Страхование ответствености

В последнее время распространились договоры на основании «заявленных исков». Иногда их называют еще договорами по условию «представленных требований». То есть договор покрывает иски, которые впервые выдвигаются Страхователю во время действия договора. Во избежание исков «с длинным хвостом» (если вред выявился через продолжительное время), страховщики вводят ретроспективную дату. Все потери, которые выявились до этой даты, покрытию не подлежат. Итак, страховщик точно знает, сколько требований ему надо покрыть, что смягчает проблемы создания достаточных резервов, оценки рисков и расчеты тарифов.

Тем не менее, существует проблема для Страхователя. Если на момент окончания действия договора возникнут обстоятельства, которые, возможно, приведут к выдвижению требований против последнего, то страховщик может отказаться переоформить полис, а другие страховщики не возьмут риск на страхование. В такой ситуации Страхователь окажется без страховой защиты именно в то время, когда потенциально ему может быть предъявлен иск. По этому поводу договоры с «заявленными исками» часто содержат условие о продолженном периоде предъявления исков -- «условие последнего периода». Даже если страховщик выполнил свои обязательства относительно исков, заявленных от ретроспективной даты и до окончания срока действия договора, Страхователь имеет защиту еще некоторый обусловленный период (например, несколько лет). Эта защита действует лишь относительно исков, вызванных обстоятельствами, сообщенными Страхователем страховщику до даты окончания договора страхования.

В национальных законодательствах могут помещаться положения, которые влияют на определение  «ответственного» Страхователя. Так, суды США разработали систему «тройного условия». В соответствии с этой системой истец может сам указать, какой из периодов наиболее отвечает его случаю -- время нанесения вреда, время выявления вреда или период между ними.

1.3 Страхование ответственности

Страхование ответственности - предоставление страховой защиты на случай предъявления Страхователю третьими лицами требований, заявленных согласно с нормами действующего законодательства относительно возмещения имущественного вреда.

Особенности страхования  ответственности:

Имущественный, компенсационный характер: лицо, которое  нанесло вред жизни, здоровью или имуществу третьих лиц, обязано полностью возместить убытки потерпевшей стороне.

Третьи лица - неопределенный круг лиц, которым  Страхователь может нанести имущественный  вред.

Страховая сумма  устанавливается по соглашению сторон и часто называется лимитом ответственности.

Договором страхования  могут быть предусмотрены сублимиты:

1) по одному  страховому случаю;

2) за нанесение  вреда жизни, здоровью третьих  лиц; 

3) за нанесение  вреда имуществу третьих лиц; 

4) другие

2. Страхование гражданской  ответственности  собственников транспортных средств

2.1 Необходимость страхования

Страхование гражданской  ответственности собственников  транспортных средств является одним  из наиболее массовых видов страхования, которое в большинстве стран  мира является по форме обязательным видом страхования.

Осуществление такого страхования в обязательной форме предопределяется несколькими  обстоятельствами.

Во-первых, транспортное средство является источником повышенной опасности. Нормы гражданского законодательства большинства стран мира определяют именно собственника транспортного средства ответственным за причинение вреда здоровью или имуществу других лиц (третьих лиц), кроме случаев, если дорожно-транспортное происшествие было следствием действия непреодолимой силы, т.е. гражданская ответственность водителя транспортного средства перед третьими лицами наступает почти всегда в случаях дорожно-транспортного происшествия.

Во-вторых, такие  гражданско-правовые отношения касаются всего общества, имеют массовый характер, поскольку участником дорожно-транспортного происшествия потенциально может быть каждый гражданин. Каждый год в дорожно-транспортных происшествиях по вине водителей автомототранспорта гибнет или получает травмы значительное количество людей, например в 1999 году в Украине произошло 34554 ДТП, в которых погибло 5269 человек и ранено 38277 человек, то вероятность того, что каждый из нас, независимо от того, является ли он автовладельцем или нет, может стать участником такого рода события.

Кроме этого, ежегодно происходит свыше 200 тысяч автоаварий с материальными повреждениями транспортных средств, дорожных сооружений, зданий и т.п.. В результате причиняются огромные материальные и моральные убытки, через суды проходят гражданские и уголовные дела десятков тысяч граждан, на года растягиваются выплаты компенсаций пострадавшим виновниками автоаварий, значительно ухудшается материальное состояние семей обеих сторон.

Больше двух тысяч дорожно-транспортных проишествий  происходит по вине водителей неустановленного транспорта, что требует создания особой системы социальной защиты пострадавших.

В-третьих, даже установление гражданской ответственности  собственника транспортного средства не обеспечивает своевременного и полного  возмещения вреда потерпевшему, прежде всего из-за отсутствия достаточных средств у собственника (водителя) транспортного средства. В этом понимании именно механизм обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев позволяет создать надежную систему социальной защиты, как третьих лиц -- потерпевших, так и собственников транспортных средств.

Обязательное  страхование собственников транспортных средств, вопреки его очевидной  социальной направленности, в большинстве  стран вводилось «административно-силовым» путем, поскольку сталкивалось с определенным сопротивлением граждан-автовладельцев. Последние иногда воспринимают обязательное страхование как вид дополнительного обязательного сбора в виде страховых платежей. Обычному автовладельцам не всегда понятен и сам объект страхования -- гражданская ответственность собственника источника повышенной опасности. Кроме того, до момента происхождения дорожно-транспортного проишествия и наступления гражданской ответственности каждый водитель считает себя на дороге «наилучшим и безопаснейшим».

Законом Украины  «О страховании» страхование гражданской ответственности собственников транспортных средств включено в перечень обязательных видов. На основании этого Кабинет министров Украины принял постановление о введении с 1 января 1997 года обязательного страхования гражданской ответственности собственников транспортных средств.

Обязательное  страхование гражданской ответственности  собственников транспортных средств ставит целью обеспечить возмещение убытков, причиненных дорожно-транспортным проишествием.

2.2 Объекты и субъекты  страхования

Под собственником  транспортного средства понимается юридическое или физическое лицо, которое эксплуатирует транспортное средство, которое принадлежит ему на правах собственности, полного хозяйственного ведения, оперативного управления или на других основаниях, которые не противоречат действующему законодательству (договор аренды, поручение и т.п.).

Обязательность  такого страхования распространяется на резидентов и нерезидентов -- собственников транспортных средств. Имеются в виду собственники автомобилей, автобусов, самоходных машин, сконструированных на шасси автомобилей, мотоциклов всех типов, марок и моделей, прицепов, полуприцепов и мотоколясок, которые эксплуатируют указанные транспортные средства на улично-дорожной сети общего пользования. Эти средства подлежат государственной регистрации и учету в соответствующих органах Министерства внутренних дел Украины. Исключение составляют транспортные средства, собственники которых застраховали гражданскую ответственность в государствах, с уполномоченной организацией которых Моторное (транспортное) страховое бюро Украины (МТСБУ) заключило соглашение о взаимном признании договоров такого страхования.

Субъектами обязательного  страхования гражданской ответственности  являются Страхователи, страховщики, МТСБУ  и третьи лица -- юридические и физические лица, которым причинен вред транспортным средством вследствие дорожно-транспортного проишествия.

Объектом обязательного  страхования гражданской ответственности  является гражданская ответственность  собственников транспортных средств за вред, причиненный третьим лицам вследствие дорожно-транспортного проишествия. Речь идет о жизни или здоровье граждан, их имущество и имущество юридических лиц.

Страховое обеспечение  касается прямого вреда, причиненного третьему лицу во время движения транспортного средства, если существует причинная связь между движением транспортного средства и причиненным им вредом.

Как страховой  случай рассматривается дорожно-транспортное проишествие, которое произошло  с участием транспортного средства Страхователя и из-за которого наступает его гражданская ответственность за причиненный этим транспортным средством вред имуществу, жизни и здоровью третьих лиц.

2.3 Сущность договора  обязательного страхования  гражданской ответственности собственников транспортных средств

Были установлены  такие два вида договоров обязательного  страхования гражданской ответственности:

* обычный договор,  который составляется с собственником  транспортного средства, зарегистрированного  в Украине или временно ввезенного  на территорию Украины для пользования;

* дополнительный  договор, который действует на  территории государств, указанных в страховом полисе, и на условиях, установленных в этих государствах, в соответствии с соглашениями, заключенными с МТСБУ.

Страховой суммой по договору обязательного страхования гражданской ответственности определены денежные суммы, в пределах которох страховщик (страховая организация) в соответствии с условиями страхования обязаны осуществить выплату третьему лицу или третьим лицам (в случае, если потерпевших в дорожно-транспортном приключении несколько) после наступления страхового случая.

В Украине установлены  следующие максимальные суммы, которые  страховщик должен будет возместить по Договорам обязательного страхования гражданской ответственности автовладельцев:

8,5 тысяч гривен  по ущербу, нанесённому жизни  и здоровью пострадавшего лица;

25,5 тысяч гривен  по ущербу, нанесённому имуществу  пострадавшего лица.

Страховая сумма  и страховые платежи по обязательным страхованиям гражданской ответственности определяются Кабинетом министров Украины.

Страхователю  предоставляется право выбора страховщика  для заключения договора обязательного страхования гражданской ответственности.

Страховщик (страховая  организация) не может отказать любому страхователю в заключении договора обязательного страхования гражданской ответственности.

Страховщик по договоренности имеет право уменьшать  размер страховых платежей, поощряя собственников транспортных средств, которые постоянно обеспечивают безаварийную эксплуатацию своих транспортных средств, а также повышать размеры страховых платежей собственникам транспортных средств, по вине которых произошли страховые случаи (на условиях, которые устанавливаются МТСБУ, но не большее как 50 % размера страхового платежа в обоих случаях).

Страхование автогражданской  ответственности может производиться  с франшизой (часть убытка, которая возмещается Страхователем самостоятельно, при этом франшиза влияет на уменьшение страхового платежа).

При заключении Договора страхования меньше, чем  на один год, страховой платёж составляет определенный процент от страхового платежа, рассчитанного на год (например, 9 месяцев- 85%, 10 месяцев - 90%, 11 месяцев - 95%).

В зависимости  от результатов страхования в  предыдущие годы, при определении страхового платежа на следующий год, применяется система скидок и надбавок "БОНУС-МАЛУС".

В случае выезда за границы Украины Страхователь обязан заключить дополнительный договор обязательного страхования гражданской ответственности на условиях, установленных МТСБУ, если пользование транспортным средством за пределами Украины требует обязательного страхования гражданской ответственности на условиях стран, которые посещаются.

2.4 Порядок возмещения  убытков и страховые  полисы

Для возмещения убытков, причиненных вследствие дорожно-транспортного происшествия, Страхователь или третье лицо (его наследник, правопреемник Страхователя) обязаны (в зависимости от случая) обратиться с заявлением к страховщику (страховой организации) или к МТСБУ.

Выплата страхового возмещения третьему лицу осуществляется страховщиком на основании таких документов: