Особенности страхования в зарубежных странах на примере США и Канады

Различия между двумя описанными видами страхования очень существенны. При страховании «платы за услуги» оплачивается стоимость услуг, которые фактически предоставляются пациентам. При страховании «управляемых услуг» медицинские учреждения получают только фиксированную сумму из расчета на каждого застрахованного пациента независимо от объема оказанных услуг. Таким образом, в первом случае работники системы здравоохранения заинтересованы в привлечении клиентов и предоставлении им разнообразных услуг, тогда как во втором — они скорее откажутся от назначеных пациентам дополнительных процедур, по крайней мере, вряд ли назначат их больше, чем необходимо.

В США существует стройная система взаимоотношений клиент—страховая компания—врач. Особое внимание страховые компании уделяют перечню лекарственных средств и схемам печения. В стране с эффективным законодательством каждый шаг врач находится под контролем. Американские врачи не назначают препараты. которые не включены в официально принятый на уровне министерства здравоохранения или страховой компании перечень лекарственных средств. В случае предъявления иска врачу за профессиональную ошибку проводится проверка всех его предписаний. Если в листе назначений фигурирует «нелегальный» лекарственный препарат. последствия такой проверки могут оказаться плачевными для врача. Отработанные и четкие схемы лечения, регулярное обновление списка препаратов избавляют страховые компании от врачебной полипрагмазии. клиента — от последствий врачебной ошибки, а врача - от судебных разбирательств.

Медицинское страхование включает такие основные пункты:

• отношения клиента—страховая компания;
• отношения клиента—врач;
• отношения страховая компания—врач.

Первый пункт скрепляется договором медицинского страхования с гарантией выплат страховой компанией расходов за оказанную клиенту медицинскую помощь.

Во втором пункте оговариваются условия, на которых непосредственно предоставляется медицинская помощь в момент наступления страхового случая. Как правило, понятие страхового случая включает острое заболевание. обострение хронического и несчастный случай.

Третий пункт — выплаты за предоставленную медицинскую помощь, контроль оказанной медицинской помощи, соответствие назначений врача стандартным протоколам диагностики и лечения, принятым и согласованным медицинскими экспертами (андеррайтерами)страховой компании. Все пункты медицинского страхования «работают» очень слаженно.

Особенно важно для страховой компании и для клиента, как налажена связь страховая компания—врач. В каждом страховом случае врач действует по схеме, утвержденной страховой компанией.

Протоколы диагностики и лечения включают те назначения, которые в каждом страховом случае являются самыми необходимыми, эффективными, действенными. Правильно установленный диагноз и соответствующее лечение — тот результат, к которому стремится страховая компания, предлагающая медицинское страхование.15

ГЛАВА 4. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ МЕЖДУНАРОДНОГО И РОССИЙСКОГО СТРАХОВЫХ РЫНКОВ

При рассмотрении российского страхового рынка следует провести сравнительный анализ ряда стран. Для сравнения нами были подобраны три страны: США, КНР и Республика Казахстан .В Соединенных Штатах Америки капитализм существует не первое столетие, и страховая деятельность в этой стране имеет долгую историю развития.

США  лидер мирового страхового рынка, обладающий обширной сетью зарубежных филиалов практически на всех континентах мира. Интересен опыт становления и развития страхового дела в Китае, который в 200 г. вступил в ВТО.

В тот момент руководство страны понимало, что нужно будет выравнивать законодательство и создавать равные конкурентные условия работы на рынке. И начали этот процесс с реформы налогообложения, в результате которой сейчас налогообложение прямых филиалов не отличается от налогообложения юридических лиц с участием иностранного капитала. В первые годы после вступления в ВТО были введены территориальные ограничения для иностранных компаний и их филиалов, в частности, несколько китайских провинций были исключены из возможного поля их деятельности. Кроме того, прямой филиал страховой компании должен обладать максимальной платежеспособностью, соответствующей масштабам его деятельности по закону Китая, а надзорные органы страны могут принимать в его отношении любые необходимые регулирующие решения. 16

В этом государстве при регистрации филиала или дочерней компании (с правом осуществления страховой деятельности) лицензия филиалу выдается в том случае, если: в Китае есть представительство материнской компании, уже проработавшее не менее 2 лет; в своей стране компания работала не менее 30 лет; общий размер ее активов составляет не менее 5 млрд. долл. США; компания предоставила документы, подтверждающие инвестиции в развитие национального страхового рынка КНР. И хотя после вступления Китая в ВТО иностранным страховым компаниям разрешено открывать филиалы или дочерние предприятия на территории КНР, для компаний по страхованию жизни (даже спустя переходный период) доля иностранного капитала не должна превышать 50%.

Полезный для России опыт Китая, где представителями страхового бизнеса высказывались различного рода опасения, свидетельствует о том, что эти опасения преувеличены. До 2001 г. китайский рынок страховых продуктов был чрезвычайно закрытым.

С момента вступления Китая в ВТО на рынке страховых продуктов наблюдались следующие основные тенденции:

• очень динамичный рост как отечественных, так и иностранных страховых компаний, действующих в Китае;
• сохранение доминирующего положения китайских компаний на рынке;
• резкое увеличение занятости квалифицированных кадров в страховой деятельности;
• внедрение на рынок иностранцев  через совместные предприятия либо путем стратегического инвестирования в китайские компании;
• приобретение китайскими страховыми компаниями зарубежного капитала через стратегические партнерства.

Казахстан взят для сравнения как пример изменения экономических форм управления и развития рыночных отношений в страховании, как одно из государств бывшего Советского Союза со стабильно развивающейся экономикой. Руководитель страны проводил политику плавного перехода к рыночным условиям в экономике17. Указанные государства существенно отличаются между собой по объему собранных страховых премий, численности населения, территории, числу страховых компаний и по ряду других показателей.

Для начала считаем необходимым определить численность населения в анализируемых нами странах.

Численность населения, млн. чел.

Для нашего исследования необходимо определить общий объем страховых премий и рассмотреть долю этих стран на мировом страховом рынке , можно отметить, что по сбору страховых премий за 2011-2013 гг. явным лидером является США, хотя прирост премий составляет за этот период 12,0%. Это говорит о развитии страховой культуры среди потребителей и активной деятельности страховых посредников. Увеличение премий наблюдается в Китае(77,3%), а явным лидером по увеличению премий за этот период является Россия (82,8%). Сборы Казахстана незначительны по сравнению с другими странами, прирост составил 30,4%.По общему объему страховых премий за 2009 г. США занимают 1е место в мире, Китай  10е, Россия 21е, Казахстан  56е в мире.

Сравнительные показатели развития страхового сектора

Считаем необходимым рассмотреть сборы страховых премий по отраслям страхования , можно отметить, что в страховой индустрии США демонстрируют устойчивость как в секторе страхования жизни, так и по прочим видам страхования. Емкость и уровень доверия остаются на хорошем уровне.

Китай также лидирует по этим показателям. Здесь наибольшая доля страховых премий приходится на традиционные виды страхования жизни (30%), по прочим видам страхования наибольшая доля страховых премий в автостраховании и ОСАГО (67%).

По прочим видам страхования Китай незначительно опережает Россию. По страхованию жизни у России премии намного ниже, чем в Китае, почти в 65 раз. Явное отставание страхования жизни в Казахстане связано с тем, что в республике им занимаются только 4 страховые компании: «БТА Жизнь» (лидер в этом сегменте), «Государственная аннуитетная компания»,18