Потребительское кредитование: проблемы и перспективы

Предложенный Федеральной Антимонопольной Службой 11 марта 2005 года «Проект рекомендаций по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» является существенным продвижением на пути к построению прозрачного, цивилизованного рынка потребительского кредитования. Тем не менее, есть возможность улучшить данный документ, используя международный опыт. В Проекте рекомендаций введено понятие «Расчетной процентной  ставки», которая является аналогом ставки  APR (Annual percentage rate of charge), введенной в документе, регламентирующем потребительское кредитование в Великобритании (Consumer credit act 1974)[38]. APR является объективной оценкой реальной стоимости потребительского кредита и служит основным ориентиром для клиентов, делающих выбор в пользу того или иного кредитного продукта. Соответственно, в Проекте рекомендаций целесообразно усилить роль «Расчетной процентной ставки» вплоть до публикации ее значения в рекламе кредитов, что позволить внести необходимую прозрачность на рынке потребительского кредитования.

Таким образом, подводя итог можно сказать, что в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Как уже было отмечено, ведется законодательная работа по созданию необходимой нормативной базы — закона «О потребительском кредитовании» и закона «О бюро кредитных историй». Усилия по совершенствованию нормативной базы в области потребительского кредита предпринимает также Центральный банк.

Кроме того, Правительство и ЦБ подписали заявление по стратегии развития банковского сектора до 2008 года. Данным заявлением предусмотрена дальнейшая работа по совершенствованию законодательной базы, завершение перехода банков на МСФО, продолжение борьбы с отмыванием преступных доходов, а также повышение качества банковских услуг. Реализация данной стратегии приведет к тому, что активы российской банковской системы вырастут с 42% ВВП в 2004 году до 56-60% ВВП к 2010 году. Капитал всех российских банков вырастет, соответственно, с 6% ВВП до 7% ВВП, а кредиты банковской системы - с 18 до 26% ВВП.

Правительство рассматривает развитие банковской системы, как один из важнейших инструментов развития экономики страны. Так, макроэкономические показатели в 2004 году способствовали развитию банковского сектора в России. В частности, высокими темпами росло  потребительское кредитование населения банками. За январь-февраль 2005 года потребительское кредитование выросла в 2 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. Несмотря на некоторый отток банковских вкладов в 2004 году в целом за 2004 год объем вкладов населения вырос на 28%.[39]

Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.

2.2.  Потребительское кредитование на примерах отдельных банков России (сравнительная характеристика)

Развитие потребительского кредитования наряду с ипотечным кредитованием и кредитованием малого бизнеса является одним из приоритетных направлений Стратегии развития банковского сектора РФ.
При этом сектор потребительского кредитования в последнее время занимает все более заметное место среди услуг, предоставляемых банками населению. Уже сейчас между банками развернулась жесткая конкурентная борьба, населению предлагаются различные кредитные продукты.

Сегодня почти все банки, выдающие займы физическим лицам, предлагают потенциальным клиентам обширный выбор программ кредитования. Сюда можно включить кредиты на приобретение жилья, на покупку автомобиля или мотоцикла, на ремонт квартиры или коттеджа, на образование, на оплату туристических и медицинских услуг, на покупку мебели, бытовой техники и электроники, компьютеров, стройматериалов и оборудования, садового и спортивного инвентаря, офисного оборудования, шуб и дубленок и даже на свадьбу или похороны. В настоящее время есть возможность выбрать не только конкретную торговую компанию и марку товара, но также процедуру, сумму и срок кредитования. Российский потребитель выбирает банк, который оперативно оценивает косвенные доходы заемщика, предъявляет минимальные требования при максимально коротких сроках оценки кредитоспособности, имеет широкую филиальную сеть для погашения кредита в удобное для клиента время.

На потребительском кредитовании специализируются многие банки России, тем более, что это относительно новая ниша рынка кредитования, рынок потребительского кредитования  страны далек от насыщения и в перспективе доля товаров, приобретаемых в кредит, будет значительно выше, чем на сегодняшний день. Тем не менее,  уже сейчас определились некоторые лидеры в этом виде услуг.

На сайте Банка Кредитования Малого Бизнеса  (http://www.kmb.ru/about/rating/05_04.htm) опубликован рейтинг «Национального Банковского Журнала», проводимый по различным критериям ежеквартально. В рейтинг «Банки-лидеры потребительского кредитования в I кв. 2004 г.»  вошли 100 банков. В первую пятерку вошли: Сбербанк России, Банк «Русский стандарт», Хоум-кредит, Банк «Первое ОВК», Уралсиб[40].

В рейтинг также вошли: КМБ-Банк (7 место), Дельтабанк(8 место), МДМ Банк (9), Сибакадембанк (10), Банк Москвы (17 место) Газпромбанк (24 место), Гутта-банк (25), Внешторгбанк (27), Петрокоммерц (30), Ситибанк (37), Диалог-оптим (38), Юниаструм (45), Альфа-банк (50), Номос-Банк (51), Абсолют банк (52), Автобанк-Никойл (68).

Сравнительную характеристику целесообразно провести по следующим признакам: виды кредитов, максимальный размер кредита, который предлагает банк заемщику, размер процентной ставки, обязательное\необязательное наличие залога и поручителя.

Первое место занимает Сбербанк России, предлагающий  потребительские кредиты населению следующих видов: кредит на неоложные нужды, единовременный кредит, возобновляемый кредит, а также кредит на недвижимость, автокредит, образовательный кредит, кредит «Народный телефон», кредит «Молодая семья»[41].  Сбербанк традиционно предоставляет более крупные кредиты на более длительный срок. Другой особенностью кредитов Сбербанка является высокий удельный вес рублевый ссудной  задолженности. Успех Сбербанка на рынке кредитования населения связан также и с региональным аспектом – он присутствует и осуществляется операции розничного кредитования по всей стране.

Исходя из динамики банковских показателей, ожидается опережающий рост доли кредитов населению по сравнению с другими кредитами. Можно говорить об увеличении доли кредитного портфеля населения в активах банковской системы до 13%, а в кредитном портфеле – до 22%[42].

На кредит на неотложные нужды, «Народный  телефон», единовременный и возобновляемый кредиты максимальная сумма различная, определяемая на основании оценки платежеспособности заемщика; на покупку машины кредит не может превышать 85% цены приобретаемого автомобиля, т.е. обязательное требование к заемщику:
наличие собственных средств заемщика в виде первоначального взноса в размере не менее 15% цены приобретаемого автомобиля (других транспортных средств); кредит на недвижимость предполагает,что как минимум 30% стоимости заемщик оплатит из собственных средств; что касается кредита на образование, то здесь заемщик должен оплатить 10% суммы из личных средств.

Относительно размеров процентной ставки Сбербанк России предлагает для каждого виды кредита свой размер. Но общая тенденция такова, что все они не превышают 20% годовых, так, самые высокие ставки (на кредиты в рублях) –на образовательный кредит, кредит «Народный телефон», кредит на неотложные нужды – 19%, самая низкая процентная ставка на кредит в рублях – 16% по единовременному кредиту[43].

Что касается поручителя, то здесь картина такова: по кредиту на неотложные нужды, единовременный и возобновляемый кредиты, обеспечение требуется только, если сумма кредита превышает $25000, вид обеспечения определяется по согласованию сторон (напр., залог ценных бумаг, транспортных средств и др.), поручительства двух физических лиц или юридического лица – работодателя заемщика; по автокредиту залог приобретаемого автомобиля (других транспортных средств) и поручительство супруги(а) заемщика без учета ее(его) платежеспособности (при условии, что Заемщик состоит в браке).
поручительство не менее 1 физического лица на период оформления договора залога приобретаемого автомобиля (других транспортных средств); обязательным условием выдачи товарного кредита, кредита на недвижимость, а также кредита «Молодая семья» и образовательный кредит – является предоставление обеспечения.

Банк «Русский Стандарт», крупнейший частный банк, специализирующийся на кредитовании частных лиц,  выдал за четыре года более 5 миллионов кредитов. Банк Русский Стандарт изначально создавался в качестве специализированной кредитной организации, ориентированной на работу на потребительском рынке. В этом уникальность этого банка на российском рынке финансовых услуг. Эта стратегия развития полностью доказала свою состоятельность. Важно отметить, что в настоящее время на кредиты населению приходится более 90% активов банка[44].

Осваивая рынок потребительского кредитования физических лиц, банк сделал ставку на значительную потребность населения в бытовой технике. И не ошибся: приобретение в кредит различных товаров бытовой техники получило широкое распространение и продолжает динамично развиваться. Данная товарная группа постоянно пользуется спросом широких слоев населения, которые не всегда готовы сразу оплатить полную стоимость приобретаемого товара. В такой ситуации банковские кредиты представляются населению удачным решением, позволяющим не откладывать желаемую покупку.

Основная деятельность Банка Русский Стандарт — предоставление потребительских и револьверных карточных кредитов — ведется полностью в автоматическом режиме. Это позволяет проводить оперативную обработку больших объемов клиентских данных и поддержку программы кредитования на федеральном уровне силами центрального офиса. Технологические решения банка позволяют продавать продукты банка и обеспечивать сервис клиентам практически в любой точке России на стандартном высоком уровне качества. Высокий уровень его технологичности — серьезное конкурентное преимущество. К примеру, в настоящее время для получения кредита в  банке «Русский Стандарт» достаточно предъявить всего лишь один документ — общегражданский паспорт, в то время как большинство других участников этого рынка до сих пор запрашивают у потенциального заемщика как минимум два документа, удостоверяющих личность.

В этой связи банк высоко оценивает потенциал рынка потребительского кредитования и намерен занимать лидирующие позиции в его основных сегментах.

Банк «Русский кредит» предлагает своим клиентам следующие виды потребительских кредитов: кредит на покупку бытовой техники, автокредит со страховкой[45].

Максимальная сумма кредита на покупку автомобиля -300 000 руб., при этом заемщик еще получает страховку на 1 год (на всю сумму страхового полиса предоставляется кредит), процентная ставка составляет 19% годовых. Обеспечения по кредиту не требуется. Потребительский кредит на покупку домашней техники, мебели  и проч. бытовых нужд выдается под 13,5% годовых. Сумма кредита оговаривается индивидуально с каждым заемщиком. Обеспечением исполнения обязатесльств по кредиту является залог приобретаемого в кредит товара.

OOO "Хоум Кредит энд Финанс Банк" вышел на российский рынок потребительского кредитования в 2002 году. Основным участником Банка является чешская финансовая компания Home Credit Finance a.s., которая успешно работает на европейском рынке потребительского кредитования уже более 5 лет. Приоритетным направлением деятельности ООО "Хоум Кредит энд Финанс Банк" является потребительское кредитование. Банк оперативно реагирует на изменения, которые происходят на российском рынке банковских услуг, предлагая клиентам и партнерам оптимальные условия кредитования и сотрудничества.

Учитывая успешный опыт работы на рынке потребительского кредитования основных учредителей Банка, а также результаты работы Банка за 2004 год, Home Credit планирует в кратчайшие сроки закрепить лидирующие позиции на российском рынке потребительского кредитования населения.

Банк предоставляет кредиты в основном на покупку бытовой техники, мебели, садовой техники, предметов домашнего интерьера[46]. Минимальная стоимость товара, на приобретение которого выдается кредит, составляет 3750 рублей. Максимальный размер кредита зависит от стоимости товара и оговаривается индивидуально, но важным условием является то, что заемщик обязан оплатить в первый платеж не менее 30% стоимости товара, если сумма кредита превышает  20 000 руб. Процентная ставка по кредитам данного банка составляет 28,5%. В банке разработана специальная процедура рассмотрения кредитных заявок, предусматривающая сокращенные сроки принятия решения о предоставлении кредитов и индивидуальный подход в установлении условий кредитования с возможностью получения кредитов без дополнительного обеспечения.

Банк Первое Общество Взаимного Кредита был учрежден в 1990 году. Банк создан как универсальное финансово-кредитное учреждение, предоставляющее полный пакет банковских услуг, в числе которых расчетное обслуживание, кредитование, пластиковые карточки, разнообразные вклады и другие банковские продукты, предоставляемые в российской и иностранной валютах.

В настоящее время Банк Первое О.В.К. - один из крупнейших российских банков. Выбранная стратегия развития универсального банка, активно обслуживающего как корпоративный бизнес, так и частных лиц, значительный рост клиентской базы и увеличение остатков на счетах клиентов, требуют от банка постоянного развития филиальной сети. В настоящее время к услугам клиентов - 60 отделений в Москве, филиалы в Санкт-Петербурге и Екатеринбурге, а также самая разветвленная в столице сеть из 300 банкоматов. Постоянно развиваются кредитные программы. Большим успехом среди студентов столичных вузов пользуется программа "Студент". Участник программы становится владельцем пластиковой карточки, которая позволяет получать наличные в банкоматах Банка, оплачивать услуги интернет-провайдеров, операторов сотовой связи, получать ссуду на покупку компьютеров и оформить Международное Удостоверение Личности Студента ISIC. В программе участвуют крупнейшие учебные заведения - Московский Государственный Университет, Государственный Университет Управления, РЭА им. Плеханова, РХТУ им. Менделеева, Финансовая Академия, МГИМО и многие другие[47].