Особенности страхования туристов

СОДЕРЖАНИЕ

Введение                                                                                                                       3

1. Особенности страхования туристов                                                                      4

2. Основные виды страхования в туризме и их особенности                                  9

3. Необходимость страхования туристов                                                                14

4. Особенности предоставления медицинских услуг за рубежом                        16

Заключение                                                                                                                 18

Список литературы                                                                                                    19

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

 

Сегодня в России туристический  бизнес процветает.  Аэропорты переполнены, а билеты купить чрезвычайно сложно. Люди едут отдыхать, работать, часто берут с собой детей. Но сегодня туризм – не только увлекательное развлечение, но еще и источник повышенной опасности. В первую очередь – для здоровья, а во вторую – для кошелька. А там, где есть риск, всегда появляется страховая компания.

Сегодня страхование туристов достаточно популярно. Во-первых, потому, что в  некоторые страны невозможно въехать без оформленного полиса. С другой стороны, люди знают, что в случае возникновения медицинских проблем в чужом государстве, даже самое примитивное лечение выльется в крупную суму потраченной валюты. А стоимость полиса сравнительно невелика. Поэтому предусмотрительные туристы обращаются в страховые компании с целью заключить такой договор.

Тема реферата является актуальной, прежде всего, именно по причине того, что предвкушая увлекательное путешествие или отдых за рубежом, люди часто не задумываются о том, что могут произойти какие-либо неприятности. Но надо учитывать, что жизнь полна неожиданностей, и не всегда положительных. Так что страхование туристов является важной, необходимой частью туристической поездки.

Целью реферата является рассмотрение вопроса страхования туристов в России и за рубежом.  Основными задачами стали: 1) выяснение особенностей страхования туристов в России, 2) рассмотрение основных видов страхования в туризме и их особенностей, 3) обоснование необходимости страхования туристов, и 4) освещение вопроса предоставления медицинских услуг за рубежом.

В работе использована информация из книг по страхованию и экономике  туризма нескольких авторов, а также  ресурсы сети Internet.

 

 

1. ОСОБЕННОСТИ СТРАХОВАНИЯ ТУРИСТОВ

 

Согласно ФЗ «Об основах туристской деятельности в РФ» основной формой обеспечения безопасности туристов (путешественников) при временном пребывании за рубежом является страхование.

Страхование туристов – это особый вид страхования, обеспечивающий страховую  защиту имущественных интересов граждан во время их туристских поездок, путешествий, шоп-туров и др. Оно относится к рисковым видам страхования.

Особенности страхования в туризме:

1. Рисковость.

2. Кратковременность (не более 6 месяцев).

3. Большая степень неопределенности времени наступления страхового случая и величины возможного ущерба.

Виды страховых рисков для туристов:

А) острые внезапные заболевания;

Б) несчастный случай;

В) пропажа багажи и иного имущества;

Г) отсутствие снега на горнолыжных курортах;

Д) невозможность выезда в оплаченный тур;

Е) задержка самолета или другого транспорта при выезде – въезде;

Ж) невыдача визы;

З) плохая погода;

И) непредоставление или неполное предоставление услуг.

Под страхованием туристов, выезжающих за рубеж, обычно подразумевается добровольное медицинское страхование на случай внезапного заболевания или телесных повреждений, полученных туристом в результате несчастного случая, произошедшего во время пребывания за границей. Однако, кроме медицинской, туристам иногда приходится обращаться за другими видами помощи: юридической, технической, административной и т. п.

В силу этого отечественные компании, продающие полисы зарубежного страхования, сейчас все больше заключают договоры с иностранными страховыми компаниями-ассистанс, специализирующимися на предоставлении туристам комплекса сервисных услуг: от обмена проездных билетов и продления выездных виз до транспортировки, ремонта транспортных средств, репатриации на родину останков погибшего (умершего) туриста.

По договоренности с партнером российский страховщик определяет объем страховых услуг, а предоставление их обеспечивает компания-ассистанс.

Правоотношения туристов со страховыми организациями (страховщиками) оговариваются  в условиях страхования на конкретный вид страхового события, которые разрабатываются каждой организацией индивидуально по согласованию с федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью (Департаментом страхового надзора) в рамках общих правил страхования и действующего законодательства.

Основные виды страхования в  туризме:

А) медицинское – страхование жизни и здоровья туриста;

Б) имущественное – страхование багажа, фото- и видеоаппаратуры, личного автотранспорта и иного личного имущества туриста.

В) гражданской ответственности – страхование ответственности туристов, владельцев транспорта, отелей, турфирм и других субъектов туризма.

Г) от несчастного случая;

Д) от невыезда.

Страхование бывает добровольным и  обязательным, индивидуальным и групповым. Обязательное страхование осуществляется в силу закона страны пребывания. Медицинское страхование при выезде в некоторые страны является непременным условием получения визы.

На сегодняшний день существуют две формы страхового обслуживания туристов:

1. Компенсационная.

2. Сервисная (Ассистанс).

Компенсационное страхование предусматривает  оплату самим путешественником всех медицинских расходов и возмещение их лишь по возвращении на родину, что, как правило, неудобно, так как  вынуждает туриста иметь при  себе значительный денежный запас на этот случай. Для возмещения расходов турист должен предъявить все чеки и квитанции, которые он получил при расчете за услуги докторов и покупке лекарств.

При сервисном туристском страховании, заключив договор со страховой компанией, достаточно позвонить в одну из указанных диспетчерских служб, сообщить номер своего полиса, фамилию и потерпевшему будет оказана необходимая помощь. Как правило, в сервисных центрах, которые работают с российскими страховщиками, всегда есть русскоговорящие сотрудники.

 Стоит отметить, что на массовых туристических направлениях, как правило, предоставляется именно такой тип обслуживания. Если же путешественник поехал в нестандартный индивидуальный тур, то вполне вероятно, что ему придется иметь дело с компенсационным вариантом, потому что у страховой компании может попросту не оказаться своего представителя в указанном регионе.

Страховой полис – обязательный документ при турпоездке. Большинство  стран мира не выдаёт визы без наличия  специального страхового полиса (Австрия, Бельгия, Германия, Голландия, Дания, Испания, Норвегия, Франция, Швейцария, Швеция, США).

Например, чтобы получить шенгенскую визу, необходимо приобрести  медицинскую страховку с покрытием от 30 000 евро. При поездке в Турцию и Египет рекомендуется застраховаться на 15 000 евро, в Таиланд – на 25 000 долл. США. Самая дорогая медицина в англоязычных странах – США, Канаде, Японии, Новой Зеландии, Австралии, поэтому при поездке туда страховщики советуют не скупиться и страховаться хотя бы на 50 000 долл. Чтобы не рисковать своей репутацией и обезопасить себя от ответственности, а пациента от неправильно диагноза, на начальном этапе врачи часто проводят кучу дополнительных исследований, которые подчас стоят дороже самого лечения. Например, одна консультация врача в США может стоить до 3 000 долл.

Расценки зарубежных докторов, как  правило, намного выше тех, к которым  мы привыкли у себя на родине, и продолжают расти. Счет за стандартное оперативное  вмешательство может доходить до нескольких десятков тысяч долларов или евро. Если страхового покрытия не хватит, то туристу или его родственникам придется доплачивать из собственного кармана. Именно поэтому Ростуризм рекомендует оформлять страховку с широким спектром покрытия — на сумму не менее 30 000 долларов.

На практике это обозначает небольшое увеличение стоимости полиса при значительном расширении страховых гарантий. Разница в несколько центов оборачивается серьезными преимуществами. Если базовое покрытие у большинства страховщиков предусматривает, прежде всего, неотложную медпомощь, медикаменты первой необходимости, медицинскую эвакуацию и репатриацию в случае смерти, то расширенное включает и визит родственников, и досрочное возвращение, и юридическую помощь, и, в случае необходимости, полноценное лечение до полного выздоровления.

Страховой полис как документ, гарантирующий  оплату необходимого медицинского обслуживания при наступлении страхового случая, обязательно содержит номер телефона фирмы-партнёра, по которому можно обратиться за помощью, информацию о страхователе, страховщике, условиях, стоимости страховки и освобождения от (ответственности) обязательств компании в случае войны, ядерных взрывов, дорожных аварий, хронических заболеваний и т.д.

Для оформления страхового полиса необходим минимальный пакет документов: паспорт гражданина РФ и загранпаспорт. В офисе фирмы необходимо заполнить анкету и заявление. Если у страхового менеджера возникают какие-то подозрения относительно правдивости слов туриста или касательно состояния его здоровья, выезжающего за рубеж попросят дополнительно предоставить стандартное медицинское заключение о состоянии здоровья.

При покупке страхового полиса важно  тщательно изучить перечень страховых  случаев. В частности, некоторые  страховые компании исключают из перечня диагнозов, на которые распространяется страховка, солнечную аллергию или солнечный ожог, а потом отказывают в покрытии соответствующих расходов.

Чтобы не возникло спорных моментов, перед заключением договора следует предельно честно сообщить сведения о состоянии здоровья туриста. Если страховой компании удастся выяснить, что страхователь выехал за границу уже заболевшим или у него приключилось обострение хронического заболевания, о котором он умолчал, то существует вероятность остаться без страховой выплаты. Состояние алкогольного или наркотического опьянения или пренебрежение элементарной техникой безопасности также могут служить причиной отказа в получении страховой выплаты.

Стоимость полиса зависит от ряда факторов. К ним относятся:

1. Перечень рисков, учтенных в  договоре.

2. Размер страховой премии.

3. Возраст туриста.

4. Страна, в которую планируется  тур.

5. Наличие спортивных рисков.

6. Наличие франшизы.

7. Срок путешествия.

8. Кратность страхования.

Все компании обращают особое внимание на цель поездки. Если турист планирует  заниматься любым видом спорта (альпинизм, дайвинг и др.), то цена полиса резко возрастет. Ведь любой спорт несет в себе повышенный риск получения травмы отдыхающим.

 

2. ОСНОВНЫЕ ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ В ТУРИЗМЕ И ИХ ОСОБЕННОСТИ

 

Медицинское страхование.

Согласно закону «О туристской деятельности РФ» медицинское страхование выезжающих за рубеж до сих пор является добровольным видом страхования. Исключение — оформление визы в отдельный ряд стран (например, страны Шенгенского договора, США, Австралия, Япония), где наличие полиса является обязательным условием для получения визы. Но по факту страхуют сегодня всех, кто покупает зарубежные туры.

Медицинский полис способен защитить страховщика от неприятностей со здоровьем во время поездки. В  случае необходимости его отправят в больницу, оплатят лекарства и работу врачей, бесплатно доставят на Родину, даже если срок пребывания давно истек. При длительном пребывании туриста в заграничной больнице страховая компания оплачивает посещение больного родственниками.

Стандартный медицинский полис рассчитан только на оказание экстренной медицинской помощи. Страховые случаи: внезапная болезнь или смерть от заболевания за границей.

Исключения: все страховые компании не признают страховыми случаями болезни, наступившие в результате алкоголизма, наркомании и токсикомании. Не попадает под страховку лечение хронических, гинекологических, психических и онкологических заболеваний, а также лечение ожогов и аллергии. Суицид также не является страховым случаем.

Повышающие  стоимость коэффициенты: занятия экстремальными видами спорта в месте отдыха, возраст туриста (как правило, если он превышает 65 лет).

Расчет  стоимости: сумма, которую турист платит за свою страховку, прямо пропорциональна  его возрасту, месту, виду и времени отдыха.

 

Страхование от несчастного случая.

Страховые случаи: возмещение ущерба, вызванного потерей трудоспособности, стойким ухудшением здоровья или  смертью клиента в результате непредвиденного события. Возмещение выплачивается при наступлении:

А) инвалидности 3 группы — 50% страховой суммы;

Б) инвалидности 2 группы — 75% страховой суммы;

В) смерти — 100% страховой суммы.

Исключения: случаи, возникшие по причине  алкогольного или наркотического опьянения.