Страхование. Ответы

Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме, либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить  договор страхования.

Факт заключения договора страхования должен удостоверяться передаваемым страховщиком страхователю страховым свидетельством (полисом, сертификатом) с приложением правил страхования.

Страховой полис (свидетельство) должен содержать:

1. наименование документа;
2. наименование, юридический адрес и банковские реквизиты страховщика;
3. фамилию, имя, отчество или наименование страхователя и его адрес;
4. указание объекта страхования;
5. размер страховой суммы;
6. указание страхового риска;
7. размер страхового взноса, сроки и порядок его внесения;
8. срок действия договора;
9. порядок изменения и прекращения договора;
10. другие условия по соглашению сторон, в том числе дополнения к правилам страхования либо исключения из них;
11. подписи сторон.

Таким образом, основными документами страхования, подтверждающими заключение на определенных условиях договора страхования, являются общие условия, правила страхования и страховой полис.

Иногда к  договору страхования может прикладываться дополнение - аддендум.

11.Основные  задачи страховщика  при построение тарифов.

Тарифная  политика в области страхования  базируется на следующих основных принципах:

• эквивалентность  страховых отношений сторон. Это  значит,  что нетто-ставки должны максимально соответствовать вероятности  ущерба.  Тем самым обеспечивается возврат средств страхового фонда за тарифный период той совокупности страхователей,  в масштабах которых строились страховые тарифы.  Тарифные ставки устанавливаются обычно в масштабах областей  (краев), республик в среднем за 5 или 10 лет;

• доступность  страховых тарифов для широкого круга страхователей. Чрезмерно  высокие тарифные ставки становятся тормозом на пути развития страхования.  Чем больше круг застрахованных лиц  и объектов,  охваченных страхованием,  тем меньшая доля  в раскладке  ущерба приходится на каждого, тем доступнее становятся страховые тарифы;

• стабильность размеров страховых тарифов на протяжении длительного времени, что укрепляет уверенность в солидности страховщика.

Даже в  тех случаях,  когда устойчиво снижаются показатели убыточности страховой суммы,  целесообразно расширение объема страховой ответственности при неизменных тарифах;

• расширение объема страховой ответственности, если это позволяют действующие тарифные ставки.  Данный принцип является приоритетным направлением в деятельности страховщика;

• обеспечение  самоокупаемости и рентабельности страховых операций. Страховые тарифы должны строиться таким образом, чтобы поступление страховых платежей постоянно покрывало расходы страховщика и даже обеспечивало некоторое превышение доходов над расходами (прибыль страховщика). Если фактическая убыточность страховой суммы в благоприятном году окажется ниже действующей нетто-ставки,  то образовавшаяся экономия может быть распределена частично в запасной фонд страховщика и частично на пополнение его прибыли. Методика расчета тарифных ставок:

• существуют статистические данные либо другая информация  по рассматриваемому виду страхования, а именно:

а)  вероятность  наступления страхового случая по одному договору страхования (Рi);

б) средняя  страховая сумма по одному договору страхования (Сi);

в) среднее  возмещение по одному договору страхования (Cbi);

• предполагается, что не будет опустошительных  событий, когда одно страховое событие влечет за собой несколько страховых случаев;

• расчет тарифов  проводится при заранее известном  (имеющемся или планируемом)  количестве договоров  (N)  и имевших место страховых случаев М в N договорах (статистические данные).

При наличии  исходных данных величины Pi, Ci и Cbi  определяются из выражений: 

Pi = M : N, где М – количество страховых случаев в N договорах; N – общее количество договоров, заключенных в прошлом;

Ci – средняя страховая сумма при заключении i-го договора (i = 1, 2, ..., N);  Сbi – среднее страховое возмещение при k-м страховом случае (k = 1, 2, ..., M).

При расчете  тарифов рисков, по которым отсутствуют  статистические данные по величинам Pi,  Ci,  Cbi,  эти величины могут оцениваться экспертным методом, либо в качестве их могут использоваться аналоги. Методика расчета нетто-ставок по каждому виду или однородным объектам страхования сводится к определению среднего показателя убыточности страховой суммы за тарифный период, т.е. за 5 или 10 лет, с поправкой на величину рисковой надбавки. Для этого строится динамический ряд показателей убыточности страховой суммы, оценивается его устойчивость и решается вопрос о размере рисковой надбавки. Имеются следующие особенности:

• расчеты  производятся с использованием демографической статистики и теории вероятности;

• при расчетах применяются способы долгосрочных финансовых исчислений;

• тарифные нетто-ставки состоят из нескольких частей,  каждая  из которых служит формированию страхового фонда по одному  из видов страховой ответственности, включенных в условия страхования. Таким образом,  тарифная ставка определяет,  сколько денег каждый  из страхователей должен внести в общий страховой фонд с единицы страховой суммы. Это цена услуги, оказываемой страховщиком населению, т.е. цена страховой защиты.

13.Экономическая  сущность и особенности  личного страхования 

Страхованием  жизни в России стали заниматься с 1897 г. пять страховых компаний, три  из них – иностранные. Именно в  России впервые было введено страхование  рабочих за счет средств предпринимателей и учреждены больничные кассы. В 1917  г. развитию личного страхования в стране был нанесен сильный удар. Вплоть до 1992 г. им в усеченном виде занимался Госстрах. Согласно ст. 4 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»  личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью,  здоровьем,  трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей и застрахованных. Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными – только физические лица. В качестве застрахованных могут выступать как дееспособные физические лица, так и недееспособные, а также лица в возрасте до 16 и свыше 80 лет. Предметом страховой защиты в системе личного страхования является страхование жизни и страхование от несчастного случая,  т.е. жизнь, здоровье и трудоспособность граждан –  категории,  не имеющие стоимости, что и определяет экономическое содержание личного страхования. Особенность личного страхования: в отличие от имущественного страхования оно не возмещает материальный ущерб,  а оказывает денежную помощь гражданам или их семьям в связи с утратой здоровья застрахованного лица или его смертью. При страховании на дожитие проявляется накопительная функция личного страхования, что создает условия дополнительной страховой защиты достигнутого уровня жизни населения,  т.е.имеет большую социальную значимость. Защита имущественных интересов,  связанных с жизнью,  здоровьем,  трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица,  осуществляется разными видами личного страхования,  если выплата страхового обеспечения по условиям договора связывается  с такими видами. Иначе говоря, в условиях обязательного или добровольного личного страхования страхуемые виды должны быть указаны в качестве страховых событий. К видам страховой деятельности в личном страховании обычно 

относят:

• страхование  жизни;

• страхование  от несчастных случаев и болезней;

• медицинское  страхование.

14.Организационные  основы управления  страховой деятельностью

  Организационные основы управления деятельностью страховых  организаций в России за последние годы претерпевают серьезные изменения. Так, в 1996 г. соответствующим законодательным актом была упразднена Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью  и функции надзора были возложены на Минфине РФ. Главной организационной задачей на сегодняшний день остается обеспечение финансовой устойчивости страховых организаций,  расширение объема предоставляемых ими услуг страховой защиты,  обеспечение доступности страхования для широких слоев населения,  в том числе социально незащищенных  малоимущих граждан, и гарантий выполнения обязательств отечественными страховщиками.

Элементом государственного регулирования страховой деятельности является, кроме того, предотвращение сговоров, соглашений и других действий страховых организаций по разделу  рынка страховых услуг, ограничение  конкуренции или исключение доступа  других организаций на страховой  рынок. Считается недопустимым использование  средств и методов недобросовестной конкуренции (искусственное повышение  или понижение страховых тарифов,  попытки ввести страхователя в заблуждение  необъективным информированием  об условиях данного вида страхования  или о финансовом положении своих  конкурентов).

15.Страхование  работников предприятия

Предпринимательская деятельность,  как и все виды человеческой деятельности, сопряжена  с риском потерять жизнь, здоровье и имущество.

Причем время  и масштабы подобных событий заранее  не могут быть оценены. Они определяются широким набором случайных факторов. Наступление таких событий происходит достаточно редко. Тем не менее ущерб для производства и других видов жизнедеятельности они могут принести весьма ощутимый или даже непоправимый.

Наличие непредвиденных обстоятельств,  сопровождающих хозяйственную  и бытовую деятельность человека,  определяет необходимость  в мерах  предупреждения или возмещения потерь, возникающих в результате случайных  событий.  Разработка,  внедрение  в практику и повседневное применение системы подобных мер становятся частью человеческого быта и культуры.

Личное страхование,  таким образом,  представляет собой  механизм защиты человека от рисков,  связанных с общественным производством, стихийными бедствиями,  утратой  здоровья и другими жизненными  обстоятельствами,  требующими значительных финансовых средств,  которые у  конкретного человека могут отсутствовать. При страховании работников предприятия  от несчастных случаев  застрахованному предоставляется страховая защита от неблагоприятных последствий  (вреда)  для жизни и здоровья,  наступивших в результате

страховых (несчастных) случаев. Коллективное страхование  от несчастных случаев —  вид страхования, по которому страхователь (предприятие, организация, частный предприниматель) может за счет своих собственных средств застраховать весь персонал (или определенную его часть) фирмы. Данное страхование вследствие более низких,  чем при индивидуальном страховании,  ставок страховых тарифов выгодно страхователю. Оно широко используется при страховании,  например,  водителей,  экипажей судов, летных экипажей и т.п. Страховые компании предлагают страхование от несчастных случаев работников предприятия, а также сотрудников, деятельность которых связана с повышенным риском. Это позволит предприятию защитить их либо их близких в случае смерти, наступления инвалидности, временной потери трудоспособности или утраты профессиональной трудоспособности. Предприятие может заключить коллективный договор страхования своих работников,  либо работник предприятия сам может заключить договор страхования на любой срок.  Размер страховой суммы устанавливается  по согласованию между предприятием (работником) и страховой компанией. В практике российских страховых компаний в случае смерти застрахованного его родственникам либо выгодоприобретателю,  указанному в полисе,  будет выплачиваться 100% страховой суммы. При потере им трудоспособности с назначением инвалидности I группы выплачивается 75%, II группы — 50%, III группы — 30% страховой суммы.

16.Страховая организация. Ее роль и место в экономической системе.

Страховая организация  – это различного рода страховые  предприятия, учреждения, страховые  компании, акционерные страховые  общества, региональные и международные  финансовые группы, совместные российско-зарубежные перестраховочные объединения  (компании),  товарищества, частные фирмы, государственные  страховые компании и др. Она функционирует  в общей государственной экономической  системе в качестве самостоятельного хозяйствующего субъекта. В настоящее  время на территории России страхование  осуществляют около 2300  страховых  компаний,  внесенных в Государственный  реестр. По характеру страховых операций все фирмы, функционирующие на страховом  рынке, можно разделить на две  группы независимо от их организационно-правовой формы.