Кредитный договор

Основной признак государственного кредита — непременное участие государства в лице органов исполнительной власти различных уровней. Осуществляя функции кредитора, государство через национальный банк производит кредитование.

Ростовщический кредит. Специфическая форма кредита. В зарубежных источниках рассматривается лишь в историческом плане, но в современных условиях получил определенное распространение. Как совокупность кредитных отношений для большинства стран в настоящее время имеет однозначно нелегальный характер, т.е. прямо запрещенных действующим законодательством. На практике ростовщический кредит реализуется путем выдачи ссуд физическими лицами, а также хозяйствующими субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от национального банка. Характеризуется сверхвысокими ставками ссудного процента (до 120—180% по ссудам, выдаваемым в конвертируемой валюте) и зачастую криминальными методами взыскания с неплательщика. По мере развития инфраструктуры национальной кредитной системы и обеспечения доступности кредитных ресурсов для всех категорий потенциальных заемщиков ростовщический кредит исчезает с рынка ссудных капиталов.

3. Международный кредит

Международный кредит - это предоставление денежно-материальных ресурсов одних стран другим во временное пользование в сфере Международных отношений, в т. ч. и во внешнеэкономических связях. Эти отношения осуществляются путем предоставления валютных и товарных ресурсов иностранным заемщикам на условиях возвратности и уплаты %, преимущественно в виде займов.

ГЛАВА 2. ПРАВОВОЕ РЕГУЛИРОВАНИЕ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

2.1. Понятие и содержание кредитного договора

В соответствии со ст. 819 ГК  – «Кредитный договор»:

1. По кредитному договору  банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере на их условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

2. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.⁵

Для обозначения средств, получаемых заемщиком по кредитному договору на практике, в нормативных актах ЦБ  и в специальной литературе используется не только термин «кредит», но и термин «ссуда»,  употребляемый как синоним. Соответственно сами операции по выдаче и погашению кредита называют и кредитными и ссудными. Указанное словоупотребление сложилось исторически и применяется по традиции. Потому обозначение кредитного договора как договора банковской ссуды не свидетельствует о том, что он считается разновидностью договора безвозмездного пользования (ст. 689 ГК ), от которого он отличается и по цели, и по содержанию. ⁶

С помощью кредитного договора как и договора займа, оформляются  кредитные правоотношения между  различными участниками гражданского оборота. Этим объясняется, почему указанные  правовые конструкции имеют сходный правовой режим.

Из приведенного определения  следует, что в отличие от договора займа кредитный договор является консенсуальным. Он вступает в силу с момента достижения сторонами соглашения по всем существенным его условиям, закрепленного в требуемой законной форме (п. 1 ст. 432 ГК ). Указанное обстоятельство приводит к следующим отличиям кредитного договора от договора займа. Во-первых, кредитный договор является двустороннеобязывающим, поскольку порождает сложное обязательство, состоящее из двух простых. Соответственно, банк обязан предоставить кредит, а заемщик вправе его требовать (первое обязательство). В свою очередь заемщик обязан вернуть полученный кредит и уплатить проценты, а банк вправе требовать выполнения указанных действий (второе обязательство). Во-вторых, каждый из двух обязательств является основанием другого. Поэтому кредитный договор, как и договор займа, является каузальной сделкой. Однако в кредитном договоре нет основания обязательства заемщика, которое бы выходило за пределы договора: в отличии от договора займа действие по предоставлению кредита осуществляется банком в рамках исполнения его договорной обязанности перед контрагентом.

Целью кредитного договора является передачи заемщику в собственность  денег с условием возврата той  же суммы денежных средств.

В отличии от договора займа кредитный договор является возмездным во всех случаях. Выплата  процентов за пользование кредитом – существенное условие этого договора в силу императивной нормы п. 1 ст. 819 ГК .

Пункт 1 ст. 819 ГК  содержит правило о специальном субъектном составе кредитного договора, сторонами которого являются банк или иная кредитная организация (кредитор) и заемщик (должник). Следовательно, в качестве кредитора могут быть только те юридические лица, которые имеют соответствующую лицензию ЦБ  и вправе именоваться банком или иной кредитной организацией. Поэтому кредитный договор – всегда предпринимательская сделка. В качестве заемщика может выступать любое юридическое или физическое лицо.

Предметом кредитного договора являются только деньги как в наличной, так и в безналичной форме. Кредиты могут выдаваться в рублях и в иностранной валюте.

Кредитный договор должен быть заключен только в письменной форме независимо от суммы предоставленного кредита. В соответствии со ст. 820 ГК  несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Срок возврата кредита  должен быть установлен в договоре (п. 1 ст. 810 ГК ). Если такое условие  отсутствует, то кредитный договор  считается заключенным до востребования. По общему правилу п. 2 ст. 314 ГК  обязательство в этом случае должно быть исполнено в семидневный срок со дня предъявления кредитором соответствующего требования. Однако ст. 810 ГК  устанавливает специальное правило: в случаях, когда срок возврата займа договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом.

Содержание кредитного договора составляют следующие права и обязанности сторон.

Во исполнение  заключенного договора банк обязан предоставить заемщику кредит в размере и на условиях, предусмотренных в договоре. Однако в двух случаях законодательство предоставляет банку право отказаться от выдачи кредита. В соответствии с п. 1 ст. 821 ГК  – «Отказ от предоставления или получения кредита»:

«Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику  предусмотренного кредитным договором кредита  полностью или частично при наличии  обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма  не будет возвращена в срок». 

Кредитный договор, как и договор займа, может  предусматривать целевое использование  кредита. Например, в соответствии с  Постановлением Правительства  от 11.01.2000 № 28  (в ред. от 08.05.2002)⁷ долгосрочный ипотечный жилищный кредит предоставляется кредитной организацией физическому лицу (гражданину) для приобретения жилья.

Пунктом 3 ст. 821 ГК , что:

«В случае нарушения  заемщиком предусмотренной кредитным  договором обязанности целевого использования кредита (ст. 814 ГК) кредитор вправе также отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору».

Отказ предоставить кредит следует рассматривать как расторжение  кредитного договора полностью или  в части (п. 3 ст. 450 ГК ).

Обязательство банка, возникшее в результат заключения кредитного договора, как и любое другое, может быть исполнено, изменено и прекращено любым из способов, предусмотренных в соответствующих статьях гл. 22-24 и 26 ГК . Причем право выбора конкретного способа принадлежит сторонам в силу принципа свободы договора (абз. 1 п. 2 ст. 1, ст. 421 ГК ). В соответствии с абз. 2 п. 2 ст. 1 ГК  это право может быть ограничено только на основании федерального закона, но не нормативного акта ЦБ .

Перечислим обязанности  заемщика по кредитному договору, которые могут возникнуть у него в результате заключения кредитного договора: принять кредит, вернуть предоставленный кредит в установленный в договоре срок, уплатить обусловленные проценты, предоставить обеспечение своих обязательств, не уклоняться от банковского контроля за обеспечением кредита и состоянием его финансово-хозяйственной деятельности, соблюдать целевой характер кредита.

Указанный перечень обязанностей заемщика является примерным. В конкретных кредитных  договорах он может быть увеличен или сокращен. Например, в кредитном договоре могут отсутствовать обязанности обеспечить кредит и соблюдать цель кредитования. Кроме того, может отсутствовать условие о принятии кредита в согласованных размерах. Однако условия о возврате полученного кредита и об уплате процентов должны присутствовать в каждом кредитном договоре; без их согласования он считается незаключенным. Перечисленные обязанности заемщика возникают в разное время.

 В соответствии с п. 2 ст. 821 ГК :

«Заемщик вправе отказаться от получения кредита полностью  или частично, уведомив об этом кредитора  до установленного договором срока  его предоставления, если иное не предусмотрено законом, иными нормативными актами или кредитным договором».

То есть, по общему правилу ГК  признает за заемщиком право отказаться от получения кредита. Исключение должно быть специально предусмотрено законодательством или договором. Отказ заемщика от использования согласованного кредита следует рассматривать как одностороннее расторжение договора (п. 3 ст. 450 ГК ). При этом договор должен считаться расторгнутым в момент получения банком уведомления заемщика (п. 2 ст. 821 ГК ) об отказе от кредита.

Если кредит принят, то с этого момента (момента предоставления кредита) возникает обязательство заемщика вернуть банку сумму средств, равную полученную от него по кредитному договору. Надлежащее исполнение заемщиком указанной обязанности заключается в соблюдении им условий о сроке возврата долга и способе прекращения его обязательства, определенных кредитным договором.

Обязательство по возврату кредиту должно быть исполнено в  срок, установленный кредитным договором. Поскольку этот договор носит  предпринимательский характер, то досрочный  возврат кредита допускается  только в случаях, когда это специально предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства (ст. 315 ГК ).

Долг по кредитному договору может быть погашен несколькими  способами. При этом под надлежащим исполнением обязательства заемщика по возврату кредита необходимо понимать только платеж банку соответствующей суммы или зачет взаимных требований. Иные способы прекращения обязательств являются суррогатами исполнения и допустимы только с согласия банка. Способы возврата кредита, как правило, аналогичны способам уплаты процентов, тем более что в отдельных случаях они уплачиваются одновременно с возвратом основного долга. Поэтому описанные ниже способы уплаты основного долга в полной мере распространяются и на проценты.

 Возврат банку суммы кредита, предоставленного заемщикам – юридическим лицам, и выплата процентов осуществляется в безналичном порядке с принадлежащих им расчетных (текущих, корреспондентских) счетов. При этом могут быть использованы  формы расчетов, установленные законодательством: платежное поручение, платежное требование, безакцептное списание средств в случаях, предусмотренных в кредитном договоре. ⁸

Возврат кредита физическими лицами может осуществляться как в безналичном порядке – перечислением со счета, так и наличными деньгами – внесением соответствующей суммы в кассу банка. Денежные средства в иностранной валюте возвращаются только в безналичном порядке.

Если возврат банку  суммы кредита осуществляется в  безналичном порядке со счета  заемщика и по его инициативе, то для расчетов используются платежные поручения. В этом случае момент исполнения обязательства должен определятся по правилам кредитового перевода. Им будет считаться момент зачисления средств на счет банка, обслуживающего кредитора; однако иное может быть установлено законом или договором.

Если заемщик –  физическое лицо возвращает кредит путем  внесения соответствующей суммы  в кассу банка, то обязательство  по возврату кредита должно считаться исполненным в момент получения денег кассиром банка.

Пунктами  1 и 2 ст. 809 ГК  – «Проценты по договору займа» предусмотрено, что:

«1. Если иное не предусмотрено  законом или договором займа, займодавец имеет право на получение  с заемщика процентов на сумму  займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) надень уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

2. При отсутствии иного  соглашения проценты выплачиваются  ежемесячно до дня возврата  суммы займа».⁹

Указанная норма распространяется и на кредитный договор. Проценты являются общепринятой формой вознаграждения за предоставленные заемщику кредитные ресурсы. Вместе с тем в законодательстве нет запрета на использование иных форм оплаты услуг банка по кредитованию.

При коммерческом кредите в договор включается условие, в силу которого одна сторона  предоставляет другой стороне отсрочку или рассрочку исполнения какой-либо обязанности (уплатить деньги либо передать имущество, выполнить работы или услуги). Предоставление подобного кредита неразрывно связано с тем договором, условием которого является. Коммерческим кредитованием может считаться всякое несовпадение во времени встречных обязанностей по заключенному договору, когда товары поставляются (работы выполняются, услуги оказываются) ранее их оплаты либо платеж производится ранее передачи товаров (выполнения работ, оказания услуг).