Перспективы развития обязательного личного страхования

Для получения страховой  выплаты страхователь или застрахованное лицо должны представить в страховую компанию следующие документы:

• страховой полис;
• заявление по установленной форме;
• документы, подтверждающие факт страхового случая (заключение соответствующего учреждения об установлении группы инвалидности, документ удостоверяющий факт временной нетрудоспособности);
• документ, удостоверяющий личность.

В случае смерти страхователя для получения страховой выплаты  выгодоприобретатель должен предоставить страховщику:

• страховой полис;
• заявление;
• свидетельство загса или его заверенную копию о смерти застрахованного;
• распоряжение (завещание) страхователя о том, кого он назначит для получения страховой суммы в случае смерти застрахованного, если оно было составлено отдельно;
• документ, удостоверяющий личность.

Если о получении  страховой выплаты заявляет наследник, то он представляет в страховую компанию те же документы, что и выгодоприобретатель, а также документы, удостоверяющие вступление в права наследования.

При досрочном расторжении  договора страхования для получения части страхового взноса страхователь представляет страховщику следующие документы:

• страховой полис;
• заявление о выплате части страхового взноса;
• документ, удостоверяющий личность.

Страховое обеспечение  при наступлении риска инвалидности зависит от степени утраты трудоспособности. Степень утраты застрахованным лицом общей трудоспособности при страховании от несчастных случаев может устанавливаться на основании разработанных страховщиком нормативов. Например, полная неподвижность правой руки или кисти «оценивается» в 70% потери трудоспособности, левой — в 69%.¹⁸

Компенсация по инвалидности может выплачиваться только в  зависимости от установления группы инвалидности, например: I группа — 80%, II группа — 60%, III группа — 40% от страховой суммы.

Если несчастный случай привел к временной утрате трудоспособности, застрахованному лицу выплачивается страховое обеспечение, как правило, в виде ежедневного пособия за весь период лечения.

При наступлении страхового случая предусмотренная договором  индивидуального страхования от несчастного случая выплата производится страховщиком независимо от всех видов пособий, пенсий, компенсаций и выплат, установленных законодательством, трудовыми и другими соглашениями.

Если несчастный случай привел к смерти застрахованного лица, выгодоприобретатель имеет право на получение страхового обеспечения в размере страховой суммы, установленной для этого риска.

Общий объем ответственности  страховщика по договорам страхования от несчастных случаев (смерть, постоянная утрата трудоспособности, временная нетрудоспособность) ограничивается размером страховой суммы по договору, если страховая сумма не установлена в отношении каждого риска, включенного в договор страхования.

Особенностью страхования детей от несчастных случаев является поддержание низкого страхового тарифа при широком перечне рисков, включенных в объем страховой ответственности.

Одним из видов страхования  детей является индивидуальное страхование детей от несчастных случаев. По таким договорам застрахованными лицами могут быть дети в возрасте от одного года до 18 лет. Страхователем по договору может быть любое физическое лицо — дееспособный гражданин. Страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком, однако не может быть менее десятикратного размера минимальной заработной платы. Страховая премия исчисляется в процентах от страховой суммы и составляет при сроке страхования на один год для детей в возрасте от одного года до 16 лет 1,2%, в возрасте от 16 до 18 лет — 1,6%.

Другим видом страхования детей является страхование школьников от несчастных случаев. В этом виде страхования могут быть застрахованы школьники дневных учебных заведений — общеобразовательных школ, гимназий, колледжей, лицеев. Договоры страхования школьников от несчастных случаев заключаются с родителями и другими родственниками учащегося, с которыми он проживает, а также с юридическими лицами. ¹⁹

Договоры страхования  школьников заключаются непосредственно в учебных заведениях. Срок страхования составляет один год. Договоры заключаются, как правило, не в течение всего года, а в начале учебного года, с 1 сентября по 30 ноября каждого года. В этот период ежегодно предоставляются льготы. Бесплатно на определенную сумму страхуются учащиеся первых классов, а также те учащиеся, которые были застрахованы в течение предыдущего учебного года.

2.4. Оценка применения  различных систем страховых выплат

Рассмотрим два варианта системы страховой защиты:

1. Система страховой защиты расширенного покрытия.

Страховая сумма составляет сумму, равную ответственности по договору на каждого работника:

СС = 26 * 23436 = 609336 руб.

Страховая премия: СП = 609336 * 12,2 / 100 = 74338,992 руб.

В соответствии с суммой скидки получим:

СП = 74338,992 – (5% + 4%) = 67648,48  руб.

Ущерб включает все затраты  на медицинские расходы и утраты общей трудоспособности.

Утрата общей трудоспособности = 5*395*30*12*70% +8*395*30*12*40% +10*395*30*12*65% =497700+455040+924300 = 1877040 руб.

Расходы, вытекающие из последствий  страхового случая:

18 * 175*26 + 12 * 571*52 + 9 * 468 * 31 = 568776 руб.

Общий ущерб от страхового случая =  2445816 руб.

Лимит суммы страхового возмещения с учетом предыдущих выплат: 609336– 37,6% = 361876 руб.

В связи  с тем, что  ущерб превышает лимит страхового возмещения, то оно будет выплачено  в размере оставшегося лимита: 361876 руб.

2. Далее проведем расчет показателей страхования работников по системе среднего дохода и последующих рисков при состраховании двумя страховщиками при соотношении 1/2.

Страховая сумма зависит  от количества застрахованных и их среднего дохода: СС = 26 * 395 * 30 = 308100 руб.

Лимит по медицинским  расходам: 308100 * 34% = 104754 руб.

Итого СС = 412854 руб.

Тогда страховая премия:

СП = 412854 * 12,2 / 100 = 50368,1888 руб.

В том числе первого  страховщика: 50368,1888 / 3 =16789,396 руб.

Второго страховщика: 50368,1888 / 3 * 2 = 33578,792 руб.

Рассчитаем сумму ущерба.

Утрата общей трудоспособности = (5 + 8 + 10) *395 * 30 * 12 * 0,34 = 1112004 руб.

Ущерб по инвалидности = 10 * 395 * 30 * 12 * 65% = 924300 руб.

Расходы, связанные с  последствиями страхового случая с  учетом лимита: 18 * 175 + 52 * 571 + 9 * 468 * 31 = 163414 руб.

Общий ущерб =  2199718 руб.

Данный ущерб подлежит возмещению страхователю в размере 412854 руб. в оговоренной пропорции между сострахователями: 16789,396 / 33578,792 руб.

Расчеты показали, что  в данном случае система среднего дохода и последующих рисков оказалась  убыточна для сострахователей. А  для страхователя она стала очень  выгодна в экономическом смысле (см. приложение 5).

Глава 3 Направления совершенствования системы обязательного личного страхования в России

3.1.  Перспективы развития обязательного личного страхования

3.1.1. Условия развития обязательного личного страхования пассажиров

В настоящее время  страхованием пассажиров на железнодорожном  транспорте монопольно занимается компания «ЖАСО». Счетная палата обнародовала отчет об итогах проверки, связанной с обязательным личным страхованием пассажиров на железной дороге. Она обнаружила, что уровень выплат «ЖАСО» на этом рынке составляет 0,27%, а граждане не получают достойного возмещения вреда.

Счетная палата приводит данные, согласно которым за 2009 г. – I квартал 2011 г. «ЖАСО» (начислено 503,1 млн р. премии. При этом объем выплат за тот же период составил 1,4 млн р. – 0,27% от премии. Счетная палата предложила сравнить этот показатель с уровнем выплат по всем видам страхования «ЖАСО» за 2010 г., который составил 72%.

По условиям обязательного страхования пассажиров в случае смерти человека положено возмещение в 12 тыс. р., а средняя выплата по травме составляет 750 р. Это «не обеспечивает достойного возмещения вреда», говорится в отчете.

Согласно структуре  тарифной ставки, утвержденной еще в 1996 г., 82% страхового тарифа приходится на отчисления в резерв предупредительных мероприятий (РПМ) для повышения безопасности перевозок. Как выяснила Счетная палата, договорами между перевозчиком и страховщиком вообще не предусмотрены сроки использования средств РПМ. По мнению Счетной палаты, это снижает ответственность перевозчика за своевременное использование данных средств в полном объеме и приводит к остаткам 40–50% начисленного РПМ. Данный факт, в свою очередь, говорит о недостаточно эффективном использовании денег, поступающих от страхования.

Также Счетная палата обнаружила сомнительные, с ее точки  зрения, направления расходования РПМ: профосмотр, диспансеризация, вакцинация работников железной дороги, содержание и обработка пассажирских вагонов. По мнению Счетной палаты, эти мероприятия вряд ли можно отнести к мерам предупреждения происшествий и сокращения страховых случаев, с целью которых формируется РПМ.

Счетная палата усмотрела  нарушение закона о защите конкуренции  в партнерстве между РЖД и «ЖАСО». Так, в 2009 г. РЖД без тендера продлили договор с «ЖАСО» на пять лет.

Счетная палата также  указала на то, что пассажиры страхуются в обязательном порядке на основании  указа президента РФ от 1992 г. Отсутствие федерального закона «существенно снижает эффективность данного вида страхования и дает основание пассажирам отказываться от обращения за страховым возмещением, а в ряде случаев – от оплаты такой страховки».

В целом для эффективного развития данного направления в  первую очередь, необходимо переместить зону ответственности на транспортные компании.

Закон об обязательном страховании  гражданской ответственности перевозчика  вступает в силу с 1 января 2013 года. Его  действие распространяется на все виды пассажирских перевозок, кроме легкового  такси. По закону особый статус приобрел метрополитен. Он не обязан страховать свою ответственность в рамках этого закона, но в случае нанесения вреда пассажиру метрополитен обязан выплатить ему компенсацию в тех же размерах, что и при страховании ответственности других перевозчиков.

По закону страхования, выплата за причинение вреда жизни  пассажира составляет 2,025 миллиона рублей, здоровью пассажира - 2 миллиона рублей, имуществу пассажира - 23 тысячи рублей. Если перевозчик застрахован  в рамках международных соглашений, и лимиты по договору превышают обязательную страховку, то он может не заключать договор обязательного страхования.

Страховой тариф по каждому  из рисков определяется в расчете  на одного пассажира в зависимости  от вида транспорта, вида перевозок и влияющих на степень риска факторов, в том числе от обеспечиваемого перевозчиком уровня безопасности перевозок и технического состояния транспортных средств перевозчика, говорится в пояснительной записке к документу.

Минфин РФ разработал два уровня тарифов - без учета возможного изменения объема ответственности страховщика (то есть на стандартных определенных законом условиях) и с учетом изменения объема ответственности (при наличии в договоре оснований освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения и франшизы).

Самым «дорогим» при заключении договора на стандартных условиях оказался морской транспорт. Для него установлены самые высокие тарифы. При этом премия на одного пассажира определена в размере 22,48-45,25 рубля. За ним следует воздушный транспорт - 9,87-19,87 рубля, междугородние и международные автобусные перевозки - 9,14-18,40 рубля. Премия на пассажира по внутреннему водному транспорту определена на уровне 8,66-17,42 рубля; по пригородным автобусным перевозкам - 1,34-2,70 рубля; в рамках перевозок поездами дальнего следования - 1,05-2,11 рубля.

В остальных случаях  премии на человека были определены из расчета менее одного рубля, и  тарифы, соответственно, ниже. Среди  них - перевозки городским автобусом - 0,43-0,87 рубля, троллейбусом - 0,33-0,67 рубля, трамваем - 0,15-0,31 рубля, пригородными поездами и внеуличным транспортом - 0,07-0,15 рубля.

При заключении договора страхования не на стандартных условиях тарифы несколько отличаются.

Для оценки количества застрахованных пассажиров Минфин взял среднегодовые показатели количества перевезенных пассажиров по отдельной группе перевозок за 2005-2011 годы.