Финансово – экономические отношения банков и предприятий

    Кредиты на приобретение жилья выдаются на срок от 1 года до 25 лет (с учетом даты наступления пенсионного возраста заемщика).

    Возраст заемщика от 18 до 60 лет, стаж работы по последнему месту не менее 6 месяцев.

    Процентные  ставки по ипотечным кредитам в диапазоне  от 12% до 16% годовых. Средневзвешенная процентная ставка банков республики по выданным ипотечным кредитам за 1 полугодие 2008 года составила 12,6 процентов.

    Размер  предоставляемого банками кредита - до 90 % от стоимости приобретаемого жилья (в зависимости от платежеспособности заемщика и срока кредитования).

    При оформлении сделки необходимо наличие  собственных средств, достаточных  для оплаты разовых сборов (в т.ч. страховых услуг), справки о доходах  с места работы заемщика, созаемщиков (муж, жена, дети, родители, юридическое  лицо и т.д.).

    Лидирующие  позиции на рынке ипотечных кредитов занимают отделения Сбербанка России (67% всех ипотечных кредитов, выданных банковским сектором региона), Байкальский  филиал ЗАО АКБ «Русь-Банк» (9,6 %), Филиал № 0369 ВТБ 24 ЗАО (10%). Остальные  кредитные организации имеют незначительные доли ипотечных кредитов – от 0,3% до 3,5 процентов.

    Кредитные организации предоставляют ипотечные  кредиты через компании республики, работающие на рынке жилья - ОАО «Ипотечная корпорация Республики Бурятия», ООО  «Центр ипотечного кредитования», ООО «Центр жилищных инноваций», ОАО «Городская Ипотечная Корпорация», ОАО «Байкальская ипотечная кампания»; по договорам, заключенным непосредственно с компаниями – застройщиками; по собственным программам жилищного кредитования.

    Таблица 10

    Объем ипотечного кредитования

 

    Одним из приоритетных направлений вложений банков является развитие одного из направлений  розничного бизнеса - потребительское кредитование населения республики.

     За 2 полугодие 2009 года банковским сектором республики выдано 9,6 млрд.руб. потребительских кредитов, что выше показателя за соответствующий период 2007г года на 51,2%. Доля потребительских кредитов в общем объеме кредитов, выданных банками субъектам экономики РБ, составила 39,5%. На 01.07.2008г. 57,2% ссудной задолженности перед банками республики – накопленная ссудная задолженность по потребительским кредитам, ее рост в 2009 . - на 19,3%.

    С начала 2010 года просроченная ссудная задолженность по кредитам населению выросла на 34,8%. По состоянию на 01.01.2010 года доля просроченной задолженности по потребительским кредитам в общей ссудной задолженности составила 1,3%, увеличившись с начала текущего года на 0,2 процентных пункта. 
 

    Таблица 11

    Объем потребительского кредитования

 

    Доминирующие  позиции на рынке потребительского кредитования занимают отделения Сбербанка России. На их долю приходится 35% всех потребительских кредитов, выданных банковским сектором региона. Заметные доли (от 5% до 13%) имеют также ОАО АК «БайкалБанк», Улан-Удэнский филиал ОАО АКБ «РОСБАНК», Бурятский филиал ЗАО «Русь-Банк», Бурятский филиал ОАО КБ «Восточный»,  филиал «АТБ» (ОАО) в г.Улан-Удэ.

    Кредитными  организациями (филиалами), расположенными на территории республики, предлагается населению около 20 видов кредитных  продуктов, основные из них: экспресс-кредиты (быстрокредиты); потребительские и товарные кредиты; образовательные кредиты; кредиты на лечение; ипотечные кредиты; кредиты на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт недвижимого имущества; автокредиты; кредит «молодая семья»; пенсионные кредиты; кредиты на содержание и развитие личного подсобного хозяйства; кредиты на неотложные нужды, кредитование по кредитным картам.

    В качестве залогового обеспечения принимаются  поручительства физических лиц (супругов, родителей, других граждан), залог движимого  и недвижимого имущества, ценных бумаг, драгоценных металлов, поручительство организации - работодателя, страхование гражданской ответственности, трудоспособности, жизни и имущества заемщика (созаемщика).

    Как один из видов кредитовании населения, банками предоставляются кредитные карты, в т.ч. с льготным периодом (grace period) кредитования (как правило, 50 дней; исчисляется с 1 числа месяца выдачи кредита), в течение которого, при условии погашения кредита не позднее периода льготного кредитования, проценты за пользование кредитом не взимаются. Для снижения риска невозврата кредитов кредитные карты в основном предоставляются участникам «зарплатных» проектов.

    Средневзвешенная  ставка по кредитам населению за 6 месяцев 2009 года составила по ипотечным кредитам – 12,6%, по остальным потребительским кредитам - 20,9%. Средневзвешенные процентные ставки по выданным кредитам физическим лицам в зависимости от срока кредита варьировались в диапазоне от 13,6% до 31 %.

    Во  многих банках существует система лояльности («доверительные» кредиты) по отношению к «старым» клиентам, имеющим кредитную историю в данном банке и зарекомендовавшим себя положительно при предыдущем использовании кредитов, при которой снижаются требования к обеспечению по кредиту и процентная ставка за пользование кредитом.

     За 2 полугодие 2009г. республиканским банковским сектором на развитие экономики региона направлено 24,4 млрд. рублей кредитов, что выше показателя за соответствующий период 2007г. на 18%.

    Изменилась  структура кредитования. Увеличилась  доля кредитов, выданных предпринимателям и населению при одновременном снижении доли кредитов, выданных предприятиям (материального и нематериального производства), бюджетным организациям и внебюджетным фондам.

    В отраслевом разрезе наиболее интенсивно кредитовались предприятия материального производства (в целом рост по сравнению с соответствующим периодом 2008г. на 88%): предприятия по добыче полезных ископаемых (рост объема полученных кредитов на 22,3%), предприятия связи (рост на 39,5%), предприятия по производству и распределению электроэнергии, газа и воды (рост в 3,6 раза). Кредиты, выданные предприятиям торговли,  по сравнению с аналогичным периодом прошлого года выросли на 43,6%, предприятиям прочих видов нематериального производства (сфера услуг и др.) - в 4,3 раза.

    Накопленная по кредитам задолженность (ссудная  задолженность по кредитам, предоставленным  банковским сектором субъектам экономики  республики) по состоянию на 01.01.2010 составила 35,3 млрд.руб., увеличившись с начала текущего года на 11,4%. Доля кредитных вложений в экономику в общем объеме привлеченных средств составила 98,2%, т.е. практически каждый рубль привлеченных банками средств направлен в экономику. Продолжается рост кредитов, выданных на срок свыше 1 года, их доля в ссудной задолженности на 01.01.2010 составила 74,5 %.

    Таблица 12

    Объем кредитования реального сектора  экономики

 

    Кредитные организации в 2 полугодии 2009 года предоставляли инвестиционные кредиты предприятиям и организациям республики: за отчетный период банками республики выданы кредиты на инвестиционные цели на сумму 1 905,6 млн.руб., что выше показателя за тот же период 2007г. в 2,2 раза. 

    Основные  направления инвестиционного кредитования – малый и средний бизнес (предприниматели), сельское хозяйство, пищевая промышленность, строительная индустрия.

     Республиканский банковский сектор участвует  в реализации приоритетных национальных проектов: за 2 полугодие 2009 года предоставлено 239,2 млн.руб. кредитов в рамках национального проекта «Развитие АПК», 174,8 млн.руб. - в рамках национального проекта «Доступное и комфортное жилье – гражданам России».

    Банками республики проводится работа по оптимизации  стоимости кредитных ресурсов – по итогам 1 полугодия текущего года средневзвешенные процентные ставки по кредитам юридическим лицам составили 12,7% (диапазон изменения от 9,7% до 16,5%), по кредитам предпринимателям – 14,0% (диапазон изменения от 8,4% до 17,4%), по кредитам физическим лицам – 20,9% (диапазон изменения от 13,6% до 31%).

    Для заемщиков, имеющих положительную  кредитную историю и позитивный опыт сотрудничества с банками, существует гибкая система ставок, значение которых  ниже рыночных; открываются кредитные  линии на выгодных для предприятий условиях; предоставляются кредиты овердрафт.

    Банками постоянно проводится работа по совершенствованию  технологии выдачи кредитов. Пересматриваются и совершенствуются условия действующих  видов кредитов в части упрощения  их предоставления: снижение требований к количеству поручителей дифференцированно в зависимости от суммы и срока кредита (от 2 до 5 поручителей, имеющих постоянный доход), кредиты на небольшие суммы (до 150 тысяч рублей) предоставляются без обеспечения. Срок кредитования от 1 месяца до 25 лет.

    Для повышения доступности основного  набора услуг расширяется сеть банковского  обслуживания: открываются новые  отделения, операционные кассы, кредитно-кассовые офисы в жилых массивах, в крупных  торговых точках, в районах РБ; изменены графики работы отделов по работе с клиентами - продлен рабочий день, организована работа в обеденное время и в выходные дни (ОАО АК «БайкалБанк», отделения Сбербанка РФ); развиваются услуги на основе современных технологий (Интернет-банкинг, электронные расчеты, SMS информирование о движении средств на счете банковской карты, получение выписок по счету по электронной почте). Расширяется сеть банкоматов – на 01.01.2010 на территории республики действуют 325 банкоматов.

    В целях повышения качества обслуживания кредитные организации для держателей карт предлагают полезные сопутствующие сервисы.

    Информационный  сервис - получение банковской информации на мобильный телефон об операциях, совершаемых по картам, в режиме реального времени. Система SimMP (ОАО  АК «БакйалБанк») - мобильный офис банка в телефоне клиента.  Мобильный телефон с банковским приложением позволяет клиентам моментально и безопасно производить оплату товаров и услуг независимо от времени суток и местонахождения. Дальнейшее внедрение сервиса позволит существенно увеличить качество обслуживания держателей карт посредством перевода значительной части услуг банка в режим «самообслуживания». Привлекательным для держателей банковких карт является снижение стоимости розничных операций по электронным каналам в 20 раз по сравнению с  традиционным обслуживанием в отделении банка. В настоящее время возможно управление банковским счетом через мобильный телефон и сеть Интернет, в т.ч. направление в кредитную организацию заявки на получение потребительского кредита (через корпоративные порталы банков).

    Система «Телебанк» (филиал № 0369 Банк ВТБ 24 (ЗАО)) позволяет не только совершать операции по открытым счетам, но и управлять счетом своей зарплатной карты (по телефону, интернету, через SMS или WAP): получать информацию об остатках и движении средств на карточном счете, пополнять его со счета в системе «Телебанк» и наоборот. Пополнив счет в системе «Телебанк» со счета зарплатной карты, держатели карт смогут оплачивать товары в магазине, коммунальные услуги, телефонные счета, услуги сотовых операторов и интернет-провайдеров, конвертировать любую часть средств в иностранную валюту по льготному курсу, открывать срочные вклады — и все это без посещения банка.

    Кредитные организации республики принимают  участие в развитии экономики Бурятии, расширяя банковский бизнес, ассортимент оказываемых услуг, наращивая объемы операций с реальным сектором экономики.

    Основными проблемами в развитии потребительского кредитования являются:

    -         низкая платежеспособность населения;

    -         проблема оценки реальной платежеспособности заемщика (использование «серых» схем оплаты труда)

    -         рост просроченной задолженности по кредитам;

    -         отсутствие единой базы о недобросовестных заемщиках;