Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

Бюджетное образовательное учреждение Омской области

среднего профессионального образования 

"Омский  промышленно-экономический колледж"

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ  РАБОТА

 

по профессиональному модулю

«Организация кредитной работы»

 

на тему:  Перспективы развития потребительского кредитования

 

 

 

 

 

Выполнил: студент  группы БД-141

Непомнящих  Е.В.

Проверил: преподаватель

Яркова.Т.Н.

 

 

 

 

 

 

2013

 

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

Введение………………………………………………………………….......1

Глава 1 Основы потребительского кредитования..……...............................1

1. Сущность потребительского кредитования и его принципы………………………………………………………...1
2. Классификация потребительского кредитования……………..1

Глава 2 Виды потребительского кредита ……………………………….8

  2.1 Условия выдачи и погашения кредита……………………....9

  2.2 Определение кредитоспособности заемщика………………10

  2.3 Проблемы погашения потребительского кредита..………...11

Заключение………………………………………………………………..15 

Список использованной литературы …………………………………...16

Приложения………………………………………………………………17

Приложение 1…………………………………………………………….17

Приложение 2………………………………………………………….....18

Приложение 3…………………………………………………………….19

 

 

Введение

 

Потребительский кредит занимает особое место в общей  банковской системе и играет немаловажную роль в современной рыночной экономике. Он служит средством удовлетворения различных потребительских нужд населения и способствует выравниванию потребительских групп населения  с различным уровнем доходов.

В последние  годы потребительское кредитование динамично развивалось. Расширялась география потребительского кредита, снижались процентные ставки по кредитам и т.д.

В настоящее  время проблеме потребительского кредитования уделяется большое внимание в  связи с тем, что в условиях мирового финансового кризиса кредитным  организациям пришлось поменять политику предоставления потребительского кредита. Ужесточились требования к заемщикам, повысились процентные ставки по кредитам, означающие теперь практический отказ  в выдаче кредита, прекратилась выдача кредитов с нулевым или минимальным  первоначальным взносом, увеличился размер первоначального взноса до 30 % от суммы  кредита, сократились, а некоторыми банками и вовсе прекратились, ипотечные программы и программы  автокредитования.

Целью данной курсовой работы является изучение потребительского кредитования и его проблем и перспектив

 Цель исследования обусловила постановку и решение следующих задач:

- изучить  сущность потребительского кредитования;

- проследить  классификацию потребительского кредитования;

- раскрыть  технологию и схему предоставления  потребительского кредита, а также  порядок его погашения;

- проанализировать  кредитный портфель коммерческого  банка, а именно его качество, структуру и динамику, в особенности  портфель потребительских кредитов;

- выявить  проблемы и перспективы развития  системы потребительского кредитования;

- разработать  предложения для совершенствования  организации потребительского кредитования.

Объектом  исследования выбран коммерческий банк ЗАО «ВТБ 24».

Предметом исследования является процесс кредитования физических лиц коммерческим банком.

В первой главе изучается сущность потребительского кредита, приводится классификация  потребительских кредитов, дается анализ современного состояния потребительского кредитования. В аналитической части  работы рассматриваются особенности  организации потребительского кредитования, раскрывается технология и схема  предоставления кредитов физическим лицам, порядок погашения по выданным кредитам, а также дается анализ кредитного портфеля банка.

В заключительной главе курсовой работы рассмотрены  проблемы и перспективы развития потребительского кредита в России.

При написании  курсовой работы использовались законодательные  и нормативно-правовые документы, регулирующие кредитные отношения на территории Российской Федерации, различного рода справочные и учебные издания, а  также материалы периодической  печати.

 

 

 

 

 

ГЛАВА 1 ОСНОВЫ ОРГАНИЗАЦИИ  ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

 

1.1 СУЩНОСТЬ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА И ЕГО ПРИНЦИПЫ

 

 

 

Потребительский кредит, является одной  из форм кредита и служит средством  удовлетворения различных потребительских  нужд населения. В определенной степени  он содействует выравниванию потребления  групп населения с различным  уровнем доходов.

Потребительским кредитом называют – любые виды ссуд, предоставляемые населению, в том числе ссуды на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, ссуды на неотложные нужды и др.

В отличие от других кредитов объектом потребительского кредита могут  быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми  за счет банковских ссуд, являются предметы потребления длительного пользования.

Субъектами кредита, с одной  стороны, выступают кредиторы –  коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины и  другие учреждения, имеющие право  на осуществление кредитной деятельности, а с другой стороны – заемщики-люди. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей  мере за счет банковских ссуд, то фактически 90% всей суммы потребительского кредита  предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом  порядке или с рассрочкой платежа.

Кредитная организация должна осуществлять кредитование населения при соблюдении важнейших принципов, т.е. главных  правил, которые позволяют обеспечивать возвратное движение средств, а именно: принципы срочности, возвратности, обеспеченности, платности и дифференцированное. Применение всех принципов кредитования позволяет соблюсти интересы обоих  субъектов кредитной сделки: банка и заемщика.

Значение вышеуказанных принципов кредитования:

1. Принцип срочности означает, что кредит должен быть, не только возвращен, а возвращен в строго определенный срок, то есть срок кредитования является предельным временем нахождения заемных средств у заемщика.

 

2. Принцип возвратности заключается в том, что по окончании срока кредитного договора заемные деньги должны быть возвращены кредитору в полной сумме (основной долг) плюс проценты. При этом подразумевается не только возврат кредита в конечный срок, но и промежуточные платежи.
3. Принцип обеспеченности предполагает наличие у заемщика юридически оформленных обязательств, гарантирующих своевременный возврат кредита: залогового обязательства, договора-гарантии, договора-поручительства
4. Принцип платности означает, что каждый заемщик должен внести банку определенную плату за временное пользование денежными средствами. Реализация этого принципа осуществляется через механизм банковского процента. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат, связанных с уплатой процентов за привлеченные средства, затрат по содержанию своего аппарата, а также обеспечивает получение прибыли для увеличения ресурсных фондов кредитования.
5. Дифференцированность кредитования означает, что коммерческие банки не должны однозначно подходить к вопросу о выдаче кредита. Кредит должен предоставляться только тем заемщикам, которые в состоянии его своевременно вернуть. Поэтому дифференциация кредитования должна осуществляться на основе показателей кредитоспособности, под которой понимается финансовое состояние заемщика, дающее уверенность в его способности и готовности возвратить кредит в обусловленные договором сроки.

 

1.2 КЛАССИФИКАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

 

Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том  числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т.д. (см. табл. 1).

 

Таблица 1 – Классификация потребительских  кредитов

1. По направлениям использования  (объектам кредитования)	- кредиты на неотложные нужды; - автокредиты; - кредиты на строительство  и приобретение жилья; - кредиты на платные  услуги (медицина, туризм, образование); - кредиты на покупку  товаров.
2. По субъектам кредитной сделки	- банковские потребительские кредиты; - кредиты, предоставляемые  населению торговыми организациями; - потребительские ссуды  кредитных учреждений небанковского  типа (ломбардов, пунктов проката,  пенсионных фондов); - потребительские ссуды,  предоставляемые заемщикам непосредственно  на предприятиях и в организациях, в которых они работают.
3. По обеспечению	- кредиты необеспеченные (бланковые)  - обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).
4. По срокам кредитования	- краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года); - среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет); - долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет)
5. В зависимости от порядка предоставления	- выданные наличными деньгами, - выданные безналичным путем
6. По способу предоставления	- кредиты разовые  - кредиты возобновляемые (револьверные, ролловерные)
7. По методу погашения	- кредиты, погашаемые единовременно;  - кредиты с рассрочкой  платежа (ежемесячно, ежеквартально  и т.д.)
8. По методу взимания процентов	- с удержанием процентов в момент  предоставления ссуды; - с уплатой процентов  в момент погашения кредита; - с уплатой процентов  равными взносами на протяжении  всего срока пользования

 

Существует  такой вид потребительского кредитования как доверительный кредит или кредит для добросовестных заемщиков. Он предоставляется гражданам, ранее обращавшимся к тому или иному банку за получением потребительского кредита и добросовестно выполнившим свои обязательства по его погашению.

Выгода  от участия в подобной программе  очевидна для обеих сторон: банк минимизирует риск невозврата кредитуемых  средств (поскольку предоставляет  их заемщику с заведомо благонадежной  репутацией), а заемщик получает кредитные средства на максимально  выгодных условиях. Эта выгода обычно заключается для заемщика в следующем:

• потребительский кредит предоставляется заемщику по более низкой ставке (в сравнении со ставкой по другим видам кредитов данного банка);
• при предоставлении кредитных средств с заемщика не взимается единовременная фиксированная плата.

 

2. ПРОБЛЕМЫ И ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ

 

 

В настоящее  время в нашей стране наблюдается  стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных  физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что  многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита  на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование  кредитом, комиссиях и других скрытых  дополнительных выплатах по кредиту.

Статистические  данные говорят о том, что большинство  потребителей принимают поспешное  решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень  серьезной проблемой. При этом россияне недостаточно подробно изучают условия  кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные  камни» дополнительных платежей и условий  кредитного договора.

Если  заемщик попытается внимательно  ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем  напечатанные мелким шрифтом соответствующие  пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов [15].

Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный  заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить  условия кредитного договора.