Особенности личного страхования

Содержание

• Введение
• Глава 1. Основы личного страхования
• 1.1 Понятие и особенности личного страхования
• 1.2 Виды личного страхования
• Глава 2. Особенности видов личного страхования
• 2.1 Договор личного страхования
• 2.2 Объект личного страхования
• 2.3 Добровольное страхование пенсий
• 2.4 Добровольное медицинское страхование
• Заключение
• Список использованной литературы

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Ни один человек не способен предугадать те случайные события  или несчастные случаи, которые могут  не только повлиять на его здоровье, но и оказать настоящую угрозу жизни. Именно поэтому в мире так  много страховых компаний, которые  предлагают нам добровольное страхование. Личное страхование поможет обезопасить  жизнь и поможет сохранить  здоровье. Личное страхование включает в себя много видов страхования: страхование жизни, страхование  несчастных случаев, пенсионное страхование, медицинское страхование и другие. Объектом личного страхования являются имущественные интересы, которые  напрямую связанны с жизнью и здоровьем  страхователя или застрахованного.

Страхование жизни - это отличный способ решения тех сложных задач, которые могут внезапно встать перед  каждым из нас. Страхование жизни  поможет освободить семью от материальных проблем в случае смерти одного из ее членов. Страхование от несчастного  случая может проходить как в  личной, так и групповой формах. Страхование от несчастного случая гарантирует частичную или полную выплату страховой суммы в  наступления страхового случая. Договор  личного страхования содержит в  себе описание страховых случаев, которые  связанны со здоровьем и жизнью страхователя или застрахованного лица.

Личное страхование и  страхование здоровья обезопасит людей  от ненужных финансовых потерь, которые  возникнут в случае непредвиденных обстоятельств, таких как: травмы, болезни  или смерть одного из членов семьи.

Программы, которые реализуют  страховые компании, иногда отличаются друг от друга, однако едиными остаются страховые риски:

· Хирургические операции вследствие несчастного случая или  болезни;

· Госпитализация вследствие несчастного случая или болезни;

· Инвалидность, после несчастного  случая;

· Травма из-за несчастного  случая;

· Смерть, из-за несчастного  случая.

Цель исследования - рассмотреть особенности личного страхования.

Задачи исследования:

1. Изучить понятие и  особенности личного страхования.

2. Определить виды личного  страхования.

3. Проанализировать особенности  видов личного страхования.

Объект исследования - личное страхование. Предмет исследования - особенности видов личного страхования.

Структура работы: работа состоит  из введения, двух глав, заключения и  списка использованной литературы.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 1. Основы личного страхования

1.1 Понятие и особенности личного страхования

К личному страхованию  относят все виды страхования, связанные  с вероятностными событиями в  жизни человека. Согласно квалификации страхования, принятой в России, к  отрасли личного страхования  относят виды страхования, в которых  объектом страхования являются имущественные  интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного. В развитых странах (США, ФРГ, Япония, Великобритания и др.) личное страхование  занимает первое место среди других отраслей страхования по объемам  собираемой премии. Данные виды страхования  выполняют важную социальную функцию, поскольку затрагивают интересы каждого человека. Поэтому во всех странах развитию и поддержанию  личного страхования уделяется  особое внимание.

Личное страхование выделяется как отдельная крупная отрасль  страховой деятельности, которая  обеспечивает страховую защиту граждан  или укрепление достигнутого ими  семейного благосостояния Страхование / Под редакцией Т. А. Федоровой: Учебник. - М.: Магистр, 2008. - с. 84..

Личное страхование -- это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью.

Жизнь или смерть как форма  существования не может быть объективно оценена. Застрахованный может лишь попытаться предотвратить те материальные трудности, с которыми он или его  наследники могут столкнуться в  случае инвалидности или смерти.

В личном страховании не может быть объективно выраженного  интереса, хотя всегда должна существовать какая-то связь между потерями, которые  может понести застрахованный, и  страховой суммой.

Страховые суммы не представляют собой стоимости понесенных материальных убытков или ущерба, не могут быть объективно выражены, а определяются в соответствии с пожеланиями  страхователя исходя из его материальных возможностей.

Необходимость личного добровольного  страхования определяется как рискованным  характером воспроизводства рабочей  силы, так и повышением степени  риска жизни в связи с урбанизацией, ухудшением окружающей среды, а также  с возрастанием удельного веса людей  преклонного возраста в общей  численности населения. Это усложняет  защиту личных интересов граждан  со стороны государства и за его  счет и предусматривает формирование защитных механизмов за счет перераспределения  индивидуальных доходов самих граждан.

Личное страхование -- очень древний институт. История личного страхования восходит к началу нашей эры. Еще в древней Индии образовывались денежные фонды для благотворительных целей, а у древних иудеев существовали коммунальные учреждения, аккумулирующие средства с целью взаимопомощи. Аналогичные фонды создавались и в Римской империи в виде коллегий. Из них оказывалась финансовая помощь членам коллегии в различных затруднительных ситуациях, в том числе и для поддержания родственников умершего. В дальнейшем деятельность подобных коллегий усложнилась -- они стали выплачивать определенную сумму денег не только в случае смерти застрахованного лица, но и в случае его дожития до определенного возраста. Причем, эти выплаты носили как разовый, так и регулярный характер. Регулярные выплаты получили название аннуитетов.

В XVI -- XVII веках страхование жизни усложнилось, стало более дифференцированным. При определении схем внесения взносов и выплат стали учитываться возрастные группы. Были разработаны таблицы смертности, на базе которых и строились финансовые расчеты. Однако смысл всех финансовых проектов был один и тот же -- человек вносил определенную сумму денег единовременно или регулярными платежами, а по достижении им (или его детьми) определенного возраста либо в случае его смерти, ему или его детям выплачивалась определенная сумма единовременно или регулярными платежами.

Такая форма договора личного  страхования, как страхование от несчастных случаев и болезней, начала развиваться, прежде всего, как защита интересов работающих при различных  производственных травмах. В морском  праве Висби 1541 г. была норма об обязательном для владельца корабля страховании жизни капитана от несчастного случая на море. В Голландской республике в 1665 г. существовал табель вознаграждения за потерю разных частей тела для наемного войска. Различия в страховых взносах в зависимости от профессии впервые появились в Германии. Немецкие страховые общества делили все профессии на 12 классов по степени опасности -- к первому классу относились учителя, а к двенадцатому работники, занимающиеся выработкой взрывчатых веществ.

В основном этот вид страхования  использовался различными профессиональными  объединениями работающих. В Германии в начале XVIII века встречались союзы  взаимопомощи на случай перелома ноги или руки. Поскольку первоначально  наемный труд был развит слабо, то первыми профессиональными объединениями  были цеховые организации, гильдии, членами которых состояли ремесленники, купцы и т.д., и страхование  строилось на основе взаимности. С  развитием наемного труда появились  профессиональные союзы промышленных рабочих. Эти объединения также  стали создавать внутри себя страховые  кассы, первоначально только для  защиты интересов своих членов, т.е. на принципах взаимного страхования.

Основное развитие этот вид  страхования получил с конца XVIII века в связи с тем, что в  этот период наемные рабочие вели активнейшую борьбу за свои права, в  том числе и за право на компенсацию  при производственной травме и на пособие при временной нетрудоспособности. Этот вид страхования очень скоро  стал обязательным и именно с него ведет свою историю все обязательное страхование. В Англии в 1880 г. был  принят Акт о гражданской ответственности  предпринимателей, в Германии в 1871 г. был принят имперский Закон о  гражданской ответственности работодателей  Страхование / Под редакцией Т. А. Федоровой: Учебник. - М.: Магистр, 2008. - с. 91..

Договор личного страхования - гражданско-правовой договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется  за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить  единовременно или выплачивать  периодически обусловленную договором  сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого  названного в договоре гражданина (застрахованного  лица), достижения им определенного  возраста или наступления в его  жизни иного, предусмотренного договором  события (страхового случая). Право  на получение страховой суммы  принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования  считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобреталя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в которой не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования  в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом  страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного  лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействителен по иску застрахованного лица, а  в случае смерти этого лица по иску его наследников.

К личному страхованию  относятся: страхование жизни, страхование  от несчастных случаев и болезней, медицинское страхование, а также  добровольное пенсионное страхование.

 

 

 

 

1.2 Виды личного страхования

В личном страховании можно  выделить три подотрасли страхования:

Страхование жизни -- виды страхования, где в качестве объекта выступают  определенные события в жизни  застрахованного лица:

· дожитие до определенного  возраста;

· смерть застрахованного;

· предусмотренные договором  страхования события в жизни  застрахованного:

· бракосочетание;

· поступление в учебное  заведение;

· другие события, предусмотренные  договором страхования.

Страхование от несчастного  случая -- виды страхования, где в  качестве страхового случая предусматривается  внешняя причина, как правило, кратковременного воздействия, приведшая к временной  или постоянной потере трудоспособности, или смерти застрахованного. В отличие  от страхования жизни, которое, как  правило, носит долговременный характер (от нескольких лет до нескольких десятков лет), страхование от несчастного  случая заключаются, как правило, на срок до одного года. Виды страхования  от несчастного случая:

· страхование пассажиров;

· страхование детей;

· страхование работников предприятия;

· страхование граждан (страховая  премия зависит от образа жизни застрахованного);

· другие виды страхования  от несчастного случая.

Медицинское страхование -- виды страхования, предусматривающие  компенсацию медицинских расходов застрахованного лица на лечение  в связи с заболеванием и/или  несчастным случаем. Различают следующие  разновидности медицинского страхования:

· обязательное медицинское  страхование, которым охвачены все  категории граждан;

· добровольное медицинское  страхование, которое осуществляется в коллективной (работодатель страхует своих работников) или индивидуальной форме;

· страхование медицинских  расходов граждан, в том числе  туристов, выезжающих за рубеж;

· другие виды медицинского страхования.

В личном страховании может  применяться смешанное страхование  жизни, включающее несколько видов  личного страхования, например, страхование  на дожитие, страхование от несчастного  случая.

Методические обоснования  и актуарные расчеты, обосновывающие финансовые взаимоотношения страховщика  и страхователя (выгодоприобретателя) для долгосрочных видов личного  страхования (страхование жизни -- англ. life insurance) и краткосрочных видов личного страхования отличаются.