Потребительское кредитование: проблемы и перспективы

В современной России первые потребительские кредиты стали выдаваться в 2000 году банком «Русский стандарт». В настоящий момент потребительское кредитование переживает настоящий бум своего развития. Доля кредитов населению в общем объеме кредитов нефинансовому сектору постоянно растет.

Большая доля кредитов принадлежит кредитам в рублях. Что касается региональной структуры потребительских кредитов, то здесь лидером является Центральный округ, за ним следует Приволжский округ.

Кредитная корзина в настоящий момент представлена такими продуктами, как магазинный, или экспресс-кредит, стандартный банковский целевой кредит, овердрафт, кредитные карты. Если раньше основная доля рынка принадлежала стандартным банковским кредитам, то теперь это место уверенно заняли экспресс-кредиты, но, по прогнозам специалистов, в недалеком будущем данный вид кредитов уступит сове лидирующее место овердрафту и кредитным картам, так как клиентам более интересны длительные отношения с банком, нежели кратковременные.

Важной особенностью кредитного рынка России является его привлекательность для зарубежных финансовых структур. В результате усилится конкуренция между российскими и иностранными банками. 

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной  защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках.

Четкая спецификация нормативной базы явля­ется защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных созна­тельным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по дого­вору потребительского кредита. Эффективное хо­зяйственное законодательство в таких случаях опе­ративно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадав­шей стороны.

Эти и другие проблемы носят временный характер. И их решение в  скором времени приведет в России к созданию стабильного рынка потребительского кредитования.

Программы потребительского кредитования должны играть важную роль в управлении банком и банковскими услугами. Причина этого заключается не только в том, что потребительские кредиты принадлежат к числу самых выгодных и перспективных видов кредитования, но и в том, что по мере роста своего образовательного ценза клиенты все чаще прибегают к кредитованию для повышения уровня жизни и согласования планов своих расходов с ожидаемым доходом.

Конечно, очевидно, что современная практика кредитования физических лиц на потребительские цели далека от западной, если брать последнюю за эталон. Необходимо вести  работу, как в плане объектов кредитования, так и  дифференциации условий предоставления кредитов.

В заключение следует отметить, что объективное условие, необходимое для широкого распростране­ния потребительского кредитования, - это  нормализация политического и экономического климата в стране, включая упорядочение и четкое соблюдение хозяйственного законодательства.  Экономическая стабилизация важна с той точ­ки зрения, что она порождает взаимное доверие кредитора и заемщика (потребителя) в плане долгосрочной финансовой состоятельности друг друга. При сделках потребительского кредитования и для кредитора, и для заемщика важна предсказу­емость другой стороны. Иными словами, выдавая кредит на покупку автомобиля в рассрочку или вы­давая кредитную карточку, банк-кредитор ориенти­руется на уровень заработной платы (или иных до­ходов потребителя) и для него важно, чтобы этот уровень дохода, являющийся источником покрытия кредита, с большой степенью вероятности сохра­нился на весь — иногда весьма продолжитель­ный — срок кредитования. Точно так же потреби­тель должен быть уверен в долгосрочной финансо­вой стабильности банка-кредитора как фактора вы­полнения им своих обязательств (особенно актуаль­но это, например, при покупке дома в рассрочку, частично финансируемой за счет единовременного взноса покупателем собственных накоплений).

В свете вышесказанного понятно, почему потреби­тельское кредитование при всей его простоте и чрез­вычайной актуальности для российской экономики только начало развиваться, в то время как западные страны давно пережили пик серьезного развития этого вида кредитования. Сейчас, когда четко обозначились тенденции общей экономической и политической стабилизации и некоторого оживления, появляются необходимые предпосылки для более широкого применения технологии потребительского кредитования при продаже товаров и услуг населению.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ:

Официальные источники:

1. ФЗ «О банках и банковской деятельности»  от  3.02.1996 № 17-ФЗ

2.ФЗ «О защите прав потребителей» от 17.12.1999 212-ФЗ

3. ФЗ «О кредитных историях», от 30.12.2004 №218-ФЗ.

4. Положение от 26.03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной задолженности и приравненной к ней задолженности»

5. Проект рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, Федеральная антимонополльная служба,  от 11.03.2005.

6. Официальный документ Комитета ТТП РФ по развитию потребительского рынка, 01.01.2005

Книги и периодическая литература:

7. Банковское дело. (под ред. Проф.Лаврушина О.И.). «Финансы и Статистика», 2003.

8. Ветрова А.В., Кредитные бюро: проблемы и решения, в сборнике «INTERNATIONAL FUND FOR ECONOMIC AND SOCIAL REFORMS»,http://www.akm.ru/rus/monitoring/001110.stm#3.

9. Вишневский А.А.,Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя.Опыт заруюежных стран // Юридическая работа в кредитной организации; №2, 2005.

10.Гарбузов А.К. Финансово-кредитный словарь, том II,Москва, «Финансы и Статистика», 1995 г.

11. Горшков Г., Потребительское кредитование: тенденции и практика // Банковское дело в Москве; №1(121),2005г.

12. Дертинг Ш., Бунт потребительских кредитов. Навсегда? // Эксперт; №35(435)б 20.09.2004 г.

13. Дяченко О., Кредитная рулетка// Банковское обозрение; №5 (59), май 2004.

14. Дяченко О., О пользе глобальной унификации// Банковское обозрение; Спец.обозрение, №3 (57), март 2004.

15. Жуков А., Правительство и ЦБ указали путь банкам до 2008 г.//Деловая прессa; 11.04.2005.,№12(289).

16. Иванова C., Банки опережают развитие народного хозяйства // Банковское обозрение, Региональный обзор, №1, январь 2004.

17. Калиш Айра, Мировой рынок розничной торговли: стратегии в условиях развивающегося мира// Делойт, 28.09.2004.

18. Козлов С.А., Реальная стоимость потребительского кредитов// КредитЕКСПО, 2005.

19. Команова О., Иностранный капитал в России// Жизнь и кредит, №6, 2005.

20. Кудинов В., Петрова С., General Electric даст взаймы// Кредиты.Ру, 12.08.2004.

21. Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита, М., «Финансы и Статистика», 1991 г.

22. Лепетиков Д.В., Банковская система в 2004 г.: рост кредитования на фоне кризиса// Центр развития, 04.04.2005.

23. Масленников В.В. Зарубежные банковские системы, М.:Элит,2000.

24. Миловидов В.Д. Современное банковское дело.Опыт США, М.:Приор, 2000.

25. Мозжухов А., Общее состояние законодательства о потребительском кредите//Методический  журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», № 9\2004.

26. Тарасов Д.В., Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития// КредитЭКСПО, 2005.

27. Тарасов Д.В.,  Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития// КредитЭКСПО 2005, апрель, 2005.

28. Харламов И., В банковском законодательстве больше нет «черных дыр»//Жизнь и кредит, №6(32), 2005.

29. Шестернина E., Россию ждет бум потребительского кредитования// RBC daily,15.04.2005.

30. Финансово-кредитный энциклопедический словарь, под ред. Грязновой А.Г.,  «Финансы и Статистика», 2002 г.

31. Рейтинги банков за октябрь 2004, Национальный Банковский Журнал, №10(12),Октябрь2004,стр.73-74,http://www.kmb.ru/about/rating/10_04.htm

32. Топ 300 банков по объему выданных кредитов в янкаре//RBC daily, 25.03.2005.

«Интернет-источники:

33.http://www.franklin-grant.ru/news2/data/news_03/2003_12/20031222_191840_tq.asp

34. http://economics.host.net.kg/basic/chapter05.html#top2

35. http://solvency.boom.ru/1dop.html

36. http://businesscomi.ru/rk/banks/7235

37.http://www.kmb.ru/about/rating/05_04.htm

38. http://www.rs.ru/ru/credits

39. http://www.homecredit.ru/

40. http://www.ovk.ru/refs.asp?lng=ru&cid=102

41. http://www.uralsibbank.ru/about/bank/

42. http://www.apn-nn.ru/event_s/1600.html, 18.04.2005 г.

43. http://www.ifs.ru/ru/body/memo/2001/Dec/031201t.htm

44.http://www.ress.ru/published/consumer2004.htm - Вестник Русского экономического общества, 01.04.2005г., № 160.

ПРИЛОЖЕНИЕ 1.

Применение скоринга (12 показателей) в немецком банке:

1.                  Информация. За отсутствие неблагоприятной информации кредитно-справочного бюро клиент получает 10 баллов (5).

2. Способность погашать задолженность: до 60% - 0 баллов; от 61 до 80 %-10 баллов; от 81 до 100% - 20 баллов.

3. Наличие обеспечения: от 0 до 25% - 1 балл; от 25 до 50% - 4; от 51 до 75% -7; от 76 до 100% -12; более 100% - 20 баллов.

4. Наличное имущество. За наличное имущество, будь то недвижимость, ценные бумаги или вклады в банках, клиент получает 10 баллов.

5. Кредиты, полученные в банке ранее. Клиенту не начисляются баллы, если он неаккуратно пользовался предоставленными ссудами. Если клиент не пользовался ранее кредитом, это расценивается в 5 баллов. Если ранее полученный клиентом кредит погашался своевременно или текущий погашается в соответствии с договором, то он получает 15 баллов.

6. Квалификация. Нет квалификации - 0 баллов; вспомогательный персонал - 2; специалисты - 7; служащие - 9 баллов; пенсионеры - 13; руководящие работники - 13 баллов.

7. Трудовая деятельность у последнего нанимателя: до одного года - О баллов; до двух лет - 3; до трех лет - 5; до пяти лет - 8; более пяти лет - 12; пенсионеры - 0 баллов.

8. Сфера занятости: госслужба - 10 баллов; другие сферы - 6; пенсионеры – 0. 

9. Возраст заявителя: до двадцати лет - 0 баллов; двадцати пяти - 2; тридцати - 4; тридцати пяти - 8; пятидесяти - 9; шестидесяти - 11; более шестидесяти лет - 16 баллов.

10. Семейное положение: холост - 8 баллов; женат - 14; женат, но живет раздельно - 6; разведен - 8; вдовец - 8 баллов.

11. Способ найма жилища. Не имеющий жилища - 0 баллов; имеющий жилище по найму - 5; собственное жилище - 10 баллов.

12. Количество иждивенцев: ноль - 10 баллов; один - 7; два - 5; три - 2; более трех - 0 баллов.

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

Применение скоринговой оценки во французском банке «Креди Агриколь»

1. Цель кредита (от 0 баллов при выдаче денежной ссуды до 100 баллов при покупке автомобиля).

2. Участие клиента в финансировании сделки (при оплате наличными менее 10% суммы - 0 баллов; от 10 до 45% - 30; более 45% - 50 баллов).

3. Семейное положение (от 0 баллов для разведенных супругов до 60 баллов с количеством детей менее трех).

4. Возраст (от 0 баллов для лиц моложе 25 лет до 100 баллов свыше 65 лет).

5. Профессия (от 0 баллов для студентов до 100 баллов для государственных служащих).

6. Занятость (от 0 баллов при сроке менее одного года до 100 баллов - более четырех лет).

7. Чистый годовой доход (от 0 баллов - при доходе до 60 тыс. франков до 100 баллов - при доходе более 160 тыс. франков).

8. Владение недвижимостью (от 0 баллов при найме квартиры до 80 баллов при наличии собственного дома).

9. Срок кредита (от 140 баллов при сроке менее одного года до  0 баллов при сроке более двух лет).

10. Сумма на банковском счете (от 0 баллов при остатке менее 5 тыс. франков до 150 баллов при остатке более 50 тыс. франков).

116

[1] http://economics.host.net.kg/basic/chapter05.html#top2

[2] Там же..

[3] там же..

[4] Гарбузов А.К.,Финансово-кредитный словарь,том II,Москва,«Финансы и Статистика», 1995 г.

[5] Лаврушин О.И., Организация и планирование кредита, М.,Финансы и Статистика, 1991 г.

[6] Гарбузов А.К.,Финансово-кредитный словарь,том II,Москва, «Финансы и Статистика», 1995 г.

[7] Финансово-кредитный энциклопедический словарь, под ред. Грязновой А.Г., «Финансы и Статистика», 2002 г.

[8] Банковское дело, под ред. Лаврушина О.И., «Финансы и Статистика», 2003.

[9] Финансово-кредитный энциклопедический словарь, под ред. Грязновой А.Г., «Финансы и Статистика», 2002 г.

[10] Финансово-кредитный энциклопедический словарь, под ред. Грязновой А.Г., «Финансы и Статистика», 2002 г.

[11] http://solvency.boom.ru/1dop.html

[12] «Потребительский кредит: особые формы правовой защиты интересов потребителя.Опыт заруюежных стран», Вишневский А.А., «Юридическая работа в кредитной организации», №2, 2005.

[13] «О пользе глобальной унификации» Дяченко О., «Банковское обозрение», Спец.обозрение, №3 (57), март 2004.

[14] «Кредитные бюро: проблемы и решения»,Ветрова А.В.,  INTERNATIONAL FUND
FOR ECONOMIC AND SOCIAL REFORMS,http://www.akm.ru/rus/monitoring/001110.stm#3

[15] Там же..

[16] Там же

[17] «Кредитные бюро: проблемы и решения»,Ветрова А.В.,  INTERNATIONAL FUND
FOR ECONOMIC AND SOCIAL REFORMS,http://www.akm.ru/rus/monitoring/001110.stm#3

[18] Официальный документ Комитета ТТП РФ по развитию потребительского рынка, 01.01.2005, стр.7.

[19] Тарасов Д.В., «Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития»,КредитЭКСПО 2005, апрель, 2005.

[20] Там же..

[21] Лепетиков Д.В., Центр развития, Банкоская система в 2004 г.: рост кредитования на фоне кризиса, 04.04.2005.

[22]  http://www.ress.ru/published/consumer2004.htm - Вестник Русского экономического общества, 01.04.2005г., № 160.

[23] Там же.

[24] Там же.

[25] Ш. Дертинг, «Бунт потребительских кредитов.Навсегда?», Эксперт, №35(435)б 20.09.2004 г.

[26]Эксперт, №35(435)б 20.09.2004.

[27] http://businesscomi.ru/rk/banks/7235

[28] http://businesscomi.ru/rk/banks/7235

[29] «Иностранный капитал в России», Команова О., «Жизнь и кредит», №6, 2005.

[30] «General Electric даст взаймы», Кудинов В., Петрова С., Кредиты.Ру, 12.08.2004.

[31] Ш. Дертинг, «Бунт потребительских кредитов.Навсегда?», Эксперт, №35(435)б 20.09.2004 г.

[32] Ш. Дертинг, «Бунт потребительских кредитов.Навсегда?», Эксперт, №35(435)б 20.09.2004 г.

[33] Там же.

[34] http://businesscomi.ru/rk/banks/7235

[35] «Общее состояние законодательства о потребительском кредите» Мозжухов А., Методический  журнал «Расчеты и операционная работа в коммерческом банке», № 9\2004.

[36] Там же.

[37] «В банковском законодательстве больше нет «черных дыр»»,Харламов И., «Жизнь и кредит», №6(32), 2005.

[38] «Реальная стоимость потребительского кредитов», Козлов С.А.,КредитЕКСПО, 2005.

[39] «Правительство и ЦБ указали путь банкам до 2008 г.», Жуков А., «Деловая пресса»,11.04.2005.,№12(289).

[40] "Национальный Банковский Журнал", №10 (12), Октябрь 2004, стр.73-74

[41] http://www.sbrf.ru/ruswin/credit/crdfiz0.htm

[42] «Розничное кредитование в России. Текущая ситуация и проблемы развития», Тарасов Д.В.,КредитЭКСПО, 2005.

[43] http://www.sbrf.ru/ruswin/credit/crdfiz16.htm

[44] «Потребительское кредитование: тенденции и практика»; Горшков Г., «Банковское дело в Москве», №1(121),2005г.

[45] http://www.rs.ru/ru/credits

[46] http://www.homecredit.ru/

[47] http://www.ovk.ru/refs.asp?lng=ru&cid=102

[48] http://www.uralsibbank.ru/about/bank/

[49] http://www.apn-nn.ru/event_s/1600.html, 18.04.2005 г.

[50] «Россию ждет бум потребительского кредитования», Е. Шестернина, «RBC daily»,15.04.2005.

[51] «Топ 300 банков по объему выданных кредитов в янкаре», «RBC daily», 25.03.2005.

[52] http://www.ifs.ru/ru/body/memo/2001/Dec/031201t.htm

[53] Масленников В.В., «Зарубежные банковские системы, М.: Элит,2000.

[54] Там же, стр. 230.

[55] Миловидов В.Д., «Современное банковское дело.Опыт США»,М.:Приор, 2000.

[56] Масленников В.В. Зарубежные банковские системы – М.: Элит-2000 , 2001. – 389 с.

[57] «Мировой рынок розничной торговли: стратегии в условиях развивающегося мира», Айра Калиш, Делойт, 28.09.2004.

[58] http://www.franklin-grant.ru/news2/data/news_03/2003_12/20031222_191840_tq.asp

[59] Там же.

[60] «Мировой рынок розничной торговли: стратегии в условиях развивающегося мира», Айра Калиш, Делойт, 28.09.2004.

[61] http://www.franklin-grant.ru/ru/news2/data/news_03/2003_12/20031222_191840_tq.asp