Страхование. Ответы

• добровольных страховых взносов предприятий  и организаций;

• добровольных страховых взносов различных  групп населения  и отдельных  граждан.

Добровольное  страхование может быть как коллективным, так и индивидуальным.

При коллективном страховании в качестве страхователя выступают предприятия,  организации и учреждения,  которые заключают договор  со страховой организацией по поводу страхования своих работников или иных физических лиц (членов семей работников, пенсионеров и т.д.). Следует заметить, что на сумму платежей, выплачиваемых предприятием по договору добровольного медицинского страхования работников, заключаемому на срок не менее одного года, не начисляются страховые взносы в Пенсионный фонд РФ (28%), Фонд социального страхования (5,4%), Фонд обязательного медицинского страхования (3,6%) (постановление Правительства РФ от 7 мая 1997 г. № 546). Кроме того, страховые взносы по ДМС включаются в себестоимость продукции и составляют не более 3% объема реализуемой продукции (постановление Правительства РФ от 5 августа 1992 г. № 552). В заключенном договоре ДМС между предприятием и страховой компанией определяются:

• объем медицинских  услуг;

• количество застрахованных;

• размер страхового тарифа.

При индивидуальном страховании, как правило, в качестве страхователя выступают граждане, которые заключают договор со страховой организацией по поводу страхования себя или другого лица  (родственника  и т.д.) за счет собственных средств. Объем программы предоставления медицинских услуг,  возможность выбора условий получения медицинской помощи регламентируются договором (страховым полисом). В процессе исполнения договора добровольного медицинского страхования СК организует медицинское обслуживание страхователей,  полностью оплачивая стоимость получаемых ими медицинских услуг. Определенная доля страховых взносов, получаемых от ДМС, используется медицинскими учреждениями для улучшения организации и качества лечебно-диагностического процесса. Размер страховых взносов по обязательному медицинскому страхованию устанавливается правительством и утверждается Думой,  а по добровольному медицинскому страхованию –  устанавливается страховщиками  и производителями услуг (медицинскими учреждениями).

28. Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств

Страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств обеспечивает выплату потерпевшим денежного  возмещения  в размере сумм, которые  были взысканы с владельцев средств  транспорта по гражданскому иску в  пользу третьего лица в случае увечья или смерти, а также повреждения  или гибели принадлежащего им имущества,  происшедшего по вине страхователя в  результате аварии или дорожнотранспортного происшествия.  Этот вид страхования получил самое широкое распространение почти во всех странах и является обязательным, так как эта форма страхования полностью обеспечивает возмещение вреда потерпевшим. В России такое страхование проводится в обязательном и добровольном порядке.  При данном виде страхования заранее определены только страховщик (страховая организация)  и страхователь (владелец средства транспорта), которые, вступая во взаимоотношения, создают за счет платежей (страховых взносов) страхователей специальный страховой фонд для расчетов с потерпевшими. Но при этом заранее не могут быть установлены ни страховая сумма, ни застрахованное лицо или имущество. Все выявляется лишь при наступлении страхового случая,  причем размер ущерба  определяется исходя из фактической величины причиненного вреда по согласованию сторон (страховщика и потерпевшего) или в соответствии с решением суда.

29.Сущность  и условия имущественного  страхования

Имущественное страхование согласно ст. 4 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» представляет собой систему отношений между  страхователями и страховщиками  по оказанию страховых услуг,  когда  защита имущественных интересов  связана  с владением, пользованием или распоряжением имуществом.  Страхователями по имущественному страхованию  могут быть как физические,  так  и юридические лица.  Юридическое  лицо может быть страхователем, если оно является собственником имущества  или распоряжается имуществом по договору найма,  аренды,  проката,  приняв его для переработки, ремонта, на комиссию, хранение или залог. Страхователь вправе до наступления страхового случая заменить выгодоприобретателя другим лицом, письменно уведомив об этом страховщика. Объектами страхования являются здания и сооружения,  арендованные помещения, мебель, оборудование, средства транспорта и т.п. Имущество может быть застраховано по договору страхования только в пользу лица (страхователя,  выгодоприобретателя),  имеющего основанный на законе,  ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Имущество считается застрахованным на территории,  указанной в договоре страхования. Если застрахованное имущество изымается с этой территории, страховая защита прекращается. Страховыми случаями признаются:

• стихийные  бедствия (ответственность страховщика  не распространяется на ущерб, причиненный  спецификой технологических процессов  производства; горением отходов и  мусора на открытых территориях;  покушением на самоубийство;  самовозгоранием  вследствие естественных свойств имущества;  продуктами сгорания  и мерами пожаротушения, если пожар произошел вне места  страхования; от кражи имущества  во время или после страхового случая); 

• аварии систем отопления,  водоснабжения и канализации (ответственность страховщика не распространяется на ущерб,  причиненный  в результате проникновения дождя, снега, града и грязи через  незакрытые окна,  двери,  а также  отверстия,  сделанные преднамеренно  или возникшие вследствие ветхости или строительных  дефектов; возникший  вследствие затопления имущества, хранящегося  в подвижных или иных заглубленных помещениях на глубине более 20 см от поверхности пола; возникший вследствие нахождения имущества под открытым небом);

• кражи со взломом, ограбления;

• противоправные действия третьих лиц (хулиганство  или разбой).

По желанию  страхователя имущество может быть застраховано как  от всех, так и  от отдельных из перечисленных рисков.

30. Экономическая сущность страхования ответственности.

Страхование ответственности – отрасль страхования, где объектом страховой защиты выступает  ответственность перед третьими лицами, которым может быть причинен ущерб вследствие какого-либо действия или бездействия страхователя. При данном виде страхования предусматривается ответственность  в случае возможного причинения вреда как здоровью,  так и имуществу третьих лиц. Основная цель этого страхования — защита экономических интересов возможных причинителей вреда,  которые в каждом страховом случае  находят свое конкретное денежное выражение. Наряду со страховщиком  и страхователем третьей стороной отношений могут выступать любые,  не определенные заранее лица (третьи). Помимо этого в договоре страхования не предусматривается установление конкретной страховой суммы и застрахованного,  т.е.  физического или юридического лица,  которому должно выплачиваться возмещение. И то и другое выявляется только при наступлении страхового случая – при причинении вреда третьим лицам. Страхование ответственности за ущерб третьим лицам имеет особое значение в условиях рыночной экономики и осуществляется в различных видах. Центральное место в данной отрасли страхования занимает совокупность следующих видов страхования – страхование гражданской ответственности,  ответственность страхователя по закону в пределах суммы, которая может быть взыскана с него по гражданскому иску в пользу  потерпевших (или их правопреемников), в случае нанесения ущерба (вреда) личности или имуществу третьих лиц в результате несчастного случая, происшедшего по вине страхователя. К страхованию гражданской ответственности относится, в частности, страхование:

• ответственности  работодателей; • профессиональной ответственности; • экологических  рисков;

• ответственности  домовладельцев,  владельцев зрелищных  учреждений, торговых предприятий и  т.п.;

• гражданской  ответственности владельцев транспортных средств  и т.д.

Страховые компании также предлагают страхование гражданской  ответственности за вред, причиненный  третьим лицам,  вследствие недостатков  товаров, услуг. Данный вид страхования  обеспечивает партнеру компенсацию  убытков, связанных с его обязанностью. Компенсация производится в установленном  законодательством Российской Федерации  порядке по возмещению вреда, причиненного жизни,  здоровью или имуществу  третьих лиц вследствие  недостатков  приобретенных товаров,  выполненных  работ или оказанных  услуг. Объектом страхования в этом случае являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы партнера, связанные с его обязанностью (в соответствии с законодательством  Российской Федерации)  возмещения убытков,  причиненных третьим  лицам в результате:

• конструктивных,  рецептурных или иных недостатков  реализованного товара (выполненной  работы, оказанной услуги);

• недостоверной  или недостаточной информации о  реализованном товаре (выполненной  работе, оказанной услуге).

31.Страховачя  оценка объектов  имущественного страхования  и страховое возмещение

Страховая стоимость  имущества определяется с учетом:

• восстановительной  стоимости  (принимая во внимание износ) –  по основным средствам;

• стоимости  приобретения по ценам,  действующим  на момент  заключения договора, –  по товарно-материальным ценностям;

• фактически произведенных материальных и трудовых затрат к моменту заключения договора,  исходя из утвержденных цен,  норм 

и расценок для  данного вида работ –  по объектам в стадии незавершенного строительства.

На основании  представленных страхователем данных о стоимости имущества,  подлежащего  страхованию,  страховщик исчисляет  страховые взносы.  Они могут  уплачиваться как единовременно (в  размере полной суммы взносов), так  и в рассрочку. Федеральный закон  РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» устанавливает, что страховое возмещение не может  превышать размера прямого ущерба застрахованному имуществу страхователя. В том случае,  когда страховая  сумма ниже страховой стоимости,  размер страхового возмещения сокращается  пропорционально отношению страховой  суммы к страховой стоимости  имущества,  если условиями договора страхования не предусмотрено иное. По рассматриваемому виду страхования  обычно используется пропорциональная система ответственности. Двойное  страхование на максимальную страховую  сумму не допускается. Страхователь может обратиться к нескольким страховщикам за страховой защитой своего имущества, но только с учетом лимита страховой  оценки. При страховании имущества  обычно не подлежат возмещению следующие  убытки:

• происшедшие  вследствие событий, неизбежных в процессе работы или естественно вытекающих из нее (коррозии, гниения, естественного  износа или других естественных свойств  отдельных предметов);

• причинение застрахованному имуществу в  результате его обработки огнем, теплом или иного термического воздействия  на него с целью переработки или  в иных целях;

• происшедшие  из-за дефектов в имуществе,  которые  имели место до заключения договора;

• наступившие  в результате военных действий,  гражданских волнений, конфискации, реквизиции или ареста имущества;

• обусловленные  воздействием ядерной энергии;

• наступившие  в результате кражи или расхищения имущества  во время или непосредственно  после страхового случая.

Если же страховщик принимает решение о страховой  выплате, то она должна быть произведена  в установленный договором срок.  Страховое возмещение обычно выплачивается  в срок от трех до десяти дней после  установления страховщиком всех причин убытка и его размеров.

32. Особенности страхования коммерческих кредитов.

В последние  годы значительно возник спрос на страхование коммерческих кредитов в связи с большим числом случаев  несостоятельности. Страхование кредитов на приобретение средств производства и предметов потребления осуществляется в рамках партнерства со сберегательными кассами и банками. Страховщик кредитов возмещает страхователю убыток по дебиторской задолженности,  возникающей вследствие неплатежеспособности покупателя. Все права и обязанности страхователя и страховщика кредитов регулируются страховым договором, содержащим, кроме общих условий, особо оговоренные сторонами условия страхования. Для обеспечения более тщательного выбора добросовестных и надежных партнеров собственное участие страхователя  (франшиза)  составляет обычно 30%,  но может быть договорным регулированием увеличено до 50%.  Основной срок кредитования, принятый в договорных условиях страхования коммерческих кредитов, регулирует время, в течение которого страхователь должен выполнить свои финансовые обязательства. Если дебиторская задолженность не погашается в основной срок или становится известно, что срок кредитования будет просрочен,  то последующие обязательства перед заказчиком страхуются только при предварительном согласии страховщика.  Размер страховой премии по этому виду страхования зависит  от конкретных условий, определяющих данный риск. Страховщик кредитов возмещает страхователю неплатеж дебиторской задолженности,  возникшей в результате неплатежеспособности заемщика и,  возможно, третьего лица, несущего солидарную ответственность. Страховщик дает поручительство и гарантии в качестве обеспечения дебиторской задолженности и прочих требований, возникших у кредитора к заемщику.  Кредитором является,  например,  заказчик,  внесший аванс  заемщику, или заказчик, предъявляющий рекламации по качеству выполненных работ. Поручительством страховщик обязуется отвечать за выполнение обязательства своего договорного партнера перед кредитором. Страхование от простоев и перерывов в деятельности,  сопряженных  с возможными убытками,  например перерывов в торговле,  позволяет  защитить интересы предпринимателей от влияния различных случайных факторов. Этот вид страхования особенно пользуется спросом у начинающих предпринимателей.