Особенности страхования в зарубежных странах на примере США и Канады

ДЕПАРТАМЕНТ ОБРАЗОВАНИЯ ГОРОДА МОСКВЫ

Государственное бюджетное образовательное учреждение

 среднего  профессионального образования  города Москвы

ТЕХНОЛОГИЧЕСКИЙ КОЛЛЕДЖ № 34

 

 

 

 

 

 

 

 

 

КУРСОВАЯ РАБОТА

 

ПМ.04 Оформление и сопровождение страхового случая

(оценка страхового ущерба, урегулирование  убытков)

(наименование ПМ)

 

по МДК.04.02: «Правовое регулирование страховых выплат и страховое мошенничество (по отраслям)

(наименование  МДК, дисциплины)

 

на тему: «Особенности страхования в зарубежных странах на примере США и Канады»

(наименование  темы)

 

 

специальность 080118 «Страховое дело»

 

 

 

 

 

 

 

Обучающаяся группы № 03-3 СД                Петренко Виктория Артуровна

                                                                                               (Ф.И.О.)

 

Руководитель работы                                        Воронова Виктория Николаевна

                                                                                          (Ф.И.О.)

 

 

МОСКВА 2014г.

 

СОДЕРЖАНИЕ

ВВЕДЕНИЕ….………………………………………………………......................3

ГЛАВА 1. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА………..………...5

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КАНАЛОВ РАСПРОСТРАНЕНИЯ СТРАХОВЫХ УСЛУГ……………………………………………………………………………..8

2.1. Агентские сети США и Канады……………………………………..……….8

2.2. Развитие страхового бизнеса………………………………………………..12

ГЛАВА 3. ВИДЫ СТРАХОВАНИЯ США И КАНАДЫ…………………..….15

3.1.Страхование жизни……………………………………...................................15

3.2 Медицинское страхование. ………………………………………………....19

3.3. Страхование имущества …………………………………………………....23

ГЛАВА 4. СРАВНИТЕЛЬНЫЙ АНАЛИЗ МЕЖДУНАРОДНОГО И РОССИЙСКОГО СТРАХОВЫХ РЫНКОВ………………………..……….....26

ЗАКЛЮЧЕНИЕ……………………………………………………..…………....32

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ…………………………………………..……….......34

ПРИЛОЖЕНИЕ………………………………………………………… ……35

 

 

ВВЕДЕНИЕ

Страхование – одна из древнейших категорий общественно-производственных отношений.

В США широко развита система страхования. Страхование осуществляют многочисленные страховые компании (их в США несколько тысяч), а виды страховых услуг чрезвычайно разнообразны.

Анализ страхового рынка США достаточно актуален и представляет научный и практический интерес.

Американские страховые монополии контролируют около 50% страхового рынка развитых стран мира. В США работает около 9 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний, занимающихся страхованием жизни и здоровья. Активы всех компаний составляют около 2,5 трлн. долларов. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долларов, а на 12 крупнейших компаний приходится 60 млрд. долларов.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

1. коммерческое (широкий спектр);
2. личное (страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан);
3. бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и др.).

Крупнейшие компании США по страхованию жизни принимают в управление многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае – путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение в размере 0,1% от взятых в управлении сумм, что приносит миллионные доходы.

Инвестиционные вложения имеют огромное значение для американских обществ по сохранению жизни. Огромные инвестиционные ресурсы превращают страховые компании в один из влиятельных внешних центров финансового контроля по отношению к промышленным корпорациям.

Человеку, только что приехавшему в страну, освоиться с этим будет поначалу совсем не просто. Даже разделение на обязательные (как например, страхование автомобиля) и добровольные страховки достаточно условно. Попробуйте, к примеру, обойтись без формально совершенно добровольной медицинской страховки. Ведь даже человеку с американским средним достатком порой бывает просто невозможно оплатить стоимость лечения, особенно в случае серьезного заболевания.

Цель работы: история страхового рынка, анализирование видов страхования США, сравнить страховой рынок США и России.

Объект работы: участники страховой деятельности США.

Предмет работы: страховой рынок США, его содержание.

Задачи работы:

1. Рассмотреть историю страхового рынка США в современных условиях
2. Изучить виды страхования США
3. Проанализировать страховой рынок США и России

 

 

ГЛАВА 1. ИСТОРИЯ РАЗВИТИЯ СТРАХОВОГО РЫНКА

В США первые страховщики, как самостоятельные юридические лица, созданные для целей страхования, появились в 1720 году. Период первоначального освоения США в области страхования связан с появлением большого числа компаний-однодневок, становившихся банкротами и сеявших панику среди потребителей. Это привело к решению Парламента о монополии страховых операций по страхованию корпоративных интересов двумя страховщиками «The London Assurance Corporation» и «The Royal Exchange Assurance Corporation», проводящими операции по страхованию в США и поныне. В значительной мере в то время проведением страхования на североамериканском континенте занимались филиалы и отделения страховщиков из Великобритании.

Однако потребности, определяемые экономическим ростом национальной экономики, привели к созданию и национальных страховщиков. В 1752 г. Б. Франклин выступил соучредителем одной из первых страховых компаний по страхованию от огня в Филадельфии – The Philadelphia Contributionship. Первое страховое общество, учрежденное в форме акционерного общества, появилось в 1794 г., первое специализированное общество по страхованию жизни учреждено в 1759 г.

Страховой бизнес США отличается огромным размахом и уверенно лидирует на мировом рынке страхования по всем возможным показателям.

Американские страховые монополии контролируют около 50% страхового рынка развитых стран мира. В США работает около 9 тыс. компаний имущественного страхования и около 2 тыс. компаний, занимающихся страхованием жизни и здоровья. Активы всех компаний составляют около 2,5 трлн. долларов. В среднем активы одной компании составляют 950 млн. долларов, а на 12 крупнейших компаний приходится 60 млрд. долларов.

Страховые компании осуществляют три типа страхования:

• коммерческое (широкий спектр);
• личное (страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан);
• бекифиты (страхование жизни и здоровья, медицинское, пенсии, сберегательное и др.).

Организационную основу американских страховых компаний составляют акционерные общества и общества взаимного страхования. Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров – страховых агентов или независимых брокерских фирм.

Крупнейшие страховые компании представляют собой финансовые конгломераты: через дочерние компании они могут помимо страхования заниматься предоставлением кредитов и займов, организовывать чековое обслуживание клиентов, эмитировать расчетные кредитные карточки, проводить операции с недвижимостью, с ценными бумагами, управлять имуществом и капиталом по поручению клиентов.1

Страхование в США разделено на две отрасли: страхование жизни и иные виды страхования. Самым крупным страховщиком в США является компания State Farm Group, занимающая своими подразделениями 18% рынка страхования автомобилей и 23% страхования жизни, а в целом по рынку – 12%. Этот показатель вдвое превышает долю рынка компании «Allstate Insurance Group», занимающей 2-е место. На долю компании «American Insurance Group» (AIG) приходится примерно 4% рынка иных видов страхования.

AIG занимает второе место в мире по страхованию недвижимости и от несчастных случаев. Существует AIG с 1919 года и представляет собой холдинговую компанию, контролирующую 44 дочерних компании в различных странах мира. Все компании объединены в 6 отделений. Помимо страхования и перестрахования, в сферу деятельности компании входят финансовые услуги, пенсионные накопления и управление активами.2

Одна из ведущих широко диверсифицированных страховых компаний США «СIGNA» основана в 1982 году. Главные интересы корпорации связаны со страхованием имущества и ответственности. Ряд дочерних фирм занимается брокерскими операциями, пенсионным и личным страхованием. Они действуют в 160 странах. Корпорация CIGNA – один из пионеров в использовании компьютерной техники в международных страховых операциях, на базе которой разработана и внедрена во многих странах автоматизированная система «Меридиан», позволяющая значительно упростить и автоматизировать регистрацию страховых случаев и ведение счетов.

Одна из крупнейших ТНК по страхованию имущества – корпорация «All State Insurance Company», основанная в 1931. Компания заключает различные виды договоров страхования: от несчастных случаев, автомобильных катастроф, наводнений, пожаров, землетрясений, страхует авиапассажиров и др. Владеет пятнадцатью дочерними компаниями.

Еще одна из крупнейших страховых групп США – Continental Corporation, основана в 1853 году. Предоставляет страховые услуги почти в 100 странах мира. Специализируется на перестраховании и транспортном страховании.

Крупнейшей ТНК по страхованию жизни является The Prudential Insurance Company of America, основанная в 1873 году. Разнообразны виды договоров страхования: индивидуальное и коллективное (групповое) страхование, обычное страхование жизни, страхование на случай смерти с пожизненной уплатой взносов, страхование с участием в прибылях компании, страхование пенсий, медицинских расходов и др.

Крупнейшие компании США по страхованию жизни принимают в управление многомиллиардные средства, принадлежащие различным пенсионным фондам. Задача страховых обществ в этом случае – путем разумной инвестиционной политики обеспечить сохранность и прирост доверенных средств. За управление этими средствами страховые компании взимают комиссионное вознаграждение в размере 0,1% от взятых в управлении сумм, что приносит миллионные доходы3.

ГЛАВА 2. АНАЛИЗ КАНАЛОВ РАСПРОСТРАНЕНИЯ СТРАХОВЫХ УСЛУГ

2.1. Агентские сети США и Канады

Во всем мире агенты и брокеры являются основными каналами продаж страховых продуктов. В США посредники обсуживают 95% рынка.

Для работы с физическими лицами чаще всего используют агентские сети, а с корпоративными клиентами – брокеров.

Страховые агенты действуют от имени и по поручению страховщика, а брокеры – от своего имени и по поручению страхователя и страховщика. Агент выступает как участник рынка со стороны предложения страховых услуг, т.е. для него приоритетными являются интересы страховщика, поэтому и регулируется деятельность агентов, как правило, не отдельно, а вместе со страховщиками.

Страховой брокер в развитых странах обычно выступает в интересах страхователя, поэтому деятельность брокеров регулируется государством обособлено, с помощью специальных форм и методов.4

В США агенты по закону могут обладать разной степенью независимости:

• агенты страховых компаний работают на одну компанию, представляют ее интересы и, как правило, не только заключают договор, но и продолжают вести обслуживание клиента после вступления договора в силу;
• независимые агенты вправе работать одновременно на несколько страховых компаний, выбирая для клиента оптимальную страховую защиту по разным видам страхования.

По определению Международной федерации страховых посредников (The World Federation of Insurance Intermediaries), «страховые брокеры – обычно выступают на стороне страхователя и действуют независимо по отношению к страховым компаниям. Брокеры помогают своим клиентам в выборе страховой программы между различными вариантами страховых продуктов и страховых компаний. Выполняя функции «агента» по отношению к покупателю, брокеры обычно работают с множеством страховых компаний, размещая риски своих клиентов».

Требования, предъявляемые регулирующими органами США к компаниям и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим страховую брокерскую деятельность, сводятся к следующим:

• наличию регистрации как юридического лица или индивидуального предпринимателя;
• вхождению в реестр страховых брокеров;
• высокому уровню квалификации сотрудников брокерской компании или страхового брокера – индивидуального предпринимателя.
• страхованию профессиональной ответственности / наличию финансовых гарантий.5