Страхование. Ответы

33.Понятие  франшизы

Определенная  часть убытков страхователя,  не подлежащая возмещению страховщиком,  в соответствии с условиями страхового полиса  носит название  «франшиза».  Франшиза может устанавливаться  в виде  определенного процента от стоимости застрахованного имущества  или  в определенной сумме. В зависимости  от договоренности франшиза может применяться  как в общей стоимости застрахованного  имущества, так и отдельной его  части. Франшиза бывает «условная»  и «безусловная». При условной франшизе страховщик освобождается от ответственности  за убыток,  если его размер не превышает  размера франшизы, и убыток подлежит возмещению  полностью, если его  размер превышает франшизу.  При  безусловной франшизе ответственность  страховщика определяется размером убытка за минусом франшизы. Внесение в договор страхования франшизы имеет целью освобождение страховщика  от расходов,  связанных с ликвидацией  мелких убытков,  поскольку во многих случаях такие расходы превышают  сумму убытка. Кроме того, франшиза обязывает страхователя более рачительно относиться к застрахованному имуществу.

34. Объем страховой  защиты при страховании  финансовых рисков.

Страхование финансовых рисков представляет собой  совокупность видов страхования,  предусматривающих обязанности  страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной  компенсации потери доходов (дополнительных расходов)  лица,  о страховании  которого заключен договор (застрахованного  лица),  вызванных следующими событиями (страховыми случаями):

• остановка  производства или сокращение объема производства  в результате оговоренных  событий;

• потеря работы (для физических лиц);

• банкротство;

• непредвиденные расходы;

• неисполнение  (ненадлежащее исполнение)  договорных обязательств контрагентом застрахованного  лица,  являющегося кредитором по сделке;

• понесенные застрахованным лицом судебные расходы (издержки);

• иные события.

В международной  практике страхования широко известно так называемое страхование от риска потери прибыли (Business Interrupion) вследствие различных причин. Часто страхование от потери прибыли включают в полис страхования имущества. По такому договору страхования страховщик возмещает не только ущерб,  нанесенный застрахованному имуществу,  но и не полученную  вследствие остановки производства в результате пожара прибыль (такое страхование называется также страхованием от риска перерыва в производстве или страхованием от перерыва в производстве). Программы страхования финансовых рисков, осуществляемые страховыми компаниями, включают в себя:

• страхование  риска убытка от предпринимательской  деятельности как юридических лиц, так и частных предпринимателей;

• страхование  банковской деятельности в области  кредитования юридических и физических лиц;

• страхование  рисков,  возникающих при проведении лизинговых операций.

Страхование сделок при операциях купли-продажи получило распространение особенно при сделках на бирже,  осуществляемых брокерами.  В объем страховой защиты по этому виду страхования включаются как обязательства продавца поставить в оговоренные сроки товар определенного качества и количества, так и обязательства покупателя своевременно оплатить означенную сделку. Страховое возмещение страховщиком может уплачиваться в случае нарушений прав страхователя со стороны недобросовестного продавца,  отказавшегося выполнять по каким-либо причинам обязательства по договорным поставкам, или при частичном их выполнении, как в денежном эквиваленте оговоренных страховым договором сумм, так и в натуральных поставках закупленной продукции. В случае невыполнения обязательств покупателя,  отказа или несвоевременной оплаты товара или услуг добросовестному продавцу страхователь вправе получить соответствующее страховое возмещение от страховщика, за которым остается право взыскания компенсации с недобросовестного покупателя в судебном  порядке. Страхование от снижения уровня ожидаемого дохода позволяет  по факту страхового случая получить от страховщика разницу между планируемым и фактически полученным доходом. Страховые взносы начисляются пропорционально сумме ожидаемого дохода с учетом вероятности риска возможных потерь.

35.Особенности  транспортного страхования

Страхование средств транспорта является подотраслью имущественного страхования и включает в себя страхование наземного, воздушного  и водного транспорта. Страхование средств наземного транспорта представляет собой совокупность видов страхования,  предусматривающих обязанности страховщика по страховым выплатам в размере полной или частичной компенсации ущерба, нанесенного объекту страхования. При этом объектом страхования являются имущественные интересы лица,  о страховании которого заключен договор (застрахованного лица), связанные с владением,  пользованием,  распоряжением транспортным средством,  вследствие повреждения или уничтожения (угона,  кражи)  наземного транспортного средства. Страхователями могут быть граждане России,  а также постоянно проживающие у нас иностранцы и лица без гражданства. При страховании мототранспортного средства страхователь должен достичь 16-летнего возраста,  а при страховании других видов транспорта – 18-летнего.  Транспортное средство должно принадлежать на правах личной собственности, либо получено от органов социального обеспечения,  либо страхователь должен иметь от собственника нотариально оформленную доверенность  на право пользования.  Транспортные средства могут быть застрахованы  в размерах действительной стоимости (со скидкой на износ). Действие договора страхования начинается со следующего дня после уплаты страховых платежей наличными или со дня выдачи зарплаты,  с которой сделаны страховые перечисления, при безналичном способе, или со дня получения транспортного средства при страховании в магазине. В мировой и отечественной практике добровольного транспортного страхования широкое распространение получило страхование легковых, грузовых,  грузопассажирских микроавтобусов,  в том числе с прицепами (полуприцепами), мотоциклов, мотороллеров, мотоколясок, мотонарт, снегоходов, мопедов всех моделей, а также тракторов, включая мотоблоки и минитракторы,  лодки моторные,  гребные и парусные,  кроме надувных без мотора,  катеров и яхт.  Одновременно с транспортным средством могут быть застрахованы водитель и пассажир,  дополнительное оборудование  и принадлежности,  не входящие в комплект заводской поставки,  багаж (кроме антиквариата), предметы религиозного культа, коллекции, картины, рукописи, денежные знаки, ценные бумаги, документы, фотоснимки и продукция,  предназначенная для продажи по роду индивидуально-трудовой деятельности

39.Взаимоотношения  сторон при наступлении  страхового случая  при страховании  грузов

При наступлении  страхового случая страхователь обязан принять все возможные меры к  спасанию и сохранению поврежденного  груза,  а также к обеспечению  права на регресс к виновной стороне  и в течение суток известить  о случившемся страховщика. Страховщик обязан не позднее трех дней после  получения всех необходимых документов приступить к составлению акта установленной  формы. Определение размера ущерба и выплаты страхового возмещения производится в соответствии с Инструкцией по определению ущерба и выплате страхового возмещения по добровольному страхованию имущества государственных,  кооперативных (кроме колхозов)  и общественных предприятий и организаций № 199, утвержденной Министерством финансов СССР 30 декабря 1988 г. Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь:

• сообщил  неправильные сведения об обстоятельствах,  имеющих существенное значение для  суждения о страховом риске;

• не сообщил  страховщику о существенных изменениях в риске;

• не принял мер к спасанию и сохранению груза  и не известил страховщика в установленные  настоящими правилами сроки о  страховом случае;

• не представил документов, подтверждающих факт страхового случая и необходимых для установления убытков. Если страхователь получил возмещение за убыток от третьих лиц, страховщик оплачивает лишь разницу между суммой, подлежащей оплате по условиям страхования, и суммой, полученной от третьих лиц. К страховщику,  выплатившему страховое возмещение,  переходит в пределах этой суммы право регресса, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за причиненный ущерб;  страхователь обязан при получении страхового возмещения передать страховщику все имеющиеся у него документы, необходимые для осуществления права регресса. Если по вине страхователя осуществление регресса окажется невозможным (пропуск сроков на заявление претензий к виновным в убытке  лицам и т. п.),  то страховщик в соответствующем размере освобождается от обязанности выплачивать страховое возмещение,  а в случае состоявшейся уже выплаты страхователь обязан возвратить страховщику полученное возмещение. Споры,  вытекающие из договора страхования,  рассматриваются вышестоящим органом государственного страхования,  госарбитражем,  народным судом.

36.Определение  страхового платежа  и возмещения по  страховым случаям.

По договору страхования страховщик берет на себя обязательство  в пределах определенных договором страхования страховых  сумм и за обусловленную плату (страховую  премию) возместить при наступлении  страхового случая:

• убытки,  понесенные страхователем или выгодоприобретателем  от повреждений или утраты (гибели, уничтожения, пропажи) ОСМ;

• ущерб,  нанесенный страхователем в процессе производства СМР третьим лицам  и находящийся в прямой причинной  связи с производством СМР. 

Договором страхования  могут устанавливаться пределы  страховых выплат (лимиты ответственности)  в отношении определенных страховых  рисков, объектов и субъектов страхования. Размер,  срок и порядок уплаты страховой премии устанавливаются  договором страхования. В соответствии с правилами страховщик и страхователь определяют общую страховую сумму, включающую в себя страховую сумму  по строениям и отделочно-строительным материалам, страховую сумму по ответственности  за причиненный вред третьим лицам. Страховая сумма по строениям  и ОСМ не должна превышать их действительную стоимость. Страхователь и страховщик могут определить размеры франшиз  с соответствующей скидкой со страховой премии. В том случае, если в договор страхования с  обоюдного согласия сторон вносятся изменения, они оформляются дополнительным соглашением, подписанным сторонами, которое является неотъемлемой частью данного договора. Страховой тариф  устанавливается страховщиком с  учетом объекта страхования, характера  страховых рисков и срока страхования. Страховая премия уплачивается согласно срокам,  указанным в договоре (желательно единовременно), и днем уплаты премии считается день поступления  средств на счет страховщика. Страховую  премию страхователь может уплачивать:

• по безналичному расчету; • наличными деньгами в  кассу страховщика; • наличными  деньгами представителю страховщика, который обязан выдать квитанцию  установленной формы.

Уплата страховой  премии производится в валюте,  оговоренной  в договоре страхования в соответствии с действующим на момент уплаты законодательством. Страховое возмещение выплачивается  страховщиком при наступлении страхового случая, предусмотренного правилами  и договором страхования на основании  заявления страхователя,  перечня  поврежденных или утраченных  (погибших,  уничтоженных,  пропавших)  ОСМ,  документов, подтверждающих факт страхового случая с третьими лицами и определяющих обстоятельства его наступления (справка лечебного учреждения, свидетельство о смерти), а также страхового акта. Страховое возмещение в связи с гибелью третьих лиц выплачивается наследникам в соответствии с действующим законодательством. Страховое возмещение производится страховщиком в установленные  договором страхования сроки после определения причин и размера убытка, наступившего в результате страхового случая,  и подписания страхового акта сторонами. При причинении убытков третьим лицам общая сумма страхового возмещения распределяется между этими лицами в такой пропорции,  в какой ущерб каждого лица относится к общей сумме ущерба, но в пределах страховых сумм, если иное не оговорено в договоре страхования. Если страхователь заключил договоры страхования с несколькими страховщиками на сумму,  превышающую в общей сложности страховую стоимость строения,  то страховщик выплачивает страховое возмещение  в размере, пропорциональном отношению страховой суммы по заключенному им договору страхования к общей сумме по всем заключенным договорам страхования, но не более лимита ответственности, принятого страховщиком по договору. Страховой акт составляется страховщиком или уполномоченным  им лицом. Для его составления при необходимости страховщик запрашивает сведения,  связанные со страховым случаем,  у правоохранительных органов,  банков,  органов Госнадзора, медицинских учреждений и других предприятий,  учреждений и организаций,  располагающих информацией  об обстоятельствах страхового случая,  а также вправе самостоятельно  выяснить причины и обстоятельства страхового случая. Страховое возмещение выплачивается в валюте, оговоренной в договоре страхования, в соответствии с действующим на момент выплаты законодательством. При нанесении ущерба застрахованным объектам,  третьим лицам вследствие невыполнения страхователем предписаний органов государственного надзора,  а также нарушения технологии производства работ,  несоблюдения правил хранения и других причин страховщик оставляет за собой право уменьшить размер страховой выплаты на 70%. Страховщик не несет ответственность по возмещению ущерба,  причиненного страхователем третьим лицам, при производстве СМР вне территории строительной площадки. Не подлежат страхованию также объекты и материалы, находящиеся вне территории строительной площадки. Ответственность страховщика начинается со дня вступления договора  страхования в силу, но не ранее обусловленной в договоре страхования даты,  продолжается в течение всего времени строительства, монтажа, холостых и рабочих испытаний оборудования и заканчивается в момент сдачи объекта в эксплуатацию, но не позднее даты, указанной в договоре страхования.  Момент сдачи объекта в эксплуатацию оговаривается в договоре страхования. Договором страхования может быть предусмотрено продление срока действия его на период гарантийной эксплуатации объекта. При этом стороны согласовывают дополнительные условия страхования.

37.Страхование  грузов и перевозок

Груз –  общее название всех товаров, предназначенных  для перевозки и хранения в местах погрузки, разгрузки и перевалки. При перевозке груза задействованы три стороны: отправитель – перевозчик – получатель. При этом страхователь может выступать в качестве любой из сторон как в отдельности,  так и в любом сочетании.  Кроме названных участников в процессе грузоперевозки могут участвовать также и организации,  обеспечивающие охрану  (сопровождение)  груза в пути и его хранение в месте перегрузки или получения. Страхователи могут заключать договоры страхования как в свою пользу, так и в пользу третьих лиц. Страхователь вправе при заключении договора назначать физических или юридических лиц – выгодоприобретателей,  имеющих право получения страхового возмещения по договору. Лицо, назначаемое выгодоприобретателем, должно иметь имущественный интерес в застрахованном грузе. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением грузами в процессе их перевозки и/или хранения. Договор страхования может быть заключен как на конкретную перевозку определенного груза,  так и на определенный отрезок времени. В последнем случае договор называется генеральным. Генеральный договор оформляется на страхование любых (всех) или заявленных (указанных в договоре) грузов в течение указанного в договоре периода времени.  В этом случае страхователь при каждой перевозке (отправке)  груза предварительно предъявляет страховщику соответствующие документы. Договор страхования грузов между страховщиком и страхователем может быть заключен на условиях:

1) «с ответственностью  за все риски» – когда к  страховым случаям относятся убытки от повреждения или утраты застрахованного груза, наступившие в результате любых событий, за исключением изложенных в договоре и правилах страхования;

2) «с ответственностью  за согласованные риски» – когда к страховым случаям относятся убытки от повреждения или утраты застрахованного груза в результате событий, изложенных в договоре страхования.

Страховой тариф  устанавливается в зависимости от избранного страхователем варианта объема ответственности страховщика за перевозимый груз:

• с ответственностью за все риски,  кроме убытков в период хранения груза на складе; • ответственностью за все риски, включая убытки в период хранения груза на складе.