Страхование. Ответы

21.Порядок  и условия страховых  выплат

Если при  рассмотрении вопроса о выплате  страховой суммы станет известно,  что договор был заключен в  пользу лица,  находившегося  на стационарном или амбулаторном лечении (диспансерном наблюдении) по поводу заболевания,  от которого это лицо умерло в течение  шести  месяцев со дня вступления договора страхования в силу, страховая  сумма не выплачивается. В этом случае лицу, в пользу которого заключен договор, возвращаются все уплаченные взносы. Страховая сумма устанавливается  по согласованию между страхователем  и страховщиком и выплачивается:

• при окончании  срока страхования;

• наступлении  смерти застрахованного, за исключением случаев, когда:

а) застрахованный умер до истечения шести месяцев со дня вступления договора страхования в силу от злокачественного заболевания или заболевания сердечно-сосудистой системы;

б)  застрахованный, имевший на момент заключения договора группу инвалидности, умер на первом году страхования от злокачественного заболевания  или заболевания сердечно-сосудистой системы;

в)  смерть застрахованного наступила на первом году страхования в результате самоубийства (покушения на самоубийство), за исключением  тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния  противоправными действиями третьих  лиц;

г)  смерть застрахованного наступила  (независимо от того,  сколько времени прошло со дня вступления договора в силу) в связи с совершением им действий, в которых следственные органы или  суд установили признаки умышленного  преступления;

д)  застрахованный погиб (независимо от того,  сколько времени прошло со дня вступления договора страхования в силу) в связи с управлением им в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения любым транспортным средством, а также передачей управления им лицу, находившемуся в состоянии алкогольного,  наркотического или токсического опьянения;

е) застрахованный погиб в период военных действий.

Некоторые страховые  компании включают в договор положение,  согласно которому страхователь,  заключивший  договоры на пять и более календарных  лет подряд,  после окончания  срока действия последнего  2. План-конспект лекционного курса 35 договора остается застрахованным еще в течение  одного месяца.  При наступлении  страхового события в этот период выплата производится  из расчета  страховой суммы последнего договора страхования. Однако если до истечения  одного месяца страховое событие  произошло в период действия нового договора страхования,  то страхователь вправе претендовать  на выплату  из расчета страховой суммы этого  договора страхования. При непрерывном  перезаключении договоров страхования  на страховом полисе делается отметка  о предыдущих договорах (указываются  номер лицевого счета, срок страхования).

Когда очередные  взносы не уплачены за три месяца подряд, то с первого числа четвертого месяца действие договора прекращается.  Но если страхователь не мог уплатить страховые взносы,  поскольку  находился  на стационарном лечении, то договор страхования сохраняет  силу в течение 30  дней,  следующих  за днем,  в котором он был выписан  на работу,  на амбулаторное лечение  или переведен на инвалидность. По истечении этого срока договор  страхования прекращается, если страхователь не внес просроченные взносы и взнос  за текущий месяц. При увольнении работника,  застрахованного по коллективному  договору страхования за счет средств предприятия,  выкупная сумма может быть выплачена застрахованному работнику или перечислена на счет предприятия.  Это условие должно быть оговорено в заявлении предприятия о страховании.

23.Дополнительное  пенсионное страхование

Страхование пенсии – разновидность страхования  жизни, по условиям которого страховщик принимает на себя обязательство  периодически выплачивать застрахованному  лицу пожизненно дополнительную пенсию из фонда, созданного за счет уплаты страховых  взносов.

Договоры  страхования дополнительной пенсии заключаются:

• с дееспособными  физическими лицами (индивидуальное страхование);

• с юридическими лицами в пользу работников предприятия (коллективное страхование).

Страховым случаем  является дожитие застрахованного  до определенного договором возраста.

Страховая сумма  устанавливается по соглашению сторон. При этом сторонами оговаривается  размер ежемесячной или годовой  пенсии и устанавливается размер уплачиваемого страхового взноса. В  период действия договора страхователь вправе увеличить размер страховой  суммы, доплатив соответствующий страховой  взнос. Размер страховой премии определяется индивидуально и зависит от суммы  будущей дополнительной пенсии,  возраста застрахованного, срока действия договора. Заключив с компанией договор  пенсионного страхования,  предприятие  обеспечит застрахованному пожизненное  получение не зависящего  от государственного пенсионного обеспечения дохода,  выплачиваемого ему при достижении определенного возраста. Получать пенсию в страховой компании можно намного  раньше, чем государственную, при  этом клиент сам определяет размер будущей пенсии. Страховой взнос  рассчитывается для каждого клиента  отдельно и зависит от возраста застрахованного, его пола, срока страхования и  размера пенсии.

24. Причины вызывающие необходимость перестрахования.

Проблема  укрепления финансовой устойчивости страховых  операций тесно связана с выравниванием  размеров страховых сумм, на которые  застрахованы различные объекты.  Только в этом случае финансовая  устойчивость не зависит от размера  страховой суммы.  Стремление страховщиков к выравниванию страховых сумм породило потребность в перестраховании,  т.е.  в передаче другому страховщику  отдельных объектов или части  их стоимости.  Перестрахование позволяет создать страховой портфель страховщика,  состоящий из отдельных однородных по стоимости рисков и тем самым обеспечить необходимую финансовую устойчивость страховых операций.

Классическое  определение перестрахования было дано в XIX  в.  в Великобритании, где было сказано, что перестрахование является новымстрахованием уже застрахованного риска с целью обезопасить страхов-

щика от ранее принятых рисков. В Федеральном законе РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»  дается определение перестрахования: «Перестрахованием является страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих

обязательств  перед страхователем у другого  страховщика  (перестраховщика)». Большинство  российских страховых компаний работает на рынке  услуг не более семи лет и их финансовые возможности к принятию рисков на страхование крайне ограничены. Однако для страховой компании всегда остается соблазн получить страховые премии, приняв на страхование любой риск. Необходимость выполнения договорных обязательств при наступлении страховых случаев, которые могут превосходить размеры полученных страховых взносов от страхователя, может привести к банкротству.

Именно поэтому  в Условиях лицензирования страховой  деятельности (ст. 3 п. 3.5) говорится, что  максимальная ответственность по отдельному риску страхования жизни, страхования  от несчастных случаев и болезней, 62 Страхование медицинского страхования  и страхования ответственности  владельцев  автотранспортных средств  не может превышать 10%  собственных  средств страховщика. В остальных видах страховой деятельности максимальная ответственность по пяти наиболее крупным рискам не должна превышать двукратного размера собственных средств. В то же время в ст. 13 п. 2 Федерального закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации»  установлено,  что страховщик, заключивший с перестраховщиком договор о перестраховании,  остается ответственным перед страхователем в полном объеме в соответствии  с договором страхования.

Таким образом,  исходя из данных определений,  перестрахование  является «вторичным» страхованием страховщиков от чрезвычайных рисков,  превышающих платежеспособность страховой  организации.  В этом основная сущность и функции перестрахования.

25.Сущность  и задачи медицинского  страхования

Медицинское страхование обеспечивает страховую  защиту на случай потери здоровья от любой  причины, в том числе в связи  с болезнью и с несчастным случаем. В Российской Федерации медицинское  страхование осуществляется в двух формах – обязательной и добровольной. Обязательное медицинское страхование  является частью государственного обязательного  социального страхования и обеспечивает всем гражданам Российской Федерации  равные возможности в получении  медицинской и лекарственной  помощи. При потере здоровья застрахованные рабочие и служащие имеют право  на денежное пособие по месту работы в размерах, зависящих от рабочего стажа, в пределах четырех месяцев. Если нетрудоспособность длится больше предельного срока, то они переводятся  на инвалидность. Медицинское страхование  обеспечивает финансирование расходов  на лечение, профилактику и уход из специальных страховых фондов, формируемых  за счет бюджетных ассигнований, взносов  предприятий. Страховой фонд взыскивает с виновных расходы по восстановлению здоровья  пострадавшим в случаях, когда здоровью нанесен вред по чьей-либо вине (вредное производство,  недостаточная  техника безопасности).  Договор  медицинского страхования является гарантией получения медицинской  помощи,  объем и характер которой определяются программой обязательного медицинского страхования. Самый главный плюс полиса добровольного медицинского страхования – его стоимость. Несмотря на закладываемые страховщиками в полис расходы на ведение дела,  медицинское обслуживание,  предоставляемое по программам добровольного медицинского страхования,  обходится дешевле,  чем при непосредственном обращении в медучреждения. Страховщик, экономя на масштабах, может предложить аналогичный сервис медицинских услуг по оптовым ценам. Второе преимущество – страховая сумма значительно превосходит страховые взносы, а это значит, что по полису можно получить медицинские услуги на гораздо большую сумму, чем реально платит страхователь.

38. Страховая оценка объектов страховой защиты при страховании строений.

Важным моментом в организации страхования строений является оценка имущества и страховых  рисков на профессиональном уровне  работниками страховых организаций. Основанием оценки обычно служат местные  цены на материалы и рабочую силу. Страхование строений осуществляется как добровольно, так и в обязательном порядке в автоматическом режиме по ежегодному реестру имущества, подлежащего  обязательному страхованию, с начислением  соответствующих обязательных страховых  премий. По добровольному страхованию  могут быть застрахованы те же строения, что и по обязательному. Размер страховых  сумм по добровольному страхованию  в этом случае устанавливается по желанию страхователя в пределах разницы между 100%  общей оценки для целей страхования строений и его страховой оценкой для  обязательного страхования,  т.е.  в пределах 60% стоимости (оценки) с  учетом износа. Действительная страховая  стоимость строений и отделочно-строительных материалов (ОСМ) на момент заключения договора страхования включает:

• действительную стоимость продукции СМР, определяемую исходя из договорной стоимости запланированных  работ,  с учетом проектно-сметной  документации,  включая стоимость  строительных материалов, монтируемых  установок и конструкций (в соответствии с договором о поставке), издержки по перевозке, таможенные платежи и  т.д.;

• действительную стоимость машин, определяемую исходя из балансовой стоимости либо стоимости  приобретения аналогичного оборудования на момент заключения договора страхования;

• действительную стоимость оборудования,  определяемую исходя  из ее балансовой стоимости  или используя объектные сметы;

• действительную стоимость недвижимости,  определяемую исходя из ее балансовой стоимости.

27.Обязательное  и добровольное  медицинское страхование

Программа обязательного  медицинского страхования предусматривает  минимально необходимый перечень медицинских  услуг. Страховой полис дает свободу  выбора его владельцу при обращении  в то или иное медицинское учреждение, входящее в контингент учреждений,  проводящих медицинское обслуживание населения по страховым обязательствам, вне зависимости от места проживания. Кроме того, медицинское страхование  предполагает дифференцированный подход к оплате труда медицинских работников в зависимости от их профессиональной пригодности по статистическим объективным  показателям выполнения обязательств страховой медицины. По обязательному медицинскому страхованию работодатель отчисляет от фонда зарплаты страховые взносы в размере 3,6%,  из которых 0,2%  отчисляются в федеральный фонд обязательного медицинского страхования и 3,4% – в городской фонд обязательного медицинского страхования. Система обязательного медицинского страхования предусматривает выдачу страховых полисов гражданам России по месту их постоянного проживания.  Каждый страховой полис имеет свой идентификационный номер, который включен в общую компьютерную базу. При утере страхового полиса по заявлению граждан выдается дубликат с новым идентификационным номером, прежний страховой полис считается утратившим силу. При обращении в медицинские учреждения,  оказывающие медицинскую помощь по обязательной страховой программе,  необходимо предъявить страховой полис. При выписывании рецептов и выполнении других формальных действий делается ссылка в документах на номер страхового полиса. При обращении за срочной скорой медицинской помощью предъявление страхового полиса необязательно. Создание единой компьютерной базы данных по действующим страховым полисам позволит в дальнейшем перейти к электронной системе учета объема оказываемой помощи каждому застрахованному больному и наладить персональный учет выписываемых лекарственных средств для контроля за правильностью курса лечения и его эффективностью,  а также  исключить возможные злоупотребления,  связанные с распространением лекарств, особенно для категории льготных больных. Фонды добровольного медицинского страхования формируются за счет средств граждан, они обеспечивают более высокий уровень медицинского обслуживания, широкую гамму медицинских препаратов и более  комфортные условия пребывания в стационаре на лечении. Размер страховой суммы определяется из среднедневной стоимости и средней продолжительности лечения застрахованного. Базовая программа обязательной страховой медицины не содержит требований по уходу за больными (улучшенное питание, новое медицинское оборудование,  отдельная палата и т.п.),  соблюдению улучшенного качества лечения и ответственности медицинского персонала за выполнение своих профессиональных обязанностей. Эти и другие медицинские услуги могут быть предложены с помощью добровольного медицинского страхования  (ДМС).  Оно предназначено для финансирования оказания  медицинской помощи сверх социально гарантированного объема, определяемого обязательными страховыми программами. Фонды добровольного медицинского страхования образуются за счет: