Банковский перевод, его роль в системе безналичных расчетов

На каждый плановый платеж выписывается и передается банку отдельный документ - платежное поручение (выписываемое покупателем).

Ежемесячно проверяется правильность осуществления платежей, их соответствие стоимости фактически отгруженной продукции или оказанных услуг. Один из участников сделки, определенный договором, контролирует расчетные отношения.

Плановые платежи сводят к минимуму разрыв во времени между отгрузкой продукции и поступлением денежных средств за нее, упрощают технику расчетов, дают возможность сторонам более четко регулировать свой денежный оборот.

Обязательным условием успешного применения данной формы расчетов являются стабильное финансовое состояние и высокая теснота связей между участниками сделки, что достаточно проблематично в современный период.

Используя форму расчетов платежными поручениями, Поставщик (получатель средств) несет риски: задержки выписки плательщиком платежного поручения из- за отсутствия или недостаточности средств, или невозможности получения ссуды; несвоевременного поступления средств при исполнении платёжного поручения соответствующими банками или РКЦ.

Риск, который несёт Покупатель, заключается в отсутствии гарантии своевременной поставки товара, особенно при досрочных платежах. Такие платежи, кроме указанного риска, обусловливают и потери Покупателя, связанные с отвлечением из оборота денежных средств и фактическим предоставлением Поставщику беспроцентной ссуды.

До 01.07.92 г., в связи с внесением изменений в «Положение о безналичных расчетах в Российской Федерации» Центральным Банком РСФСР, в безналичных расчётах применялись расчёты платёжными требованиями, при которых получатель средств представлял в обслуживающий его банк расчётный документ, содержащий требование к плательщику об уплате покупателю определённой суммы за отгруженные товары, выполненные работы, оказанные услуги.

Однако, в целях повышения ответственности плательщика за своевременность расчетов за товары и услуги эта форма расчётов в настоящее время отменена.

Вместо неё применяются расчёты платежными требованиями-поручениями.

Расчёты платежными требованиями-поручениями является относительно новым для нашей экономики расчетным документом и, соответственно, новой формой безналичных расчетов являются расчеты платежными требованиями-поручениями.

Платежное требование-поручение представляет собой требование поставщика к покупателю оплатить на основании направленных в обслуживающий банк плательщика расчетных и отгрузочных документов стоимость поставленной по договору продукции, выполненных работ, оказанных услуг и поручение плательщика списать средства с его счета.

Платежные требования-поручения выписываются поставщиками и вместе с коммерческими документами отправляются в банк покупателя, который передает требование-поручение плательщику для акцепта

Плательщик обязан вернуть в банк акцептованное платежное требование- поручение или заявить отказ от акцепта в течение трех дней со дня поступления его в банк плательщика. Платежное требование-поручение принимается к оплате при наличии средств на счете плательщика.

Об отказе полностью или частично оплатить платежное требование-поручение плательщик уведомляет обслуживающий его банк в течение этих трех дней.

Требования-поручения вместе с приложенными отгрузочными документами и извещениями об отказе в оплате возвращаются непосредственно поставщику. При согласии оплатить полностью или частично платежное требование-поручение плательщик оформляет его подписями лиц, уполномоченных распоряжаться счетом и оттиском печати, а затем сдает их в обслуживающий банк.

Также в мире широко применяются расчёты чеками.

Чеком признается ценная бумага, содержащая ничем не обусловленное распоряжение чекодателя банку произвести платеж указанной в нем суммы клиенту.

В расчетах чеками участвуют следующие лица:

Банк чекодателя – банк, выдавший своему клиенту бланки чеков и обеспечивающий оплату предъявленных банком чекодержателя соответствующим образом оформленных чеков.

Чекодатель – лицо, обладающее оформленным чеком, с правом получения денежных средств контрагентом согласно договору.

Чекодержатель – лицо, обладающее оформленным чеком, с правом получения денежных средств от чекодателя.

Банк чекодержателя – банк, обеспечивающий оплату предъявленных чекодержателем чеков за счет средств чекодателя и через банк чекодателя.

Чек удобен для расчетов в случаях:

      когда плательщик не хочет совершать платеж до получения товара, а поставщик - передавать товар до получения гарантии платежа;

      когда продавец заранее не известен.

Расчетный чек, эмитированный российским банком, имеет хождение только на территории Российской Федерации.

Бланки чековых книжек - документы строгой отчетности и их форма устанавливается Центральным банком РФ. Для получения чековой книжки предприятия представляют в обслуживающий их банк заявления. Банк депонирует средства заявителя на отдельном счете, с которого оплачиваются чеки. Клиент получает в банке чековую книжку с указанием суммы, депонированной банком, в пределах которой он может выписывать чеки.

Клиентам с устойчивым финансовым положением и стабильной платежной дисциплиной при наличии соответствующего договора может быть выдана чековая книжка под гарантию банка (без депонирования средств).

Приобретая товар или получая услуги, предприятие (через полномочного представителя) выписывает расчетный чек и передает его поставщику- получателю средств. Чеки, поступившие в платеж, как правило, должны сдаваться чекодержателем в банк на следующий день со дня выписки. После проверки правильности реквизитов чеков и соблюдения сроков их действия банк зачисляет сумму, указанную в чеке, на счет получателя денежных средств, списав ее со счета, на котором депонированы средства, или с расчетного или ссудного счетов (если книжка выдана под гарантию банка).

В настоящее время чековая форма расчетов в России является недостаточно развитой.

На масштабы распространения чековой формы оказывают влияние:

      Запрет действующего законодательства на использование чековой формы расчётов между физическими лицами;

      Невозможность превращения чека в оборотный документ, т.е. из обращения изъяты чеки на предъявителя (передаются от одного владельца другому механически) и ордерные (передаются посредством передаточной надписи.

3.2 СИСТЕМЫ БАНКОВСКИХ ПЕРЕВОДОВ НА ПРИМЕРЕ: «WESTERN UNION», «ЗОЛОТАЯ КОРОНА» И «CONTACT»

В данной курсовой работе автором были выбраны 3 широко используемые системы денежных переводов, которые автор предлагает сравнить и выявить все положительные и отрицательные стороны.

Western Union – представляет из себя крупнейшую международную сеть денежных переводов, созданную более 150 лет назад. Western Union позволяет просто и быстро отправлять и получать деньги через более чем 225 000 пунктов обслуживания в 195 странах мира.

Осуществление перевода не требует открытия счета в банке. Отправленные деньги можно получить в другой точке мира уже через несколько минут.

Каждый денежный перевод защищен современной системой безопасности и имеет свой уникальный Контрольный Номер (MTCN).

Денежные переводы в пределах России осуществляются в рублях. Выплата международных денежных переводов производится, как правило, в валюте страны получения перевода. В России, на Украине, в Узбекистане и других странах СНГ международные переводы выплачиваются только в долларах США. Денежные переводы выплачиваются только наличными денежными средствами.

Размер комиссионного сбора за денежный перевод взимается согласно тарифам Western Union и зависит от размера отправляемой суммы денег.

При отправлении и получении денежного перевода необходимо предъявить документ, удостоверяющий личность.

Чтобы отправить денежный перевод через Western Union необходимо:

      прийти в любой офис БАЛТИНВЕСТБАНКа;

      заполнить бланк «Заявление для отправления денег», указав в нем полное имя получателя денег, страну и город получения перевода;

      внести в кассу переводимую сумму и оплатить услугу по действующему тарифу;

      получить копию бланка, где указан Контрольный Номер Денежного Перевода, который Вы должны сообщить получателю.

Чтобы получить перевод по Western Union необходимо:

      прийти в любой офис БАЛТИНВЕСТБАНКа;

      заполнить бланк «Заявление для получения денег», указав в нем полное имя отправителя, сумму перевода, контрольный номер и правильный ответ на контрольный вопрос (если отправитель включил вопрос в перевод), страну, из которой был отправлен денежный перевод;

      предъявить документ, удостоверяющий личность;

      получить в кассе переведенную Вам сумму полностью, комиссия не взимается.

Система «Золотая Корона - Денежные переводы» - это не только классические денежные переводы, но и целый комплекс сопутствующих инновационных решений, благодаря которым банки предлагают своим клиентам качественно новые возможности для отправки и получения денежных переводов.

Главным преимуществом Системы «Золотая Корона - Денежные переводы» является скорость перевода - он происходит в режиме реального времени и выдача денег возможна уже через секунду после его отправки.

Второй плюс системы - безадресные переводы. При отправке перевода необходимо указать только страну и город получателя, что позволяет получателю самому выбирать наиболее удобный для него пункт выдачи в рамках указанной страны.

Для отправки перевода Вам необходимо:

• Иметь при себе документ, удостоверяющий личность (паспорт, заграничный паспорт или временное удостоверение, выданное органами внутренних дел и подтверждающее либо факт пропажи основного документа, либо то, что основной документ находится на перерегистрации).

• Указать направление перевода. (Назвать фамилию, имя, отчество Получателя, сумму перевода, указать страну и город назначения. Информация обо всех возможных пунктах получения перевода предоставляется отправителю в заявлении на отправку перевода).

• Для дополнительной безопасности Вы можете сообщить оператору банка контрольный вопрос, ответ на который обязательно нужно знать для получения перевода.

• Сообщить Получателю номер перевода и ответ на контрольный вопрос.

При получении перевода Вам необходимо:

• Иметь при себе документ, удостоверяющий личность.

• Сообщить номер перевода.

• Сообщить сумму перевода.

• Сообщить ответ на контрольный вопрос, если он был задан.

Система денежных переводов CONTACT позволяет быстро переслать деньги родным и друзьям по России, в страны СНГ и дальнего зарубежья. Процедура перевода очень проста, не требует открытия счета в банке. Оформление перевода займет несколько минут, и уже через несколько часов в другом городе или стране можно получить деньги.

CONTACT — единственная российская система, расчеты по которой сертифицированы на соответствие требованиям международного стандарта качества ISO 9001:2008. С 2005 года всемирно известная аудиторская компания BVC ежегодно подтверждает это соответствие.

CONTACT — первая российская система международных денежных переводов и платежей физических лиц без открытия банковских счетов, созданная АКБ "РУССЛАВБАНК" (ЗАО) в 1999 году.

Чтобы сделать перевод необходимо:

      обратиться в любой офис БАЛТИНВЕСТБАНКа;

      заполнить бланк перевода;

      внести в кассу сумму и оплатить комиссию.

Чтобы получить деньги необходимо:

      узнать у отправителя номер перевода и сумму перевода;

      имея указанную информацию, нужно прийти в любой офис банка в часы его работы с документом, удостоверяющим личность, и получить отправленную сумму полностью. Комиссия не взимается.

Таблица – Сравнение различных систем перевода.