Шпаргалка по "Страхованию"

 

Страховая статистика показатели представляет собой систематизированное  изучение и обобщение наиболее массовых и типичных страховых операций на основе обработки обобщенных итоговых натуральных и стоимостных показателей, характеризующих страховое дело. В наиболее обобщенном виде показатели страховой статистики можно свести к анализу следующих показателей: 
е — число страховых случаев; 
п — число объектов страхования; 
m — число пострадавших объектов; 
ЕР— сумма собранных страховых платежей; 
XQ — сумма выплаченного страхового возмещения; 
XSn — страховая сумма для любых объектов страхования; 
∑Sm — страховая сумма, приходящаяся на поврежденные 
объекты. 
На основе аналитических рассматриваются расчетные данные показателей страховой статистики. Частота страховых событий е/n показывает, сколько страховых случаев приходится на один объект страхования. Опустошительность страхового события (коэффициент кумуляции риска) т/е показывает, сколько пострадавших объектов приходится на страховой 
случай. 
Коэффициент (степень) убыточности (ущербности): ∑Q/∑Sm < 1. Превышение единицы означало бы уничтожение всех застрахованных объектов более чем один раз. Средняя страховая сумма на один объект (договор) страхования ESn/n рассчитывается как отношение страховой суммы всех объектов страхования к числу объектов страхования. 
Объекты имущественного страхования обладают различными страховыми суммами. Поэтому в актуарных расчетах применяются различные методы подсчета средних величин. Средняя страховая сумма на один пострадавший объект равна страховой сумме пострадавших объектов, разделенной на число этих объектов, то есть SSn/m. 
Каждый из пострадавших объектов страховой совокупности имеет свою индивидуальную страховую сумму, которая отклоняется от средних величин. Расчет этих средних величин имеет большое практическое значение в показателях страховой статистики. 
Отношение средних страховых сумм называется в практике страхования тяжестью риска, которое выражается как (∑Sm/m) : (∑Sn/n). С помощью этого отношения производится оценка и переоценка частоты проявления страхового события в показателях страховой статистики. 
Убыточность страховой суммы (вероятность ущерба) равна сумме выплаченного страхового возмещения, разделенной на страховую сумму всех объектов страхования, то есть ∑Q/∑Sn. 
Показателем величины риска является число меньше единицы. Обратное соотношение недопустимо, так как это означало бы недострахование. Убыточность страховой суммы можно также рассматривать как меру величины рисковой премии в показателях страховой статистики. 
Норма убыточности — это соотношение суммы выплаченного страхового возмещения к сумме собранных страховых платежей: 
(∑Q/∑P) • 100 %. 
Величина нормы убыточности свидетельствует о финансовой стабильности данного вида страхования. 
Частота ущерба исчисляется как произведение частоты Страховых случаев и опустошительности:  
Частота ущерба всегда меньше единицы. При показателе частоты, равном единице, налицо достоверность наступления данного события для всех объектов.  
Тяжесть ущерба. тяжесть ущерба показывает среднюю арифметическую величину убытка (среднего обеспечения) по поврежденным объектам страхования к отношению к средней страховой сумме всех объектов:  
В показателях страховой статистике обычно различают данные, характеризующие объем страховой деятельности (суммарные страховые ответственности, премии, количество рисков, суммарные застрахованные зарплаты), и данные, описывающие статистические сущности (количество страховых случаев, суммарные величины страховых возмещений, результаты (прибыли). 
Из данных двух категорий часто формируются относительные показатели страховой статистики: 
Количество страховых случаев 
------------------------------------—--------------= Частота страховых случаев; 
Объем 
 
Суммарная величина страховых возмещений  
-------------------------------------------------------------------------- =Убыточность; 
Объем 
 
Резуультат 
--------------- = Рентабельность  
Объём  
 

11. Системы страхования. Принципы расчета страхового возмещения по системе пропорциональной ответственности, от первого риска и предельной ответственности.

 

Системы страхования. Различают пять систем страхования 

1. Страхование по действительной  стоимости имущества.  
2. Страхование по системе пропорциональной ответственности - неполное, частичное страхование объекта. В этом случае сумма страхового возмещения уменьшается пропорционально доле страховой суммы в действительной стоимости объекта:  

В-возмещение

У-ущерб

Сс-страх сумма

Со-стоимость объекта 
3. Страхование по системе первого риска. В этом случае страховое возмещение выплачивается в размере ущерба, но в пределах страховой суммы. Ущерб сверх страховой суммы вообще не выплачивается.  
4. Система дробной части. В договоре страхования устанавливаются две страховые суммы: показанная стоимость и действительная стоимость. По показанной стоимости страхователь получает возмещение, выраженное в процентах или натуральной дробью. Ответственность страховщика ограничена размерами дробной части. Если показанная стоимость равна действительной, то страхование дробной части превращается в страхование по системе первого риска. Если показанная стоимость меньше действительной, то страхование дробной части превращается в страхование по системе пропорциональной ответственности.  
5. Страхование по восстановительной стоимости. В этом случае страховое возмещение равно цене нового имущества соответствующего вида. Конечно, и страховые взносы при этом будут выше, чем при других системах страхования. 

 

12. Франшиза, ее виды.

 

В договорах страхования  часто используется франшиза, которая  представляет собой личное участие  страхователя и покрытии ущерба. Франшиза устанавливается в рублях или  процентах к страховой сумме  или ущербу. Франшиза выгодна и  страхователю и страховщику. Страхователь при этом получает скидки со страхового тарифа, а страховщик часть ущерба перекладывает на страхователя. Франшиза бывает двух видов - условная и безусловная.  
Условная (невычитаемая) франшиза означает, что страховщик освобождается от ответственности за ущерб, если он не превышает процента франшизы. Если ущерб больше франшизы, то страховщик обязан возместить ущерб полностью. При наличии условной франшизы в договоре страхования делается запись "Свободно от ... процентов".  
Безусловная (вычитаемая) франшиза означает, что страховое возмещение всегда равно ущербу за минусом безусловной франшизы. При наличии безусловной франшизы в договоре страхования делается запись "Свободно от первых ... процентов".

 

13. Понятие и характеристики риска.

 

Под рисков в страховании  понимают вероятность неблагоприятного исхода на 1 ожидаемое событие. Риск это объективное явление в  любой сфере человеческой деятельности. Понятие риска тесно связано  с понятием ущерба. Риск выступает  объектом страхования, а его реализация по средствам случайных событий (явлений) означает возникновение страхового случая.

Страхованию присуща объективная  и субъективная вероятность наступления  рискового события.

Объективная вероятность  наступления риска отражает законы присущие объективной реальности

Субъективная вероятность  отражает случайности не учитывающие  законы объективной реальности

В страховании различают  логическую вероятность события, которая  строится на познании законов природы  и общества с помощью методов  познания: анализ, синтез, дедукция и  т.д.

 

14. Виды рисков в страховании.

 

Анализ рисков позволяет  разделить их на страховые и не страховые.

Основные критерии страхового риска:

1.риск должен носить  случайный характер

2.наступление страхового  случая не является волеизъявлением  страхователя или иного лица

3.факт наступления страхового  случая не известен во времени  и пространстве

4.проявление рискового  события и его последствие  должно быть сопоставимо с  массой однородных событий

5.страховой случай не  должен иметь последствий катастрофических  действий

6.последствия реализации  риска можно объективно оценить  и измерить в денежном выражении

Страховые риски классифицируются на группы по определенным признакам:

1.по причине возникновения

• Риски природных явлений
• Риски социально-общественной среды
• Риски технической среды

2.по возможности воздействия  на риски

• Экзогенные (внутренние)
• Эндогенные (внешние)

3.в зависимости от возможного  результата

• Чистые риски наступление которых влечет возможность получения отрицательного или нулевого результата
• Спекулятивные наступление которых приводит либо к положительному либо отрицательному результату

Чистые риски:

• Катастрофические (природно-естественные)
• Экологические
• Политические (репрессивные) риски связанные с противоправными действиями с точки зрения норм международного права, мероприятиями или акциями иностранных государств в отношении данного суверенного государства или его граждан
• Технические-риски связанные с выходом из строя оборудования
• Транспортные
• Коммерческие, имущественные, производственные (связанные с остановкой процесса производства), торговые (все что связано с платежами)

Спекулятивные:

1.связанные с финансовыми потерями

• Риски связанные с покупательной способностью денег
• Риски связанные с вложением капитала (риск снижения доходности)

2.кредитные

• Чистые кредитные (риск неуплаты заемщиком)
• Процентные

В отдельные группы выделяют:

1.специфические риски-связанные  со страхованием уникальных объектов (картины, драгоценности и т.д.)

2.риски гражданской ответственности

3.технический риск страховщика  (он может оказаться не платежеспособным  по ошибке)

По объему ответственности:

• Индивидуальные
• Универсальные

Не  страховые риски-объективно существующие риски, но исключенные  из объема ответственности страховщика

 

15. Методы оценки риска в страховании.

 

Для оценки риска в страховой  практике используют различные методы, из них наиболее известны следующие:

1. Математические, статистические методы: теория игр, выборка, моделирование) Обычно применяются для оценки рисков частых и однородных событий,оценки количественного размера риска.
2. Методы теоретического описания поведения риска (гипотезы). Наиболее эффективно для оценки рисков редких или уникальных событий, нацелено на оценку качественных и количественных характеристик риска.
3. Метод экспертных оценок (применяется к уникальным рискам) заключается в том, что в основу прогноза закладывается мнение специалиста или коллектива специалистов, основанное на профессиональном, научном и практическом опыте.
4. Процентный метод (метод скидок и надбавок)

 

16. Риск-менеджмент.

 

Управление риском (риск-менеджмент) — многоступенчатый процесс, цель которого в уменьшении или компенсации  ущербов для объекта при наступлении  неблагоприятных событий.

Выделяют следующие основные этапы  управления риском:

1. Анализ объекта риска. Получопредел  инф-ии о состоянии объекта, его значение, ценность.
2. Выявление и оценка риска. Выяв-ся перечень рисков, которые могут произойти с объектом, степень последствий оценивается.
3. Выбор метода воздействия на риски:

А) исключение риска

Б) метод снижения риска: снижение вероя-ти наступления риска, снижение ущерба

В)сохранение риска: без финанс-ия, самострахование, с привлечением внешних  источников (кредит)

Г)метод передачи риска путем  получения финансовых гарантий (поручитель в банке), страхование или при выполнении договорных обязательств (договор о материальной ответс-ти)

4) метод принятия решения

5) контроль результата

 

17. Понятие страхового рынка. Классификация страхового рынка.

 

  Страховой рынок – особая соц-экон структура (определенная сфера денежных отношений), где объектом купли-продажи выступает страховая защита, складывается спрос и предложение на нее.

  Различают:    объективную  основу страх рынка (явл-ся  необходимость обеспечения непрерывного  воспроизводственного процесса  путем компенсации (денежной) и  оказания помощи пострадавшим  при наступлении неблагоприятных  событий)

Обязательное условие существования  страхового рынка явл-ся помимо наличия  объективной потребности в страховых  услугах , еще и наличие страховщиков способных реализовать спрос  на такого вида услуги.

   Основа страхового рынка-страховая  компания.

   Страховая компания- это  исторически сложившаяся форма  функционирования страхового фонда.  Обособленная структура, осуществляющая  заключение договоров страхования  и их обслуживания.

   Страховой рынок можно  классифицировать в соответствии  со следующими критериями:

1.По территориальному признаку

- местный страховой рынок (город,  область,ЮФО)

- национальный  ( страх рынок  Росии, Японии, Германии)

- региональный (европейский, северо-американский,тихоакеанский)

- международный (совокупность национальных  и региональных)

2.  По институциональному признаку :

- акционерный страховой рынок

- страх рынок взаимного страх-ия

-корпоративный

Гос-ый

3.по отраслевому:

-личное

-имущ-ое

- страх ответс-ти

-страх предпринимательскойдея-ти

 

18. Внутренняя система и внешнее окружение страхового рынка.

 

Страховой рынок можно определить и как диалектическое единство внутренней его системы и внешнего окружения.

  Внутренняя система (деят-ть  страховой компании) представлена 2 переменными: 1) переменные составляющие  ядро страховых отношений.  Относятся  страх продукты страховой компании, система организации продажи  или распространения страховых  полисов, тарифная политика страховщика,  его собственная инфраструктура