Перспективы развития обязательного личного страхования

Содержание

 

Введение

Рассматривая перспективы  обязательного личного страхования  необходимо в первую очередь задуматься о том, какие условия существуют для того, чтобы расширить сегмент обязательного личного страхования. При этом необходимо понимать, что подобный вид страхования может стать излишним бременем в расходах российских граждан.

Само понятия «личное страхование» предполагает, что субъект должен самостоятельно принимать решение о необходимости страхования. Однако необходимость компенсации потерь, возникших в результате повышенного риска, в котором находятся, допустим, пассажиры самолета, или работники пожарной части, предполагает обязательность данного вида страхования, т.к. социальная ответственность россиян находится на достаточно низком уровне.

Актуальность темы исследования предопределена также незавершенностью разработки теоретической основы и классификации обязательного личного страхования и выявления его особенностей в РФ.

Наиболее распространенным и относительно простым видом  страхования жизни является страхование  от несчастного случая. Этот вид  предусматривает возможность компенсации временного или постоянного снижения дохода, а также дополнительных расходов в связи с несчастным случаем, произошедшим с застрахованным лицом. Обычно договоры страхования от несчастного случая предусматривают страховую защиту по трем рискам: смерть, инвалидность и временная нетрудоспособность. Независимо от того, кто выступал страхователем по договору — юридическое лицо в отношении своих сотрудников или физическое лицо, получателем страхового возмещения при наступлении страхового случая является застрахованный, что определено ст. 934 Гражданского кодекса.

Наиболее характерными признаками страховых событий от несчастного случая и болезней являются их кратковременность и непредсказуемость величины ущерба. Поэтому все виды страхования подотрасли страхования от несчастного случая и болезней относятся к рисковой категории страхования.

Потребность в таком страховании  обусловлена конкретными жизненными обстоятельствами, которые часто изменяются, и объективными негативными закономерностями, с которыми человек нередко встречается в своей жизни, например страхование от несчастного случая и болезней на период командировок (особенно в зарубежные страны), выполнения сложных и опасных работ (строительно-монтажные и высотные работы), охоты, отдыха в горах, труднодоступных местах, участия в спортивных соревнованиях и т. п.

Целью курсового проекта  является определение перспектив развития и особенностей российского рынка  обязательного личного страхования.

Для достижения поставленной цели необходимо решить ряд задач:

1. Исследовать теоретические вопросы развития системы обязательного личного страхования.
2. Осуществить анализ развития российского рынка обязательного личного страхования.
3. Осуществить анализ  основных показателей сегмента личного страхования по лидирующим страховым компаниям.
4. Определить направления совершенствования системы обязательного личного страхования в России.
5. Провести расчеты по проектированию страховых тарифов в личном страховании.

Объектом исследования является рынок услуг по обязательному  личному страхованию РФ.

Предметом исследования – система обязательного личного  страхования РФ.

Глава 1. Теоретические вопросы развития системы обязательного личного страхования

1. Сущность и значение обязательного личного страхования в социально-экономическом развитии общества

Личное страхование  в Российской Федерации — отрасль  страхования, где объектами страховых правоотношений выступают жизнь, здоровье, трудоспособность, старость человека, т. е. жизненные интересы, не имеющие прямой денежной оценки и связанные с нанесением личностного ущерба.¹

Согласно Закону «Об организации страхового дела в Российской Федерации» личное страхование представляет собой систему отношений между страхователями и страховщиками по оказанию страховой услуги, когда защита имущественных интересов связана с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователей или застрахованных.

Согласно ст. 4 Закона о страховании личное страхование — это отрасль страхования, обеспечивающая защиту имущественных интересов граждан, связанная с вероятностью наступления смерти кормильца или члена семьи либо с потерей здоровья, а также со стремлением граждан иметь семейные сбережения. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно проводится, являются дожитие до окончания срока страхования, обусловленного возраста или события, наступление смерти страхователя или застрахованного либо потеря ими здоровья в период страхования от оговоренных событий (как правило, от несчастных случаев).

Личное страхование  в целом является дополнительной формой государственного социального страхования и социального обеспечения: социальное страхование является обязательным, личное страхование — как правило, добровольным.

Страхователями по личному страхованию могут выступать как физические, так и юридические лица, а застрахованными — только физические лица. Страхователь при личном страховании может быть одновременно и застрахованным лицом.

Под личным страхованием подразумевается отрасль страхования, с помощью которой осуществляется страховая защита граждан от неблагоприятных событий, угрожающих их жизни, здоровью и материальному благополучию.

Мотив личного страхования - возможная компенсация денежными  средствами вероятного ущерба при наступлении  определенного события (группы событий) в строго ограниченных пределах времени  или в течение жизни.²

Личное страхование - это такой вид страхования, при котором объектом могут быть жизнь, здоровье и трудоспособность человека (см. рис.1.1.1 в приложении).

Личное страхование  можно классифицировать по виду:

1) Страхование жизни;

2) Страхование от несчастных  случаев.

Личное страхование представляет собой важный финансовый механизм обеспечения благосостояния населения. Предметом личного страхования выступают риски, связанные с жизнью человека и ее материальным обеспечением:

• риск смерти (необходимость обеспечить семью);
• риск заболевания (потеря трудоспособности и трудового дохода, а также расходы на медицинское обслуживание);
• риск несчастного случая (временная или постоянная потеря трудоспособности и медицинские расходы);
• риск утраты трудоспособности по старости (необходимость получения дохода после прекращения работы).³

В рамках системы социальной защиты населения существует три  подсистемы, обеспечивающие благополучие человека путем страхования: государственное социальное страхование; коллективное личное страхование по месту работы, профессиональной принадлежности или месту проживания; индивидуальное личное страхование граждан.

Личное страхование  в Российской Федерации охватывает страхование жизни, страхование от несчастных случаев и медицинское страхование. Система видов личного страхования учитывает самые разнообразные интересы страхователей. Наиболее популярны договоры страхования жизни, в которых удобно сочетаются их рисковая и сберегательная функции.

При отборе контингента  страхователей страховщик руководствуется в основном двумя критериями: возрастом страхователя и состоянием его здоровья как главным фактором, определяющим уровень смертности населения. Большинство договоров заключается на пять лет. Однако договор может быть заключен и на другие сроки вплоть до 20 лет. ⁴

По форме страхования  личное страхование может быть как добровольным, так и обязательным. В рамках курсового проекта будут рассмотрены перспективы развития именно обязательных видов личного страхования.

Обязательная форма  страхования жизни, здоровья, трудоспособности и пенсий в РФ обусловлена, с одной стороны, сокращением прямого государственного участия в оказании социальной помощи населению, а с другой — объективной потребностью формирования системы основанной на рыночных принципах функционирования.

Выше была рассмотрена  одна точка зрения на понятии «личное страхование», рассмотрим еще две.

Скамай Л.Г. и Мазурина Т.Ю. считают, что личное страхование - это отрасль страхования, с помощью  которой осуществляется страховая  защита семейных доходов граждан  или укрепление достигнутого ими  семейного благосостояния. В качестве объектов личного страхования выступают жизнь, здоровье и трудоспособность человека, а конкретными событиями, на случай которых оно производится, являются дожитие до окончания срока обусловленного возраста или события, наступления смерти страхователя или застрахованного лица либо потеря им здоровья в период страхования от оговоренных событий, как правило, от несчастных случаев.

Федорова Т.А. считает, что личное страхование – это  отрасль страхования, объектом которой  является защита имущественных интересов граждан, связанных с жизнью, здоровьем, трудоспособностью, пенсионным обеспечением. По договору личного страхования при наступлении страхового случая, страховщик обязуется в обмен на уплату страхователем страховой премии выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором страховую сумму.

Я согласна с определением Скамай Л.Г. и Мазуриной Т.Ю., т.к. они почти полностью раскрыли сущность личного страхования. Не смотря на то, что чтобы изучить личное страхование нужно пересмотреть немало материала, по этому определению могут сделать небольшие выводы и не профессионалы, а обычные пользователи услуги страхования.

2. Классификация и характеристика основных видов обязательного личного страхования

Обязательное  личное страхование пассажиров распространяется на пассажиров, находящихся в поездке. Этот вид страхования осуществляется на основании Указа Президента РФ «Об обязательном личном страховании пассажиров» от 07.07.92 № 750 (ред. 22.07.98 № 866), который регламентирует условия проведения на территории России обязательного личного страхования от несчастных случаев пассажиров воздушного, железнодорожного, водного и автомобильного транспорта. Страхованием покрывается риск смерти или получения травмы и телесных повреждений в результате несчастного случая, связанного с поездкой.

Размеры тарифов на обязательное личное страхование пассажиров устанавливаются  страховщиками и утверждаются Федеральной службой страхового надзора по согласованию с Министерством транспорта РФ и Министерством путей сообщения РФ. При этом основную часть тарифа составляют отчисления в фонд предупредительных мероприятий, средства которого направляются в учреждения указанных министерств на цели повышения безопасности перевозок.

Обязательное личное страхование пассажиров (туристов, экскурсантов) осуществляется путем заключения в порядке и на условиях, предусмотренных законодательством Российской Федерации, договоров между соответствующими транспортными, транспортно-экспедиторскими предприятиями (перевозчиками) и страховыми компаниями, имеющими лицензию на осуществление страховых операций по этому виду обязательного страхования.

Интересы пассажира (туриста, экскурсанта) при заключении договора обязательного страхования представляет транспортная организация. Объектами страхования являются не противоречащие закону имущественные интересы застрахованных пассажиров (туристов, экскурсантов), связанные с их жизнью и здоровьем.⁵

Обязательное личное страхование не распространяется на пассажиров:

• всех видов транспорта международных сообщений;
• железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта пригородного сообщения;
• морского и внутреннего водного транспорта внутригородского сообщения и переправ;
• автомобильного транспорта на городских маршрутах.

Размеры страхового тарифа по обязательному личному страхованию пассажиров (туристов, экскурсантов) воздушного, железнодорожного, морского, внутреннего водного и автомобильного транспорта устанавливаются страховщиками по согласованию соответственно с Министерством транспорта РФ, Министерством путей сообщения РФ и утверждаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Сумма страховой премии включается в стоимость проездного документа (путевки) и взимается с пассажира (туриста, экскурсанта) при продаже проездного документа. Пассажиры, пользующиеся правом бесплатного проезда в Российской Федерации подлежат обязательному личному страхованию без уплаты ими страхового взноса.

Страховым случаем при  данном виде страхования признаются травмы или смерть пассажира в результате несчастного случая на том виде транспорта, на котором перемещался застрахованный. Однако страховщик может отказать пострадавшему в страховой выплате, если страховой случай произошел в результате: