Потребительское кредитование в России: проблемы и перспективы развития в современных условиях

УРАЛЬСКИЙ ИНСТИТУТ ЭКОНОМИКИ, УПРАВЛЕНИЯ И ПРАВА   Кафедра «Финансов и  кредита» Допустить к защите  _______________ Зав. кафедрой  .,        к.э.н., доцент           ПОТРЕБИТЕЛЬСКОЕ КРЕДИТОВАНИЕ В РОССИИ: ПРОБЛЕМЫ И  ПЕРСПЕКТИВЫ РАЗВИТИЯ В СОВРЕМЕННЫХ  УСЛОВИЯХ     ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА ПО СПЕЦИАЛЬНОСТИ 080105.65 «Финансы и кредит»     Исполнитель_____________               Руководитель_____________                                                     старший преподаватель    Факультет Региональный Группа        Екатеринбург, 2012

Дипломная работа на тему «Потребительское кредитование в России: проблемы и перспективы развития в современных условиях»

 

 

Содержание

                                                                                                                                 С.

 

Введение………………………………...…………………………………………3

1 Теоретические основы организации и развития потребительского кредитования в России……………………………………………..………………………………..5

1.1Сущность, виды, формы  и функции кредитования………………...……….5

1.2 Развитие потребительского  кредитования в России………………….…..18

1.3 Основные проблемы потребительского кредитования…………..……….25

 

2 Анализ системы потребительского кредитования в России………………..29

2.1 Финансово-экономическая  характеристика ОАО «ОТП Банк»……….…29

2.2 Основные проблемы  потребительского кредитования  в ОАО «ОТП Банк»………………………………………………….…………………………..44

2.3 Перспективы потребительского  кредитования в ОАО «ОТП Банк»…....53

 

Заключение……………………………………………………………………….63

Список использованной литературы……………………...……………………65

Библиографический список………………………………………..……………68

Приложение А........................................................................................................71

Приложение Б……………………………………………...…………………….72

Приложение В……………………………………………………………………73

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

 

     Развитие  кредитования физических лиц  отражает положительные сдвиги, имеющие место в национальной  экономике России. Россия с трудом, но постепенно преодолела волну  финансового кризиса 2008-2009 годов.

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

во-первых, их успешное осуществление  ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;

во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

в-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.

     Поэтому  развитие и совершенствование  оптимальных форм кредитования  физических лиц является условием  диверсификации кредитного портфеля  банков и появления собственников  с увеличивающимся уровнем доходов. Такие формы стимулируют вовлечение в процесс кредитования все большее число потребителей, делают кредит доступным средством благосостояния каждой российской семьи.

           Объектом исследования – является деятельность банка ОАО «ОТП Банк», связанная с реализацией тех или иных форм потребительского кредита.

     Предметом исследования – формы кредитования, реализуемые банком в процессе деятельности на рынке банковских услуг. Представленное исследование вносит посильный вклад в механизм совершенствования кредитования граждан.

 Целью настоящей работы является анализ условий и практики кредитования физических лиц в коммерческом банке, разработка и обоснование основных направлений совершенствования кредитования физических лиц.

 Для достижения поставленной цели в данной работе необходимо решить следующие задачи:

- показать содержание  и сущностные характеристики  кредитования, обосновать подходы  к классификации форм кредита;

- провести анализ состояния  системы кредита в банке, раскрыть  условия и факторы, обеспечивающие её функционирование;

- проанализировать методики  оценки кредитоспособности физических  лиц, показать их значение как  важного фактора, способствующего  развитию системы кредитования  населения, предложить собственные  методические принципы оценки кредитоспособности.

В отечественной и  зарубежной литературе интерес к  данной теме довольно большой. При написании  использовались работы Лаврушина О.И., Костериной Т.М., Боровской М.А., Тагирбекова  К.Р., Жукова Е.В. и др. Эти и другие авторы отмечают необходимость дальнейшего исследования и теоретической разработки в проблемах развития и научного обоснования оптимальных форм потребительского кредитования. Теоретико-методологической базой исследования послужат работы российских и зарубежных ученых по теории банковского дела, организации кредитных отношений с населением, законодательные акты Российской Федерации, официальные документы Правительства РФ, ЦБ РФ, интернет ресурсы.

Практическая  значимость данной работы заключается в том, что остро встала проблема невозврата потребительского кредита, т.к. средняя сумма невозврата составляет 120000000 рублей по области в год. Причина этому является поверхностная оценка анкеты заемщика при оформлении потребительского кредита. Поэтому, данная работа представляет интерес и может иметь рекомендательный характер не только для сотрудников ОАО «ОТП Банка», но и для финансовых специалистов других кредитных учреждений, служб безопасности, специалистам по выдаче кредита, а также может быть взята для организации потребительского кредитования руководящими сотрудниками финансовых служб.

 

 

 

 

 

 

1.Теоретические  основы организации и развития  потребительского кредитования в России

 

 

1.1Сущность, виды, формы кредитования

 

В современной экономической  литературе существует две основные трактовки происхождения слова «кредит». Одни экономисты полагают, что это понятие берет начало от латинского слова credit, что в переводе означает «он верит» (или от слова credо ― верю). Другие связывают его появление с латинским термином creditum, который переводится как ссуда (долг).  
На практике кредитные отношения представляют собой передачу в пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме на условиях возвратности, срочности и платности, что осуществляется в виде конкретных кредитных сделок, формы и условия которых отличаются значительным многообразием.  
Сущность же кредита всегда устойчива и неизменна: кредит – это экономические отношения между кредитором и заемщиком по поводу возвратного движения стоимости  в  товарной  или  денежной  форме.  
Субъектами кредитных отношений являются кредитор и заемщик. Ими могут быть любые юридически самостоятельные лица и дееспособные граждане, которые в состоянии нести материальную ответственность по обязательствам кредитной сделки.  
Кредитор — это субъект кредитных отношений, передающий стоимость во временное пользование, а заемщик – субъект, получающий кредит и обязанный возвратить его в установленный срок. В рамках кредитных отношений они могут меняться ролями: кредитор может стать заемщиком, а заемщик — кредитором. Для современного уровня развития товарно-денежных отношений характерно также одновременное функционирование субъектов в качестве и кредиторов, и заемщиков. Так, например, банки в одно и то же время на протяжении всей своей деятельности являются  и  кредиторами,  и  заемщиками.  
Объектом кредитной сделки выступает ссуженная стоимость, то есть стоимость в денежной или товарной форме, которую кредитор передает во временное пользование заемщику. 

Определение кредита  достаточно часто используется различными авторами в значении кредитного договора. В широком смысле кредит - это передача кредитором заемщику денежных средств или иных материальных ценностей на определенный период, с выплатой заемщиком процента за пользование ссудой. Кредитные отношения как с юридической, так и с экономической точки зрения регулируются правовыми и нормативными актами. 

По сути, потребительский кредит –  это продажа торговыми предприятиями  потребительских товаров с отсрочкой  платежа или предоставление банками  ссуд на покупку потребительских товаров, а также на оплату различного рода расходов личного характера (плата за обучение, медицинское обслуживание и т.п.)”.

     Кредит на цели

     Главной  особенностью товарного кредита  является то, что он выдается  на покупку определенного товара. При этом расчеты с магазином банк производит самостоятельно безналичным путем – клиент денег на руки не получает. По такой схеме активно работают «ОТП Банк», «Русский стандарт», «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (ХКФбанк), Альфабанк, Русфинанс Банк, «Ренессанс Капитал» и др. Оформление кредита, как правило, происходит непосредственно в магазинах–партнерах банка. Для получения кредита под выбранный товар клиенту необходимо заполнить заявку у находящегося в магазине администратора банка. Процедура прохождения скорингового тестирования в банке должна занимать 15-30 минут, как заявляют сами банки. Получив одобрение из банка, клиент делает первый взнос в кассу магазина (если это необходимо) и забирает покупку. А затем ежемесячно выплачивает по кредиту.

Кредит на нужды

     Кредит  на неотложные нужды замечателен  в первую очередь тем, что  клиент получает на руки наличные  средства. Кроме того, как правило,  максимальная сумма такого кредита  больше, чем товарного кредита,  да и проценты ниже. Однако  оформление его занимает в среднем от двух до пяти дней. Проанализировав предложения банков, работающих на рынке потребительского кредитования, можно сделать следующие выводы. Средняя по рынку ставка потребительского кредита на неотложные нужды составляет 16% в рублях и 12-14% в валюте. Но надо отметить, что процентная ставка – это не единственный показатель стоимости кредита. Выбирая, где занять денег, не забудьте обратить внимание на дополнительные комиссии, которые возьмет с вас банк. В некоторых банках они значительно увеличивают стоимость кредита. Например, в Росбанке за выдачу кредита с вас возьмут 3% от его суммы, но не более 3000 руб. Кроме того, есть еще и ежемесячная комиссия в размере 350 рублей. "По моему мнению, идеальных условий сейчас нет ни в одном банке, поскольку каждый банк имеет собственное представление о кредитных рисках и темпах развития бизнеса. В одних банках отсутствует требование о наличии поручителей. В других имеется минимальный срок рассмотрения заявки и минимальный набор документов. У кого-то, напротив, высокие требования к заемщику, но при этом процентная ставка ниже среднерыночной",– говорит директор департамента розничного кредитования Промсвязьбанка Галина Побединская. Вместе с тем, отмечает она, "стремительное развитие потребительского рынка привело к тому, что у людей появилась возможность выбора"[3]. Так что, прежде чем выбрать кредит, внимательно изучите его условия, чтобы точно их выполнять. Ведь информация о том, как вы погашаете кредит, будет внесена в бюро кредитных историй для ее дальнейшего использования банками при предоставлении вам новых кредитов.

     В отличие  от других кредитов, объектом  потребительского кредита могут  быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и  оплачиваемыми за счёт банковских  ссуд, являются предметы потребления длительного пользования. Субъектами кредита, с одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это коммерческие банки, специальные учреждения потребительского кредита, магазины, сберкассы и другие предприятия, а с другой стороны – заемщики – люди. Во Франции около 1/4 всего потребительского кредита предоставляется банками и 3/4 – специализированными кредитными учреждениями. Но поскольку последние получают необходимые им средства в большей мере за счёт банковских ссуд, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита предоставляется банками. Погашается потребительский кредит в разовом порядке или с расчётного платежа.

Кредит с  разовым погашением.

     Сюда относятся  текущие счета, открываемые покупателем  на срок 11,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли; в пределах предоставленных кредитов они покупают товары и, по истечении установленного срока, единовременно погашают свою задолженность. Потребительский кредит с разовым погашением включает также кредиты в виде отсрочки платежа (за услуги коммунальных предприятий, врачей и медицинских учреждений).

Кредит с  рассрочкой платежа

     Основная  часть потребительского кредита  (в США – 3/4 всей его суммы)  составляют кредиты с рассрочкой  платежа.

     Через различные формы потребительского кредита обслуживается всё возрастающая доля розничного товарооборота.

     Возможность  возникновения и развития кредита  связаны с кругооборотом и  оборотом капитала. В процессе  движения основного и оборотного  капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переноситься на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах.

     Аналогичные  по своему характеру процессы  происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других  их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.