Финансово – экономические отношения банков и предприятий

    • тип занятости и способ подтверждения  доходов клиента,

    • размер первого взноса (соотношение  кредит / залог),

    • уровень квалификации и образования,

    • наличие положительной кредитной  истории,

    •  цель кредита (покупка актива / под залог актива)

    • возраст заемщика,

    • наличие значимых активов, особо  выделяя сбережения.

    5. Пересмотр скорринговых систем.

    6. Усиление роли регуляторов

    Таблица 4.

    «Скрытые» проценты банков

    Если  общая тенденция - снижение потребительского кредитования, то отдельные банки  стремятся использовать ситуацию, для увеличения доли на рынке. По оценкам РБК, наиболее значимое повышение ставок можно ожидать в сегменте продуктов с низкой доходностью для банков, таких как автокредиты или ипотека.

    Рост  доллара по отношению к рублю  привел к повышению расходов заемщиков на оплату кредитов и отказу части из них от погашения банковских ссуд. В этой связи, некоторые банки будут вынуждены реструктурировать долларовые кредиты в рублевые или реализовывать залоги.

    В 2009 году коллекторы ожидают ухудшения  платежеспособности заемщиков и по рублевым ссудам. Уже сейчас 14 % неплательщиков по кредитам объясняют свое поведение потерей работы, сокращением или задержкой зарплаты.

      Агентство по страхованию вкладов  (АСВ) оценивает отток вкладов  из российских банков в декабре  2008г. в размере 5 - 7%.

    Таблица 5.

    Самые ликвидные банки

    Источник: РБК – Рейтниг 

    Таблица 6.

    Топ - банки по депозитному портфелю

    Источник: РБК - Рейтинг 

    Таблица 7.

    Перспективы кредитования различных отраслей

    реальной  экономики

 

    Последствия кризиса для российской банковской системы:

    1) снижение ликвидности

    2) рост процентных ставок

    3) ужесточение требований к заемщику

    4) рост невозвращенных валютных  кредитов

    5) отток вкладов

    6) активизация «антикризисных» слияний  и поглощений в банковской  системе.

    7) снижение числа банков

    8) усиление роли государства

    9) оптимизация инструментов управления  рисками

    Антикризисные меры банков:

    Акцент  на государственную гарантию

    Сезонные  программы

    Подарки вкладчикам

    Бонусы

    Выплата процентов

    Ипотечное кредитование

    Кредитование  физ. лиц

    Новью подходы к погашению кредитов

    Кредитование  юридических лиц  

    2.2. Финансово – экономические отношения банков и предприятий

    в Бурятии 

    По  состоянию на 01.01.2010 г. на территории Республики Бурятия функционируют: 1 самостоятельная кредитная организация и 18 филиалов кредитных организаций, из них 3 филиала самостоятельной кредитной организации республики и 15 филиалов инорегиональных банков (в т.ч. 6 отделений Сберегательного банка Российской Федерации). Кроме того, на территории республики действуют 239 внутренних структурных подразделений. За 1 полугодие 2008 год количество филиалов кредитных организаций сократилось на единицу (продолжается процесс реорганизации филиальной сети Сбербанка России). Количество внутренних структурных подразделений возросло на 15 единиц. Иностранных банков на территории Республики Бурятия нет.

    На  территории республики установлено 325 банкоматов, рост с начала текущего года на 52 единицы. 
 
 
 

    Таблица 8

    Банковский  сектор Республики Бурятия на 1.01. 2010 г.

 

    На  территории республики работают подразделения  кредитных организаций, входящих в первую десятку банков страны, - ОАО «Банк Москвы», АК Сбербанк РФ (ОАО), ОАО Банк ВТБ, ОАО АКБ «РОСБАНК», ОАО «Россельхозбанк». Кредитная организация Бурятии и инорегиональные кредитные организации, филиалы которых действуют на территории республики, входят в систему страхования вкладов.

    Кредитование  малого бизнеса для банков является одним из перспективных и одновременно динамично развивающихся направлений  кредитования. Объем кредитов, выданных банковским сектором региона предпринимателям за 6 месяцев 2009г., увеличился по сравнению с аналогичным периодом 2008г. на 35%, составив 16% от общего объема кредитов, выданных субъектам экономики республики.

    Кредитными  организациями разработаны программы  кредитования малого и среднего бизнеса. В рамках данных программ к каждому заявителю применяется индивидуальный подход. Процентные ставки устанавливаются в зависимости от финансового состояния заемщика, предложенного обеспечения, кредитной истории и оборотов по расчетному счету в банке. Обеспечением по кредиту может служить практически любое имущество, принадлежащее потенциальному залогодателю на праве собственности. Средневзвешенные процентные ставки в зависимости от срока предоставления кредита за 6 месяцев 2009г. сложились в диапазоне от 11% до 17,4%, средневзвешенная ставка – 14,0%. Срок кредитования - до 5 лет.

    Наиболее  выраженную специализацию в кредитовании предпринимателей проявляют отделения  Сбербанка России, ОАО АК «БайкалБанк», Филиал ОАО Банк ВТБ в г. Улан-Удэ, Филиал № 0369 ВТБ 24 (ЗАО), Бурятский филиал ОАО «Банк Москвы», Бурятский РФ ОАО «Россельхозбанк», Бурятский филиал ОАО «Востсибтранскомбанк», Бурятский филиал ОАО «Промсвязьбанк», филиал ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», Бурятский филиал АКБ «Связь-банк», Байкальский филиал ЗАО АКБ «Русь-банк». В структуре их кредитного портфеля доля кредитов предпринимателям составляет от 8 % до 27 процентов.

    Таблица 9

    Объем кредитования предпринимателей

 

    Наращивание масштабов кредитования малого бизнеса  сдерживается рядом объективных  причин. Прежде всего, речь идет о низкой прозрачности данного субъекта экономики  по сравнению с предприятиями. Банки  испытывают существенные трудности  в оценке кредитоспособности субъектов малого бизнеса (в частности, - обязательств предпринимателей, дебиторской и кредиторской задолженности, активов), соответственно, при их кредитовании существуют более высокие кредитные риски. Это отражается на величине процентной ставки по кредитам для предпринимателей. На практике крайне затруднены правовые аспекты процедур взыскания задолженности по кредитам предпринимателей в случае их неплатежеспособности или уклонения от погашения обязательств (отсутствие института банкротств по отношению к частным предпринимателям).

    Одним из направлений банковского потребительского кредитования является ипотечное кредитование. Объем ипотечных кредитов, выданных республиканским банковским сектором за 2 полугодие 2009 года, увеличился по сравнению с аналогичным периодом прошлого года в 1,7 раза, составив 1 679,4 млн. рублей.

    Ипотечный жилищный кредит выдается на условиях платности, срочности, возвратности, а  также при строгом контроле за целевым использованием кредитных  средств. Основным обеспечением возвратности кредитных средств служит залог приобретаемого жилья. Основным документом, определяющим взаимоотношения банка и заемщика при предоставлении ссуды, является кредитный договор и договор о залоге (об ипотеке).