Потребительское кредитование в России: проблемы и перспективы развития в современных условиях

Конечно, проблем у  потребительского кредитования можно  перечислить и больше, но основными  являются именно эти. В последнее  время увеличивается культура потребительского кредитования населения, что также  не может говорить об отрицательных  тенденциях на рынке кредитования. Но вскользь затронутая в данной статье тема возможного наступления кризиса «перекредитования» является настоящим бичом экономики многих стран, от неё никто не застрахована ни одна экономика в мире. Всё хорошо в меру.

В целом по стране за последние три года объемы потребительского кредитования выросли в 6,8 раза, тогда как совокупные активы банков увеличились лишь в 2,4 раза, а общий кредитный портфель банков - только втрое. Представленные данные подтверждают тот факт, что за последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования испытывает небывалый рост, причем, по оценкам экспертов, потенциал этого рынка далеко не исчерпан, и активный рост объемов потребительских кредитов будет продолжаться еще в течение двух - трех лет.

Однако состояние российского  рынка потребительского кредита  создает двоякое впечатление. С  одной стороны, растущее признание  со стороны населения преимуществ  использования потребительских  кредитов не может не радовать. С  другой стороны, отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой области создает определенные риски для стабильности рынка.

В современной России, на фоне реформ произошедших в экономическом  и социальном укладе страны, у населения  сформировалась потребность в использовании таких гражданско-правовых институтов, которые могли бы содействовать удовлетворению первостепенных интересов, прежде всего в слоях малоимущего населения. В числе таких институтов особое внимание вызывает институт потребительского кредитования, способный служить средством привлечения кредитов для реализации различных социальных проектов, особенно в жилищной сфере.

Некоторые проблемы кредитования связаны с внутренними действиями работников. Например, недостаточный  анализ финансового положения клиентов при выдаче кредита; нарушение принципов кредитования; неправильное оформление кредитных договоров; выдача кредитов без четких сроков возвращения; иногда отсутствие проверки использования целевых кредитов.

Отсюда можно составить  алгоритм потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банк»:

а) выбор товара клиентом

б) консультирование клиента  по кредиту

в) предоставление документов для оформления заявки

г) заполнение анкеты заемщика

в) оправка решения  на скоринг

д) одобрение заявки

е) подписание пакета документов заёмщиком

з) открытие счета

и) получение товара

к) ежемесячные выплаты  по кредитному договору

л) закрытие счета

 

На основе алгоритма  потребительского кредитования можно  провести анализ этапов потребительского кредитования.

Талица 8 – Анализ этапов потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банк»

 

Этап	Анализ
1.Предоставление документов для  оформления заявки	Частая подделка паспорта, второго  документа и т.д.
2.Заполнение анкеты	Большой % недостоверной информации в анкете
3. Отправка решения на скоринг	Поверхностная оценка анкеты со стороны банка
4. Выплаты по кредиту	Не выплаты по кредитам составили 15% в 2011 году

 

 

 

С точки зрения банка  можно выделить следующие основные проблемы потребительского кредитования.

 

1. Кредитные истории.

 
Банк также должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть.

Правоохранительными органами уже зафиксированы случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.

В долгосрочной перспективе  отсутствие кредитных историй в  долгосрочном плане также приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис «перекредитования». Остается надеяться, что закон о кредитных историях появится на свет в обозримом будущем.

 

2. Целевое использование кредита.

 
Предположим, что банк выдает заемщику кредит на получение образования  в надежде, что это поможет  ему повысить его доходы и своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученный кредит на приобретение бытовой техники. В такой ситуации банк не имеет возможности контролировать целевое использование кредита и адекватно воздействовать на заемщика.

 
3. Гражданский иск и уголовное преследование.

 
Предъявление иска против потребителя  вряд ли имеет для банка большие  перспективы, если учитывать потраченное  время юристов, судебные издержки, расходы  на исполнение судебного акта, которые  могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране (в связи с низким уровнем доходов, недостаточностью имущества, отсутствием должника и т.д.).

Банки в ряде случаев  решают проблему недобросовестности своих  клиентов не путем возбуждения гражданского иска, а используя ресурсы собственной  службы безопасности и возможности  сотрудничества с правоохранительными  органами. Этот подход часто оказывается действенным, поскольку перспективы уголовного преследования (ст. 159 УК РФ «Мошенничество») обычно видятся заемщику малопривлекательными.

 
4. Залог.

 
Несмотря на то что залог является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств, механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества (в том числе автомобиля) не предусмотрена. Это означает, что, отдав автомобиль в залог банку, недобросовестный заемщик может, при некоторой изворотливости, продать или повторно его заложить. К сожалению, возврата к ранее действующей системе регистрации залога автотранспортных средств в ближайшее будущем не ожидается.

Банк также столкнется с рядом сложностей на стадии обращения взыскания и реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст. 349 и 350 ГК РФ). Реализация предмета залога на комиссионных началах, к сожалению, не предусмотрена действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное средство обеспечения обязательств, как залог, на практике оказывается для кредитора не столь удобным.

На основе выявленных проблем в ОАО «ОТП Банке» можно  предложить практические рекомендации по решению данных проблем в виде таблицы.

Таблица 9 – рекомендации по решению проблем системы потребительского кредитования в ОАО «ОТП Банке»

 

Проблема	Пути решения	Эффект
1.Поверхностная оценка анкеты заемщика	1.Выделить по 1 человеку на город  из СБ, который бы детально  изучал анкету и делал запрос  в БКИ, создание администрирования  выплат/ не выплат	1.Более жесткие критерии отбора, что приведет к минимизации дефолта
2.Нецелевое использование кредитных  средств заемщиком	1.Подтверждение целевого использования  денежных средств (квитанции об  оплате)	1.Банк приобретет большее количество  добросовестных плательщиков и  «отсеит» наибольшее количество  подставных или заранее неплательщиков
3.Залог	3.Ввести в практику кредитования  предъявление документов о праве  собственности на объекты имущества	3.Пресекается заведомо ложная  информация

 

 

2.3 Перспективы  потребительского кредитования  в ОАО «ОТП Банк»

 

 

Положительные и отрицательные  стороны потребительского кредитования

Банки, в условиях высокой  конкуренции, делают кредиты все  доступнее для потребителя: создаются  все более лояльные кредитные  программы, значительно проще стала  и сама процедура кредитования. К примеру, до 2005 года, чтобы взять кредит, необходимо было предоставить местную регистрацию, справку об официальных доходах, ликвидный залог (недвижимость, транспортные средства, товары в обороте и т.д.) и первоначальный взнос. Сейчас, во многих случаях, выдача кредитов производится на основе паспорта. В то же время нельзя сказать, что потребительское кредитование развивается совершенно без проблем. Напротив, у сторон правоотношений накапливается все больше претензий друг к другу. У кредиторов недовольство вызывает неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по договору со стороны отдельных заемщиков, число которых по мере роста масштабов потребительского кредитования тоже увеличивается. Особой радости не вызывают и случаи мошенничества со стороны отдельных клиентов. В результате всех этих действий у банков растет просроченная задолженность, что вызывает определенную озабоченность не только у них, но и у властных структур, поскольку история знает примеры, когда в некоторых странах это приводило к экономическому кризису. Со стороны потребителей определенные и подчас справедливые нарекания вызывает непрозрачность условий кредитования, всевозможные дополнительные комиссии, не говоря уже об оплате услуг независимых оценщиков, выплате страховых премий и так далее, что в значительной степени удорожает стоимость кредитов. Именно это обстоятельство и поставило вопрос о необходимости явного раскрытия кредиторами так называемого эффективного годового процента, то есть совокупной цены потребительского кредита за один год, которая должна указываться в виде определенного процента от полученной потребителем суммы по договору потребительского кредита. В случае если договором предусмотрена возможность изменения процентной ставки, либо иных условий, влияющих на цену (стоимость) потребительского кредита, в течение срока действия договора в качестве эффективного годового процента может быть принят первоначальный эффективный годовой процент. Между тем интересно отметить, что названные проблемы обычно не имеют такой остроты, когда банки занимаются непотребительским кредитованием, то есть когда они кредитуют юридических лиц и индивидуальных предпринимателей, хотя и в этом случае сталкиваются с невозвратами и возникновением просроченной задолженности. Видимо, это связано с тем, что отряд субъектов, занимающихся предпринимательской деятельностью, относительно малочислен, а потому их взаимоотношения с кредитующими организациями не получают того общественного резонанса, как это имеет место в случае кредитования многомиллионной армии потребителей. К тому же предприниматели в силу специфики своей деятельности более грамотны в финансовом отношении, нежели рядовые граждане. Сведем выявленные недостатки потребительского кредитовании в таблицу 10.

Таблица 10 - Отрицательные стороны потребительского кредитования

 

Для банка	Для заемщика
А	1
1.Не исполнение или ненадлежащее  исполнении обязательств по договору	1.Непрозрачность условий кредитования
2.Случаи мошенничества	2.Выплата страховых премий
3.Рост простроченной задолженности	3.Низкая финансовая грамотность населения
	4.Низкая защита заемщиков при  общении с банками

 

До сих пор не принят законопроект "О потребительском  кредитовании", в котором имело  бы правовое регулирование целый  ряд вопросов, которые не дают в  полной мере развиваться этому виду кредитования, в частности:

а) повышение финансовой грамотности населения, его умения планировать личные финансы;

б) защита заемщиков при общении с банками, обеспечение граждан всей необходимой информацией на этапе заключения договора;

в) предотвращение невозвратов задолженности и защита кредиторов, в том числе путем сбора информации, кредитных историй, повышения действенности институтов залога и обеспечения;

г) создание системы работы с проблемной задолженностью - коллекторских агентств, действенных судебных и исполнительных процедур.

Возьмем то же повышение  финансовой, а может быть, и юридической  грамотности населения, его умения планировать личные финансы. Сколько  бы законов ни принимали, дело не сдвинется  с мертвой точки, пока финансовой грамотности не начнут учить в школе. Именно в школе, а не в финансовой академии, ибо туда попадет далеко не каждый. Все уже привыкли к тому, что школа у нас очень часто нагружает детей знаниями, которые слишком далеки оттого, с чем им придется столкнуться в реальной жизни, и в то же время совершенно не формирует навыков, без которых довольно трудно обойтись в нашей повседневной действительности.

Заемщик, если бы он располагал определенной финансовой культурой, вполне мог бы рассчитать эффективный годовой процент самостоятельно, и он должен бы это делать, ибо банковским работникам, как и всем людям, свойственно ошибаться, если не в самом расчете, который делает компьютер, то при вводе исходных данных.

Обратной стороной правового  обеспечения развития потребительского кредитования является защита интересов банков-кредиторов.