Шпаргалка по "Страхованию"

Среди договоров преобладают договоры страхования основных и оборотных  фондов сельскохозяйственного назначения, несколько меньше страхование животных.

Сельскохозяйственное  страхование имеет свои специфические  особенности как по набору страхуемых объектов, расчету страховых сумм и принимаемой страховой ответственности, так и разнообразию вероятных  рисков.

 

38. Страхование  имущества физических лиц, его  виды.

Имущественное страхование представляет собой систему отношений между  страхователями и страховщиками  по оказанию последними страховых услуг  по защите имущественных интересов, связанных с владением, пользованием и распоряжением имуществом.

Согласно ГК РФ (ч.2, гл.48) под объектом имущественного страхования понимают:

¦ риск утраты, гибели имущества, недостачи  или повреждения определенного  имущества (ст. 930)

¦ риск ответственности по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу  других лиц.

Таким образом, ГК РФ внес изменения  в зафиксированную Законом РФ «Об организации…» классификацию  страхования: вместо отраслей - личное страхование, имущественное страхование  и страхование ответственности - кодекс выделил две отрасли: личное страхование и имущественное  страхование.

Страхование имущества, принадлежащего гражданам. Отличается от страхования  имущества юр лиц, в первую очередь, объемом предоставляемой страховой  защиты.

Страховые риски. Страхование имущества граждан осуществляется на случай повреждения или гибели имущества в результате:

¦ пожара, удара молнии, а также  взрыва газа, употребляемого в бытовых  целях;

¦ проникновения воды из водопроводных, канализационных, отопительных систем и систем пожаротушения;

¦ стихийных бедствий;

¦ кражи с взломом и ограбления;

¦ противоправных действий 3-их лиц.

Объект страхования. Объекты страхования  при страховании имущества граждан  многочисленны и разнообразны. К  ним может относиться фактически любой вид имущества, которым  может законно владеть и распоряжаться  гражданин, за исключением личных автотранспортных средств, страхуемых на особых условиях. Все имущество граждан можно  объединить в несколько групп:

¦ жилые помещения;

¦ строения, включая их конструктивные элементы;

¦ домашнее имущество;

¦ предметы домашнего обихода и  домашней обстановки;

¦ предметы личного потребления;

¦ предметы подсобного хозяйства.

По особому соглашению сторон, могут  быть застрахованы принадлежащие страхователю изделия из драгоценных металлов и/или драгоценных камней.

Страховая сумма. Основой для определения страховых сумм по страхованию имущества также является действительная стоимость имущества. Стоимость жилых помещений и/или строений рассчитывается на основе предполагаемых затрат, необходимых для строительства или приобретения недвижимого имущества с учетом состояния и возврата имущества. Стоимость возврата имущества рассчитывается как стоимость приобретения имущества, аналогичного страхуемому с учетом износа. Но на практике возможно страхование домашнего имущества физических лиц по восстановительной стоимости.

Сумма ущерба и страховое возмещение. Порядок определения ущерба и страхового возмещения по страхованию имущества физических лиц аналогичен этим процедурам в огневом страховании.

Видами имущественного страхования  являются:

1) страхование средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта);

2) страхование средств железнодорожного транспорта;

3) страхование средств воздушного транспорта;

4) страхование средств водного транспорта;

5) страхование грузов;

6) сельскохозяйственное страхование;

7) страхование имущества юридических лиц, за исключением транспортных средств и сельскохозяйственного страхования;

8) страхование имущества граждан, за исключением транспортных средств.

 

39.Особенности  организации имущественного страхования.  Страхование имущества юридических  лиц.

Государственные и негосударственные  предприятия, акционерные общества, концерны и другие объединения могут  заключать различного вида договоры страхования. По основному договору подлежит страхованию все имущество, принадлежащее предприятию: здания, сооружения, передаточные устройства, силовые рабочие и другие машины, оборудование, транспортные средства, ловецкие и другие суда, орудия лова, объекты незавершенного производства и капитального строительства, инвентарь, готовая продукция, товары, сырье, материалы и др. Предприятие имеет право страховать любую часть (группу) своего имущества.

По дополнительным договорам может  быть застраховано имущество:

• полученное предприятием по договору имущественного найма (если оно не застраховано у наймо-дателя) или принятое от других предприятий (организаций) и населения для переработки, ремонта, перевозки, хранения, на комиссию и т. д.;

• на время проведения экспериментальных или исследовательских работ, экспонирования на выставках. Имущество, переданное в аренду другим предприятиям и организациям, может страховаться отдельно от остального собственного имущества.

Не подлежат обычно добровольному  страхованию особо ценное имущество и имущество, не имеющее объективной стоимостной оценки: документы, наличные деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, рукописи, чертежи, планы и т. п. Данное имущество, а также имущество, страховая охрана которого производится по специфическим условиям (средства транспорта, передвижные строительные и другие машины, сельскохозяйственные животные, деловая древесина и дрова на лесосеках и во время сплава и др.), могут быть застрахованы на особых условиях как дополнение к основному договору.

Не могут быть застрахованы по добровольному страхованию строения, сооружения и другое имущество, находящееся в зоне, которой угрожают обвалы, оползни, наводнения и другие стихийные бедствия с момента объявления в установленном порядке о такой угрозе или составления компетентными органами (гидрометеослужбы и др.) соответствующего документа (акта, заключения и т. п.), подтверждающего угрозу.Исключение: когда договор страхования заключается на новый срок (возобновляется) до конца истечения срока предыдущего договора и в пределах той доли стоимости имущества, которая указана в предыдущем договоре страхования.

Непременное условие вступления в  договорные страховые отношения – наличие у организации прав юридического лица.

Возмещаются убытки в случае гибели или повреждения имущества от пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, необычных для данной местности сильных морозов и обильных снегопадов, прекращения подачи электроэнергии, вызванного стихийными бедствиями, аварий средств транспорта, отопительной и других систем и т. д..

Дополнительно имущество может  быть застраховано от кражи со взломом (грабежа), угона средств транспорта

Страхование имущества производится на случай гибели или повреждения  в результате пожара, удара молнии, взрыва, наводнения, землетрясения, просадки грунта, бури, урагана, ливня, града, обвала, оползня, действия подпочвенных вод, селя и аварий, в том числе средств  транспорта, отопительной, водопроводной  и канализационной системы.

 

40.Страхование  от несчастных случаев, его  виды. Понятие полной постоянной, частичной постоянной инвалидности  и временной нетрудоспособности  и принципы выплаты страхового  возмещения.

Целью страхования от несчастных случаев является возмещение вреда, нанесенного здоровью и жизни застрахованного, либо компенсация потерянных доходов при временной или постоянной утрате трудоспособности в результате действия неожиданных, кратковременных внешних факторов или возникновения непредвиденных обстоятельств, например дорожно-транспортного происшествия.

В страховании под несчастным случаем  обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

Из полного страхового покрытия являются следующие события:

1) самоубийство или покушение на него;

2) умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;

3) телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;

4) несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;

5) крупномасштабные природные катастрофы;

6) военные действия;

7) профессиональный спорт и опасные виды спорта;

8) болезни, в том числе обострение хронических заболеваний.

Объектом страхования от несчастных случаев являются имущественные  интересы застрахованного, связанные  с временной или постоянной утратой  трудоспособности или смертью вследствие несчастного случая.

В современной России обязательное страхование от несчастных случаев  осуществляетсяпо трем направлениям.

1. Покрытие рисков производственного травматизма и профессиональных заболеваний. Сфера действия страхования ограничивается последствиями несчастных случаев, происходящих на рабочем месте или в рабочее время (включая время нахождения в пути на работу и с работы). Страховое обеспечение при наступлении страхового случая гарантирует:

а) пособие по временной нетрудоспособности;

б) единовременную страховую выплату;

в) ежемесячные страховые выплаты застрахованному при наступлении инвалидности или членам семьи в случае смерти кормильца;

г) оплату дополнительных расходов на медицинскую помощь и лекарства, специальный уход, протезирование и т. п.

2. Обязательное государственное страхование жизни и здоровья тех категорий государственных служащих, чья профессиональная деятельность связана с повышенным риском несчастного случая при исполнении своих служебных обязанностей.

3. Обязательное личное страхование пассажиров, перевозимых воздушным, железнодорожным, водным и автомобильным транспортом по междугородным и туристическим маршрутам.  

Временная нетрудоспособность – это состояние организма человека, обусловленное заболеванием, травмой и другими причинами, при которых нарушение функций сопровождаются невозможностью выполнения профессионального труда в обычных производственных условиях в течение определенного промежутка времени, т.е носят обратимый характер. Установление факта временной нетрудоспособности является медицинским действием, так как она направлена на устранение неблагоприятных факторов и означает начало лечения.

Первая группа инвалидности устанавливается  больным, которые не могут себя обслужить  и нуждаются в постоянной помощи, уходе или надзоре. К ним относятся  не только лица с полной потерей  трудоспособности, но также и те, которые могут быть приспособлены  к отдельным видам трудовой деятельности в особо созданных индивидуальных условиях. Например, слепые, слепо-глухие и т. Д

Вторая группа инвалидности устанавливается  при выраженных нарушениях функций  организма, не вызывающих, однако, полной беспомощности. К этой группе относятся  лица, у которых наступает постоянная или длительная полная нетрудоспособность, но которые не нуждаются в постоянном уходе, а также лица, у которых  в момент освидетельствования нарушения  функций не столь тяжелы, но тем  не менее им все виды труда на длительный период противопоказаны  вследствие возможности ухудшения  течения заболевания под влиянием трудовой деятельности. 
Третья группа инвалидности устанавливается при значительном снижении трудоспособности, когда: 
* по состоянию здоровья необходим перевод на другую работу по другой профессии более низкой квалификации; 
* необходимы значительные изменения условий работы по своей профессии, приводящие к значительному сокращению объема производственной деятельности; 
* значительно ограничены возможности трудоустройства вследствие выраженных функциональных нарушений у лиц с низкой квалификацией или ранее не работавших.

Принцип выплаты страхового возмещения в размере действительного убытка выплачиваемое страховщиком возмещение должно вернуть страхователя, потерпевшего ущерб, точно в такое же финансовое положение, в каком он был до наступления  ущерба, т.е. страхование не может  служить средством извлечения выгоды, а должен выполнять свою главную  функцию – защитить страхователя от неблагоприятных последствий  проявления застрахованный событий, выразившихся в ущербе.

 

41.Личное страхование.  Классификация личного страхования.  Коллективное и индивидуальное  личное страхование. Страхование  жизни на случай смерти: пожизненное  и временное. Смешанное страхование  жизни.

К личному страхованию относят все виды страхования, связанные с вероятностными событиями в жизни человека.

Личное  страхование объединяет большое  число видов, объектами которых  являются имущественные интересы, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного.

Как отрасль  страхования, оно может быть подразделено на 2 подотрасли:

1.Страхование  жизни:

-на  случай смерти

-на  дожитие

2.страхование  здоровья:

-от  несчастных случаев и болезней

-мед  страхование

Для страхования  жизни характерны страх выплаты  при дожитии застрахованного  до оговоренного момента или в  случае его смерти в течение действия договора, который обычно заключается  от 5 до 10 и более лет. Страхование жизни получило широкое развитие в зарубежных странах. На него приходится примерно половина страх премий, собираемых страх организациями. 

При коллективном страховании предприятия (организации) заключают за свой счет договоры страхования своих работников (всех или каких-либо их части); при  индивидуальном договор заключается  с конкретным физическим лицом.

Застрахованными по договору пожизненного страхования  могут быть лица в возрасте от 65 до 70 лет. Основанием для заключения договора является письменное заявление установленной формой, подписанное страхователем. В этом заявлении, кроме прочих, содержатся вопросы, касающиеся состояния здоровья застрахованного, что позволяет страховщику оценить степень принимаемого на себя риска. Страх компанию интересует наличие инвалидности, кардиологических, онкологических и неврологических болезней, факты длительной (более 30 дней) временной нетрудоспособности и госпитализации более 10 дней за последние 3-5 лет. При заключении договора страхователю предоставляется право назначить одного или нескольких выгодоприобретателей для получения страх выплаты. В период действия договора страхователь с согласия застрахованного в праве изменить ранее данное им распоряжение.