История развития страхования

скота, выявления причин его падежа.

В 1956 г. значительные изменения вносились  в добровольное страхование

имущества населения. Обязательное страхование  строений, принадлежащих

гражданам на праве личной собственности, было дополнено добровольным.

С 1 января 1968 г. были введены новые  условия обязательного

страхования имущества колхозников. В сферу страховой защиты вошло

практически все имущество колхозов: урожай сельскохозяйственных культур,

сельскохозяйственные животные, здания, сооружения, транспорт, оборудование,

многолетние насаждения и т.д.

С 1969 г. по новым правилам стало  проводиться страхование домашнего

имущества и средств транспорта, принадлежащих гражданам. Расширена

ответственность по заключаемым договорам с населением и одновременно

снижены тарифы.

Крупная реформа сельскохозяйственного  страхования была проведена в

1979-1984 гг. Было введено обязательное  страхование имущества совхозов  в

том же объеме, что и ранее проводившееся  страхование колхозного имущества.

В настоящее время все колхозы  и совхозы охвачены государственным

обязательным страхованием, однако в перспективе обязательная форма

страхования должна быть заменена на добровольную.

Начиная с 1983 г. по новым условиям стало  проводиться обязательное

страхование имущества, принадлежащего гражданам. Были разработаны новые

оценочные нормы на строения личной собственности. Оценка строений стала

производится исходя из действующих  государственных розничных цен. Новыми

условиями был отменен ряд ограничений в выплате гражданам за уничтоженные

или поврежденные строения.

В 1983 г. было отменено обязательное страхование  мелкого скота,

находящегося в личных подсобных  хозяйствах граждан. Оно стало проводится

только в добровольной форме (полностью  отменено как самостоятельный вид

страхования в 1987 г.).

С 1986 г. перечень видов добровольного  имущественного страхования

дополнился страховым договором "авто-комби", который заключался с

автолюбителями и представляет собой комплекс страховых услуг.

Бурный рост кооперативного движения и индивидуальной трудовой

деятельности в конце 1980-х –  начале 90-х годов сопровождался  организацией

соответствующего государственного имущественного страхования.

В настоящее время операции государственного имущественного страхования

осуществляет Российская государственная страховая компания (Росгосстрах).

Становление и развитие государственного личного страхования

Организация личного страхования  после провозглашения Советской  власти

в 1917 г. шла по пути концентрации договоров  страхования жизни в

государственных (народных) сберегательных кассах.

Декретом СНК от 10 апреля 1919 г. сберегательные кассы были объединены

с учреждениями Народного Банка  РСФСР. В Центральном управлении этого банка

был организован отдел страхования  жизни, на который возлагалось руководство

страховыми операциями бывших сберегательных касс и ликвидацией операций

страхования жизни частных страховых  обществ.

В связи с начавшейся Гражданской  войной и иностранной военной

интервенцией было принято решение  о временном прекращении операций личного

страхования. 18 ноября 1919 г. был принят Декрет Совнаркома "Об

аннулировании договоров по страхованию  жизни". Было отменено страхование

жизни во всех его видах, а также  страхование капиталов и доходов.

Все договоры аннулировались, а взносы перечислялись в доход казны.

Нетрудоспособные и несовершеннолетние, лишившиеся в связи с этим страхового

вознаграждения, подлежали социальному  обеспечению на общих основаниях.

В новых экономических условиях после победы в гражданской войне  по

решению правительства Госстраху (образован в 1921 г.) предоставлялось право

проведения добровольного страхования  жизни и страхования от несчастных

случаев. Однако на практике развитие операций личного страхования началось

только с 1924 г., после проведения в стране денежной реформы и появления

твердой валюты – червонца.

Было введено так называемое смешанное страхование жизни, содержащее

обеспечение на дожитие до определенного  возраста и на случай смерти

застрахованного ранее этого возраста. Договорными отношениями

предусматривалась также страховая  ответственность в связи с  постоянной

утратой трудоспособности от несчастного  случая. Как самостоятельный вид

страхование от несчастных случаев  начало развиваться с 1925 г.

Число договоров личного страхования  увеличилось в 1924 – 1925 гг. с

96,5 тыс. до 146 тыс. в 1925 г. Поступления  страховых платежей по этим

договорам составили соответственно 1024,6 тыс. и 2278,6 тыс. руб.

С 1926 г. объем операций личного страхования  дополнился страхованием

пассажиров от несчастных случаев на путях железнодорожного, автобусного и

воздушного сообщения. С 1931 г. страхование  пассажиров стало носить

обязательных характер.

До 1030 г. страхование жизни проводилось  только путем заключения

индивидуальных договоров. К концу 1929 г. этим видом страхования было

охвачено всего 500 тыс. человек. С 1930 г. страхование жизни наряду с

индивидуальным заключением договоров  стало проводится также в групповом

порядке. Преимущество группового страхования  жизни перед индивидуальным

состояло в том, что договоры заключались сразу с целыми коллективами

(предприятий, отделов, цехов)  при условии участия в страховании  большинства

работающих. Этим достигался массовый охват страхованием трудящихся в

короткий срок. В 1940 г. число застрахованных достигло 17 млн. человек, или

более 30% числа рабочих и служащих в стране.

Однако уже в предвоенные  годы в связи с несоответствием  изменившихся

условий установленным тарифным ставкам  коллективное страхование стало

убыточным и было отменено. Были введены  некоторые виды государственного

личного страхования, которые проводятся до настоящего времени Российской

государственной страховой компанией, в частности индивидуальное смешанное

страхование жизни и страхование  от несчастных случаев.

Ликвидация коллективных форм страхования  и введение различных видов

индивидуального страхования жизни  поставили перед органами Госстраха  новые

задачи. Главной организационной  формой работы стало индивидуальное

обслуживание каждого трудящегося. Успех дела теперь зависел от того,

насколько умело страховые работники подойдут к каждому страхователю,

помогут человеку убедиться в выгодности и полезности страхового договора.

Для стимулирования развития личного  страхования в 1946 г. отменяется

минимум суммы по смешанному страхованию  жизни. В 1946-1947 гг.

пересматриваются и утверждаются новые правила по всем видам личного

страхования, направленные на расширение объема ответственности по каждому

заключенному договору. На 1 января 1947 г. количество действующих договоров

(полисов) по всем видам индивидуального  страхования превысило 2,5 млн.

В послевоенные годы наблюдается значительный рост операций личного

страхования. Если на конец 1945 г. по всем видам личного страхования было

застраховано 1,8 млн. человек, то на 1 января 1953 г. – 5,9 млн. человек.

Удельный вес долгосрочного страхования в общем объеме договоров личного

страхования составил в конце 1953 г. почти 30%. Более чем в два раза

увеличилась материальная помощь населению  по линии государственного личного

страхования: в 1946 г. выплаты страховых  сумм составили 4,6 млрд. руб., а в

1953 г. – 9,5 млрд. руб.

Экономическое значение государственного страхования еще более возросло

после проведения в декабре 1947 г. денежной реформы. В условиях повышения

роли денег в народном хозяйстве, дальнейшем укреплении советского рубля,

роста его покупательной способности  и снижения розничных цен материальная

помощь населению по линии государственного страхования стала более

эффективной.

Крупные изменения и дополнения в правила личного страхования,

характеризующиеся как этап его  развития, были внесены в 1956 и 1965 гг. При

оформлении договоров смешанного страхования было отменено предварительное

врачебное освидетельствование страхователей. Расширен круг страхователей за

счет лиц старшего возраста (с 1965 г. на страхование стали приниматься лица

в возрасте до 65 лет). Были введены  другие существенные льготы.

С 1966 г. стал внедряться опыт заключения договоров личного

страхования с уплатой взносов  по желанию застрахованных через  расчетные

части бухгалтерий предприятий, учреждений, организаций, то есть путем

безналичных расчетов.

В 1968 г. в качестве самостоятельного вида стало проводиться

страхование детей. В 1972 г. существенно  пересмотрены правила смешанного

страхования жизни. С 1977 г. проводится страхование к бракосочетанию

(свадебное).

К началу 1975 г. число застрахованных по личному страхованию составило

почти 60 млн. человек, а показатель охвата страхованием рабочих, служащих и

колхозников достиг 52%. В 1985 г. договоры личного страхования имели более

100 млн. человек, а показатель охвата личным страхованием возрос до 85%.

В последние годы существенно расширился перечень видов личного

страхования: появилось страхование  детей от несчастных случаев (с 1987 г.),

страхование школьников от несчастных случаев (с 1986 г.). крупной

социальной мерой государства по улучшению условий жизни ветеранов труда

стало введенное в 1988 г. добровольное страхование дополнительной пенсии

для рабочих, служащих и колхозников.

Однако усилившиеся инфляционные процессы в экономике страны в  начале

90-х годов сделали проведение этого страхования бесперспективным и оно было

отменено.

В настоящее время государственное  личное страхование проводит

Российская государственная страховая  компания.

Совершенствование организации страхового дела в России

Организация государственного страхования перестраивалась и

совершенствовалась в соответствии с теми экономическими и социальными

задачами, которые решала страна на каждом этапе развития. В 1921 г. при

Народном комиссариате финансов было создано главное управление Госстраха,

на которое было возложено осуществление  государственного страхования не

только в РСФСР, но и в других республиках. На местах операции проводились

страховыми подотделами финансовых отделов. В 1922 г. система

государственного страхования  перешла на принципы хозяйственного расчета,

получила имущественную и оперативно-организационную  самостоятельность. В

связи с этим государство освобождалось  от какой-либо дополнительной

ответственности по операциям Госстраха.

В 1922 г. Главное управление Госстраха  было реорганизовано в Главное

правление государственного страхования, которое получило большую

оперативную самостоятельность. Функции  Наркомфина в области

государственного страхования  ограничивались общим руководством. В губерниях

были организованы конторы Госстраха, непосредственно подчиненные в

административном и оперативном  отношении главному правлению. Для  работы с

населением в городских и  сельских местностях привлекались страховые  агенты.

Отсутствие жесткой государственной  монополии сыграло положительную

роль в развитии страхования в 20-х годах. Однако уже в 1923 г. в стане

развернулась дискуссия между  противниками и сторонниками установления

государственной страховой монополии. Первым прямым законодательным

признанием того, что в СССР действует  государственная страховая монополия,

было принятие в законодательном  порядке "Положения о Наркомфине СССР", где

подчеркивалось, что Госстрах СССР и союзные республики осуществляют

государственную страховую монополию  на всей территории страны. В условиях

проведения сталинской политики отхода от нэпа, укрепления

общегосударственных структур, жесткой  централизации финансовых ресурсов

победу одержали сторонники установления твердой государственной монополии

на страхование

В 1925 г. законодательно было закреплено, что "страхование во всех его

видах является государственной монополией Союза ССР". Проведение налоговой

реформы 1930 – 1931 гг. повлекло за собой  необходимость изменения

государственной страховой политики. Страховое дело пострадало от

некомпетентности и агрессивно-негативного отношения к нему со стороны

высших властей. В начале 1931 г. была резко ограничена сфера страхования

государственного имущества, сохранилось  лишь страхование имущества

предприятий и организаций местного подчинения, но на явно абсурдных

условиях – без взимания страховых платежей. Было ликвидировано взаимное

кооперативное страхование, добровольное (сверхокладное) страхование

крестьянского имущества, а позднее  – запрещено заключение договоров

долгосрочного страхования жизни. Подвергся буквальному разгрому и страховой

аппарат: страховые органы на местах подлежали ликвидации, страхование  было

возложено на финорганы. По существу это был второй разгром страхового дела

в стране. Первый разгром страхового дела произошел в 1918 – 1920 гг., как

уже упоминалось выше.

В отечественной литературе данный период в истории страхования