Шпаргалка по "Страхованию"

Законодательство предусматривает  определенные случаи замены страхователя в договоре страхования:

1. В случае смерти страхователя договор страхования имущества, а также права и обязанности страхователя по нему переходят к лицу принявшему это имущество в порядке наследования. В др случаях замена страхователя возможна с согласия страховщика.
2. В случае смерти страхователя заключающего договор личного страхования в пользу 3-го лица , права и обязанности по этому договору переходят этому 3-му лицу, а в случае его недееспособности к опекунам или поручителям
3. Если в случае признания страхователя в период действия договора  недееспособными, либо в случае ограничения его дееспособности, права и обязанности страхователя переходят к опекуну или поручителю
4. В случае реорганизации страхователя в период действия договора его права и обязанности переходят к организации –правоприемнику.

Случаи прекращения договора страхования:

1. По истечении срока его действия. При исполнении страховщиком своих обязательств перед страхователем в полном объеме до истечения срока действия договора
2. В случае неуплаты страхователем очередного страхового платежа
3. В случае ликвидации страхователя (юр.лицо) или смерти (физ лицо) за исключением случаев замены страхователя
4. При ликвидации страховщика в порядке установленным законодательством РФ
5. При признании договора недействительным в случаях, если:

А)он заключен после наступления  страхового случая

Б) если он заключен в отношении  имущества подлежащего конфискации  на основании решения суда вступившего  в силу

В) в части превышения страх суммы  над действительной суммой объекта  страхования

Случаи отказа в страховой выплате:

1. Случаи умышленных действий страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя
2. В случае совершения страхователем преступных действий , находящихся в причинной связи со страховым случаем.
3. При сообщении страхователем страховщику заведомо ложных сведений об объекте страхования и известных ему рисковых обстоятельствах на момент заключения договора страхования

При получении страхователем  соответствующего возмещения ущерба по имущественному страхованию от виновного  лица и др

 

26. Сострахование и перестрахование, функции и цели перестрахования. Активное и пассивное перестрахование.

 

Перестрахование- это система эк отношений, в процессе которой страховщик принимая на страхование риски,передает полностью или частично ответственность  по ним др страховщикам или перестраховщикам.

Фронтирование-целенаправленная дея-ть по заключению договора страхования  с их дальнейшим перестрахованием

Процесс передачи риска в перестрахование  назыв цессией.

Страховщик , передающий (цессирующий) риск в страхование назыв перестрахователем (цедентом).

Перестраховщик, принимающий риск в перестрахование назыв цессионарий (цессионер).

Различают след ф-ии перестрахования:

1. Снижение риска страховщика связанного с неплатежеспособностью.
2. Расширение возможностей страховщика в приеме на страхование крупных и опасных рисков
3. Формирование сбалансированного портфеля договоров страхования
4. Обеспечение финансовой устойчивости и рентабельности деятельности страховой компании

Размер собственного удержания  –это экономически обоснованная сумма  в пределах которой страховщик (цедент) удерживает на своей ответственности  определенную долю страховых рисков, передавая в перестрахование  суммы превышающие этот уровень. Другая часть обязательств страховщика  при перестраховании,превышающая  размер собственного удержания составляет эксцедент страховой суммы- сумму  риска, подлежащую перестрахованию  сверх суммы собственного удержания  страховщика, который принял этот риск на страхование.

Выделяют следующие факторы, являющиеся основой для определения оптимального варианта лимитов собственного удержания:

средняя убыточность по страхуемым рискам или видам страхования, по которым устанавливаются лимиты собственного удержания;

объем (величина) страховой премии по договорам страхования;

рентабельность и прибыльность операций по соответствующему виду страхования;

территориальное распределение (сосредоточенность  в одной зоне) застрахованных объектов;

размер расходов по ведению дела.

Определением лимитов собственного удержания и эксцедентов в  страховых компаниях обычно занимаются андеррайтеры

Тантьема по перестрахованию —  вознаграждение страховщика, отчисляемое  ему перестраховщиком из прибыли, полученной в результате операций перестрахования. Тантьема выплачивается ежегодно в  определенном проценте с суммы чистой прибыли перестраховщика от прохождения  перестраховочных договоров, в которых  он участвует и составляет обычно 10—15% от прибыли перестраховщика.

В зависимости от роли цедента и перестраховщика перестрахование  подразделяется на активное и пассивное. Активное перестрахование заключается  в принятии рисков для покрытия или  продажи страховых гарантий. Пассивное  — в передаче рисков перестраховщикам или приобретении страховых гарантий

 

27. Факультативное, облигаторное и факультативно-облигаторное перестрахование.

 

Договор перестрахования — юридический документ, определяющий взаимоотношения сторон — перестрахователя и перестраховщика — и устанавливающий их права и обязанности. Законодательно определено, что «ответственным перед страхователем по основному договору страхования за выплату страхового возмещения или страховой суммы остается страховщик по этому договору

Факультативное перестрахование — перестрахование на индивидуальной основе одного или нескольких отдельных рисков и полисов. При этом прямой страховщик и перестраховщик не имеют друг перед другом никаких юридических обязательств по другим рискам и полисам. В этой связи используется перестраховочныйслип – документ, рассылаемый перестрахователем потенциальным перестраховщикам и содержащий предложение принять участие в факультативном перестраховании соответствующих рисков.

Заключение договоров факультативного  перестрахования целесообразно  в случае либо отсутствия у цедента  достаточного опыта при приеме на страхование новых рисков, либо при  необходимости перестрахования  суммы, превышающей собственное  удержание, но не попадающей под действие других перестраховочных договоров.

Облигаторное перестрахование — обязательная форма автоматического перестрахования всего страхового портфеля прямого страховщика. Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента передать определенные доли во всех рисках, принятых им на страхование, а перестраховщика принять предложенные ему на перестрахование доли эти рисков. Договор облигаторного перестрахования, как правило, заключается на неопределенный срок с правом взаимного расторжения его путем соответствующего уведомления сторон заранее о принятом решении.

Факультативно-облигаторное перестрахование — перестрахование, согласно которому страховщик-цедент может передавать риски любой согласованной категории, а перестраховщик обязан все их принять на перестрахование. Эта форма договоров перестрахования называется договорами «открытого покрытия

 

28. Пропорциональное перестрахование.

 

Пропорциональное перестрахование предполагает распределение страховых сумм, страховых премий и убытков между цедентом и перестраховщиком пропорционально, согласно распределенным долям риска. В обобщенной форме пропорциональное перестрахование действует по принципу «перестраховщик разделяет риск цедента.

Виды договоров пропорционального  перестрахования.

Квотное перестрахование — договор  перестрахования, по которому страховая  компания передает в перестрахование  в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному  виду страхования или группе смежных  страхований. В этой же доле перестраховщику  перечисляются страховые премии, и соответственно этой доле он оплачивает возникшие убытки.

Преимущества:

• договор квотного перестрахования  прост, не требует больших затрат на проведение;

• обеспечивает оптимальную защиту страховщика, имеющего в портфеле небольшие  и средние риски.

Недостатки: 

• страховщик не может изменить собственные  удержания и уплачивает перестраховщику  страховые премии и за те риски, которые  мог бы оставить у себя.

По договору перестрахования эксцедента сумм перестраховщик участвует только в тех рисках, которые превышают  размер определенного лимита собственного удержания цедента.

Преимущества:

• эксцедентное перестрахование обеспечивает полное выравнивание страхового портфеля, оставляемого на собственном риске  цедента;

• страховщик может менять размер собственного удержания

Недостатки:

• данный вид договора связан с  большими издержками

Квотно-эксцедентное перестрахование  представляет собой сочетание двух описанных видов перестраховочных договоров:

портфель данного вида страхования перестраховывается квотно, а превышение сумм страхования рисков сверх установленного лимита собственного удержания, в свою очередь, подлежит перестрахованию на принципах эксцедентного  договора.

 

29. Непропорциональное перестрахование.

 

Непропорциональное страхование  не предусматривает раздела риска  и соответственно деления страховой  суммы, премий и убытков, т.е. доли рисков и страховых премий не совпадают, а перестрахование осуществляется на базе ограничения убытка или убыточности.

1. Перестрахование на  базе эксцидента отдельного убытка  по данному договору действие  механизма перестрахования начисляется  тогда, когда сумма убытка по  застрахованному риску при наступлении  страхового случая превысила  определенным договором сумму.  Величина убытка, покрываемая цедентом  самостоятельно называется его  приоритетом, а верхняя максимальная  граница ответственности перестраховщика  сверх приоритета цедента –  лимитом перестраховочного покрытия. Цена такого перестрахования  обычно устанавливается в виде % от средней тарифной ставки  по данному виду страхования  15-10%. Устанавливается лимит перестраховочного  покрытия.

Преимущества: а) обеспечивает защиту страховых портфелей по отдельным  видам страхования от наиболее крупных  и непредвиденных убытков. Б) обеспечивает финансовое равновесие в целом всего  страхового портфеля.

Недостатки: а) высокая  степень затратности ведения  договором. Б) не предусматривает составление  бардера.

2. Перестрахование на  базе эксцедента годовой убыточности.  Заключается в отношении всего  страхового портфеля цедента  и ставит целью защитить его  финансовые интересы перед последствиями  чрезвычайно крупной убыточности.  Договоры «стоп-лосс», «стоп-убыточность»  в международной практике. Преимущество  данного договора состоит в  возможности перестрахования чрезвычайно  опасных рисков с целью обеспечения  финансовой устойчивости всего  страхового портфеля прямого  страховщика.

 

30. Финансовые основы страховой деятельности.

 

Страхование является одним из основных элементов и инструментов, формирующих  финансовую систему страны.

Под страхованием понимается совокупность специфических экономических

отношений по страховой защите имущественных  интересов юридических и физических лиц при наступлении страховых  событий за счет средств денежных фондов (страховых резервов), формируемых  из уплачиваемых ими страховых взносов.

Страховую защиту можно объяснить  как двустороннюю реакцию общества и отдельных его членов на возможные  опасности природного, техногенного, экономического, социального, экологического и другого происхождения. С одной  стороны, страховая защита вызывается объективной потребностью физических и юридических лиц в сохранении своих имущественных интересов, связанных с различными сторонами  жизнедеятельности. С другой стороны, эта потребность сопровождается соответствующей способностью людей  в обеспечении названных интересов.

Таким образом, страховую защиту можно  определить как осознанную потребность  физических и юридических лиц  в создании специальных страховых  фондов для восстановления имущества, здоровья, трудоспособности и личных доходов как самих участников создания этих фондов, так и третьих  лиц.

Денежный оборот страховой организации  более сложен по сравнению с предприятиями  других отраслей и сфер деятельности. Он включает в себя два относительно самостоятельных денежных потока: оборот средств, обеспечивающий страховую  защиту юридических и физических лиц, и оборот средств позволяющий  осуществлять организацию страховой  деятельности в страховой компании..

Рассмотрение кругооборота денежных средств страховой компании позволяет  говорить о финансовом потенциале страховщика. Финансовым потенциалом страховой  компании являются финансовые ресурсы, находящиеся в обороте страховщика. На величину данного потенциала влияют: интегрированность страховой компании в финансовую систему общества, отраслевая специфика структуры средств  страховой компании, возможности  осуществления инвестиционной деятельности и т.д.