Электронные деньги

      Запрет на экспорт, однако, чаще  обходится (либо с помощью отдельных  специальных лицензий американского правительства, либо без них) и реально используются алгоритмы RSA c длиной ключа до 1024 бит, при этом, Рон Ривест, один из разработчиков RSA, подсчитал, что для того, чтобы "пробить" криптотекст, зашифрованный с помощью ключа длиной 512 бит нужно потратить $8.2 миллиона.

      Ничто не говорит о том что  такие алгоритмы вообще могут  быть найдены. Скорее потенциальная угроза безопасности электронных систем может исходить от "человеческого фактора". Излишне, видимо, говорить о том, что компьютерные центры, занимающиеся ключевыми операциями: эмиссией электронных наличных, учетом и взаиморасчетами (клирингом) между участниками расчетов, должны охраняться примерно также как хранилища золотовалютных запасов и госбанки. А то, что даже в госбанке не все оказываются, мягко говоря, чисты на руку, известно у нас всем. Так что, в принципе конечно, нельзя исключить подкуп и шантаж персонала, в результате которого, преступники могли бы завладеть ключами, паролями, цифровыми подписями и получить контроль над компьютером. Это, правда, маловероятно, так как в системах с хорошим уровнем безопасности части наиболее важной информации распределены среди довольно большого количества работников и компьютеров, так что никто всего не знает, и нужна кооперация всех этих сотрудников для получения полного контроля над системой. Это резко снижает риск. И вообще, все-таки эта проблема не самого Internet, на который по инерции все еще продолжают "наезжать" журналисты и брюзжать банкиры, так как уже отмечалось, сам процесс передачи информации и самих денег сегодня вполне защищен. 

    Технологии  безопасности в банке 

• Безопасная передача карт от Поставщика к банку эмитенту и их хранение;
• Персонализация и эмиссия карт;
• Процедуры генерации ключей;
• Технологические карты;
• Процедуры рассылки ключей;
• Включение новых участников;
• Выключение участников.

    Защищенная  связь 

• Обеспечивает криптографическую защиту информации. По каналам связи информация передается в зашифрованном в соответствии с ГОСТ 28147-89 виде;
• Аутентификацию абонентов системы и разграничение доступа;
• Контроль целостности и подлинности сообщений;
• Защиту от навязывания ложных сообщений.

    Терминал 

• Сеансы;
• Хранение транзакций в терминале;
• Черные списки;
• Сертификация транзакций.

    Карта

• Формирование уникальных ключей на платежной карте;
• Потери карт.

    Технологическая безопасность

• Дебетование карт;
• Кредитование карт;
• Восстановление дебета;
• Сторнирование;
• Восстановление сторнирования;
• Кредитование в режиме On-Line;
• Кредитование отложенное;
• Восстановление кредита (отложенное);
• Кредитование за наличные;
• Восстановление кредитования за наличные;
• Кредитование по ведомости;
• Восстановление кредитования по ведомости;
• Получение справки;
• Смена PIN-кода;
• Ключ базы данных;
• Диверсификация ключей.

 

    Мошенничества

• Подделка карт;
• Потери, подделки, хищение транзакций;
• Сговор разработчиков с поставщиками карт и кассирами;
• Мошенничество клиентов;
• Мошенничество торговцев;
• Мошенничество кассиров. ⁹

 

    4. Перспективы развития электронных денег 

    По  мнению некоторых аналитиков, в скором времени электронные средства расчетов полностью вытеснят с рынка наличные деньги и чеки, поскольку они представляют более удобный способ оплаты за товары и услуги.

    По  подсчетам компаний ABA/Dove, электронные  платежи вскоре могут вытеснить  наличные деньги и чеки, поскольку уже сегодня каждая вторая покупка в магазине совершается с использованием электронных средств оплаты. Наличные остаются главным средством оплаты в традиционных магазинах лишь для 33% покупателей.

    В то время как большинство онлайновых покупок совершается при помощи кредитных карт, почти половина респондентов используют в электронной коммерции чеки и денежные почтовые переводы, а четверть виртуальных покупателей пользуются Р2Р-платежами.

    Две трети потребителей оплачивают хотя бы один ежемесячный счет электронными средствами, включая кредитные/дебетовые  карточки, Аналитики считают, что к 2003 году онлайновая оплата счетов достигнет значительных объемов, поскольку большинство пользователей начнет использовать или увеличит использование этой платежной опции. Вместе с этим значительно сократится использование "бумажных" платежей - 21% респондентов заявили, что они намерены отказаться от оплаты своих счетов по чекам.

    Однако  специалисты предупреждают, что  в данной области банки столкнутся с конкуренцией со стороны провайдеров финансовых услуг, учитывая, что провайдер, который предоставит пользователям удобный и простой интерфейс сможет удерживать их в течение длительного времени.

    Рост  оборотов электронной коммерции  «Business to consumer» в России, млн. долл. (по данным The Economist, Boston Consulting Group):

 
 
 
 

    Рост  электронной коммерции в секторе  «Business to consumer», млрд. долл. (по данным eMarketer):

 
 
 

    Доля  электронной коммерции в ВВП (GDP) США (по данным eMarketer):

 
 
 
 
 

    Активная  Интернет-аудитория в России по данным РОЦИТ, млн.чел.:

 

    С момента своего образования на российском рынке биржи, торговые площадки используют современные технологии, создавая практически с нуля уникальные по своим характеристикам системы, пытаясь охватить весь рынок, все регионы Российской Федерации. Развиваясь в русле передовых мировых тенденций, организованная электронная торговля становится все более привлекательной на мировом рынке. Возникли предпосылки для сближения и связи торговых площадок как внутри России, так и за ее пределами. Сегодня информационные технологии определяют лицо мирового финансового рынка. Мировые финансовые рынки становятся все более глобальными, и Россия идет в русле этого процесса. Вызовом времени является интернационализация мировой экономики, которая сегодня выступает в качестве глобально интегрированной хозяйственной системы. 
       Электронные технологии стремительно развиваются. Сегодня уже трудно представить нашу жизнь без Интернета. В последние несколько лет в мире быстро растет популярность торговли акциями компаний через Интернет. Индивидуальные инвесторы получили возможность заключать сделки, по сути, не выходя из дома.

    В 1999 году было положено начало развития Интернет-трейдинга на фондовом рынке  России. 
        Общий объем сделок через Интернет на российском рынке постоянно растет, и по некоторым оценкам уже в 2001 году составил около 40% совокупного оборота фондового рынка. К примеру, в декабре 2001 года уже порядка 47% объема торгов и около 70% сделок на фондовом рынке ММВБ было заключено через Интернет. Торговля через Интернет сегодня наиболее простой и удобный доступ частных инвесторов на финансовых рынках. С распространением Интернет-трейдинга стало увеличиваться число сделок небольшого объема.

     
         В будущем  развитие Интернет-трейдинга будет  определяться следующими основными тенденциями. Прежде всего, расширится как спектр рынков и торгуемых инструментов, предлагаемых в рамках систем Интернет-трейдинга, так и предлагаемый сервис и спектр дополнительных услуг для клиентов на базе их полной автоматизации. Кроме того, более активно будет продолжаться процесс расширения аналитической и информационной поддержки клиентов на основе интеграции с информационными и аналитическими Интернет-системами, разрабатываемыми информационными агентствами. 
          При условии низкого уровня развития телекоммуникационных сетей, особенно в регионах России, безусловно, одним из приоритетных направлений развития станет повышение качества работы, улучшение потребительских свойств систем Интернет-трейдинга. Решение этой проблемы лежит не только в области совершенствования применяемых технических и программных средств Интернет-трейдинговых систем, но и в области создания систем нового поколения, позволяющей существенно расширить технологические возможности обслуживания клиентов и повысить качество их работы. 
         Очень важным фактором, влияющим на процесс развития Интернет-бизнеса на финансовых рынках, в самое ближайшее время, с появлением соответствующей нормативной базы, несомненно, станет необходимость обязательного применения в системах удаленного доступа через Интернет сертифицированных программных средств защиты информации и электронной цифровой подписи. 10 января 2002 года Президент РФ В. В. Путин подписал Федеральных закон "Об электронной цифровой подписи", направленный на обеспечение правовых условий использования электронной цифровой подписи в электронных документах, при соблюдении которых электронная цифровая подпись в электронном документе признается равнозначной собственноручной подписи в документе на бумажном носителе. 
           С появлением Интернет-технологий возникла реальная необходимость соединить разрозненные технологические звенья процесса обслуживания клиентов в единую цепочку. Инвесторы теперь могут с помощью автоматизированных систем следить за всем процессом инвестирования и управлять своими активами в режиме реального времени. Такой подход требует постоянной модернизации программных продуктов и всех систем различного функционального назначения с цепью возможности их информационной взаимосвязи в режиме реального времени либо их объединения в единые программно-технические комплексы многофункционального назначения.

            

      Несмотря на все перечисленные  плюсы электронных денег они  не пользуются высокой популярностью. Однако по прогнозам GartnerGroup, в ближайшие пять лет технология электронных денег будет значительно усовершенствована, и к концу 2009 года объем электронных платежей составит 60% всех интерактивных транзакций, хотя сейчас этот показатель не превышает 14%.

      Компании, принимающие электронные  деньги, могут рассчитывать на  снижение издержек, вызванных неоплатой  счетов при использовании кредитных карт, а также на расширение объема коммерческих сделок между производителями и потребителями, а также между отдельными пользователями.

      Некоторые ведущие компании, работающие  в этой области, предлагают  производителям и потребителям средства проведения интерактивных сделок, используя электронные деньги. Уже существует ряд хорошо известных и крупных узлов, где компании могут подписать соглашение об использовании средств электронной оплаты. К подобным решениям. В частности, относятся службы PayPal компании X.com, Flooz одноименной компании и пакет продуктов Monneta компании eCash Techologies.

    Технология  электронных денег привлекает к  себе немалый интерес, и многие торговые компании начинают использовать такую форму и такие средства оплаты.  

      Электронные деньги обещают превратить  потребителей, предпочитающих сейчас самые разные способы делать покупки, в покупателей, для которых альтернативы Internet-магазинам Web не существует.

    Электронные деньги - мир без границ:

    Многоуровневая  система позволит устанавливать  денежные связи между любыми людьми на Земле, где бы они ни находились, превратит все Человечество в  единый финансовый социум.

    Открытый  для денег мир станет открытым для людей, для товаров, для идей, для любого общения. Именно электронные деньги осуществят вековечную мечту Человечества об объединении людей.

    Человек сможет свободно поехать в любую  точку Земли всего лишь с одной  карточкой в кармане и найти  там пищу и кров, развлечения и  все, что ему необходимо, естественно, если на этой карточке, точнее, на счете в банке, который управляется карточкой, есть деньги. А в дальнейшем можно представить, что не потребуется и самой карточки, номер банковского счета может быть записан на ладони невидимой и несмываемой краской, идентификация личности и его счета будет осуществляться по узору на его пальце.