Страхование. Ответы

ustify">Окончательный тариф по договору страхования устанавливается исходя из факторов  (особенности груза,  маршрута перевозки),  дающих основание для применения соответствующих надбавок и скидок к базовому тарифу. При заключении договора страхования стороны оговаривают (согласовывают) размер безусловной франшизы. Договор страхования грузов может быть заключен как по месту расположения страхователя, так и по месту нахождения груза на срок, указанный в договоре. Договор заключается на основании письменного заявления страхователя,  составляемого в двух экземплярах.  Заявление должно содержать следующие сведения:

• точное название, род упаковки, число мест и вес  груза; • номера и даты коносаментов или других перевозочных документов; • вид транспорта (при морской перевозке – название, год постройки и тоннаж судна); • способ отправки груза (в трюме или на палубе, навалом, насыпью, наливом); • пункты отправления, перегрузки и назначения груза; • дату отправки груза; • страховую сумму; • вид условий страхования.

Кроме того,  страхователь обязан сообщить и все  другие известные ему сведения об обстоятельствах,  имеющих существенное значение для определения степени риска. При необходимости (по усмотрению страховщика) договор страхования заключается с осмотром и составлением описи имущества. На основании представленных страхователем данных страховщик определяет размер страхового платежа. Первый экземпляр заявления о страховании после исчисления страхового платежа остается у страховщика, а второй с указанием суммы страхового платежа возвращается страхователю. Страхователь обязан единовременно уплатить страховщику причитающийся за страхование страховой платеж. Страховой платеж перечисляется на счет страховщика в соответствующем учреждении банка. Днем уплаты платежа считается день списания учреждением банка суммы платежа со счета страхователя. Договор страхования вступает в силу на следующий день после уплаты страхового платежа, если иное не предусмотрено в договоре. Страхователь обязан немедленно, как только это станет ему известно, сообщить страховщику о всех существенных изменениях степени риска, как,  например:  о значительном замедлении отправки груза,  отклонении от обусловленного в договоре страхования или обычного пути,  задержке рейса, изменении пункта перегрузки, выгрузки или назначения груза, перегрузке на другое судно, изменении способа отправки и т. д. Изменения, происшедшие в степени риска после заключения договора страхования и увеличивающие размер риска,  дают страховщику право изменить условия страхования и потребовать уплаты дополнительного платежа. Если страхователь не согласится на изменение условий страхования или откажется от уплаты дополнительного платежа, договор страхования прекращается с момента наступления изменений в риске с последующим возвратом части платежа за время,  оставшееся до истечения срока страхования.

40.Становление  и развитие страхования  строений в России

Первый шаг  в организации отечественного страхования  строений был сделан Екатериной II, когда  указом императрицы от 28 июня 1786  г. страховые операции с недвижимостью  было поручено осуществлять страховой  экспедиции при Государственном  заемном банке.  Первоначально  осуществлялось только страхование  от огня каменных домов, фабрик и заводов  со страховой суммой,  составлявшей 3/4 оценочной стоимости имущества  с постоянным страховым тарифом.  Такие условия страхования сдерживали его распространение. Быстрому росту  страхового дела в России при Александре II содействовали оживление политической и общественной жизни, и результаты земской и городской реформ. К  этому времени относится объединение  многочисленных акционерных обществ, заключивших конвенцию по обоснованию  единых тарифов на основе общей статистики.  При страховании от огня учитывалась  огнеопасность строений.  При  этом различались постройки каменные, деревянные и смешанные с тремя  видами покрытия крыш: крытые прочно, непрочно, соломой. Правительством РФ в целях  обеспечения страховой защиты объектов строительства и защиты прав потребителей строительной продукции принято  Постановление от 25 марта 1996 г. № 351 «Об утверждении Положения о  лицензировании строительной деятельности». В качестве одного из условий выдачи лицензий на право ведения строительной деятельности введено обязательное представление заявителем справки страховой компании о страховании строительных рисков. Страхование как неотъемлемая часть строительного инвестиционного процесса позволяет на всех его стадиях не только возмещать страхователю внезапные и непредвиденные убытки,  возникающие при строительстве,  но и защитить капиталовложения в строительство. Кроме того,  страхование позволяет экономить финансовые средства за счет отказа от создания резервных фондов на случай возникновения ущерба, что дает возможность подрядчику использовать эти средства в качестве работающего капитала. В настоящее время банки и другие кредитные организации все чаще выдвигают требования страхования строительных рисков с тем,  чтобы предоставленные ими финансовые средства были как можно полнее  защищены. Это связано с тем,  что строительные организации чаще всего терпят большие убытки не на своем имуществе, а когда своими действиями (неосторожностью, небрежностью) причиняют вред третьим лицам – разрыв трубопроводов, повреждение кабельных сетей; пожары, взрывы (особенно при пусконаладочных работах); падение башенных кранов и пр. Поэтому при существующем финансовом положении строительных организаций предъявление им миллионных исков,  связанных с возмещением вреда имуществу или здоровью третьих лиц,  может привести организацию к банкротству, а вред, нанесенный третьим лицам, останется непокрытым. С этой точки зрения рассматривать требование лицензионных органов в отношении наличия у строительной организации страхового полиса гражданской ответственности представляется в государственном масштабе вполне обоснованным (ст. 1079 ГК РФ).

Договоры  страхования строений заключаются:

• на имущество  страхователя (объекты строительства  и монтажа), подверженного рискам в процессе производства строительномонтажных и пусконаладочных работ;

• гражданскую  ответственность страхователя за причинение вреда жизни,  здоровью или имуществу  третьих лиц при производстве строительно-монтажных и пусконаладочных работ. К числу третьих лиц не относятся физические и юридические лица, принимающие непосредственное или косвенное участие в процессе производства строительно-монтажных работ (СМР),  выполняющие на территории строительной площадки контрольные и надзорные функции, служебные и общественные обязанности, а также члены их семей. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы страхователя,  связанные:

• с владением, пользованием и распоряжением имуществом, предназначенным для проведения СМР и находящимся на строительных площадках,  места расположения которых оговорены в договоре страхования;

• с обязанностью страхователя в порядке, установленном  гражданским законодательством,  возместить ущерб,  нанесенный им третьим  лицам, в процессе производства СМР.

Не подлежат страхованию:

• все виды ручного,  сменного оборудования и  инструмента (тросы, цепи,  ремни,  ленты транспортеров,  дрели,  перфораторы,  лопаты, кирки, мастерки, кельмы и др.);

• транспортные средства,  допущенные к эксплуатации на дорогах общего пользования;

• имущество  и материальные ценности на неохраняемых складах  и объектах;

• проектно-сметная  документация,  акты,  платежные  документы  и ценные бумаги.

Страховые случаи:

• ошибки в  проектировании и проведении СМР,  а также скрытые дефекты застрахованных объектов;

• небрежность (исключая преступную небрежность) персонала страхователя или выгодоприобретателя  (руководителей,  инженернотехнического состава, служащих и рабочих);

• воздействие  электроэнергии в виде короткого замыкания,  перегрузки электросети, атмосферного разряда и др.;

• разрывы  тросов, строп, цепей, поломки траверс и другого вспомогательного оборудования для производства СМР;

• стихийное  бедствие (землетрясения,  обвалы,  оползни,  сели,  бури, вихри,  ураганы,  шторм,  смерч,  извержения вулкана,  паводок,  наводнение, ливни, град, действие необычных для данной местности морозов,  обильный снегопад,  выход подпочвенных вод,  оседание  и просадка грунта,  засуха, безводье в источниках орошения, удар

молнии);

• аварии водопроводных,  газопроводных,  отопительных,  противопожарных и канализационных систем, проникновение воды из соседних (чужих) помещений;

• непредвиденное отключение электроэнергии,  водоснабжения,  подачи тепла от внешних источников;

• внутреннее возгорание электрических установок, приборов, машин, аппаратов в результате действия электрического тока в них;

• преднамеренные действия третьих лиц;

• иные события, предусмотренные договором страхования.

Не относятся  к страховым случаям события, происшедшие вне территории строительной площадки. Территорией строительной площадки признается участок местности, указанный на стройгенплане, границы и размеры которого оговорены в договоре страхования.

 
 
 
 
 
 
 
 
 

26. Страхование профессиональной ответственности.

Страхование профессиональной ответственности  является видом страхования,  предназначенным  для страховой защиты лиц определенной профессии. Субъекты страхования –  физические и юридические лица при  наличии документов,  подтверждающих профессиональный уровень (квалификацию)  и лицензию на право заниматься соответствующей  профессиональной деятельностью. В  соответствии со ст. 1068 Гражданского кодекса  РФ вред, причиненный работником юридического лица при исполнении трудовых  (служебных, должностных) обязанностей, возмещает  юридическое лицо. Исходя из этого, юридическое лицо вправе застраховать свою гражданскую ответственность  перед третьими лицами за вред,  причиненный  его работником при исполнении трудовых (служебных, должностных) обязанностей. Объект страхования –  имущественные интересы застрахованного лица,  связанные с обязанностью в порядке,  установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам, в связи с осуществлением застрахованным лицом профессиональной деятельности. Страховой случай –  событие,  происшедшее в ходе осуществления  застрахованной профессиональной деятельности и повлекшее установленную законом Российской Федерации обязанность страхователя возместить ущерб,  причиненный имущественным интересам третьих лиц в период действия договора страхования и наступивший в результате неумышленного нарушения страхователем своих профессиональных обязанностей, подтвержденный фактом предъявления ему имущественных претензий или исковых требований со стороны третьих лиц. Застрахованная профессиональная деятельность означает предоставление профессиональных услуг в ходе осуществления профессиональной деятельности на основании лицензии и/или квалификационного аттестата установленного образца и других документов. Перечень страховых случаев и перечень застрахованных профессиональных действий в обязательном порядке указываются в договоре страхования. Основной особенностью страхования профессиональной ответственности является общий для всех профессий объект страхования: имущественная ответственность за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибки или упущений,  совершенных при исполнении профессиональных обязанностей. Умышленные действия, направленные на причинение ущерба, исключаются из объекта страхования. Как правило, единым при страховании профессиональной ответственности является и определение страхового случая: им признается вступившее в законную силу решение суда (общегражданского или арбитражного), устанавливающее имущественную ответственность страхователя за причинение материального ущерба клиенту. Кроме того, страховым случаем может признаваться и наличие обоснованной претензии клиента, но при наличии бесспорных доказательств причинения последнему вреда страхователем. Страхователем (юридическим лицом)  может быть застрахована профессиональная ответственность своих сотрудников.  Профессиональную ответственность сотрудников фирм и организаций в большинстве случаев предпочитают страховать сами фирмы и организации и сразу всех –  это повышает престиж фирмы  (организации)  и говорит о ее большей  надежности. Страховать профессиональную ответственность всех сотрудников фирме выгоднее –  в этом случае размер страхового взноса несколько ниже, чем для каждого сотрудника в отдельности. Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности.  При осуществлении отдельных видов деятельности  (например,  нотариуса,  охранника,  врача)  требуется наличие лицензии. Причем в одной профессии могут иметь место различные стандарты. Так,  в разных охранных агентствах используются различные схемы охраны, оценщики имеют различные категории при производстве оценок и т. п. Все это учитывается при заключении договора страхования профессиональной ответственности. Договоры страхования профессиональной ответственности необходимо заключать по ряду причин. Во-первых,  от ошибок и упущений при осуществлении профессиональных обязанностей не гарантирован никто.  А за ошибки приходится расплачиваться. При этом нанесенный клиенту ущерб может быть огромен. Для физического лица,  чья профессиональная ответственность не застрахована,  это может означать потерю всего личного имущества:  квартиры, дачи, машины и др. Для юридического лица это грозит обращением взыскания на денежные средства в банках и имущество. Наличие договора страхования профессиональной ответственности позволяет «перевести стрелки»  на страховую компанию,  которая и будет решать все вопросы,  связанные с возмещением вреда, причиненного клиенту по причине ошибки или упущения. Во-вторых,  многие клиенты,  прежде чем воспользоваться услугами оценщиков,  нотариусов,  охранников и т.д.,  интересуются,  как и чем они будут возмещать возможный ущерб в случае ненадлежащего исполнения своих профессиональных обязанностей. Ведь известно, что, скажем, оценщики, в отличие, например, от страховых компаний, не имеют установленных действующим законодательством резервных фондов и других механизмов, обеспечивающих возможность компенсации нанесенного ущерба. Наличие договора страхования профессиональной ответственности позволяет сохранить старых клиентов и значительно повышает возможности  в привлечении новых клиентов и заказчиков. Особенно это касается предприятий с иностранными инвестициями,  совместных предприятий и компаний других организационно-правовых форм с участием иностранного капитала.  Ведь в большинстве развитых стран страхование профессиональной ответственности является не только общепринятым,  но и обязательным видом страхования.  И работа многих специалистов,  таких,  как оценщик, нотариус, врач и других, без заключения договора страхования профессиональной ответственности запрещена. Страховщик не несет ответственности по искам и имущественным претензиям,  связанным с оказанием страхователем иных услуг,  помимо  установленных договором страхования. Порядок заключения договора страхования: необходимы письменное заявление страхователя с достоверными ответами на вопросы заявления и документы, подтверждающие право проведения застрахованной профессиональной деятельности. Страховая сумма устанавливается с учетом характера профессиональной деятельности страхователя,  объема предоставляемых им услуг, возможных претензий или исковых требований и т. д. Страховая сумма устанавливается по соглашению сторон, но не может быть по каждому застрахованному лицу меньше стократной величины  минимальной заработной платы на момент заключения договора. Страховая сумма является максимальной суммой,  которую страховщик выплатит в качестве возмещения всех исковых требований или претензий в течение всего срока действия договора. В договоре страхования могут быть оговорены лимиты ответственности:

• по всем исковым  требованиям или претензиям,  возникшим  в результате одного страхового случая;

• по одному исковому требованию или претензии. В договоре страхования может  быть установлена безусловная (вычитаемая) франшиза. Франшиза – часть общего убытка, возмещение которого полностью  остается на самостоятельной ответственности  самого страхователя.  Некомпенсируемый страховой компанией убыток устанавливается  по соглашению сторон в процентах  к общей страховой сумме или  в абсолютной сумме. Ответственность  страховщика по договору страхования  начинается после уплаты взноса,  но не ранее момента начала действия лицензии  на осуществление профессиональной застрахованной деятельности. Страховое  возмещение выплачивается при наступлении  страховых случаев, предусмотренных  договором страхования на основании  заявления страхователя,  страхового полиса,  вступившего в законную силу решения суда,  по претензии  или исковому требованию,  предъявленному страхователю.

В размер страхового возмещения входят:

• ущерб,  нанесенный третьим лицам в процессе осуществления  застрахованной профессиональной деятельности;

• расходы  и издержки,  понесенные в результате судебной защиты  по какой-либо претензии  или исковому требованию и т. д.

После получения  всех необходимых документов страховщик составляет «акт о страховом случае».  Выплата страхового возмещения может  быть произведена как страхователю, так и истцу.