Страхование. Ответы

С апреля 1994г. в России договоры страхования жизни  могут заключаться на срок не менее  одного года. Личное страхование проводится путем оформления индивидуальных или  коллективных договоров. До 1980-х гг. заключались преимущественно индивидуальные договоры личного страхования. Начиная  с 1980-х гг. наибольшим спросом стали  пользоваться коллективные договоры личного  страхования, заключаемые страхователями - юридическими лицами в пользу своих  сотрудников (застрахованных лиц). На их долю приходится более 90% всех договоров  личного страхования.

Коллективным  или индивидуальным может быть добровольное медицинское страхование. В качестве субъектов медицинского страхования  выступают граждане, страхователи, страховые медицинские организации, медицинские учреждения. Страхователями при добровольном медицинском страховании  выступают отдельные граждане, обладающие гражданской дееспособностью, или (и) предприятия, представляющие интересы граждан.

5.Обязательная  и добровольная  формы страхования

Обязательное  страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователь вносить причитающиеся  страховые платежи.

Закон предусматривает:

• перечень подлежащих обязательному страхованию  объектов;

• объем страховой  ответственности;

• уровень  или нормы страхового обеспечения;

• порядок  установления тарифных ставок с предоставлением  их дифференциации на местах;

• периодичность  внесения страховых платежей;

• основные права и обязанности страховщика  и страхователей.

Закон, как  правило, возлагает проведение обязательного  страхования на государственные  страховые органы. Обязательным страхованием охватываются все указанные в  законе объекты.  Для этого страховые  органы ежегодно проводят по всей стране регистрацию застрахованных объектов, начисление страховых платежей и  их взимание в установленные сроки. Происходит автоматическое распространение  обязательного страхования на объекты,  указанные в законе. Страхователь не должен заявлять  в страховые  органы о появлении в хозяйстве  подлежащего страхованию объекта. Данное имущество автоматически  включается в сферу страхования. При очередной регистрации оно  будет учтено, а страхователю предъявлены  к уплате страховые взносы.  Действие обязательного страхования не зависимо от внесения страховых платежей.  В случае,  когда страхователь не уплатил причитающиеся страховые  взносы, они взыскиваются в судебном порядке. В случае гибели или повреждения  застрахованного имущества, не оплаченного  страховыми взносами,  страховое  возмещение подлежит выплате с удержанием задолженности по страховым платежам. На невнесенные в срок страховые  платежи начисляются пени. Обязательное страхование является бессрочным. Оно  действует в течение всего  периода, пока страхователь пользуется  застрахованным имуществом. Только бесхозное  и ветхое имущество не подлежит страхованию. При переходе имущества к другому  страхователю страхование не прекращается. Оно теряет силу только при гибели застрахованного имущества. Обязательное страхование имеет нормированность страхового обеспечения в целях упрощения страховой оценки и порядка выплат страхового возмещения. Нормы страхового обеспечения устанавливаются в процентах или рублях. По обязательному личному страхованию в полной мере действуют принцип сплошного охвата,  автоматизм,  нормированность страхового обеспечения, однако этот вид страхования имеет строго оговоренный срок и полностью зависит от уплаты страхового взноса (страхование пассажиров).  Добровольная форма страхования действует и в силу закона, и на добровольных началах.  Закон определяет подлежащие  добровольному страхованию объекты и наиболее общие условия страхования. Добровольное участие в страховании в полной мере характерно только для страхователей.  Страховщик не имеет права отказать в страховании объекта,  если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования.  Выборочный охват добровольным страхованием связан с тем,  что не все страхователи изъявляют желание застраховаться. Кроме того, по условиям страхования действуют ограничения. Добровольное страхование всегда ограничено сроком страхования. Начало и окончание срока особо оговариваются в договоре,  поскольку страховое возмещение или страховая сумма подлежат выплате, если страховой случай произошел в период страхования.  Непрерывность добровольного страхования можно обеспечить только путем повторного перезаключения договоров на новый срок. Добровольное страхование действует только при уплате разового или периодических страховых взносов. Неуплата очередного взноса по договору влечет за собой прекращение действия договора. Страховое обеспечение по добровольному страхованию зависит от желания страхователя. По имущественному страхованию размер страховой суммы определяется в пределах страховой оценки имущества. По личному страхованию страховая сумма по договору устанавливается по согласованию сторон.

6.Характерные  черты страхования

Характерной чертой страхования является относительная  безвозвратность мобилизуемых средств.

 Характерными  чертами страхования являются:

 - Не постоянный, а вероятностный характер отношений.

При страховании  нельзя заранее предусмотреть ни время наступления страхового случая (определенного события, с которым  связано возмещение потерь страхователю), ни размер причиненных убытков. Невозможно определить заранее и конкретного  страхователя, интересы которого будут  подлежать защите в тот или  иной момент времени.

- Возвратность  средств.

Страховые платежи  после объединения их в страховой  фонд подлежат (за вычетом расходов за услуги страховой компании) выплате  самим же страхователям. Размер выплат конкретному страхователю приданной  форме страхования ( в отличие от социального) может зависеть не только от величины потерь, но и от условий конкретного страхового договора. Возврат средств, согласно среднестатистическим данным, осуществляется, как правило, по истечении пяти - десяти лет после их внесения. - Строго очерченный (замкнутый) характер перераспределительных отношений.

Перераспределительные отношения при страховании заключаются в том, что сумма ущерба, подлежащая возмещению при наступлении страхового случая, распределяется между всеми участниками этих отношений. Субъекты страхования - юридические и физические лица - аккумулируют в специализированном предприятии (страховой компании) денежные фонды, за счет которых и осуществляется защита имущественных и личных интересов этих лиц. При этом риск раскладывается на всех страхователей, что особенно важно и максимально эффективно при нестабильных экономических условиях хозяйствования. Таким образом, перераспределительные отношения при страховании основываются на том, что общее количество страхователей, участвующих своими взносами в формировании страхового фонда, как правило, превышает число страхователей, получающих право на возмещение потерь, связанных с наступлением страхового случая (что в конечном итоге и делает возможным перераспределение). И поскольку этот фонд используется исключительно для возмещения потерь страхователям, размер страховых взносов будет зависеть от количества лиц, участвующих в этих отношениях: чем шире круг страхователей, тем меньшая доля придется на каждого из них в распределении ущерба. Поэтому возможность возместить значительный ущерб при незначительных суммах взносов появляется лишь тогда, когда количество страхователей будет максимальным. В этом одно из преимуществ государственного обязательного страхования. -  Целевое использование создаваемого фонда.

Расходование  страховых ресурсов осуществляется исключительно в строго определенных случаях, обусловленных условиями  договора страхования. Порядок заключения и условия договора страхования  регулируются нормами гражданского права.

7.Назначение  и экономические  основы построения  страховых тарифов и их сущность.

Страховой тариф  (тарифная ставка,  или брутто-ставка) –  это  денежная плата со 100 руб. страховой суммы в год либо процентная ставка от совокупной страховой  суммы на определенную дату. Страховой  взнос (платеж,  премия)  представляет собой произведение страхового тарифа, выраженное в деньгах, на число сотен  страховой суммы либо процентной тарифной ставки на совокупную страховую  сумму,  деленное на 100. Страховой  взнос каждого страхователя выражает его долю,  его участие в  формировании страхового фонда,  поскольку  страхование является замкнутой  раскладкой ущерба между страхователями. Основная задача, которая ставится при построении страхового тарифа, связана с определением вероятной  суммы ущерба,  приходящегося  на каждого страхователя или на единицу  страховой суммы. Тарифные ставки тесно  связаны с объемом страховой  ответственности. Проводя страхование, страховщик стремится решить двоякую  задачу: при минимальных тарифах, доступных для широкого круга  страхователей, обеспечить достаточно значительный объем страховой ответственности. Если тарифные ставки рассчитаны правильно,  то обеспечивается  необходимая  финансовая устойчивость страховых  операций, т.е. устойчивая сбалансированность доходов и расходов страховщика,  или превышение доходов над расходами.

8.Действия  страхователя при  наступлении страхового  случая.

Cтраховой случай - наступление гражданской ответственности владельца транспортного средства за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства, влекущее за собой в соответствии с договором обязательного страхования обязанность страховщика осуществить страховую выплату.

1.Незамедлительно заявить о случившемся в компетентные органы..  
 
2.Одновременно с этим известить Страховщика о наступившем событии по телефону.  
 
3.Получить от компетентных органов соответствующие документы.  
 
4. В письменном виде подать заявление о страховом событие по форме, установленной Страховщиком.

9.Состав  и структура страховой  тарифной ставки.

Тарифная  ставка,  по которой заключается  договор страхования, носит название брутто-ставки. В свою очередь,  брутто-ставка состоит  из двух частей: нетто-ставки и нагрузки. Нетто-ставка – часть  страхового тарифа, предназначенная  для формирования страхового фонда  в его основной части, которая  используется для страховых выплат  (страхового возмещения).  Она характеризует  степень вероятности нанесения  имущественным интересам страхователей  определенного ущерба,  т.е.  выражает цену страхового риска,  которую  взял на  себя страховщик.  Если группа имущественных или иных рисков содержит несколько видов страховой ответственности,  то совокупная нетто-ставка может  состоять из суммы нескольких частных нетто-ставок. Кроме того, на размер нетто-ставок влияют и другие факторы, например, огнестойкость или неогнестойкость строений;  взрыво-  и пожароопасность конкретного производства; сельская или городская местность, крупные города с интенсивным уличным движением транспорта и повышенной вероятностью наступления дорожного происшествия и других страховых случаев либо, наоборот,  небольшой поселок,  где степень страховых рисков минимальна;  финансовое состояние заемщика ссуды в банке; характер транспортировки грузов и т.п. Подобные различия в степени вероятности нанесения ущерба лежат в основе необходимой дифференциации тарифных ставок. Величина нетто-ставки находится в прямой зависимости от степени (величины) риска. Но поскольку страховой взнос есть усредненный платеж (премия)  по данному виду страхования,  то возможны его отклонения  в сторону увеличения или уменьшения в зависимости от конкретной  ситуации  (величины страхового ущерба).  Для компенсации возможных непредвиденных отклонений к нетто-ставке делается (исчисляется) гарантийная (стабилизационная)  надбавка,  которую принято называть дельтанадбавкой. Нетто-ставка в имущественном страховании состоит из рисковой части и стабилизационной надбавки.  При личном страховании нетто-ставка включает рисковую часть (для рисковых видов страхования)  и сберегательную (накопительную)  часть для долговременных видов страхования. Иногда в нетто-ставку включается и гарантийная надбавка, например, для страхования туристов на случай смерти или гибели. Нагрузка к нетто-ставке включает следующие накладные расходы страховщика: 

• оплату штатных  и нештатных работников страховой  организации (брокеров, агентов, представителей, экспертов);

• административно-хозяйственные  расходы (аренда помещений, плата за водоснабжение, отопление, энергоснабжение);

• приобретение организационно-вычислительной техники;

• почтово-телефонные услуги;

• командировочные  и представительские расходы;

• затраты  на рекламу и пропаганду страхового дела (выступление  по телевидению, радио, в печати, организация выставок и т.п.);

• отчисления в запасные, резервные и другие фонды.

В нагрузку включается также определенный норматив на формирование плановой прибыли от страховой деятельности. Таким образом, страховой тариф представляет собой эталон страхового фонда,  гарантирующего безубыточность или рентабельность проведения страхования.

10.Процедура  заключения договора  страхования.

Договор страхования — договор между страхователем и страховщиком, в соответствии с условиями которого страховщик обязуется выплатить страхователю или выгодоприобретателю определенную денежную сумму при наступлении предусмотренного договором страхового случая взамен уплаты страхователем страховой премии.

Закон предусматривает  письменную форму заключения договора. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного  государственного страхования.

Договор страхования (как добровольного, так и обязательного) может быть заключен путем составления  одного документа (пункт 2 статьи 434 ГК РФ), либо путем вручения страховщиком страхователю на основании его письменного  или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Принятие страхователем этих документов является согласием заключить договор на предложенных страховщиком условиях. Для страховщиков заключение договора страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

Как страхователь, так и страховщик должны иметь  правоспособность и дееспособность для вступления в страховые правоотношения. Для страховщика это, прежде всего, наличие лицензии и соответствующих  учредительных документов, зарегистрированных надлежащим образом. Для страхователя — общие правила правоспособности и дееспособности согласно ГК РФ.