Страхование. Ответы

1.Экономическая  сущность, необходимость  и классификация  страхования

Страхование –  одна из древнейших категорий  общественных  отношений и видов  деятельности. Зародившись в период разложения первобытно-общинного строя,  оно постепенно превратилось в непременного спутника общественного производства. По общепринятому мнению,  первоначальный смысл рассматриваемого понятия связан со словом «страх». Владельцы имущества, вступая между собой в производственные отношения, испытывали страх за его сохранность, возможность уничтожения или утраты в связи со стихийными бедствиями, пожарами, грабежами и другими непредвиденными опасностями. Рискованный характер общественного производства породил идею возмещения материального ущерба путем его раскладки между заинтересованными владельцами имущества,  которая заметно сглаживает последствия стихии и других случайностей.  При этом чем больше участников  солидарной раскладки ущерба,  тем меньшая доля средств приходится  на одного участника. Так возникло страхование, идея которого заключается в солидарной замкнутой раскладке ущерба. Сущность страхования состоит в формировании определенного денежного (страхового) фонда и его распределении во времени и пространстве  с целью возмещения возможного ущерба (убытков)  его участникам при наступлении несчастных случаев,  стихийных бедствий и других обстоятельств, приводящих к потере различных видов собственности и активов, предусмотренных договором страхования.  Таким образом,  перераспределительные отношения, присущие страхованию, связаны, с одной стороны, с формированием страхового фонда с помощью заранее зафиксированных страховых платежей,  с другой – с возмещением ущерба из этого фонда участникам страхования.  Специфичность финансовых отношений при страховании состоит в вероятностном характере этих отношений. Мировая практика не выработала более экономичного и рационального механизма защиты интересов собственников имущества, чем страхование. И с развитием рыночных отношений, расширением предпринимательской деятельности, сокращением доли государственных структур в покрытии убытков, связанных с производственной деятельностью или интересами граждан, потребность в страховании будет возрастать, а в сферу страховых отношений будут вовлекаться все новые и новые объекты и субъекты. В настоящее время страхование следует рассматривать как совокупность экономических отношений по поводу образования за счет взносов юридических и физических лиц у специализированных страховых организаций – страховщиков целевых фондов,  предназначаемых для выплат страхового возмещения в заранее обусловленных договорами страхования размерах  и заранее установленным юридическим и физическим лицам (страхователям, застрахованным,  выгодоприобретателям)  при наступлении оговоренных в договоре страхования событий (страховых случаев), повлекших за собой имущественный ущерб, потерю дохода или материальную ответственность лица, заключившего договор, а также в иных предусмотренных действующим законодательством или соответствующим договором случаях. Существует еще ряд определений страхования. Академик К.Г. Воблый в своей книге «Основы экономии страхования»  определяет страхование как вид хозяйственной деятельности на основе солидарности и возмездности,  имеющий своей целью покрытие будущей нужды или потребности, вызываемой наступлением случайного и вместе с тем статистически уловимого события. В Федеральном законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» отмечается, что «страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)». Характерные черты страхования: во-первых, страхование возникает там, где есть вероятность наступления того или иного события. Во-вторых, идея страхования зиждется на принципах возмездности и взаимной (солидарной)  ответственности его участников.  В-третьих,  страхование – это экономические отношения, в которых участвуют как минимум две стороны (субъекта).  Одна из них – это страховщик,  т.е.  страховая организация,  которая производит выплаты при наступлении страховых событий, другая – юридические или физические лица, называемые страхователями, уплачивающие страховые взносы и имеющие право получить страховое возмещение при наступлении страхового случая. В-четвертых, отношения страховщика и страхователя регулируются специальным договором, именуемым полисом. В-пятых, для возмещения причиненного страхователям ущерба страховые компании создают специальный денежный фонд, называемый страховым. В-шестых, для страхования характерно наличие страхового интереса.

Классификация страхования:

• по объекту  страхования: а) имущественное; б) личное; в) ответственности.

В свою очередь, виды страхования делятся на подвиды: а) личное: здоровья, жизни, от несчастных случаев, пенсионное и т.д.;

б) имущественное: страхование грузов, строительно-монтажных  рисков, средств транспорта и т.д.;

• по субъекту страхования: а) индивидуальное; б) коллективное;

• по методу расчета тарифа и формирования резервов: а) накопительное; б) рисковые виды;

• по форме: а) обязательное; б) добровольное.

2.Источники  формирования страховых  фондов по медицинскому  страхованию

Финансовые  средства фонда формируются за счет отчислений страхователей на обязательное медицинское страхование.

Финансовые  средства Федерального и территориального фондов обязательного медицинского страхования образуются за счет некоторых общих  и ряда собственных источников для каждого фонда. Важнейшие из них:

·     часть страховых взносов предприятий  и иных хозяйствующих субъектов независимо от форм собственности на обязательное медицинское страхование в размерах, устанавливаемых законодательством РФ;

·     взносы территориальных фондов на реализацию совместных программ, выполняемых на договорных началах;

·     ассигнования из федерального бюджета  на выполнение республиканских программ обязательного медицинского страхования;

·     добровольные взносы;

·     доходы от использования временно свободных  финансовых средств;

·     нормированные страховые запасы финансовых средств Федерального и территориальных фондов;

·     средства, предусматриваемые органами исполнительной власти в соответствующих бюджетах на обязательное медицинское страхование неработающего населения.

Согласно  Положению о порядке уплаты страховых  взносов в Федеральный и территориальный фонды обязательного медицинского страхования страховой тариф взносов, уплачиваемых работодателем и иными плательщиками, определяется Законом РФ по представлению Правительства страны.

Плательщиками страховых взносов в фонды  обязательного медицинского страхования являются:

·     предприятия, организации, учреждения;

·     филиалы и представительства  иностранных юридических лиц;

·     крестьянские (фермерские) хозяйства;

·     граждане, занимающиеся индивидуальной трудовой деятельностью без образования юридического лица;

·     граждане, занимающиеся в установленном  порядке частной практикой;

·     граждане, использующие труд наемных  работников.

Платежи на обязательное медицинское страхование неработающего  населения производятся органами исполнительной власти с учетом территориальных программ обязательного медицинского страхования в пределах средств, предусмотренных в соответствующих бюджетах на здравоохранение.

 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.Состояние  и перспективы  развития страхового  рынка в России

Страховой рынок  –  понятие,  характеризующее  способ взаимоотношений между страхователем  и страховщиком. Это такая организация  страхования,  когда предоставление страховой услуги осуществляется  путем купли-продажи на эквивалентно-возмездной основе.

Для страхового рынка характерно:

• наличие  множества страховых организаций  (отсутствие монополий), т.е. конкуренция;

• многообразие страховых компаний на базе различных  форм собственности;

• свободное  движение ресурсов.

Структура страхового рынка:

• субъекты (страховщики, перестраховщики, страхователи);

• объекты;

• отношения  страхования;

• инфраструктура рынка (страховые брокеры, аудиторские  фирмы и т.д.);

• органы государственного регулирования;

• страховое  право.

Страхование в России находится на новом этапе  своего развития.

Примечательной  чертой этого этапа является то, что после монополии Госстраха страховые услуги стали предлагать и другие участники возникшего страхового рынка. Для характеристики современного российского страхового рынка можно использовать ряд показателей. Во-первых, это такой синтетический показатель, как отношение совокупного страхового взноса к валовому внутреннему продукту  (ВВП).  В развитых странах доля совокупной страховой премии в ВВП составляет 8–10%. В России эта величина не только не сравнима с показателями развитых стран, но и не достигает отечественного уровня 80–90-х гг. (около 3%) и немногим превышает 1%.

Во-вторых,  если говорить о расходах граждан  на страхование,  то  в среднем  по стране они составляют 0,1% от дохода. Австралийцы же тратят на страхование около 10% своих доходов, а американцы более 15%.

В-третьих,  большинство страховых компаний работает на страховом рынке не более десяти лет.

В-четвертых, российское законодательство не установило каких бы то ни было профессиональных требований к руководителям страховых организаций (как, например, в банковском деле).

Таким образом,  приведенные выше показатели свидетельствуют  о том, что страховой рынок  России еще далеко не освоен и находится  на начальном этапе своего развития.

Причины,  мешающие развитию страхования в  нашей стране,  носят объективный и субъективный характер.

К объективным прежде всего относятся:

• нестабильность финансово-экономической ситуации в стране;

• инфляционные процессы;

• отсутствие средств у предприятий и сбережений у населения;

• отсутствие системы налоговых льгот для страхователей и страховщиков;

• неразвитость нормативно-правового обеспечения  страховой деятельности.

Субъективные  причины:

• отсутствие продуманной государственной политики в области страхования;

• низкий уровень  страховой культуры в обществе;

• мало внимания уделяется маркетингу в сфере  страхования;

• нет привычки страховаться и др.

Развитию  страхового рынка в России должна способствовать хорошо продуманная государственная политика в этой области. На сегодняшний день высшие органы государственной власти, решая проблемы социальной защищенности граждан, ограничиваются вопросами минимальной оплаты труда,  пенсионного обеспечения.  Механизм страхования как надежный элемент защиты граждан используется плохо.

4.Особенности  и различия индивидуального  и коллективного  страхования жизни

индивидуальное  страхование от несчастных случаев, осуществляемое по договору страхования  одного физического лица;

коллективное (групповое) страхование от несчастных случаев, осуществляемое по договору страхования  группы лиц или коллектива подразделения, предприятия, организации, учреждения;

Коллективные  и индивидуальные формы заключения договоров страхования

Одной из целей  личного страхования является организация  страховой защиты доходов населения, достигнутого уровня благосостояния. Объективная необходимость его  была связана с вероятностью смерти кормильца, утраты здоровья в трудоспособном возрасте в результате несчастных случаев  и болезней, снижения способности  к труду в связи с преклонным (пенсионным) возрастом. Перечисленные  события, как правило, влекли за собой  снижение уровня дохода семьи и дополнительные расходы.

Как правило, страховая защита доходов населения  организуется на трех уровнях:

- государственном - в форме социального страхования и обеспечения; - коллективном - в форме личного страхования; - индивидуальном - в форме личных сбережений.

Коллективная  форма возникла в виде денежных фондов в Древней Индии, коллегий в Римской  империи, коммунальных учреждений у  древних иудеев. Собранные средства направлялись на оказание материальной помощи семьям умерших членов этих фондов, коллегий, учреждений. Коллективная форма страховой защиты стала  приобретать черты современного личного страхования с появлением торговли и ремесел. В России это  явление возникло позднее, чем в  Западной Европе.

В зависимости  от характера договоров и состава  их участников страхование стали  различать коллективное и индивидуальное. Последняя классификация, как правило, относится к личному страхованию: при коллективном страховании предприятия (организации) заключают за свой счет договоры страхования своих работников (всех или каких-либо их части); при  индивидуальном договор заключается  с конкретным физическим лицом.

Так, например, при пенсионном страховании в  качестве страхователя может выступать  как любая организация, обеспечивающая повышенную пенсию своим работникам (коллективное, или групповое, страхование), так и граждане, заключающие индивидуальные договоры.

Или возьмем, к примеру, страхование жизни. Страхование  жизни может быть индивидуальным (т.е. страхование жизни одного лица) и коллективным (страхование жизни  группы лиц или коллектива). Оно  может комбинироваться не только по страховым случаям «дожития»  и «смерти», но и со страхованием от несчастных случаев. Такая форма  страхования называется смешанным  страхованием жизни и имеет дополнительную цель - защиту имущественных интересов  в связи с причинением вреда  здоровью и трудоспособности застрахованного  в результате несчастного случая.