История развития страхования

В Российской Федерации рентабельность чисто страховых операций как минимум вдвое выше зарубежных. Это происходит потому, что в связи с высокими страховыми взносами из-за ненасыщенности страхового рынка конкуренция тарифов среди компаний еще невелика. Поэтому их ставки часто существенно выше, чем вероятность наступления страховых случаев.

По  данным статистики, среди российских страховых компаний лидирует "Ингосстрах". Причин этому много. Во-первых, крупнейшие экспортеры России - это государственные или полугосударственные фирмы. "Ингосстрах" - их старый знакомый. Во-вторых, полис "Ингосстраха" признан на мировом рынке. Пока никакая другая российская страховая компания не может этим похвастаться. На "Ингосстрах" работает более десятка дочерних фирм за рубежом от знаменитой "Блекбалси" (бывшая советская страховая компания, учрежденная в лондонском Сити еще в 1925 г.) до различных СП, появившихся в последние годы. Опыт, связи и деньги "Ингосстраха" позволят ему и дальше занимать ведущее положение среди российских страховщиков.

Ведущие позиции на страховом рынке занимают "Рос-госстрах", "РОСНО", "ЖАСО", "ИВЕНТА", "ЛУКойл", "Военно-страховая компания" и другие. Конкуренция в страховом деле будет нарастать, обостряться по мере укрепления и роста рынка страховых услуг. Компании вынуждены будут следовать главному принципу конкуренции на рынке: побеждает тот, кто предлагает клиенту наиболее выгодные условия страхования.

Система страхования должна быть простой, понятной и максимально выгодной как для  страхователя, так и для страховщика. В этом главный критерий экономических, юридических и организационных усилий страны по формированию эффективного страхового механизма и страхового рынка, соответствующего лучшим мировым стандартам страхового дела.

2.8 Страхование в зарубежных  странах

Общей характеристикой развития зарубежного страхового рынка является сбор страховых платежей (взносов, премий) по всем видам страхования, которые в 1991 г. составили 1209,4 млрд долл..

В 1993 г. Япония достигла самого высокого уровня страховой премии, приходящейся на душу населения, -4395 долл., Швейцария - 3097, США - 2192 долл. В России уровень страховой премии на душу населения составлял 9,1 долл. Из анализируемых 78 стран, она занимает 70-е место, опережая Китай, Индию, Иран, Пакистан, Украину и др.

Основными организационными формами проведения страховых операций в зарубежных странах являются:

1. Акционерные общества (компании):

-публичные  акционерные компании, акции которых  котируются (свободно покупаются  и продаются) на бирже;

-частные  страховые компании, акции которых принадлежат определенному кругу лиц и могут передаваться акционерам компании или другим лицам, но только по решению Правления.

2. Общества взаимного страхования  (ОВС). 

3. Государственные страховые компании, акции которых полностью или  частично принадлежат государству (государство владеет контрольным пакетом акций). Они, как правило, создаются для проведения специфических видов страхования или для предотвращения утечки валюты по каналам страхования и перестрахования. Так, например, во многих странах государственные страховые компании проводят страхование экспортных кредитов с целью поощрения экспорта; страхование или перестрахование части рисков, принимаемых на страхование в данной стране, и т. п.

Во  многих странах определенное распространение имеют ОВС, которые организуются по производственному признаку (фермеры, морские пароходства, экологически опасные предприятия и др.). ОВС объединяются в клубы взаимного страхования (КВС). В мире действует около 70 КВС судовладельцев (в Великобритании, США, Японии и в других странах).

Крупные индустриальные и коммерческие концерны, авиационные компании в  ряде случаев для удовлетворения своих потребностей в страховании  прибегают к самострахованию, образуя страховые фонды на случай возникновения непредвиденных убытков. Уникальной по своей организационной структуре является корпорация "Ллойд", которая не является страховой компанией в юридическом понимании, а представляет собой объединение частных лиц, каждый из которых принимает страхование "на свой риск",

В настоящее время членами "Ллойда" являются около 30 тыс. человек, которые в обеспечение своих обязательств вносят соответствующую сумму и группируются в синдикаты (по морскому страхованию, страхованию от огня и т. п.). Во главе каждого синдиката стоит андеррайтер -высококвалифицированный специалист, который принимает на страхование риски от всех членов, страховые взносы, распределяя ответственность между ними, пропорционально внесенной ими сумме. В такой же пропорции распределяются расходы по ведению дела и оплате сумм страхового возмещения. Количество синдикатов по соответствующему виду страхования диктуется потребностью в денежных средствах для покрытия страхованием максимально

возможных рисков. Обращаться к андеррайтеру можно только имея слип-документ, содержащий описание риска и условий страхования, сумму страхового платежа, страховую сумму и др. Каждый из синдикатов принимает на страхование только такую долю риска, которая соответствует его финансовым возможностям. Современная внешняя торговля и морские перевозки немыслимы без морского страхования грузов, судов, фрахта (плата за провоз груза и пассажиров морем). Размер фрахта может оговариваться при заключении чартера или исчисляться на основе тарифа. Ведущим рынком в области морского страхования является английский страховой рынок.

Морские грузы могут страховаться с ответственностью "за все риски" или на более узких условиях - например, страхование только грузов или имущества, перевозимых морским  судном с целью получения фрахта (карго) или страхование средств  транспорта: судов, самолетов, автомобилей (каско).

Под термином "страхование каско" имеется в виду возмещение ущерба от повреждения или гибели только самого перевозного средства и не включает в себя страхование пассажиров, перевозимого имущества, ответственности перед третьими лицами и т. д.

Широко используется за рубежом  страхование фрахта (один из видов  страхования судовладельцев). В широком  смысле страховой интерес во фрахте имеет не только судовладелец, но и грузовладелец в зависимости от того, на чьем риске находится фрахт. Если страховой интерес имеет судовладелец (перевозчик), фрахт (на рейс или на срок) страхуется в том же порядке, что и судно. Если же лицом, заинтересованным в страховании фрахта, является грузовладелец, фрахт страхуется в том же порядке, что и груз.

Доминирующим видом страхования  является личное страхование, на долю которого в 1994 г. приходилось свыше 52% сбора страховых платежей. Личное страхование принято подразделять на страхование жизни, ренты, пенсии; страхование от болезней и несчастных случаев. Страхование проводится индивидуально, а также по групповым договорам страхования (как и туристское страхование). В целом основные виды личного страхования за рубежом незначительно отличаются от страхования, которое проводится в нашей стране.

Особенно широкое распространение  за рубежом имеет медицинское  страхование, страхование туристов, страхование гражданской ответственности владельцев транспорта, ресторанов, гостиниц, казино, спортивно-зрелищных заведений и др.

 

Заключение

В данной курсовой работе рассматривалась экономическая сущность и содержание страхования.

В первой части были рассмотрены: возникновение  страхования, экономическая природа, функции страхования, понятие страхования  в производственной сфере, организация  и обеспечение страховых фондов, личное и имущественное страхование.

Во второй части было рассмотрено: история страхования в Российской Федерации, перспективы развития, так  же было показана организация страхового дела за рубежом.

Страхование - представляет собой  сложные  общественно-производственные отношения. В России происходит становление этих отношение, как и экономики в целом. Страхование важно для экономического становления страны, оно (страхование) способствует возникновению по настоящему рыночных отношений, свободных от каких либо неблагоприятных внешних воздействий. Предприятия смогут в полной мере заниматься именно своей непосредственной деятельностью, в независимости от случайных (во многих случаях и роковых) ситуациях. Необходимо более глубоко информировать администрации предприятий и частных лиц о новых видах страховых услуг, да и о страховании в целом. Многие не знают или до конца не понимают страхование, поэтому не представляют всех полезных возможностей его.

Страхование должно занять достойное  место в экономике нашей страны, наряду с наиважнейшими сферами, такими как финансы, нологооблажение, аудит, менеджмент, маркетинг и др.    

 

Список используемой литературой.

1.      Федеральный закон РФ от 27.11.1992 г. № 4015-1         “О страховании”

2.      Гражданский Кодекс РФ (часть вторая) принят Государственной Думой 22 декабря 1995 года

3.      Страховое дело. Учебник под редакцией профессора Рейтмана Л. И. М.:”Скиф”, 1992 г.

4.      Шахов В.В. Страхование. М.:”Финансы и статистика”,1997г.-312с

5.      Семёнова и др. Основы экономики страхования. M.:”Финансы и статистик”,1998 г.-134с.

6.   Гвозденко А.А. Основы страхования. M.:”Наука”,1999г.-304с.

 

 

 

 

 

 

3.1 Демонополизация  страхового дела и становление  основ цивилизованного страхового  рынка России»

Формирование страхового рынка в его современном виде началось в 1988 году с принятием Закона СССР «О кооперации». Именно с этого момента начинается возрождение коммерческого страхования в России.

Первые страховые организации  создавались практически в законодательном вакууме, без какой-либо адекватной правовой регламентации, без опыта работы, квалифицированных кадров и необходимых знаний, при полном отсутствии рыночной инфраструктуры. Разумеется, потребность в регулировании деятельности этих молодых негосударственных страховых организаций была с самого начала - с момента их появления, однако говорить о них как о страховом рынке, т.е. единой, целостной системе в тот момент было еще рано.

Исторически первая попытка  «навести порядок» и воссоздать систему  страхового надзора была предпринята в 1991 году, когда Правительство СССР (Кабинет министров, возглавляемый B.C. Павловым) имело в своем

 подчинении орган страхового надзора, в обязанности которого были вменены контроль страховых организаций на территории СССР, разработка методологии на основании изучения зарубежного опыта деятельности страхового надзора и др. Этот орган просуществовал около 5 месяцев, однако набрать необходимые масштабы деятельности так и не успел - в силу распада СССР. Следует отметить также, что в это же время был дан старт развитию системы обязательного медицинского страхования, вследствие чего установилась характерная для многих стран система медицинского обеспечения: минимум медицинских услуг - по системе ОМС, остальное - в добровольном порядке.

Российская система государственного регулирования страхового рынка в целом формировалась с некоторым запаздыванием по сравнению с ростом самого рынка. Первоначально, пока новых страховых организаций было немного, отставание системы государственного регулирования от потребностей рынка было не так заметно. Однако в дальнейшем, по мере увеличения числа страховщиков и объема производимых ими операций, потребность в современных методах регулирования становилась все более острой, ощущался недостаток государственного внимания к страховому бизнесу.

В ходе демонополизации  страхования государство в известной  мере потеряло контроль над страховой  отраслью, что значительно осложнило  развитие рынка. Кроме того, «отдалению»  государства от страхования способствовал  кризис советской системы госстраха, максимально проявившийся в отказе от компенсаций по своим обязательствам подорвавшем доверие страхователей и к государству, и к страхованию. Поэтому понадобилось некоторое время, чтобы создать систему государственного регулирования страхования, подобную аналогичным системам в развитых странах.

Эта система включает три составляющие: законодательство, регулирующее страхование; выполняющий  регулирующие функции орган страхового надзора и косвенные экономические  регуляторы. Основы такой системы были заложены в 1992 году принятием ряда нормативных актов. Как упоминалось выше, при формировании национальной российской системы государственного регулирования страхового рынка, исходя из особенностей российской правовой системы (континентальной), за образец была принята, соответственно, континентальная модель, точнее сказать, ее германский вариант как модель, наиболее близкая России по правовым и экономическим

условиям. Разумеется, система  сформировалась не сразу, она складывалась постепенно, шаг за шагом расширяя и совершенствуя методы регулирования страхования, однако на том этапе, о котором мы говорим, введенная система была более чем прогрессивной.

Демонополизация окончательно завершилась с принятием 27 ноября 1992 года Закона «О страховании», заложившего основы развития страхования и правового регулирования страхового дела на ближайшие несколько лет.

 

 

 

 

 

 

 

Демонополизация страхового дела началась в нашей стране только в 1988

г., с принятием Закона "О кооперации в СССР", в соответствии с которым

кооперативам разрешалось проводить  взаимное страхование. Однако узкое

взаимное кооперативное страхование  быстро стало перерастать в акционерное

страхование. В настоящее время  в России действует более двух тысяч

акционерных страховых обществ, создана  ассоциация страховых организаций,

которая охватывает и государственные  страховые фирмы.

Четвертый разгром страхового дела связан с распадом СССР в 1991 г., с

явной недооценкой места и роли государственного страхования во всех странах

СНГ, в том числе в России, с неуправляемым процессом демонополизации

страхового дела.

Распад СССР в 19991 г. поставил на грань  банкротства государственные

страховые организации большинства  бывших союзных республик.

Государственным страховым органам  России в целом пока не угрожает