Кредитный договор на приобретение автотранспортного средства

Сторонами договора автокредита являются банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию Центрального Банка РФ на все или отдельные банковские операции, и заемщик (должник) – только физическое лицо, получающий денежные средства.

Требования  к заемщику обычно стандартные - он должен иметь гражданство РФ, возраст от 21 до 55 лет включительно на дату заключения договора, иметь постоянную регистрацию в регионе по месту расположения подразделения банка и положительную кредитную историю,  не находиться под судом или следствием, быть платежеспособным.

Какой-либо типовой формы договора автокредита не установлено. Структура и содержание договора автокредита в разных банках различны и зависят конкретной кредитной программы (см. п. 1.2. работы), а также от профессионализма и фантазии того, кто его готовил. Содержанием является совокупность согласованных сторонами условий, которые конкретизируют соответствующие правоотношения его субъектов и объект договора.

По своему юридическому значению все условия  делятся на существенные, обычные и случайные. ⁵

Существенными признаются такие условия, по которым  необходимо достичь соглашения для  того, чтобы договор считался заключенным. Таковыми, в соответствии с п. 1 ст. 432 ГК РФ признаются следующие группы условий:

1) условие  о предмете;

2) условия,  которые в законе, иных правовых  актах определены как существенные;

3) условия,  которые в законе, иных правовых  актах определены как необходимые  для договоров данного вида;

4) условия,  относительно которых по заявлению  одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

  Исходя  из положений ст. 819 ГК РФ и   ст. 30 Закона о банках и банковской деятельности существенными условиями договора автокредита являются: предмет договора - размер денежных средств (кредита); условия выдачи кредита банком; срок, на который предоставляются кредитные средства; проценты за пользование кредитом; полная стоимость кредита; порядок возвращения кредитных средств должником; перечень и размеры платежей, связанных с несоблюдением заёмщиком условий кредитного договора; стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов; имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей; а также порядок его расторжения.

Обычные и случайные условия можно определить анализируя образцы договоров автокредита применяемые различными кредитными организациями. В данном случае для анализа использованы размещённые в сети интернет образцы договоров автокредита акционерных коммерческих банков: ОАО «Банк Москвы», ОАО «Дальневосточный банк», ЗАО «Абсолют банк» и коммерческого банк ООО «Северный морской путь».

Содержание  условий договора определяется по усмотрению сторон. Исключение составляют случаи, когда содержание условий определено императивными нормами. Указанные  условия считаются неотъемлемой частью договора и в ситуациях, когда  стороны их не согласовывали. Если содержание условий определяется диспозитивными нормами, то при отсутствии соответствующего соглашения сторон такие условия также признаются частью договора.

2. Основные существенные условия договора автокредита

Предметом договора автокредита, как и любого другого кредитного договора, в соответствии со ст. 819 ГК РФ признаются денежные средства, предоставляемые физическому лицу. Особенностью автокредита в этом случае является то, что эти денежные средства предоставляются для конкретной цели - приобретения определённого, а не абстрактного, транспортного средства. По этому, в состав предмета договора входят: марка, модель, год выпуска и другие характеристики приобретаемого транспортного средства, а также его стоимость, поскольку она напрямую влияет на размер кредита.

Соответствие  заёмщика требованиям банка тоже может повлиять на размер кредита, чем  больше размер его доходов, тем больше сумма кредита, на которую он может рассчитывать.

Валютой кредита обычно выступают рубли, реже доллары США или евро. Выдача автокредитов осуществляется в безналичной форме, т.е. предметом кредитных отношений становятся права требования, а не деньги в виде денежных купюр. Предоставленный заемщику кредит входит составной частью в имущество последнего, принадлежит ему на праве собственности.⁶

Срок кредита определяется соглашением сторон, но обычно он зависит от конкретной программы кредитования (см. п. 1.2). Отличие данного существенного условия по отношению к автокредиту заключается в том, что срок автокредита обычно небольшой, в среднем не более трёх лет. Некоторые выдают кредит и на пять лет, но за такое удовольствие придется оплачивать более высокие процентные ставки. По общему правилу срок кредита устанавливается в годах или месяцах, хотя может быть ограничен конкретной датой.

Условия выдачи автокредита (в некоторых договорах они указываются в разделе «Обязанности сторон») банком сводятся в основном к перечислению мероприятий, которые должен предварительно выполнить заёмщик, чтобы получить кредит. К таковым могут относиться: предоставление необходимых справочных документов, подтверждающих платёжеспособность; заключение договоров (полисов) страхования и оплата страховой премии; заключение договора купли-продажи автомобиля; оплату первоначального взноса за автомобиль; подписание платежного поручения на перечисление кредита в оплату оставшейся стоимости автомобиля; заключение договора залога транспортного средства и др.

Выполнение  всех мероприятий должно быть подтверждено соответствующими документами, которые  заёмщик предоставляет в банк до выдачи или в день выдачи кредита.

Количество  данных мероприятий зависит от кредитной  программы. К примеру, при экспресс-кредите не нужно собирать документы, подтверждающие кредитоспособность, при кредите без первоначального взноса не надо его вносить, при кредите без страховки не надо заключать договоры страхования и т.д.

Процентные ставки по кредитам (порядок их определения) устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Размер процентной ставки зависит от многих факторов – кредитной программы, срока кредита, обеспечения, личности заёмщика и т.п. В настоящее время процентные ставки по автокредитам в ведущих банках России (Сбербанк, ВТБ-24) составляют - 9-11% в долларах или евро, 15-17% в рублях.

До недавнего времени кредитным организациям предоставлялось право в одностороннем порядке изменять условия кредитного договора. Чаще всего банки изменяли процентные ставки по кредитам. 15 февраля 2010 года в ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности были внесены существенные изменения. Теперь  кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам, порядок их определения и срок действия договора.

Процентная  ставка устанавливается в соответствии с реализуемой кредитной программой автокредитования, и не может быть меньше ставки рефинансирования ЦБ РФ (в настоящее время – 8%). Иногда можно наблюдать весьма заманчивые предложения, например автомобиль в кредит за 3-5% годовых. Необходимо чётко представлять, что это не процентная ставка по автокредиту, а процент переплаты от суммы кредита за отдельный (в большинстве случаев очень короткий) период времени, при выполнении условий программы, разработанной совместно банком и автопроизводителем (автосалоном) для приобретения конкретной марки автомобиля продвигаемой на рынке.

Способов  начисления процентов существует два. В первом случае, расчет суммы процентов  зависит от текущего остатка задолженности  по кредиту. Таким образом, ежемесячный  платеж будет состоять из части суммы  кредита и процентов, начисляемых  на остаток задолженности по нему. Во втором случае проценты по кредиту  все время начисляются на первоначальную сумму кредита, что, безусловно, является менее выгодным для заемщика, так как в первом варианте сумма начисленных процентов все время уменьшается, а во втором — она неизменна.

Проценты  за пользование предоставленными в  кредит денежными средствами начисляются  не с момента заключения договора кредита, а с момента реального  поступления денег на счет заемщика, и выплачиваются проценты, исходя из реального пользования кредитными средствами. ⁷

Способ погашения задолженности или, проще говоря, тип ежемесячного платежа, может быть дифференцированным или аннуитетным.

Дифференцированный  платеж будет рассчитываться как  общая сумма кредита, деленная на срок кредита в месяцах, плюс остаток  кредита, умноженный на процентную ставку за месяц (годовая процентная ставка, деленная на 12). При этом сумма ежемесячных  выплат будет уменьшаться из-за уменьшения суммы процентных платежей, а тело кредита будет уменьшаться равномерными долями.

В случае же с аннуитетным способом погашения задолженности, выплаты производятся равными суммами на протяжении всего срока. Расчет суммы аннуитентного платежа довольно сложен. Поэтому необходимо обращаться к кредитному калькулятору, который можно найти в интернете на сайте практически любого банка.

Для погашения  задолженности заемщику открывается  специальный (ссудный) счет, на котором  учитывается задолженность по кредиту и выдаётся график погашения кредита. Вариантов пополнения этого счёта много, самый простой и экономичный — внести необходимую сумму через отделение банка-кредитора или банкомат. Можно переводить деньги с расчетного счета на ссудный счет в банке-кредиторе, либо через терминалы дистанционной оплаты, но такой перевод может быть не бесплатным, и т.п.

Полная стоимость кредита, предоставляемого заемщику представляет собой совокупность предполагаемых к выплате банку процентов за пользование кредитом и платежей, связанных с заключением и исполнением кредитного договора. В договоре указывается из чего она складывается и как считается. Например, в договоре автокредита ООО КБ «Северный морской путь» это сделано в виде формулы:

«2.5.2. Расчет ПСК произведен в соответствии со следующей формулой:

где:

d_i — дата i-го процентного периода;

d₀ — дата первого процентного периода (совпадает с датой перечисления денежных средств заемщику);

n — количество процентных периодов;

ДП_i — сумма i-го процентного периода по настоящему Договору.»

В договорах ОАО АКБ «Банк Москвы» и ЗАО АКБ «Абсолют банк» информация о полной стоимости кредита изложена в отдельных приложениях к договору, где указаны все выплаты, которые учитываются и не учитываются при расчёте полной стоимости кредита.

Имущественная ответственность сторон за нарушения договора прописывается в отдельном разделе договора автокредита. В целом ответственность кредитора и заемщика за неисполнение или ненадлежащее исполнение своих обязательств предусматривается общими положениями о гражданско-правовой ответственности за нарушение договорных обязательств. Такая ответственность закреплена в ст. 393 ГК РФ — возместить убытки и ст. 330, 394 ГК РФ — уплатить неустойку.

Ответственность возлагается как на заемщика, так и на кредитора. Заемщик несет ответственность перед кредитором за нарушение сроков возврата кредита, нецелевое использование кредита, утраты обеспечения своего обязательства, одностороннего отказа от договора кредита и т.д.; кредитор же привлекается к ответственности в случае немотивированного отказа от предоставления кредита и его несвоевременного представления заемщику, снижения (утрату) ценности обеспечения кредита и др.

П. 1 ст. 811 ГК РФ предусматривается законная неустойка, размер которой определяется по правилам п. 1 ст. 395 ГК РФ. Однако это не мешает сторонам установить в договоре больший  размер процентов, взимаемых за нарушение  кредитного обязательства. Неустойка  может быть установлена в виде пени, процентов, твердой денежной сумме. Её разиер должен соотвестввовать последствиям неисполнения обязательств. Ст. 333 ГК РФ закрепляет право суда уменьшить размер неустойки в случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Особенностью  автокредита в плане имущественной ответственности является то, что заёмщик в первую очередь отвечает приобретённым автомобилем, в соответствии с договором залога, заключённым при оформлении кредита. Не можешь платить – банк забирает автомобиль, но это крайняя мера. Чаще всего банки стараются договориться с клиентами, т.к. в противном случае им придётся заниматься реализацией автомобиля.

Договоры  автокредита могут предусматривать ответственность по самым разным причинам. Например п. 8.2 договора ООО КБ «Северный морской путь» гласит: «В случае  непредоставления в Банк паспорта транспортного средства в сроки, указанные в п.  6.3.16.  настоящего Договора, Заёмщик обязан уплатить Банку неустойку в размере 0,5 % (ноль целых пять десятых процента) от  суммы кредита за каждый день просрочки.». А в п. 5.2. договора ОАО «Дальневосточный банк» говориться следующее: «За нарушение ЗАЕМЩИКОМ срока предъявления автомобиля в органы ГИБДД МВД РФ для его государственной регистрации, установленного п. 4.1.2. настоящего кредитного договора, и/ или за нарушение срока передачи КРЕДИТОРУ ПТС, установленного пп. 4.1.3.1 настоящего кредитного договора, КРЕДИТОР взимает штраф в размере 2000 рублей.»

Ответственность банка в связи с отказом от предоставления кредита, предусмотренного кредитным договором, заключается в том, что заемщик вправе начислять на сумму долга проценты за неисполнение денежного обязательства (п. 1 ст. 395 ГК РФ) и требовать возмещения убытков в сумме, не покрытой процентами (п. 2 ст. 395 ГК РФ).

Расторжение договора автокредита. Кредитный договор может быть прекращен (расторгнут) его сторонами (одной из сторон) способом, по основаниям и в порядке, предусмотренным общими положениями договорного права применительно ко всякому гражданско-правовому договору, но с учетом специальных правил (гл. 42 ГК РФ), регулирующих особенности расторжения именно кредитного договора.