаже подержанного автомобиля, быстрые сроки оформления, а также возможность получения клиентом консультаций по кредитованию, страхованию и оценке в одном месте.

Естественно, что для каждого из этих видов  автокредита кредитный договор будет иметь свою специфику. Это мы и рассмотрим во второй главе работы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава II

ЗАКЛЮЧЕНИЕ ДОГОВОРА АВТОКРЕДИТА

2.1. Форма договора автокредита и условия его заключения

Нынешнее  время все чаще учит нас внимательно  изучать документы, которые мы подписываем, ответственнее относиться к обязательствам, которые на себя берем. Кредитный  договор — ключевой документ во всей процедуре получения автокредита и к нему нужно отнестись предельно внимательно, ведь именно он определяет отношения между банком и заёмщиком.

К кредитному договору применяются правила, предусмотренные  ГК РФ для договора займа, если иное не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

Кредитный договор заключается в письменной форме. Несоблюдение письменной формы  влечет недействительность договора. Такой договор считается ничтожным (ст. 820 ГК РФ).