Проблемы и перспективы развития потребительского кредитования

Вместо  того чтобы оформлять экспресс-кредит, допустим, под 10% годовых плюс скрытые  дополнительные платежи (в результате получается почти 50% по кредиту, взятому  на год), гораздо выгоднее обратиться в банк, который предлагает 20% годовых и не требует никаких дополнительных выплат. Как правило, клиент выбирает более низкие декларируемые проценты (10% годовых) и будет оформлять кредит прямо в торговой точке, в итоге воспользуется худшим предложением.

Многие  кредитные учреждения знакомят своих  клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются  низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление, естественно, подрывает доверие  населения к кредитным организациям.

Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять  дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в  рекламе, теряет роль ориентира для  потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине  с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может  оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством  свободного времени и хорошими математическими  способностями.

Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается  явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению  на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную  рекламную информацию, в которой  не раскрывается реальная стоимость  кредитного продукта [21].

Пока  коммерческие банки имеют возможность  диктовать потребителю свои условия  и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента  и сама возможность остаться и  развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую  политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Еще одной  очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли невозврата кредитов. Уже сейчас только по официальной  статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем  составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

Одна  из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит  в том, что совершенствование  методов и систем оценки рисков в  российских банках не успевает за развитием  бурно растущего рынка [17]. Поэтому  банки зачастую выбирают следующий  «способ работы» с проблемными  долгами — существующие и ожидаемые  проценты дефолтов по кредитам покрывают  очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

Чтобы избежать назревающего кризиса недоверия  вследствие отсутствия прозрачности условий  кредитования, потенциальные заемщики должны понимать, в какую итоговую сумму им обойдется обслуживание кредита, а кредитные учреждения на стадии оформления кредитной заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды [22]. 

Относительно  проблемной задолженности можно  применить несколько вариантов  организации работы с ней:

1. Создание  в банке отдельного подразделения,  отвечающего за работу с проблемной  задолженностью, или создание при  банке «дочерней» компании —  коллекторского агентства, занимающегося только проблемной задолженностью банка.

2. Передача  долгов для взыскания неспециализированным  компаниям.

3. Передача  проблемной задолженности для  взыскания независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами.

Что касается повышения доходности в потребительском  кредитовании, то в данном случае речь идет о снижении ряда рисков, об уменьшении потерь за счет неэффективных операций, неэффективных действий. Существует несколько путей снижения потерь в потребительском кредитовании. В первую очередь это, естественно, снижение риска при выдаче кредита, т.е. оптимизация принятия решения по апликанту. Во-вторых,  это оптимизация работы с плохими долгами, которые возникают в любом банке. И это сопровождение существующих заемщиков (т.е. как снизить риски в процессе, когда долг уже выдан).

Для решения  данных проблем можно ужесточить скоринговую систему или политику выдачи, т.е. консервативную кредитную политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель. С другой стороны, можно расширить рынок выдачи кредитов, но тогда увеличивается рисковый портфель [4]. При этом следует отметить, что при обоих видах политики ситуация отслеживается только частично. Известно, что в процессе потребительского кредитования около 80% основных потерь – это потери от явных мошенничеств, но 20% (довольно большой процент) – потери по разным обстоятельствам. Для консервативной кредитной политики основная задача – сравнительный анализ входного потока и уже имеющейся базы (чтобы понять, кого еще из входного потока можно привлечь). В первую очередь – это именно экспертный анализ. Используя различные методы, поток анализируется, а выводы делают эксперты.

С проблемой  недобросовестной конкуренции и  нарушениями закона о защите конкуренции  на рынке финансовых услуг борется  ФАС. Эта служба выявляет недобросовестные кредитно-финансовые организации, которые  скрывают или необъективно информируют  потенциальных заемщиков о размерах реальных процентных ставок за пользование  кредитом, комиссиях и других скрытых  дополнительных платежах.

 

 

2.1. Роль потребительского кредита  в экономике страны

 

 

Потребительский кредит начал развиваться в условиях общего кризиса капитализма, после 2-ой мировой войны 1939-1945, в связи с резким усилением несоответствия между ростом производства и ограниченностью платёжеспособного спроса трудящихся.

Кредит  в экономике страны, выполняет  определённые функции:

1. обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
2. стимулирует эффективность труда; расширяет рынок сбыта товаров; ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли; является мощным орудием централизации капитала; ускоряет процесс накопления и концентрации капитала; обеспечивает сокращение издержек обращения: связанных с обращением денег; связанных с обращением товаров.

Кредит  играет большую роль в обеспечении  сокращения издержек обращения, связанных  с обращением товаров и металлических  денег. Постепенно, потребительское кредитование приобрело общественный характер, что сказалось на положительных результатах. Кроме банков, очень выгодным явлением потребительское кредитование является для торговых организаций.

Экономия  на издержках обращения металлических денег достигается: развитием системы безналичных расчётов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путём перевода денежных средств со счёта должника на счёт кредитора; увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путём предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платёжного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;

Потребительский кредит очень хорошо стимулирует  эффективность труда. Получая заработную плату, недостаточную для покупки  за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

Потребительский кредит может оказаться "долговой ямой" так как, лишаясь заработка в результате безработицы или по ещё какой-либо причине, может возникнуть такая ситуация, что люди не смогут погашать свою задолженность.

Важно так  же заметить, что потребительский  кредит уменьшает текучесть кадров посредством того, что вынуждает  людей, как можно крепче держаться  за своё рабочее место. Уменьшение текучести  кадров благоприятно влияет на экономику  страны. Нужно сказать, что потребительский  кредит является очень сильным фактором подъёма народного благосостояния.

В настоящее  время, все большей популярностью  пользуются разновидность потребительского кредитования – автокредитование. Данный банковский сегмент характерен меньшими процентными ставками, меньшими рисками, что наряду с оперативностью оформления и быстротой выдачи кредита делает его привлекательным и для банка, и для заемщика, и для автосалона.

Страхуя риски, банки вводят дополнительные условия - страхование залогов (автотранспорта). Это в свою очередь дополнительными расходами ложиться на заемщика, которые переплачивают за страховку в среднем 10-20% от стоимости автомобиля.

Дополнительными прибылями, которые получает банк в  рамках реализации программ потребительского кредитования, являются комиссии с  торговых организаций, в которых  осуществляется выдача кредитов. Это  так называемый дисконт с торговой организации.

На заре зарождения потребительского кредитования подобные дисконты доходили до 7-10% и  все таки последнее пора обычный дисконт с торговой организации вышел на порядок 1,5-2,5%. Это связано с тем, что борясь за клиента, банки начинают демпинговать в рамках конкурентной борьбы между собой. Больше того, крупные торговые сети и автосалоны требуют от банков отмены подобных комиссий, а сети «первого» прядка заставляют банки вносить плату им.

На нынешний день потребительское кредитование охватило всю территорию нашей страны.

Проводя анализ потребительского кредитования в Росси разрешено выделить положительные и отрицательные черты.

К положительным  можно отнести:

- приобретение банками стабильно высокой прибыли;

- повышение  объема продаж торговыми организациями  и автосалонами;

- увеличение  покупательной платежеспособности;

- увеличение клиентской базы, как для банков, так для торговых организаций.

К отрицательным  можно отнести:

- повышение риска невозвратности денежных средств, для банков;

- значительные переплаты за товар, которые покупает клиент.

Тем не менее, комплексная реализация программ потребительского кредитования несет для экономики  страны больше положительных тенденций, нежели отрицательных.

 

 

 

2. ВИДЫ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТОВАНИЯ СБ РФ

 

Риски при осуществлении  потребительского кредитования

 

Кредитные операции - самая доходная статья банковского бизнеса. За счет этого источника формируется  основная часть чистой прибыли, отчисляемой  в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка. Банки предоставляют кредиты различным юридическим и физическим лицам из собственных и заемных ресурсов. Средства банка формируются за счет клиентских денег на расчетных, текущих, срочных и иных счетах; межбанковского кредита; средств, мобилизованных банком во временное пользование путем выпуска долговых ценных бумаг и т. д.

Кредитная сделка предполагает взаимоотношения  двух субъектов- кредитора и заемщика, кредитор передает заемщику объект сделки - ссуженную стоимость - на условиях срочности, возвратности, платности, но при этом остается собственником объекта сделки. В каждой кредитной сделке для кредитора присутствует элемент риска: невозврата ссуженной стоимости заемщиком (по разным причинам) неуплаты процентов по ссуде, нарушения сроков возврата.

Кредитный риск представляет собой  риск возникновения у банка убытков  вследствие неисполнения, несвоевременного либо неполного исполнения должником  финансовых обязательств перед Банком в соответствии с условиями договора.

То есть, при кредитовании возникают  риск невозврата заемщиком суммы  кредита, риск невыплаты процентов  по ней, а также риск несвоевременной  уплаты основной суммы долга и  процентов, кроме этого существует риск неисполнения заемщиком каких-либо пунктов договора кредита.

Кредитные операции важны для банков, а, значит, важным становится и разработка комплекса мероприятий по снижению риска кредитных операций и управление кредитным риском. Управление кредитным  риском основывается на выявлении причин невозможности или нежелания  заемщика выполнять свои обязательства  и определении методов снижения риска. Целью управления кредитным  риском является снижение вероятности  неисполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору и минимизация  потерь Банка в случае невозврата кредита (см. Приложение 1).

Управление кредитным риском - это  и процесс и сложная система. Процесс начинается с определения  рынков кредитования, которые часто  называются «целевыми рынками». Он продолжается в форме последовательности стадий погашения долгового обязательства.