Перспективы развития обязательного личного страхования

Система обязательного  социального страхования от несчастных случаев на производстве покрывает риски производственного травматизма и профессиональных заболеваний и действует на основе принятого в июле 1998 года Федерального закона «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний», который обеспечил более высокую степень социальной защиты, так как возложил ответственность перед работниками на Фонд социального страхования Российской Федерации и его региональные подразделения.

Обязательное страхование от несчастных случаев предусматривает обеспечение социальной защиты и экономической заинтересованности субъектов страхования в снижении профессионального риска; возмещение последствий несчастных случаев, произошедших в рабочее время, включая время нахождения в пути к месту работы или возвращения с места работы на транспорте страхователя; обеспечение предупредительных мер по сокращению производственного травматизма и профессиональных заболеваний.

Страхователем является юридическое  лицо любой организационно-правовой формы, осуществляющее свою деятельность на территории Российской Федерации, а также физическое лицо, нанимающее лиц, подлежащих обязательному социальному страхованию. Страховые взносы рассчитываются исходя из размера начисленной по всем основаниям оплаты труда работников и установленных страховых тарифов, которые дифференцированы по 22 классам профессионального риска. Максимальный страховой тариф составляет 8,5% и применяется при страховании работников таких отраслей, как угольная промышленность, добыча и обогащение свинцово-цинковой руды и др.

Страховое обеспечение осуществляется в виде:

— пособия по временной нетрудоспособности, назначаемого в связи со страховым случаем и выплачиваемого в размере 100% среднего заработка за весь период временной нетрудоспособности работника до его выздоровления или установления стойкой утраты профессиональной трудоспособности;

— единовременной и ежемесячных  страховых выплат работнику или  лицам, имеющим право на получение  таких выплат в случае его смерти.

Единовременные страховые выплаты  назначаются за факт утраты работником профессиональной трудоспособности или  его смерти от несчастного случая. Размер единовременной выплаты определяется в соответствии со степенью утраты трудоспособности исходя из суммы 180 тыс. руб. Размер ежемесячной выплаты определяется как доля среднего месячного заработка застрахованного работника, исчисленная в соответствии со степенью утраты им профессиональной трудоспособности. В случае смерти работника размер ежемесячной выплаты лицам, имеющим право на ее получение, исчисляется исходя из его среднего месячного заработка за вычетом долей, приходящихся на него самого и трудоспособных лиц, состоящих на его иждивении. Общий размер указанных выплат делится на число лиц, имеющих право на их получение в случае смерти застрахованного. Размер выплаты индексируется с учетом уровня инфляции в пределах средств, предусмотренных на эти цели в бюджете Фонда социального страхования на соответствующий финансовый год; — оплаты дополнительных расходов, связанных с повреждением здоровья работника, на его медицинскую, социальную и профессиональную реабилитацию.

Обратим внимание на ряд проблемных аспектов в обязательном личном страховании.

После случая, когда рабочие, устанавливавшие  рекламный щит, пробили свод тоннеля московского метро, и свая повредила вагон с пассажирами, с новой силой разгорелась полемика вокруг вопроса о необходимости введения обязательного страхования пассажиров. Данная страховка существует еще с 1992 года, когда был подписан указ президента «Об обязательном личном страховании пассажиров», но распространяется она лишь на междугородний транспорт. Более того, большинство экспертов считают, что существующее положение противоречит законодательству, и его надо отменить.

Гражданский кодекс устанавливает, что «обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону». Это означает, что для тех видов личного страхования, в которых договоры оплачиваются гражданами, как в случае со страхованием пассажиров, обязательная форма неприемлема. С этой точкой зрения согласны и в Минфине, который уже давно добивается отмены указа президента, но в Минтрансе считают, что в этом случае пассажиры останутся абсолютно незащищенными, и предлагают альтернативный документ – проект закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу пассажиров». Действие этого документа должно распространяться, в том числе, и на городской общественный транспорт.

Обратим внимание на ряд  проблемных аспектов связанных с  определением субъектов в личном страховании.

Так, в соответствии с  п. 2 Указа Президента РФ от 7 июля 1992 г. N 750 «Об обязательном личном страховании  пассажиров» страхователем при  обязательном страховании пассажиров является транспортное, транспортно-экспедиторское предприятие - перевозчик. Оказалось, что это, на первый взгляд, однозначное определение лица, обязанного страховать пассажиров, допускает разные толкования. Возник спор с участием трех лиц - страховщика, застраховавшего пассажиров, производственного объединения автовокзалов и пассажирских автостанций и производственного автотранспортного объединения. Отношения между объединением автовокзалов и автотранспортным объединением были оформлены так, что оба эти лица могли претендовать на право называться перевозчиком. Страхователем выступало одно из этих лиц, а продавало билеты - другое. Соответственно, страховые премии получало с пассажиров лицо, не являющееся страхователем, и не платило их страховщику.

Поэтому, определение  субъектного состава в личном страховании зачастую вызывает проблемы на практике.

Также проверка Счетной  палаты эффективности действующего законодательства об обязательном личном страховании пассажиров водного  транспорта показала, что законодательная и нормативная базы, регулировавшие в проверяемый период вопросы обязательного личного страхования пассажиров внутреннего водного транспорта, оказались неэффективными. На низком уровне был организован контроль за соблюдением страховыми компаниями и перевозчиками страхового законодательства. В нормативных правовых актах не был установлен порядок организации и обеспечения оперативного надзора за соблюдением законодательства по страхованию на судах внутреннего водного транспорта.

Данные о числе застрахованных пассажиров, а также результаты по данному виду страхования, в том числе двух страховых компаний, занимающих лидирующие позиции на страховом рынке, свидетельствуют о том, что законодательная и нормативная правовая базы, регулирующие данный вид деятельности, не обеспечивали страховую защиту граждан по данному виду страхования.

Не были в достаточной  степени проработаны положения  нормативных правовых актов в  части организации и обеспечения  оперативного надзора за соблюдением  законодательства по страхованию на судах внутреннего водного транспорта. Так, обязанность иметь договор страхования жизни и здоровья пассажиров на время их перевозки в случаях, предусмотренных Кодексом внутреннего водного транспорта Российской Федерации, была возложена на лицензиата только в марте с. г. При этом в постановлении Правительства Российской Федерации от 6 марта 2012 г. № 193 не предусмотрено требование о наличии у соискателя лицензии договора страхования жизни и здоровья пассажиров на время их перевозки.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ СИСТЕМЫ ОБЯЗАТЕЛЬНОГО ЛИЧНОГО СТРАХОВАНИЯ В РОССИИ

2.1.  Анализ развития рынка обязательного личного страхования за 2000-2011 гг.

Российский рынок страхования  является одним из крупнейших в Европе. Он обладает высоким потенциалом роста, поэтому крайне привлекателен для международных инвесторов. Рынок претерпевает множество позитивных изменений. Растут прозрачность и качество страховых услуг и сделок, повышается надежность отечественных страховщиков.

Общий объем собранной премии в 2011 года составил 1267,9 млрд. руб. (рост на 21,8% по сравнению с 2010 годом), объем выплат – 888,4 млрд. руб. (рост на 15,6%) (см. рис 2.1.1 в приложении)

В отличие от развитых стран, страховые компании России свою экономическую деятельность строят на превышении поступления страховых премий над выплатами: коэффициент выплат, в среднем за период 1999-2011 гг. составил всего 63,3%, при этом коэффициент вариации равен 10,9%. Эти статистические показатели свидетельствует об устойчивой тенденции российских страховых компаний развиваться «за счет страхователей».

Увеличение премий по сравнению с 2010 годом наблюдается  во всех видах страхования. Выплаты  выросли во всех видах, за исключением  страхования жизни, имущества и  страхования предпринимательских и финансовых.

Согласно Закону РФ N 4015-1 страхование разделено на три группы (страхование предприятий, организаций, физических лиц (нерезидентов РФ), добровольное страхование и обязательное страхование), каждая из которых включает определенные сферы деятельности (см. приложение 1).

Обязательное  страхование занимает максимальный удельный вес в общем составе (57,06%), который медленно, но верно растет. Ключевыми видами страхования в этой группе являются личное страхование (49,55%) и медицинское страхование (48,4%). Оба вида показывают динамику устойчивого роста. Также высокими темпами развивается страхование от несчастных случаев и болезней - рост с 0,64% в 2010 г. до 1,15% в 2011 г. Удельный вес других видов обязательного страхования снижается.

Добровольное  страхование уступает обязательному почти 15% и включает три вида страховой деятельности: личное страхование (15,28%, тенденция роста), имущественное страхование (27,66%, тенденция спада), страхование предпринимательских и финансовых рисков (0,69%, тенденция спада), страхование ответственности (2,03%, тенденция спада).

Абсолютное большинство  страховщиков работают в обоих сегментах. Наиболее высокая концентрация рынка традиционно наблюдается в сегментах, демонстрирующих устойчивый рост. По данным «Эксперт РА», высокими темпами концентрация растет в сегментах страхования имущества юридических лиц от рисков (+11,7%), ОСАГО (+6,4%) и страхования каско (+5,6%). Концентрация практически не изменилась лишь в сегменте ДМС (из-за крайне высокой убыточности в этом виде страхования). Наиболее высокие показатели концентрации отмечаются в страховании имущества физических лиц (+69,1%) и ОСАГО (+62,4%).

По оценкам экспертов, в 2011 г. темпы роста российского страхового рынка вернутся на докризисный уровень. Это подтверждают темпы прироста взносов, которые в первом полугодии 2011 г. по сравнению с аналогичным периодом 2010 г. составили 16,2%, а за девять месяцев 2011 г. по сравнению с девятью месяцами 2010 г. - 20,2% (при общем объеме собранной премии 933,8 млрд руб.), в то время как уровень выплат увеличился на 15,5% (при объеме 642,2 млрд руб.). Увеличение премий в 2011 г. по сравнению с 2010 г. наблюдается во многих видах страхования (см. приложение 2).

Положительную динамику взносов на российском страховом  рынке в 2011 г. определили следующие  факторы: восстановление экономики  и реализация отложенного спроса, рост спроса на страхование в связи  с последствиями катастроф 2010 г., изменение цен и страховых тарифов, а также изменения в законодательстве.

Рейтинг видов страхования  по темпам прироста взносов в 2011 г. выглядит следующим образом.

Высокие темпы роста  сохраняются в сегменте страхования от несчастных случаев (+26%) при существенных страховых сборах - 19 165 млн руб. (пятое место в рейтинге). Главная причина роста - восстановление ипотечного и потребительского кредитования.

Темпы роста (+19%) показали два сегмента: страхование выезжающих за рубеж (страховые взносы - 2725 млн руб.) и страхование грузов (страховые взносы - 9954 млн руб.). Причины роста в этих сегментах аналогичны - восстановление соответственно объемов путешествий и грузоперевозок до докризисного уровня. Такие же предпосылки роста (+18%) в сегменте страхования пассажиров (туристов, экскурсантов) при страховых взносах 1340 млн руб.

Сегмент обязательного личного страхования показал рост (+9%) при страховых сборах 7057 млн руб. Основная причина роста - увеличение отчислений работодателей в фонды ОМС.

Таким образом, из 28 видов  страхования 23 показали рост. Причем основной вклад в рост рынка в первом полугодии 2011 г. внесли каско (+13 млрд руб.), ДМС (+8 млрд руб.), страхование жизни (+5,7 млрд руб.), страхование от несчастных случаев (+4 млрд руб.), страхование сельскохозяйственных рисков (+3,3 млрд руб.). Именно эти виды страхования обеспечили основной прирост (более 70%) собранных страховых премий (см. рисунок 2.1.2 в приложении).

Спад произошел в  следующих страховых сегментах:

- страхование ответственности за неисполнение обязательств по госконтракту - спад (-73%) при страховых сборах 549 млн руб.;

- страхование профессиональной  ответственности туроператоров  - спад (-26%) при страховых сборах 170 млн руб. (27-я строчка из 28 возможных). Главные причины спада - усиление контроля дееспособности туроператоров и, как следствие, уход недобросовестных и несостоятельных участников с рынка;

- страхование ответственности  грузоперевозчиков - спад (-20%) при  страховых сборах 450 млн руб. (причина  - сокращение доли страхования ответственности на фоне сокращения премий по данному виду);

- страхование авиационных  рисков (имущественное + ответственности) - спад (-13%) при страховых сборах 3745 млн руб.;

- страхование водного  транспорта (имущественное + ответственности) - спад (-5%) при страховых сборах 3050 млн руб.

Вместе с тем рост страховых взносов сам по себе не означает роста прибыли в отрасли. Для выявления секторов, действительно  привлекательных для участников страховых отношений, страховые  премии традиционно сопоставляются со страховыми выплатами.

Рейтинг сегментов страхования  по размерности страховых выплат выглядит следующим образом:

- ОСАГО (около 90%), тенденция  - рост;

- каско (более 80%), тенденция  - рост;

- страхование имущества  физических лиц (более 70%), тенденция - спад;

- страхование имущества  юридических лиц (около 70%), тенденция  - рост;

- ДМС (70%), тенденция  - интенсивный рост;

- страхование от несчастных  случаев (около 60%), тенденция - рост.

Согласно рейтингу в  состав страховых сегментов, работающих с минимальной рентабельностью, вошли виды страхования с наибольшими страховыми сборами. Прежде всего, это ОСАГО и каско.

В остальных сегментах (страхование имущества, ДМС, страхование  от несчастных случаев), вошедших в  рассматриваемый рейтинг, рентабельность бизнеса близка к среднерыночной, поэтому серьезных опасений не вызывает.