Перспективы развития обязательного личного страхования

В целом на рынке страховые  выплаты составили 70% страховых поступлений. Объем страховых выплат имеет  тенденцию к росту, но темпы этого  роста отстают от темпов роста  страховых поступлений на 5 - 7%.

2.2. Анализ  основных показателей сегмента личного страхования по лидирующим СК

На рынке продолжается сокращение числа операторов. В Едином государственном реестре субъектов страхового дела на 31.12.2011 было зарегистрировано 572 страховых организаций. Из них 3 не проводили страховые операции и 63 не предоставили отчет о своей деятельности. Годом ранее на рынке работали 618 компаний, т.е. общее количество страховщиков сократилось на 7,4%, или 46 компании (см. приложение 3).

Количество компаний, которые находятся на страховом  рынке, но не собирают страховые премии (их сборы равны нулю) сократилось  с 26 в 2010 до 24 – в 2011 году (см. рис. 2.2.1 в приложении). 

Привычный с 2002 г. для  страхового рынка процесс сокращения легко объясняется усилением контрольных мер со стороны надзорного органа, активизацией сделок слияния и поглощения страховых организаций, а также ростом убыточности в отдельных секторах страхового рынка на фоне роста конкуренции, стимулируемого приходом иностранных страховщиков.

Долгое время темп сокращения численности  страховых организаций лежал  в интервале 1 - 3% ежеквартально. Однако 2011 г. явно стал исключением. Уже в  первом полугодии число страховщиков уменьшилось на 30%. Этот скачок обусловлен поэтапным усилением требований страхового законодательства к размеру минимального уставного капитала страховщиков. У компаний, не обладающих достаточным уставным капиталом и не сумевших его своевременно увеличить, страховым надзором были отозваны лицензии на осуществление деятельности по мере сроков вступления в силу соответствующих более высоких требований Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон РФ N 4015-1).

Решение об увеличении минимального размера уставного капитала страховых  компаний до 30 млн руб. было принято  еще в 2003 г. в соответствии с новой  редакцией Закона РФ N 4015-1. В полном объеме требования по увеличению базового размера уставного капитала страховые компании должны были выполнить в 2007 г.

Федеральный закон от 29.11.2010 N 313-ФЗ, который вступил в силу 1 января 2012 г., определяет минимальный размер уставного капитала страховой компании в следующих размерах:

- 60 млн руб. - для осуществления  исключительно медицинского страхования;

- 120 млн руб. - для осуществления  страхования от несчастных случаев  и болезней, медицинского страхования,  страхования имущества, гражданской  ответственности, страхования предпринимательских рисков;

- 240 млн руб. - для осуществления  страхования жизни, страхования  от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования;

- 480 млн руб. - для осуществления  перестрахования, а также страхования  в сочетании с перестрахованием.

В целом концентрация страховых компаний полезна для  рынка. В последние годы ее уровень  практически не менялся - на долю десяти крупнейших компаний приходилось около 30% всех страховых премий.

В сегменте страхования  пассажиров выделяются пять компаний, при этом уровень выплат у данных компаний достаточно низок – от 0,4 до 27,8% (см. табл. 1 в приложении).

Рынок страхования от несчастных случаев также  сосредоточен в руках 10 крупных компаний(см. табл. 2 в приложении).

В условиях вступления в ВТО России иностранные страховщики всерьез заинтересовались рынком РФ,  поэтому конкуренцию с ними смогут выдержать только крупные отечественные страховые компании, имеющие значительный опыт работы на рынке и располагающие командой профессионалов.

В целом процессы слияния  и поглощения, совершаемые иностранными страховщиками, вполне прозрачны и  прогнозируемы. Сложнее обстоят  дела с конкуренцией между местными компаниями и крупными федеральными страховщиками. Достаточно оценить  список страховых компаний - лидеров в российских регионах, чтобы понять картину происходящего. Первые 10 - 15 мест в этом рейтинге, как правило, занимают общероссийские организации. И это неслучайно: у крупных компаний больше возможностей, они могут предложить клиенту более развитые технологии, качественные продукты, сервис высокого уровня, надежную защиту. Со временем мелкие игроки будут отмирать и на рынке останутся лишь крупные организации федерального уровня. Их привлекает динамично развивающийся, перспективный рынок нашей страны с его высокой долей промышленного производства и значительным инвестиционным потенциалом.

2.3. Оценка установления страхового возмещения при страховании работников от несчастных случаев

Договор страхования  от несчастных случаев может заключаться на любой срок или на время выполнения страхователем определенной работы, поездки и т.д. Срок действия конкретного договора страхования устанавливается по соглашению сторон.¹³

Выплаты по договорам  страхования от нечастных случаев производятся в следующих формах:

- полной страховой  суммы указанной в договоре;

- части страховой суммы;

- страхового пособия  или суточного вознаграждения;

- оплаты медицинских  расходов по лечении (реабилитации).¹⁴

Для заключения договора страхования страхователь представляет в страховую компанию письменное заявление по установленной форме, кроме этого страховщик может дополнительно затребовать документы, характеризующие степень риска. Договор страхования оформляется на бланке страхового полиса и вступает в силу с 0 часов 00 минут даты уплаты первого или единовременного страхового взноса, в случае безналичных расчетов — с даты зачисления денег на счет страховщика.

Страховой полис с  приложением правил страхования, на основании которых заключен договор страхования, вручается страхователю в течение 5 дней после уплаты страхового взноса.

По данному виду страхования  взнос исчисляется исходя из страховой  суммы, тарифных ставок и срока страхования. Тарифные ставки могут дифференцироваться в зависимости от возраста, профессии, состояния здоровья застрахованного, а также иных факторов, влияющих на степень риска наступления страхового случая. Страховой взнос может быть уплачен единовременно или в рассрочку. Страховой суммой является денежная сумма, в пределах которой страховщик несет ответственность за выполнение своих обязательств по данному договору страхования.

В период действия договора страхования страхователь обязан:

• сообщать страховщику достоверную информацию, имеющую значение для определения степени риска;
• уплачивать своевременно страховые взносы;
• при наступлении страхового случая в течение 3 дней с момента, когда у него появилась возможность сообщить о случившемся, известить страховщика любым известным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт сообщения. ¹⁵

При этом страхователь имеет  право досрочно расторгнуть договор с обязательным письменным уведомлением страховщика не позднее чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения, а также получить дубликат полиса в случае его утраты.

По данному виду страхования  страховщик имеет право проверять сообщенную страхователем информацию, а также выполнение страхователем требований и условий договора; по мере необходимости направлять запросы в компетентные органы и отказать в выплате страхового обеспечения, если страхователь:

• сообщил заведомо искаженные сведения о здоровье застрахованного на момент заключения договора;
• своевременно не известил о страховом случае;
• имел возможность, но не предоставил в установленный договором страхования срок документы и сведения, необходимые для установления причин, характера несчастного случая и его связи с наступившим результатом, или предоставил заведомо ложные доказательства.

Страховщик также имеет  право расторгнуть (предварительно за 30 дней письменно уведомив страхователя) договор страхования в случае, если обнаружится, что страхователь сообщил заведомо недостоверные сведения о застрахованном при заключении договора.

При этом страховщик обязан:

• выдать страховой полис с приложением правил страхования в сроки, установленные договором;
• при наступлении страхового случая произвести выплату страхового обеспечения или отказать в выплате;
• обеспечить конфиденциальность отношений со страхователем.

Договор страхования  от несчастных случаев прекращает свое действие в случае:

• истечения срока действия договора;
• выполнения страховщиком своих обязательств в полном объеме;
• смерти застрахованного;
• по требованию (инициативе) страховщика — в случае неуплаты страхователем страхового взноса;
• по требованию (инициативе) страхователя — в случае нарушения страховщиком правил страхования;
• соглашения сторон;
• ликвидации страховщика в порядке, установленном законодательными актами Российской Федерации;
• ликвидации страхователя — юридического лица в случае, если застрахованный не принял на себя исполнение обязанностей страхователя по уплате страховых взносов (в случае заключения договора страхования страховщиком — юридическим лицом в пользу третьего лица). ¹⁶

При наступлении страхового случая страховщик обязан произвести страховую выплату страхователю (застрахованному или выгодоприобретателю) в соответствии с условиями договора. При этом общая сума выплат по одному или нескольким страховым случаям, происшедшим в период действия договора страхования, не может превышать страховой суммы по данному договору страхования.

При страховании от несчастных случаев страховыми случаями признаются следующие события, имевшие место  в период действия договора страхования:

• временная утрата застрахованным лицом общей трудоспособности (ответственность страховщика начинается с 7-го дня лечения);
• постоянная утрата застрахованным общей трудоспособности;
• смерть застрахованного, являющаяся следствием травмы, острого отравления и иных несчастных случаев. ¹⁷

Однако перечисленные  события не являются страховыми случаями, если они произошли в результате:

• совершения застрахованным умышленного преступления, обусловившего наступление страхового случая;
• совершения выгодоприобретателем умышленного преступления, направленного и повлекшего за собой наступление страхового случая;
• управления застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения или передачи управления лицу, находящемуся в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или лицу, не имеющему права на вождение данного транспортного средства;
• самоубийства, за исключением тех случаев, когда застрахованный был доведен до такого состояния противоправными действиями третьих лиц;
• умышленного причинения застрахованным себе телесных повреждений.

Вышеперечисленные действия признаются таковыми на основании решения суда, постановления прокуратуры или иных документов, доказывающих факт содеянного, в установленном законодательством порядке.

События признаются страховыми случаями, если они являлись следствием несчастного случая, происшедшего в период действия договора страхования, и подтверждены документами, выданными компетентными органами в установленном законом порядке.

При наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется в зависимости от степени утраты общей трудоспособности застрахованного лица. В случае временной утраты общей трудоспособности выплата застрахованному лицу производится за каждый день нетрудоспособности, превышающий установленный договором срок, в размере оговоренного процента от страховой суммы либо в абсолютной сумме.

В случае постоянной утраты общей трудоспособности страховая выплата производится по установленным в договоре процентам от страховой суммы, в зависимости от установленной группы инвалидности. В случае если застрахованный умер, не получив причитающуюся ему страховую выплату, выплата производится его наследникам. Выгодоприобретателю или наследнику в случае смерти застрахованного лица в результате страхового случая выплачивается страховая сумма в полном размере за вычетом ранее выплаченного страхового обеспечения.

Страховая выплата должна быть произведена страховой компанией в течение 7 дней с момента поступления в ее распоряжение необходимых документов. В соответствии с законодательством требования о выплате страховой суммы могут быть предъявлены страховщику в течение 3 лет со дня страхового случая.