Кредитный договор

МИНИСТЕРСТВО ОБРАЗОВАНИЯ  И НАУКИ МОЛОДЕЖИ И СПОРТА УКРАИНЫ

ДОНЕЦКИЙ НАЦИОНАЛЬНЫЙ ТЕХНИЧЕСКИЙ УНИВЕРСИТЕТ

Кафедра менеджмента  и хозяйственного права

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Курсовая работа по гражданскому праву

на тему:

"КРЕДИТНЫЕ ДОГОВОР"

 

 

 

 

 

  выполнил:

студента 3 курса

группы МП09

факультета МИ

дневной формы обучения

Манченко П.С.

 

 

                                                                                Научный руководитель:

К.ю.н., доцент

Переверзев А.А..

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Донецк 2012г.

 

Содержание

 

Введение …………………………………………………………………………. 3

Глава 1. Особенности, сущность и виды кредита

1.1. Сущность, функции  и принципы кредита ………………………………… 7

1.2. Формы и виды  кредита ………………………………………………….... 10

Глава 2. Правовое регулирование  кредитного договора

2.1. Понятие и содержание кредитного договора ……………………………. 13

2.2. Ответственность за  нарушение обязательств по кредитному  договору . 24

Заключение ……………………………………………………………………... 29

Список используемых источников и литературы …………………………… 30 
ВВЕДЕНИЕ

Кредитный договор наиболее распространенный в настоящее время. В современном мире люди которые хотят приобрести какую-нибудь вещь прибегают к помощи кредита. Кредит существует во всех сферах деятельности. Поэтому, более 50 % населения приобретают товар в кредит. Практически все магазины продают свой товар в кредит

Согласно статье «О банках и банковской деятельности» взаимоотношения банка и клиента носят договорной характер.¹ Для установления и регулирования правоотношений в сфере оказания банковских услуг применяются гражданско-правовые договоры. Гражданским правом выработана система договоров, учитывающих особенности отдельных видов экономических отношений, которые регулируются соответствующими правовыми нормами.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (ст. 819 ГК).²

Основы гражданского законодательства Украины кредитный договор приравнивали к договору займа. Согласно ст. 113 Основ по договору займа (кредитному договору) заимодавец (кредитор) передает заемщику (должнику) деньги (или вещи определенные родовыми признаками), а заемщик обязуется своевременно возвратить такую же сумму денег или равное количество вещей того же рода и качества.³ Практически неясно было, в чем же отличие договора займа и кредитного договора, что на практике часто вызывало вопросы, связанные с необходимостью получения лицензии, правом заключать такой договор и т.п.

Гражданский Кодекс рассматривает  договор займа и кредитный  договор в качестве двух самостоятельных  договоров. Им посвящены два разных параграфа в главе 42, хотя они  и имеют много общего. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено для кредитного договора и не вытекает из существа кредитного договора (п. 2 ст. 819 ГК).  

Кредитный договор  является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения ГК, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов (ст. 809), обязанности заемщика по возврату суммы долга (ст. 810), последствия нарушения заемщиком договора займа (ст. 811), последствия утраты обеспечения (ст. 813), обязательства заемщика, целевой характер займа (ст. 814), оформления заемных отношений путем выдачи векселя (ст. 815) и ряд других, - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

Условия кредитного договора предусмотрены также специальным банковским законодательством (ст. 30 Закона «О банках и банковской деятельности): проценты за кредит, договорные сроки, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок его расторжения. Участники кредитной организации не имеют каких-либо преимуществ при рассмотрении вопроса о получении кредита, если иное не предусмотрено федеральным законом.⁴

Стороны кредитного договора четко определены в законе. Это банк или иная кредитная организация (кредитор), имеющая лицензию НБУ на все или отдельные банковские операции, и заемщик, получающий денежные средства для предпринимательских или потребительских целей. Предмет договора - денежные средства (национальная или иностранная валюта), но не иные вещи, определяемые родовыми признаками.

Основными принципами кредита являются срочность, платность  и возвратность.

По ходу рассмотрения всех вопросов темы будут рассматриваться  различия между договором займа  и кредитным договорам по субъектному  составу договоров, по их предмету и содержанию и т.д.

В работе использованы следующие  научные методы: сравнительный и  логический.

Актуальность данной темы обоснована важностью кредитного договора в коммерческой деятельности, ибо данный договор предоставляет возможность наполнения денежных средств при отсутствии собственных средств.

В целом же специфика  кредитных отношений проявляется  в следующем.

Во-первых, эти отношения  облечены в форму обязательств. Так, заключая кредитный договор, субъекты гражданского права совершают целый ряд операций: банк открывает ссудный счет, на этот счет перечисляются деньги, деньги используются на определенные цели и т. д. Иными словами, практически всякое кредитное обязательство реализуется путем совершения нескольких взаимосвязанных действий (сделок).

Во-вторых, различно место  расчетно-кредитных обязательств в  гражданском обороте. В одних  случаях они возникают в качестве предпосылки для последующих  денежных операций (договор банковского  счета). В других случаях они опосредуют процесс передачи ценностей от одного лица к другому на возвратных условиях (договоры займа и кредита). Иногда кредитные правоотношения, возникшие из элементов отдельных договорных обязательств, создают в результате новый договорный вид (финансирование под уступку денежного требования). Наконец, при их помощи поддерживается эквивалентность в гражданском обороте, когда движение товаров по основному договору сопровождается соответствующей передачей денег (расчетные обязательства — аккредитив, инкассо и др.).

В-третьих, кредитные правоотношения представляют собой обязательства денежные. Поскольку деньги являются вещами, которые определяются родовыми признаками, их случайная гибель или отсутствие на счете не освобождает должника от исполнения обязательства в силу правила genus поп perit («род не гибнет»). С другой стороны, суть денежных обязательств состоит в том, что они имеют в качестве своего предмета особый товар — деньги, оборот которых подчиняется специальным правилам. В этой связи серьезное влияние на осуществление кредитных обязательств оказывают не только нормы гражданского права, но и предписания валютно-финансового законодательства. Их регламентация в значительной мере связана с государственной кредитно-денежной политикой, формированием бюджета, уплатой налогов.

Исследователи:

Гончаров А.А

Ефимова Л.Г

Захарова Н.Н

Е.А. Суханова

Эриашвили Н.Д.

Ефимова Л.Г.

Белов В.Н.

Бунич Г.А.

Попонов Ю.Г.

 

Основная цель данной работы является исследование кредитного договора. Для ее достижения необходимо решить следующие задачи:

1. выделить характерные признаки кредитного договора, предмет, сроки и форму;

2. сравнить кредитный  договор с договором займа;

3. определить права  и обязанности по кредитному  договору.

Основным источником, использованным в данной курсовой работе, является Гражданский кодекс. Также использованы нормативно-правовые акты, такие как закон «О банках и банковской деятельности», «О национальном банке» и т.д.         

 

ГЛАВА 1 ОСОБЕННОСТИ, СУЩНОСТЬ И ВИДЫ КРЕДИТА

1.1. Сущность, функции и принципы кредита

 

Кредит - предоставление денег в долг с уплатой процентов; стоимостная экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений Возникновение кредита связано непосредственно со сферой обмена, где владельцы товаров противостоят друг другу как собственники, готовые вступить в экономические отношения.

Возможность возникновения  и развития кредита связаны с  кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенное восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

Место и роль кредита  в экономической системе общества определяются, прежде всего, выполняемыми им функциями, как общего, так и селективного характера:

1.Перераспределительная  функция.

2.Экономия издержек  обращения.

3.Ускорение концентрации  капитала.

4.Обслуживание товарооборота.

5.Ускорение научно-технического прогресса.

 

Принципы кредитования

Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении принципов кредитования, которые  предоставляют собой требования к организации кредитного процесса.

К принципам кредитования относятся:

а) возвратность и срочность кредитования;

б) дифференцированность кредитования;

в) обеспеченность кредита;

г) платность банковских ссуд.

д) целевой характер кредита;

Возвратность является той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию  от других экономических категорий товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, поэтому возвратность является неотъемлемой частью кредита, его атрибутом.

Срочность кредитования представляет собой необходимую  форму достижения возвратности кредита. Принцип срочности означает, что кредит должен быть не просто возвращен, а возвращен в строго определенный срок, т.е. в нем находит конкретное выражение фактор времени.

Дифференцированность  кредитования. Этот принцип определяет дифференцированный подход со стороны кредитной организации к различным категориям потенциальных заемщиков.

Обеспеченность кредита  закрывает один из основных кредитных  рисков - риск непогашения ссуды.

Платность банковских ссуд означает внесение получателями кредита  определенной платы за временное пользование для своих нужд денежными средствами.

 

1.2. ФОРМЫ И  ВИДЫ КРЕДИТА

 

Классификацию кредита традиционно  принято осуществлять по нескольким базовым признакам. К важнейшим  из них относятся категория кредитора  и заемщика, а так же форма, в которой предоставляется конкретная ссуда. Исходя из этого, следует выделить следующие шесть достаточно самостоятельных форм кредита, каждая из которых, в свою очередь, распадается на несколько разновидностей по более детализированным классификационным параметрам.

1. Банковский кредит

Банковский кредит одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду денежных средств. Банковский кредит представляется, исключительно, кредитно-финансовыми организациями, имеющими лицензию на осуществление подобных операций от Национального Банка. В роли заемщика выступают юридические лица, инструментом кредитных отношений является кредитный договор. Доход по этой форме кредита банк получает в виде ссудного процента или банковского процента.

2. Коммерческий, потребительский, государственный и ростовщический кредиты

Коммерческий кредит - одна из первых форм кредитных отношений в экономике, породившая вексельное обращение и тем самым активно способствовавшая развитию безналичного денежного оборота, находя практическое выражение в финансово-хозяйственных отношениях между юридическими лицами в форме реализации продукции или услуг с отсрочкой платежа. Основная цель этой формы кредита — ускорение процесса реализации товаров, а, следовательно, извлечения заложенной в них прибыли.

Главный отличительный  признак потребительского кредита — целевая форма кредитования физических лиц. В роли кредитора могут выступать как специализированные кредитные организации, так и любые юридические лица, осуществляющие реализацию товаров или услуг. В денежной форме предоставляется как банковская ссуда физическому лицу для приобретения недвижимости, оплаты дорогостоящего лечения и т.п., в товарной — в процессе розничной продажи товаров с отсрочкой платежа. ВУкраине только получает распространение, ограниченно используется при кредитовании под залог недвижимости (чаще всего — жилья). В зарубежной же практике потребительский кредит охватывает все слои трудоспособного населения, в основном через различные системы кредитных карточек.