Потребительское кредитование в России: проблемы и перспективы развития в современных условиях

Как и в период «бума», Сбербанк России занимает первую строчку  в рейтинге банков по объему выданных потребительских кредитов. Банк «Русский стандарт», занимавшим позицию лидера в 2001 году, в настоящее время располагается на седьмой строке рейтинга, не выдержав конкуренции со Сбербанком. Уровень просроченной задолженности возрос и достиг уровня в 240,7 млрд. руб., что на 46% больше, чем было в 2009г.

В дальнейшем препятствием для развития рынка потребительского кредитования может послужить увеличение Центральным Банком ставки рефинансирования, что негативно отразится на объеме выданных населению кредитов.

Таким образом, появление на российском рынке в 2000г. услуги потребительского кредитования встретило востребованность у потребителей и в течение последующих лет показывало положительную динамику развития. Однако в дальнейшем период «бума» сменился рецессией, вызванной кризисом 2008г. Первые признаки оживления на рынке потребительского кредитования относятся к марту 2010г.; начиная с этого времени, происходит постепенное увеличение спроса на данную услугу, что вызвано, в первую очередь, улучшением экономической ситуации и повышением доходов населения. Российские банки анализировали экономическую ситуацию и выбирали подходящие условия кредитования не только самостоятельно, но и ориентируясь на зарубежный опыт.

 

 

 

 

 

 

 

 

1.3 Основные  проблемы потребительского кредитования в РФ

 

 

 Кредитный рынок   это общее обозначение тех  рынков, где существуют предложение и спрос на различные платежные средства. Кредитные сделки опосредуются, как правило, кредитными институтами (банками и др.), которые берут взаймы и ссужают деньги, или движением различных долговых обязательств, которые продаются и покупаются на рынке ценных бумаг.

     Следовательно,  кредитный рынок предоставляет  средства для инвестиций в  распоряжение предприятий и именно  на нем происходит перемещение  денег из тех секторов экономики,  где имеется избыток, в те  сектора, которые испытывают в  них недостаток. На кредитном рынке предприятия берут деньги в долг для финансирования своих инвестиций; иногда предприятия дают деньги взаймы, но, как правило, производственный сектор больше берет, чем дает. Поэтому можно сказать, что одна из основных задач кредитного рынка  направлять сбережения населения и свободные средства посредническим лицам на инвестиции.

     Анализ  кредитного рынка России позволяет  сделать вывод, что первые годы  после обретения независимости  были самыми противоречивыми,  в течение которых изменялись ранее устоявшиеся тенденции, намечались новые, которые, не успев окрепнуть, снова изменялись. Это относится, прежде всего, к выравниванию процентных ставок отраслевых и универсальных банков. Другая тенденция, достаточно ясно обозначившаяся в середине 1993 года, состоит в сближении ставок кредитования государственных и коммерческих организаций, но всё же в 1994 году ставки не сравнялись. В связи с этим целесообразно сохранить градацию по разделению ставок при кредитовании государственных и коммерческих структур, тем более что в настоящее время и, видимо, в ближайшем будущем сохранится практика централизованного льготного финансирования государственных предприятий.

     Как известно, одним из основных источников  пополнения коммерческими банками  своего оборотного капитала являются депозиты и межбанковский кредит. Банкам более удобно, в том числе и по чисто техническим причинам, привлекать деньги, используя межбанковский кредит, поэтому в первые годы становления коммерческих банков кредитные ставки по МБК почти в полтора раза превышали ставки по привлечению депозитов. Однако рынок межбанковского капитала ограничен и причем в значительной степени как раз объемом привлеченных депозитов. Вследствие этого новые и уже функционирующие банки все в большем объеме стремятся привлекать депозиты. По этой и ряду других причин в течение 1993-1994 гг. происходило сближение процентных ставок по привлекаемым депозитам и межбанковскому кредиту.

     Переход  от командно-административной экономики  к рыночной обусловил необходимость создания в России рынка ссудных капиталов для обслуживания потребностей хозяйства. Однако подлинное развитие рынка ссудных капиталов возможно лишь при наличии рынков: средств производства; предметов потребления; рабочей силы; недвижимости; земли. Все эти рынки нуждаются в денежных средствах, которые должен предоставить им рынок ссудных капиталов. Это основной принцип формирования рынка ссудных капиталов.

     Наблюдается  постепенное развитие специализированных  кредитных институтов и функционирование рынка ценных бумаг, но этого недостаточно, чтобы приблизить рынок России к рынкам западных стран. Отставание объясняется, прежде всего, отсутствием полнокровного рынка средств производства и рынка недвижимости, существование которых возможно только на базе широкой приватизации, акционирования большой части государственной собственности. Кроме того, необходимы рынок рабочей силы и ее мобильная миграция, а также рынок земли. Все это необходимые условия для расширения рынка ценных бумаг, а следовательно, дальнейшего развития новых кредитно-финансовых институтов, укрепления двух звеньев кредитного рынка, обеспечение спроса и предложения на денежный капитал.

     Поэтому  основными направлениями в формировании  кредитного рынка должна стать  высокая норма сбережений (как в производственном, так и личном секторе), широкая приватизация, связанная с организацией рынка ценных бумаг, и создание на ее базе разветвленной сети специализированных кредитно-финансовых институтов.

     Также в  настоящее время в деятельности коммерческих банков России существуют серьезные проблемы. Это связано с причинами финансового неблагополучия в банковской системе, которая зависит от общего состояния экономики государства, а также от недостатка необходимого опыта и подготовленных кадров для работы банков в условиях рыночных преобразований.

     Серьезной  проблемой является поддержание  ликвидности банковской системы.  Основные убытки коммерческим  банкам приносит кредитная деятельность, привлечение слишком дорогих  ресурсов и невозможность рентабельного их размещения. Отсутствие возможности получать прибыли инфляционного характера требует от банка серьезного подхода к качеству кредитного портфеля. В структуре активов коммерческих банков кредитные операции составляют приблизительно 15%. В общей сумме кредитной задолженности просроченные кредиты составляют: 17%, пролонгированные, 19%, кредиты без обеспечения, 8%, безнадежные к возврату 1%. Показатели структуры задолженности свидетельствуют о значительном росте просроченных и пролонгированных кредитов.

     Увеличение  уставного фонда коммерческих  банков до требуемой Сбербанком  России величины, также является  серьезной проблемой, стоящей  перед банковской системой, но  такое увеличение уставного фонда  банков будет способствовать  росту надежности и стабильности банковской системы России в целом.

     На современном  этапе развития кредитной системы  существуют определенные проблемы, которые мешают Российским банкам  выделять отдельные виды кредитов, влияют росту части нежелательных  кредитов (просроченных, безнадежных и т.д.), что, в свою очередь, ухудшает ликвидность и платежеспособность банков.

     Основной  проблемой Российского кредитования  на современном этапе  невозможность  и нежелание банков проводить  долгосрочное кредитование, что  связано с отсутствием кредитных ресурсов, а также с риском невозвращения кредитов.

    Правительство России и Сбербанк России создают условия для финансовой стабилизации, что влияет на постепенное улучшение деятельности банков в стране. Следует отметить существенное снижение процентных ставок по кредитам, а также постепенный рост спроса на долгосрочное кредитование.

     На современном  этапе в России особенное внимание  следует уделять развитию потребительского  кредита. Покупка в рассрочку  не развита, хотя это достаточно  удобная на практике форма оплаты товаров и услуг, такая форма оплаты позволяет осуществлять расходы в то время, когда доходы ещё не поступили.

     Кредитные  и расходные карточки только  начинают появляться в нашей  стране, и то оплатить покупку  в магазине при помощи таких карточек возможно далеко не во всех магазинах. Использование таких карточек позволило бы отказаться от наличных денег, что для нашего населения еще неприемлемо.

     В отличие  от развитых стран, где существует  автоматически возобновляемый кредит, как форма потребительского кредита, в России он находится на стадии зарождения.

     Что касается  влияния на ликвидность и платежеспособность  банков, то важной проблемой является  несвоевременное возвращение кредита,  рост безнадежной кредитной задолженности. В таких условиях растет значение контроля со стороны банка по поводу кредитного договора. Первоочередное значение тут имеет своевременность уплаты процентов и долга. Поэтому очевидным есть регулирование кредитных рисков и реализация мероприятий, которые касаются уменьшению их влияния на деятельность банков.

Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями работников. Например, недостаточный  анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов  кредитования; неправильное оформление кредитных договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда отсутствие проверки использования целевых кредитов и т.д.

 

 

 

 

 

 

 

 

2 Анализ системы потребительского кредитования в России

 

 

2.1 Финансово-экономическая характеристика ОАО «ОТП Банк»

 

 

 

ОТП Банк (бывшее наименование — Инвестсбербанк) зарегистрирован 28 марта 1994 года и является универсальной кредитной организацией, предоставляющей широкий спектр банковских услуг и продуктов для корпоративных Клиентов и частных лиц. Входит в число 50 крупнейших банков России по данным ЦЭА «Интерфакс»,более 2,5 млн.человек стали Клиентами ОАО «ОТП Банк»

По состоянию на 01.01.2011 года основными акционерами банка являются:

а) OTP BANK PLC (Венгрия) – 64,1656%

б) ООО «АльянсРезерв» - 31,7078%

ОАО «ОТП Банк» является головной кредитной организацией консолидированной  группы (далее – «Группа»).

Ввиду признания влияния  участников Группы несущественным, консолидированная  отчетность группы составляется только по форме №0409812 «Сведения о составе участников банковской (консолидированной) группы, уровне достаточности собственных средств и величине сформированных резервов на покрытие сомнительных ссуд и иных активов» в части сведений о составе участников Группы.

Банк является членом Группы ОТР, являясь дочерним банком OTP BANK PLC (Венгрия). OTP BANK PLC (Венгрия) является владельцем контрольного пакета акций Банка и контролирует на прямую, а также с помощью аффилированной компании, более 95% голосующих акций Банка.

Общее количество сотрудников Банка на 31 декабря 2010 и 2009 годов составляло 19912 и 15952 человек, соответственно.

ОТП Банк входит в число 50 крупнейших банков России, а по ряду направлений розничного кредитования является лидером. В частности, ОТП  Банк занимает 2 место на рынке pos-кредитования.

ОТП Банк является лауреатом  национальных премий «Финансовый Олимп 2008» в категории «Потенциал и  перспектива» и «Брэнд года 2008/EFFIE»  за успехи в построении бренда в  сфере финансовых услуг 

ОТП Банк осуществляет обслуживание клиентов через собственную сеть, которая состоит в настоящее время из более, чем 250 точек различного формата, а также масштабной сети, расположенной по всей России и насчитывающей более 13 тысяч торговых точек компаний-партнеров по выдаче потребительских кредитов. Услугами ОТП Банка пользуются более 2,6 млн. клиентов.

ОТП Банк является участником Системы страхования вкладов с 2005 года, членом Ассоциации российских банков, Ассоциации Европейского Бизнеса, Национальной ассоциации участников фондового рынка, Национальной фондовой ассоциации, фондовой биржи РТС и ММВБ.

ОТП Банк обладает аккредитацией  на участие в конкурсах Агентства  по страхованию вкладов, а также  входит в список банков, поручительством  которых могут быть обеспечены кредиты  Банка России. ОТП Банк допущен Министерством финансов России к участию в аукционах по размещению средств Федерального казначейства на банковских депозитах.

ОАО «ОТП Банк» имеет  следующие виды лицензий (таблица 2).

 

Таблица 2 – Данные о лицензиях

Наименование	№	Дата выдачи
А	1	2
1.Генеральная лицензия на осуществление банковских операций	2766	04.03.2008
2.Лицензия биржевого посредника  на совершение фьючерсных и  опционных сделок в биржевой  торговле на территории Российской  Федерации (действительна до 27.05.2008)	722	27.05.2005
3.Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности	177-04136-000100	20.12.2000
4.Лицензия профессионального участника  рынка ценных бумаг на осуществление  брокерской деятельности	177-03494-100000	07.12.2000
5.Лицензия профессионального участника рынка ценным бумаг на осуществление дилерской деятельности	177-03597-010000	07.12.2000
6.Лицензия профессионального участника  рынка ценных бумаг на осуществление  деятельности по управлению ценными  бумагами	177-03688-001000	07.12.2000
7.Свидетельство о включении  банка в реестр банков-участников  системы обязательного страхования  вкладов	593	10.02.2005
8.Лицензия на осуществление  операций с драгметаллами	2766	20.03.2006
9.Лицензия Центра по лицензированию, сертификации и защите государственной тайны ФСБ России на осуществление технического обслуживания шифровальных (криптографических) средств (действительна до 26 декабря 2010 года)	6657Р	30.01.2009