Страховая компания как субъект рыночной экономики

      Внутренний  страховой  рынок  —  местный  рынок,  в  котором   имеется непосредственный спрос на  страховые  услуги,  тяготеющий  к  удовлетворению конкретными страховщиками.

      Внешним страховым рынком  называют  рынок,  находящийся  за  пределами внутреннего рынка и тяготеющий к смежным страховым компаниям  как  в  данном регионе, так и за его пределами.

      Под мировым страховым рынком следует понимать предложение и  спрос  на страховые услуги в масштабах мирового хозяйства.

      По  отраслевому  признаку   выделяют   рынок:   личного   страхования, имущественного  страхования,  страхования  ответственности   и   страхования экономических рисков. В свою очередь  каждый  из  них  можно  разделить  на обособленные сегменты, например, рынок страхования  от  несчастных  случаев, рынок страхования домашнего имущества и т.д.

      Участниками  страхового  рынка  выступают   продавцы,   покупатели   и посредники, а также их ассоциации. Категорию продавцов составляют  страховые и перестраховочные компании. В качестве покупателей  выступают  страхователи — физические и юридические лица, решившие  оформить  договор  страхования  с тем  или  иным  продавцом.  Посредниками  между  продавцами  и  покупателями являются   страховые   агенты   и   страховые   брокеры,   своими   усилиями содействующие заключению договора страхования.

      Специфический товар, предлагаемый  на  страховом  рынке,  —  страховая услуга. Она может быть представлена физическому  или  юридическому  лицу  на основе договора (в добровольном  страховании)  или  закона  (в  обязательном страховании).  В  тех  случаях,  когда   предоставление   страховой   защиты необходимо с позиций общественных интересов, страхование носит  обязательный характер.  Акт  купли-продажи  страховой  услуги   оформляется   заключением договора страхования, в подтверждение чего страхователю  выдается  страховое свидетельство  (полис).   Перечень   видов   страхования,   которыми   может воспользоваться  страхователь,  представляет  собой  ассортимент  страхового рынка.

      В самом характере современных страховых услуг  произошли  существенные изменения,  вызванные  так  называемым  технологическим   взрывом,   широким внедрением электроники и автоматики в страховую сферу.

      В  настоящее  время  в  мировой  практике  страхования  усилились  две тенденции:  специализация  и  универсализация   деятельности   страховщиков. Первая непосредственно  связана  с  углубляющимся  общественным  разделением труда:  соответствующий  процесс  становится  объективно  необходимым  и   в страховом деле. В  последние  годы  наряду  со  специализацией  страховщиков усиливаются  тенденции  к  универсализации  их   деятельности.   Традиционно занимавшиеся  в  большей  степени  теми   или   иными   видами   страхования страховщики вторгаются в смежные виды  деятельности  (например,  приобретают биржевые маклерские  фирмы,  предприятия  розничной  торговли,  гостиницы  и т.д.).

      Новая роль страховых компаний заключается в том, что  они  все  больше выполняют  функции  специализированных  кредитных  институтов  —  занимаются кредитованием  определенных  сфер  и  отраслей  хозяйственной  деятельности. Страховые компании занимают ведущие после  коммерческих  банков  позиции  по величине активов и по  возможности  использования  их  в  качестве  ссудного капитала. Характер аккумулируемых ими ресурсов  позволяет  использовать  их для  долгосрочных  производственных  капиталовложений  через  рынок   ценных бумаг. Такими возможностями банки, опирающиеся на сравнительно  краткосрочно привлекаемые средства, не располагают.  Поэтому  страховые  компании  должны

занять главенствующее положение на рынке капиталов. Приток денежных  средств в виде страховых  премий  и  доходов  от  активных  операций,  как  правило, намного превышает сумму ежегодных выплат держателям полисов.  Это  позволяет страховым компаниям из года в год увеличивать  инвестиции  в  высокодоходные долгосрочные ценные  бумаги  с  фиксированными  сроками  погашения,  главным образом в облигации промышленных  корпораций,  государственные  облигации  и закладные под недвижимость.

      Государство  может  прямо  участвовать  в  рыночных   отношениях   как страховщик через  государственные  страховые  организации  и  оказывать  все возрастающее воздействие на  функционирование  страхового  рынка  различными правовыми  установлениями.  В  развитых  странах  Запада   страховой   рынок является объектом сознательного государственного регулирования.  Аналогичное государственное    регулирование    широко    используется    в     практике функционирования страхового рынка РФ.

      Зарубежный опыт свидетельствует, что страховому рынку  присущи  мощные стимулы  саморазвития:   инициатива   и   предприимчивость,   более   полное удовлетворение   запросов   страхователей.   Государственное   регулирование страховой деятельности дополняет  рыночный  механизм  страхования,  усиливая его положительные стороны. При этом механизм государственного  регулирования страховой деятельности переплетается с рыночным механизмом страхования.

2. Внутренняя система и внешнее окружение

страхового рынка

      Страховой рынок представляет собой сложную многофакторную динамическую систему. Под системой следует понимать группу регулярно взаимодействующих  и взаимозависящих  отдельных  составных  частей,  образующих   единое   целое. Группой составных частей, взаимодействующих  в  рыночной  системе  страховых услуг,  являются:  страховые  продукты,  система   тарифов,   инфраструктура страховщиков  по   взаимодействию   с   клиентурой   и   др.   Эта   система взаимодействует  со  средой,  ее  окружающей,  посредством  внешних  связей, которые характеризуют как влияние окружения на систему,  так  и  воздействие системы на среду. Заметим, что выделение  системы  и  среды  является  чисто условным методологическим приемом, позволяющим более точно определить  место и целевую функцию конкретного рынка в более общей рыночной системе.

      Таким образом, страховой рынок  представляет  диалектическое  единство двух систем — внутренней системы и внешнего  окружения.  Внутренняя  система полностью управляется со стороны страховщика. Внешняя система,  или  внешнее окружение, состоит из  элементов,  на  которые  страховщик  может  оказывать управляющее воздействие, а также из элементов,  не  управляемых  со  стороны страховщика.  При  этом  внешняя  среда  окружает   внутреннюю   систему   и ограничивает ее.

      К внутренней системе относятся  управляемые  переменные,  составляющие ядро рыночной системы  страховой  компании.  Основные  из  этих  управляемых страховой  компанией  переменных:  страховые  продукты  (условия  конкретных договоров страхования данного вида), система  организации  продаж  страховых полисов  и  формирования  спроса,  гибкая   система   тарифов,   собственная инфраструктура страховщика.

      К  внутренней  системе  относятся   также   управляемые   страховщиком переменные, не входящие в ядро рыночной системы, направленные на  достижение цели  по  овладению  рынком:  материальные,  финансовые  и  людские  ресурсы страховой компании, которые  определяют  положение  данного  страховщика  на рынке. Особое значение имеют  финансовое  положение  страхового  общества  и доверие к нему со  стороны  финансовых  институтов,  ликвидность  страхового фонда. Важно  также  наличие  подготовленного  квалифицированного  персонала страховщика, который способен вести эффективную коммерческую работу.  Многое зависит  от  компетентности  руководящего   состава   страхового   общества, понимающего цели и задачи рыночной деятельности страховщика.

      Совокупность всех этих факторов определяет политику страховой компании на рынке, ее имидж, который оказывает существенное влияние  на  формирование спроса. Немаловажное значение имеет и  работа  страховщика  по  исследованию рынка.

      Все  перечисленные  управляемые  компоненты  взаимосвязаны,  так   как решение по одному из  них  затрагивает  действие  других.  Из  бесчисленного множества вариаций каждого из них генеральный  менеджер  страховой  компании должен  подобрать  оптимальное  сочетание,  которое  дало  бы   максимальный рыночный эффект.

      Страховые  продукты, с которыми страховщик выходит на рынок,  являются одними из  основных  управляемых  факторов.  Это  условия  конкретные  видов личного  и  имущественного  страхования.  В  зависимости  от  условий  рынка руководство  страховой  компании  должно  решать,  вводить  ли   новый   вид страхования, изменить ли его условия и т.д.

      Гибкая система тарифов также является одной из  основных  составляющих внутренней   рыночной   системы,   управляемых   страховщиком.   Руководство страховой компании должно выработать целенаправленную  тарифную  политику  и применять ее в соответствии с условиями рынка, т. е. определить, какие  цены предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять. Должны быть  также отработаны    система    льготных     тарифов,     система     комиссионных, сверхкомиссионных, поощрительная бонусная система вознаграждений.

      Внешнее окружение рынка — это система взаимодействующих  сил,  которые окружают  внутреннюю  систему  рынка  и  оказывают   на   нее   воздействие. Страховщик  планирует  и  проводит  свою  рыночную  коммерческую  работу   в условиях  внешнего  окружения;  последнее  в   свою   очередь   состоит   из управляемых переменных, на которые страховщик может  оказывать  определенное воздействие, и неуправляемых составляющих, на которые страховщик  влиять  не может.

      Рынок  —  система  незамкнутая,  поскольку  окружающий   его   мировой страховой  рынок  практически  неограничен.  Рыночная  система  может   быть представлена  в  пространстве   в   виде   восходящей   спирали   постепенно увеличивающегося  радиуса,   каждый   виток   которой   представляет   собой соответствующий уровень  ее  воздействия  на  непосредственного  потребителя страховых услуг.

      Как выше уже отмечали, к основным  элементам  внешнего  окружения,  на которые   страховая   компания   может   оказывать   частично    управляющее воздействие,  относятся:  рыночный  спрос,  конкуренция,  ноу-хау  страховых услуг, инфраструктура                      страховщика,

      Рыночный спрос на страховые услуги  —  один  из  главных элементов внешней среды: на него  направлены  основные  усилия  рыночной  коммерческой деятельности страховщика.

      Мотивировка принятия решений потенциальным страхователем  основывается на    следующих    экономических     и     психологических     предпосылках:

        • человек всегда стремится максимально удовлетворить свои страховые интересы при минимальных финансовых затратах; прежде чем принять  решение о заключении  договора  страхования,  он  изучает  все  альтернативы  для удовлетворения данных страховых интересов;

        • страхователь всегда действует  рационально;  не  найдя  идеальной альтернативы, человек идет на компромисс, находя оптимальный баланс между своими желаниями  и  возможностями  их  удовлетворения  с  учетом  лимита денежных  средств,  которыми  он  располагает  для  удовлетворения  своих страховых интересов.

      Я  считаю,  важной  составляющей  внешнего   окружения,   на   которую направлено   управляющее   воздействие    страховой    компании,    является конкуренция. Страховые компании испытывают жесткую конкуренцию в  борьбе  за страховой рынок  со  стороны  как  других  страховщиков,  так  и  финансово- банковских институтов, осуществляющих страхование в качестве  дополнительной услуги своим клиентам.

      Фактор технического уровня страховой компании — оснащение компьютерной техникой, телефаксами,  каналами  электронной  связи  —  также  относится  к внешнему окружению рынка. Рыночный спрос и конкуренция  диктуют  потребность в дальнейшем развитии технического обеспечения процесса страхования  и  всей собственной   инфраструктуры   страховщиков   (агентств,   представительств, филиалов страховой компании).

      К неуправляемым со стороны  страховой  компании  составляющим  внешней среды, которые окружают рыночную систему и действуют на  нее  ограничивающее, относятся:   государственно-политическое   окружение,    социально-этическое окружение, конъюнктура мирового страхового рынка.

      Государственное   законодательство,   расстановка   политических   сил оказывают влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Это  выражается в  правовом  воздействии  на  страховщиков  путем  издания   соответствующих нормативных актов, прямо или косвенно регулирующих  страховую  деятельность. Часто игнорирование страховой компанией этических требований общества  ведет к  ограничительным  юридическим  мерам  по  отношению  к  ней.  Общественное неодобрение рыночных махинаций отдельных  страховщиков,  ставшее  достоянием печати  и  других  средств  массовой  информации,  может  сильно   повредить страховщикам и иметь далеко идущие последствия.