Использование банковских пластиковых карт на территории российской федерации на примере "РосинтерБанка"

Режект-кассета специально предназначена для сброса денег. Туда поступают банкноты, по тем или иным причинам отбракованные диспенсером. Это рваные, истертые, слипшиеся банкноты или банкноты с загнутым краем. Во время выдачи денег может отключиться электричество или произойти какой-либо сбой - в этом случае набранная сумма денег также сбрасывается в режект-кассету. Наконец, клиент может просто забыть деньги в окошке выдачи или не взять их вовремя - некоторые модели банкоматов автоматически забирают деньги обратно через определенный промежуток времени. В современных банкоматах, по соображениям удобства, режект-кассета состоит из двух частей: в одну из них сбрасываются "хорошие" деньги, в другую - бракованные. Если диспенсер отбраковывает слишком много банкнот, это говорит о наличии неполадки.

Когда в стакере набирается запрашиваемая сумма, она поступает в собственно устройство выдачи денег.

 

Следует отметить, что датчики сопровождают банкноту на всем протяжении ее пути, от выхода из кассеты до выхода из диспенсера. Предположим, фидер зафиксировал, что банкнота вышла из кассеты. Если она вовремя не попадет в стакер, будет зафиксирована ошибка. Это обеспечивает принципиальную невозможность выдачи вам не той суммы денег.

 

Теперь обратимся к верхней части банкомата, в которой расположена его электронная начинка. Главный компонент здесь, конечно же, компьютер. В современных банкоматах компьютеры работают под управлением новейших операционных систем, таких как Windows XP. Кроме компьютера, в верхней части расположено устройство для приема и считывания кредитных карт (кард-ридер), чековый и журнальный принтеры. Первый принтер предназначен для выдачи вам чеков, а на ленте второго фиксируется все, что происходит с банкоматом. 

Рисунок 2.

 

Условные обозначения:1 - Пластиковая карта 2 - Клавиши для ответов на вопросы 3 - Клавиатура для набора ПИН-кода и суммы 4 - Экран банкомата 5 - Выдача денег 6 – Чек.

Владелец банкомата обязан хранить эту информацию в течение двух лет. Если у клиента возникли какие-либо сомнения относительно произведенной операции, он всегда может запросить журнал за нужный период. Последние модели банкоматов оснащаются графическими принтерами, некоторые из которых позволяют даже распечатывать информацию на бумаге формата A4 - это позволяет широко использовать банкоматы при проведении маркетинговых акций.

Также в верхней части расположен защитный модуль, устройство, кодирующее информацию, так как передача пин-кода карточки в процессинговый центр осуществляется только в закодированном виде. Наконец, упомяну прочие, уже непосредственно видимые пользователю устройства: монитор, клавиатура, динамик и световые индикаторы.

В моменты простоя банкомата монитор обычно показывает рекламу. Современные банкоматы оснащаются плоскими цветными мониторами с антибликовым покрытием, что не только делает приятным работу с ними, но и повышает эффективность демонстрируемой рекламы. Экран монитора может быть сенсорным - в этом случае функциональная клавиатура устанавливается по желанию заказчика.

Кроме банкоматов, предназначенных только для выдачи наличных денег, существуют также полнофункциональные терминалы банковского самообслуживания, позволяющие не только снимать деньги со счета, но и зачислять их, производить переводы со счета на счет и выполнять другие операции.

Зачисление средств производится при помощи специального модуля - депозитора. Вы вводите необходимую информацию, депозитор выдает вам специальный конверт, в который вы кладете деньги, а затем бросаете конверт в окошко устройства. Ряд последних моделей позволяет принимать деньги уже без посредства конверта, автоматически проверяя их на подлинность. Кроме того, депозиторы могут обрабатывать чеки (интеллектуальные депозиторы). К сожалению, подобные терминалы для России пока все еще редкость.

Правила пользования банкоматом:

Как снять наличные деньги через банкомат? Выдача наличных денег является главной функцией банкомата. Ниже пойдет речь о шагах, которые нужно выполнить для получения наличных денег со счета платежной карточки.

Шаг 1. Выбираем банкомат.

Подойдя к банкомату, обратите внимание на наклейки с символикой платежных систем. Эти наклейки подсказывают, какие виды платежных карточек принимаются к обслуживанию в данном банкомате

В банкомате другого банка взимается повышенная комиссия, которая связана с дополнительными расходами банка за обслуживание в "чужой" сети банкоматов (в соответствии с тарифами банка - 2%) и может различаться в зависимости от страны обслуживания и межбанковскими договорными условиями.

Шаг 2. Убеждаемся, что банкомат работает.

На то, что банкомат находится в рабочем состоянии, укажет экранная заставка с приглашением ввести карточку либо демонстрация на экране рекламных роликов. Дополнительным подтверждением работоспособности банкомата является мигающий зеленым цветом индикатор прорези для ввода карточки.

Если же Вы видите темный экран, сообщение "Временно не работает", "Off-line", не пытайтесь вставить в такой банкомат карточку - поищите другой банкомат.

Шаг 3. Вставляем платежную карточку в банкомат.

Магнитная полоса должна быть справа внизу, а логотип банка - вверху по направлению движения карточки. Если Вы вставляете карточку неправильно, банкомат ее не примет. Приняв карточку, банкомат предложит выбрать язык общения с ним. Выбираете язык, нажав соответствующую клавишу справа или слева от экрана.

Шаг 4. Вводим PIN-код платежной карточки.

Это код, состоящий из четырех цифр. Первоначально его выдают вместе с карточкой (в отдельном запечатанном конверте).

Если вы неправильно набрали PIN-код, банкомат предложит Вам сделать новые попытки. Однако если вы ошибетесь в третий раз, банкомат удержит и не вернет карточку, считая ее украденной. Если вы не уверены, что набранный код верный, откажитесь от операции, нажав кнопку "Отмена" ("Cancel"). После чего карточка будет возвращена. Стоит обратить внимание на то, что количество ошибок запоминает карточка, а не банкомат. То есть, если владелец карточки 2 раза ввел неверный PIN-код на одном банкомате, а потом подойдет к другому и опять ошибется, банкомат также удержит и не вернет карточку, считая ее украденной.

Если с картой были случаи неправильного набора PIN-кода, можно воспользоваться услугой обнуления счетчика неправильного ввода PIN-кода, обратившись в банк, выдавший карточку.

Шаг 5. Выбираем сумму наличных.

Банкомат предложит выбрать из списка сумму, которую Вы планируете снять. Если необходимая сумма отсутствует в списке, предложенном банкоматом, Вам необходимо воспользоваться клавишей "Другая сумма". Если банкомат не в состоянии выдать деньги (их нет в наличии, недостаточно средств на счете Вашей платежной карточки, превышение лимита и др.), появится сообщение с указанием причины отказа.

Шаг 6. Извлекаем карточку, а затем деньги.

Во время пользования АТМ крайне нежелательно отвлекаться, ведь Вы получаете деньги через механическое устройство. К сожалению, небрежность и невнимательность может обернуться потерей времени и, в редких случаях, денег. К примеру, если вы не заберете карточку в течение 20 - 45 секунд (в зависимости от банкомата) после того, как машина выдаст её, в целях безопасности Ваших средств банкомат затянет ее обратно - в специальный контейнер для забытых или изъятых из обращения пластиковых карточек. Он решит, что Вы просто о ней забыли. В этом случае, чтобы её вернуть, Вам придётся обратиться в банк, установивший банкомат, с документом, удостоверяющим личность. Возврат карты займет 1 - 3 дня. Как правило, это делают бесплатно. Однако за срочную выдачу (до проведения инкассации банкомата) с Вас могут взять определенную тарифами банка плату. Деньги таким же образом могут попасть в резервную кассу банкомата, если Вы не заберете их в течение 20-45 секунд. Для их возврата также следует обратиться в банк, установивший банкомат.

Как узнать остаток средств на счете платежной карточки? Есть несколько способов это сделать:

• После получения денег распечатать чек о состоянии счета. В банкомате "своего" банка такая услуга предоставляется бесплатно.
• Выбрать необходимый пункт в меню ("Остаток на счете"), не снимая наличные. Правда, не всегда это выйдет сделать через банкомат "чужого" банка. Эта услуга, как правило, платная и оговаривается в тарифах банка.
• Распечатать в банкомате "своего" банка мини-выписку о последних операциях по карточному счету. Эта услуга, как правило, платная и оговаривается в тарифах банка.

 

2.3. Перспективы развития  и проблемы рынка пластиковых  карт в России

Попытки потеснить наличные деньги из обращения с помощью различных платежных инструментов имеют длительную историю, однако только в конце ХХ в. развитие международных платежных систем на базе пластиковых карточек заставило специалистов всерьез говорить о том, что наличные деньги "уходят". Современное развитие рынка финансовых услуг, оказываемых банками, характеризуется бурным внедрением электронных технологий и широким использование пластиковых карт. Российская банковская система подвержена массовому ажиотажу "карточного бизнеса". Количество банков, эмитирующих пластиковые карты различных отечественных и международных платежных систем, увеличивается. Расширяется сеть торговых предприятий, реализующих свои товары с использованием пластиковых карт, банки активно внедряют в сферу своих услуг выдачу наличных денежных средств по пластиковым картам через банкоматы, растут объемы операций по картам. Внедрение передовых технологий и хорошо поставленная коммерческая работа являются условиями положительных результатов. Интерес российских банков к зарубежным платежным системам не случаен. Выпуск таких карточек позволяет интегрироваться в мировую структуру банковских услуг, поднять деловой имидж банка, завоевать рынок и привлечь клиентов. Участие в международной банковской «карточной системе» дает возможность овладеть новейшими банковскими технологиями, использовать гигантскую инфраструктуру для осуществления расчетов в глобальных масштабах.

Благодаря своему главному назначению - платежный инструмент - банковские карточки превратились в весьма прибыльный вид услуг, предлагаемых финансовой сферой. После чековых банковских счетов банковские карточки становятся наиболее распространенным платежным инструментом. Банковская пластиковая карточка - это инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Первые карточки современного вида появились в США в начале 50-х годов прошлого века. Впоследствии система карточных расчетов была введена многими банками. Системы расчетов с использованием счетов пластиковых карт получили распространение во многих странах мира, а сами расчеты приобрели международный характер. Процесс вхождения России в рыночные отношения, прежде всего, был связан с перестройкой банковской системы, появлением значительного количества коммерческих банков, финансовых и страховых компаний, которые проявили интерес к использованию пластиковых карт, разновидностей которых к началу 90-х годов в мире было уже достаточно много. Сложившееся положение на рынке пластиковых карт в России, конечно, отличается от ситуации в развитых странах. Абсолютные цифры, характеризующие отечественный сектор обслуживания пластиковых карточек, пока малы по сравнению с аналогичными показателями для западных стран. Но, несмотря на существующие проблемы, в стране развиваются различные платежные системы, и все большее число людей приобретает карточки, и становятся участниками системы безналичных платежей с помощью пластиковых карточек. Операции с пластиковыми карточками открыли новые перспективы финансового обслуживания клиентов и, соответственно, расширили возможности получения банковской прибыли за счет получения комиссионных, взимаемых с операций по картам; увеличения числа клиентов за счет предоставления услуг нового типа; уменьшения расходов на обслуживание наличного оборота и т.д. Преимущества, связанные с внедрением пластиковых карточек на российском рынке, очевидны. Для клиентов - это возможность иметь при себе только карточку, а не крупную сумму денег, что позволяет уменьшить риск потери денег. Держателям карт предоставляются льготы при получении услуг в предприятиях торговли и сервиса, уменьшаются затраты при проведении финансовых операций, в том числе и покупок с использованием различных валют. Очевидны преимущества, получаемые от использования пластиковых карточек предприятиями торговли и сервиса. Это и уменьшение расходов на инкассацию, транспортировку и обналичивание средств, упрощение расчетов с покупателем (отсутствие сдачи и подсчета денег покупателем и кассиром), а также реклама предприятия и т. д. Безусловный интерес представляет пластиковая карточка и для крупных предприятий при выдаче зарплаты своим сотрудникам. Интерес государства во внедрении расчетов по пластиковым карточкам тоже очевиден: снижаются колоссальные затраты на инкассацию денежных средств, эмиссию. Внедрение таких расчетов поможет сгладить и даже в некоторой степени снизить темпы роста инфляции в стране. Быстрое распространение банковских карт служит свидетельством того, что эта форма расчетов выгодна основным участникам системы.

Анализ развития рынка пластиковых карт за период  2010-2013гг.

Среди платежных инструментов, используемых на рынке розничных платежей, одну из ведущих позиций занимают платежные карты, что представлено соотношением объемов операций, совершенных с использованием различных платежных инструментов. См. на рисунке 3.

 

Рисунок 3 - Соотношение объемов операций, совершенных с использованием различных платежных инструментов.

Во многом, благодаря универсальности платежной карты адекватно отвечающей потребностям розничного бизнеса, можно решать различные задачи не только в сфере розничных услуг, но и в социальной, бюджетной сферах. Поэтому кредитными организациями, развивающими свои розничные банковские услуги, отдается предпочтение (не только в России, но и за рубежом) карточному направлению. В настоящее время более 60% банков осуществляет эмиссию платежных карт (709 кредитных организаций из 1136), количество эмитированных ими банковских карт (данные на 01.12.2010) составило 126 млн. (рисунок 4). 

Рисунок 4 - Количество эмитированных карт (млн. ед.).

Принимая во внимание значительный темп роста выпуска карт (ежегодно около 40%) можно прогнозировать, что через несколько лет на каждого жителя России будет приходиться по одной карте. Хотя в 2010 году темпы роста несколько снизились и составили около 25 %.

Среди держателей карт подавляющее большинство составляют физические лица. Их доля в общем количестве эмитированных карт 99,9%. При этом количество карт, полученных держателями по собственной инициативе, по-прежнему незначительно, подавляющее большинство карт — это карты, выданные кредитными организациями в рамках «зарплатных» проектов. Возрастная категория держателей кредитных карт, это население в возрасте от 25 до 44 лет.

Таблица 6  - Количество эмитированных карт.

Физические лица				Юридические лица
Количество эмитированных карт, млн. ед				Количество эмитированных карт, млн. ед
2010г	2011г	2012г	2013г	2010г	2011г	2012г	2013г
74,592	103,315	119,019	125,786	0,170	0,181	0,223	0,246

 

Количество кредитных карт, выданных, юридическим лицам в 2010г., по сравнению с предыдущим годом увеличилось на 10% и по состоянию на 1.12.13  составило более 0,15% от общего количества банковских карт.