Использование банковских пластиковых карт на территории российской федерации на примере "РосинтерБанка"

1950г. Нью-йоркский бизнесмен Фрэнк МакНамара, глава Hamilton Credit Corporation, отправился поужинать со своими приятелями. В ресторане речь зашла об одном из клиентов МакНамары. Друзья попросили у этого человека денег в долг, но получили от него не наличные, а разрешение воспользоваться его кредитными книжками из нескольких магазинов — за определенную плату. В итоге кредит на книжках существенно вырос, а должники оказались абсолютно неплатежеспособными. Эта неприятная ситуация вынудила несчастного обладателя кредитов занять денег в Hamilton Credit Corporation.

По окончанию ужина Фрэнк обнаружил, что забыл свой кошелек дома. Ему пришлось позвонить жене и попросить, чтобы она срочно привезла ему наличные. После этого инцидента МакНамара поклялся, что подобная ситуация с ним никогда больше не повторится Благодаря двум темам того памятного ужина (1 – возможности дать взаймы свой кредит и 2 – отсутствию наличных, чтобы заплатить за посещение ресторана), у Фрэнка родилась абсолютно новая идея. МакНамара предложил создать компанию – посредник между продавцами и покупателем. Эта компания выпускала бы универсальные кредитные карты — принимаемые во многих торговых точках. Фрэнк МакНамара создал новое предприятие, которое получило название Diners Club, и именно это событие считается отправной точкой в истории карточной индустрии. Новая компания стала кредитовать клиентов за небольшой процент. Теперь не индивидуальные компании предлагали каждая свою собственную кредитную книжку, а Diners Club открывал кредит клиентам одновременно для нескольких компаний. И сбор денег с должников, обладателей кредитных карт, осуществляли не сами сервисные предприятия, а МакНамара и Со.

До этого компании выигрывали от использования кредитных карт только в том, что создавали себе постоянную клиентуру. Но Diners Club не мог работать по такой схеме. Поэтому было решено, что компании будут платить клубу 7 % от суммы каждой покупки, совершенной с помощью универсальной кредитной карты. Кроме того, держателей карт обязали выплачивать ежегодный клубный взнос в размере 3 долларов США.

МакНамара сконцентрировал свое внимание на бизнесменах. Именно они были наиболее частыми посетителями ресторанов и, следовательно, именно их могли заинтересовать услуги Diners Club. Этим объясняется и название компании, которое можно перевести на русский как «Клуб ресторанных завсегдатаев». Первые карты Diners Club были розданы двум сотням человек, по преимуществу друзьям и знакомым владельцев компании. Карты принимались в четырнадцати нью-йоркских ресторанах. Они печатались на прямоугольнике плотной бумаги со списком всех 14 ресторанов на оборотной стороне.

1958г. Компания American Express объявляет о начале «Карточного бизнеса». Чтобы не рисковать,  начиная новое дело с нуля, были куплены уже существующие компании, занимавшиеся с кредитными карточками. Одним из приобретений American Express с тала American Hotel Association (150 тыс. карт), другим – Gourmet (40 тыс. карт). 1 октября 1958 года публике была официально представлена кредитная карта American Express, о готовности принимать ее к оплате заявили более 17 500 предприятий сферы услуг в Америке и Европе, а первым держателем кредитной карты American Express стал Элвис Пресли.

Через 8 месяцев после начала выпуска карт из бумаги была выпущена первая пластиковая карта American Express. Новые карты имели более высокую степень защиты от подделки и позволяли совершать платежные операции более быстро.

     1966г. Из нескольких региональных ассоциаций в США возникла компания Interbank Card Association (ICA),будущая MasterCard Worldwide.

     1967г. На ежегодной конференции Американской Ассоциации Банкиров компания Diebold представила свой первый концепт-банкомат 27 июня английская компания De La Rue, и по сей день специализирующаяся на изготовлении бумаги для печатания денег, установила первый в мире банкомат в банке Barclay`s в северной части Лондона. Машина получила название De La Rue Automatic Cash System (автоматическая кассовая система De La Rue), или DACS. Чтобы работать с ней, клиент должен был заранее купить специальную карточку с нанесенным на нее кодом. Вставив карту в приемник, он вводил четырехзначный PIN и получал сумму, обозначенную на карточке.

     1969г. ICA получает эксклюзивные права на использование названия и символики "Master Charge": двух пересекающихся кругов красного и желтого цвета.

"Интурист" заключает  с Diners Club соглашение о приеме карт в некоторых гостиницах и магазинах "Березка".

     1974г. Магнитная полоса становится обязательным атрибутом всех карт Master Charge þ "Интурист" заключает с American Express соглашение о приеме карт в некоторых гостиницах и магазинах "Березка".

     1983г. MasterCard Int. – первая в мире карточная компания, использующая голограмму как средство защиты от подделок.

     1984г. Bank of America передает операции с кредитными картами компании National Bank Americard, Inc. (NBI), будущая VISA International.

     1988г. Созданная по эгидой "Интуриста" компания "Интуркредиткард" обеспечивает первыми кредитными картами VISA членов Олимпийской сборной СССР на Олимпиаде в Сеуле

Компания American Express® устанавливает первый в СССР банкомат в своем агентстве путешествий в гостинице "Метрополь" в Москве.

     1989г. Внешэкономбанк СССР выпускает ограниченную серию (предположительно, около 500 штук) кредитных карт EuroCard Gold для узкого круга лиц из политической и культурной элиты, а также из числа работников совместных предприятий.Компания American Express® объявляет о выпуске своей первой в СССР кредитной карты.

     1991г. В сентябре 1991 года "Кредобанк" выпускает первую в России кредитную карту VISA.

     1992г. В октябре 1992 года "Мост-банк" выпускает первую в России кредитную карту "EuroCard/MasterCard«, "Мосбизнесбанк" устанавливает в Москве первый в России банкомат, обслуживающий карты VISA.

     1994г. "Мост-банк" устанавливает первый в СССР "уличный" банкомат в гастрономе "Новоарбатский" 1994 в Москве.

     Конец 1990-х  — в Европе быстро развиваются  банковские кредитные и совместные  карты.

     2000 — платёжные  терминалы обеспечивают коммуникацию  с помощью GPRS, радио-частот или bluetooth.

     2002, декабрь  — MasterCard тестирует бесконтактную чиповую карту PayPass и вводит мини-карту SideCard.

     2005 — MasterCard и VISA пришли к соглашению по стандарту для бесконтактных чиповых карт.

 

1.2 Виды банковских пластиковых карт и их особенности.

Пластиковые, банковские, платежные, клубные, дисконтные, идентификационные, эмбоссированные, неэмбоссированные, кредитные, дебетные, ATM, магнитные, смарт, индивидуальные, корпоративные, семейные, VISA, MasterCard, American Express, Diner Club, стандартные, золотые, электронные - эти и много других слов вы можете встретить в словосочетании со словами карта и карточка. Давайте постараемся разобраться во всем этом многообразии видов карт и карточек.

Итак, все указанные виды карточек относятся к пластиковым карточкам. Они изготавливаются из специальной пластмассы, и подавляющее большинство таких карточек имеет стандартный размер: 2,125" x 3,375" (приблизительно 53,9 х 85,6 мм) и толщину 0,039 (~ 0,76 мм).

Классифицировать пластиковые карточки можно по целому ряду параметров. Один из главных параметров - целевое назначение карточки. Пластиковые карточки можно разделить на банковские (иногда их называют платежными), идентификационные, клубные и дисконтные.

На банковской пластиковой карточке обычно расположена следующая информация:

на лицевой стороне карточки наносится имя владельца, номер карточки, срок действия карточки, логотип банка-эмитента карточки, логотип платежной системы. На некоторых карточках в качестве одного из средств защиты от подделки наносится галлограмма.

на оборотной стороне карточки находится место для подписи владельца карточки, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карточку.

Номер карточки состоит из 16 цифр: первые шесть - код банка эмитента (Issuing Bank); следующие девять - банковский номер карточки (номер карт-счета); последняя цифра - контрольная.

По функциональным характеристикам банковские карточки делятся на кредитные и дебетовые. Кредитная карточка позволяет ее владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на банковском счету, привязанном к карточке (карт-счету). Выданный кредит должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить из страхового депозита, который вноситься клиентом при открытии в банке карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карточки наличными или посредством денежного перевода.

Владелец дебетовой карточки сможет оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы находящейся на кард-счету. В США преобладают кредитные карточки, в Западной Европе дебетовые карточки составляют большую часть всех платежных карт.

Кредитная карта или "кредитка" - это пластиковая карточка всего-то чуть больше визитки, с помощью которой можно оплачивать покупки или снимать в банкомате деньги, получать пенсию или зарплату, оплачивать коммунальные услуги и т.д.

Пластиковые карты - это гениальное изобретение, позволившее избавиться от шуршащих, звенящих и прочих денег. Мы их теперь почти и не видим, только цифры на экране монитора.

Достаточно вставить эту тоненькую пластиковую карточку в небольшое устройство и любой товар или услуга тут же будут оплачены. Все очень быстро, просто и удобно.

Однако, как и в любом другом деле, в мире банковских карт есть много своих тонкостей.Первая и самая главная - не все виды банковских карт можно называть кредитками.

Кредитные, дебетовые карты, овердрафт - простые термины для финансистов банка, но не всегда точно понимаемые людьми, далекими от финансовых учреждений. Работники банка же, обильно используя эти термины, ставят порой нас в неловкое положение.

Кредитные карты выдаются для того, чтобы вы могли пользоваться средствами, выданными в долг, в кредит. Поэтому и соответствующее название карты - кредитка.

Внешне кредитные карты ничем не отличаются от дебетовых карт, но, тем не менее, отличия имеются.

Во-первых, стоимость годового обслуживания кредитной карты несколько выше "простой" дебетовой зарплатной карты.

Во-вторых, возможности кредитной карты ограничены в плане перевод денег со счета кредитной карты. Денежные средства с карты можно снимать наличными в банкомате, либо расходовать безналичным способом для оплаты покупок в магазинах. Это главные отличия кредитной карты от дебетовой карты, но есть еще и ряд других особенностей

Вы можете распоряжаться кредитными средствами на счете карты по своему усмотрению, оплачивая покупки или услуги, иногда даже превышая лимит кредита карты (овердрафт). Но каждый месяц, до определенной даты, если у вас имеется задолженность (минусовой баланс) вы обязаны вносить на карту платеж, не ниже определенной суммы. В противном случае к вам будут применяться штрафные санкции. В этот минимальный платеж входят все затраты банка по обслуживанию данной карты, в том числе и проценты за предоставленный кредит. В разных банках свои размеры минимального платежа, но, как правило, он зависит от размера лимита карты и измеряется в процентах от него. Например, 4% будет означать, что ежемесячный минимальный платеж с суммы лимита 100 000 руб. составит 4 000 руб.

После полного погашения заложенности по кредиту, кредитную карту нельзя "забывать". Если вы больше не собираетесь пользоваться заемными средствами, обязательно обратитесь в отделение банка и напишите заявление о закрытии счета карты. Подробно об этом можно прочитать в статье "Как закрыть карту".

Преимуществ у кредитной карты много. Вы можете пользоваться ей неограниченное время в любом уголке страны, в том числе и за рубежом. Нет необходимости погашать всю сумму долга строго до определенной даты, указанной в кредитном договоре, как в случае оформления обычного кредита. Главное вовремя оплачивать ежемесячный минимальный платеж. Для кредитных средств, расходуемых с помощью кредитных карт, банки, как правило, используют особый режим возврата заемных средств, позволяющий многократно использовать одни и те же суммы на протяжении многих лет. Но обязательно уточняйте эту возможность у сотрудников банка при оформлении кредита и получении карты.

Оформляя кредитную карту в РосинтерБанке или другом банке, нужно также учитывать, что возвращать придется не только сумму кредита и проценты на него, но и постоянно потребуется оплатить различные банковские услуги - годовое обслуживание карты, перевыпуск карты и другие. Некоторые дополнительные услуги и операции по карте платные. Например, информирование о состоянии вашего счета с помощью СМС, снятие наличных в банкомате, замена пин-код банковской карты и другие.

"Кредитная карточка" может употребляться и в более широком смысле. Очень часто под "кредитными карточками" понимаются все виды банковских карточек, то есть происходит подмена понятия "банковская карточка" понятием "кредитная карточка". В таком обобщенном значении понятие кредитная карточка можно встретить во многих печатных и онлайн изданиях. На нашем сайте также, если иного не следует из контекста, под кредитной карточкой следует понимать пластиковая банковская карточка.

Как кредитные, так и дебетовые карточки могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карточки (Customer cards) только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям). Корпоративная карточка привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карточка может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карточки устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карточке).

В рамках классификации карточек на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карточки. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карточки можно оформить на каждого члена семьи владельца кард-счета. При этом для кредитной карточек членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.